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重疾險和百萬醫療險，衝突不衝突？

很多人容易將二者搞混，關鍵原因是不清楚二者之間的區別，兩者屬性完全不同，聽我慢慢細說。

重疾險

重疾險是一種定額給付型的保險。只要被確診為合同約定的某種疾病，保險公司就會賠付。

賠付金額：是根合同約定金額來賠付。

賠付款的用途：不限定，保險公司賠付給你就是你的錢了，你可以用來治病，也可以用來做其他的消費。

優點：

（1）在被確診為合同約定的某種重疾時就可以向保險公司索賠，保險賠款可以用來醫療治病;

（2）確定給付保額。

缺點：

相對於百萬醫療來說，重疾險所保的疾病相對較少，只保障條款中所列的重疾和輕疾。

百萬醫療險

百萬醫療險是醫療險的一種，保額一般很高，上百萬，所以稱為百萬醫療。是以保險合同約定的醫療行為發生作為給付保險金條件。給付方式是對已經發生的醫療費用根據合同約定方式報銷。

適用於補償原則，換句話說，保險公司賠償的金額最多隻能用來彌補治療費用。

優點：

（1）保費極低，幾百元的保費保額一般有兩三百萬，發生惡性腫瘤保額一般還可以翻倍；

（2）什麼病都可以保，只要你符合了健康告知成功購買了保險，一旦出險保險公司就會賠償，不限疾病、不限報銷範圍、報銷比例高。

缺點：

（1）沒有重疾險那般應急，只能等到醫療費用發生之後才能拿發票和相關資料去報銷。

（2）一般只保1年，且都不能保證續保（即保險條款中沒有寫“保證續保”），小雨傘剛推出的“鋼鐵俠”5年期百萬醫療是市面上最長期的百萬醫療險；

（3）一般保費不定，一年期的百萬醫療每次籤的都是一年期合同，五年期的百萬醫療每次籤的是五年期合同，一般在合同期內保費保持不變，但是過了一個合同期到下一個合同期保費可能會變。

（4）有免賠額，超過免賠額的部分保險公司才會賠付。

重疾險和百萬醫療險該買哪個？

不要覺得重疾離我們很遙遠，其實重疾遠比想象中要近，就以重疾中的癌症為例吧。

中國癌症大數據報告顯示，2015年中國人口預期癌症新發病例綜述為429.2萬人，預期死亡281.4萬人，與實際每天12000個新發病例和7500例的癌症死亡相符合。也就是說，按照2015年的速率，每分鐘就有8個人被確診為癌症，有5個人因癌症而離世。

癌症是中國人口的主要死因之一。無論城鄉，惡性腫瘤都位居2015年中國居民死亡原因的首位。

如果一旦生了重疾怎麼辦？尤其是作為家庭支柱的年輕人，一旦生病了，沒有工作就沒有收入來源，老人孩子房子車子誰來養，讓重症患者痛苦的往往不僅僅是身體上受到的折磨，往往還有內心的焦慮不安。

先不說治療費用需要多少，光後期的康復費用就很高。

一般來說，住院能花上十幾萬、幾十萬醫療費的，這病絕對不是一兩個月就能恢復的。不僅僅是治療、康復費用，生病時期的收入損失，護理費用，營養費用等等都是需要考慮的。如果單單憑儲蓄或者另一半的支撐來解決，是很難辦到的。

(1)有人說我買重疾險，重疾在確診時就可以賠付，我可以用來支付治療費用，家庭開支。

但好像不夠，一般重疾險只有幾十萬的保額，也有少數百萬的。假如患者在病床上躺上2-3年，重疾險賠付的這幾十萬估計不夠。注意不僅僅是醫療費用，還有家庭生活開支、病人營養開支、房貸車貸的月供。

(2)有人又會說，那既然重疾險保額不足以覆蓋所有費用，那就選百萬醫療險吧，有兩三百萬的額度，癌症時額度還會翻倍，額度足夠了。

的確，假如患者在病床上躺上2-3年，醫藥費完全是可以通過百萬醫療險報銷的。

但是百萬醫療險是屬於報銷給付型的，你最初的治療費用從哪兒來？各項費用支出怎麼辦？指望百萬醫療險幫你報銷生活開銷、還車貸房貸嗎？

如果經濟條件允許，建議這兩個險種同時配置。

重疾險+百萬醫療險，完美搭配

前文已經說過，這兩個險種雖然都屬於健康險，但是保險屬性完全不同，它們之間是互補品，不是替代品。它們分別解決這不同的問題，舉個例子更直觀。

例子：

A先生給自己投保了一份重疾險和一份百萬醫療險，1月份被確診患有淋巴癌時重疾險賠付50玩，後續醫療費用用百萬醫療險報銷，見下表：

小結：重疾險和百萬醫療險對於家庭來說，都是高槓杆產品，小投資就可以解決鉅額的醫療費用，如果預算充裕的情況下就建議同時配置重疾險和百萬醫療險，這樣就能夠更從容地抵禦重疾的壓力。

小雨傘保險

要說哪個划算的話，首先這兩款保險並不是一個類型的險種，就像你問我買蘋果划算還是香蕉划算一個道理，雖然都是水果，但是類型不一樣，如果硬要比較的話，應該是哪個優先級更高，而不是哪個更划算，我個人傾向於重疾險的優先級＞商業醫療險，具體，我們先來看一下這兩款保險的特點與區別：

從圖中可以看出，重疾險這個類型的保險，保障期限較長，並且理賠的錢無限制要求，就算是用於非社保用藥或其他用途都可以，而百萬醫療險，它的保障期限較短，並且還有一個免賠額限制，所謂免賠額也就是隻理賠超過這個免賠額部分的錢，下面我們再來詳細看下重疾險與百萬醫療險：

一、重疾險：

這裡我以某保險公司產品為例：

從圖中可以看出，這款重疾險最高保額是50萬，也就是說確診為合同約定的某種重疾時，且滿足條款中所約束的相應的狀態時，即可向保險公司索賠最高50萬，優點：這比錢並無限制使用範圍；缺點：其繳費年限較長，繳納保費金額高。

二、百萬醫療險：

這裡我再以某保險公司產品為例：

從圖中我們可以看出，百萬醫療險其實就是醫療補償，什麼叫醫療補償呢，就是說比如一般醫療在醫院治療5萬元，且是住院醫療、特殊門診醫療、門診手術醫療及住院前7天和後30天的門急診醫療費用，這時候假設通過社保報銷了3萬元，剩餘2萬元去除免賠1萬元，然後再給你報銷1萬元，實際就相當於花費了1萬元，優點：保額高，價格便宜；缺點：相當於只能專款專用。

綜上，可能有人會說，這個百萬醫療這麼便宜，肯定優先級是它啊，怎麼優先級會是重疾呢，這裡面我要說的是，一旦一個人得了重大疾病，那麼他後續很大概率是沒法工作賺錢了，那麼相當於現金流斷了，很多時候得了重大疾病花費最大的並不是醫療那塊，而是後期的護理這塊，這個時候百萬醫療險就有些不夠看了，當然如果預算充裕的情況下就建議同時配置重疾險和百萬醫療險，這樣就能夠更從容地抵禦重疾的壓力。

楊方方土

從傳統意義上的划算來說，醫療險一定要比重疾險划算。但是這兩個險種解決的問題不一樣，很難放在一個層面做比較。

醫療險是報銷型的，就像是發票，拿回來憑票報銷；重疾險給付型的，像是支票，只要達到一定的標準就可以一次性或多次性兌付。

商業醫療險憑發票報銷，只有發生在醫院裡面的費用，符合醫療險報銷範圍的，保險公司會根據合同約定，根據一定的比例報銷。

如果有社保，先在社保報銷，剩餘部分來保險公司報銷，最高報銷額度以保額為限；現在的百萬醫療保額基本都是在百萬以上，普通疾病甚至是重大疾病的費用均可以通過商業的百萬醫療來解決，憑票報銷。

重疾險只要達到合同約定的標準，保險公司就一次性或者多次性的賠付保額或者是保額的比例。

重疾的賠付分為三種情況：“確診即賠”“經過一定治療之後賠付”“達到一定標準賠付”

醫療險解決在醫院裡面發生的費用問題，保證人在醫院可以不因為錢而放棄治療；重疾險解決在醫院以及出院之後的費用問題，保證人在治療結束之後有尊嚴的活下去。

現在有一些百萬醫療險有重疾醫療費用墊付功能，可以有效的解決人們在罹患疾病之後沒有治療費用的困境。

醫療險只能在社保報銷的基礎上報銷賬面上的醫療費用支出，醫院以為的支出保險公司是不負責報銷的，雖然有百萬保額，甚至是幾百萬的保額，一旦出院之後，所有的開銷全部需要自己承擔。

重疾險的理賠是以疾病發生是否屬於保險合同約定範圍的為基準。而且是買多少賠付多少。作為給付型的產品，一旦符合標準，保險公司賠償的金額可以解決病患出院之後後期的康復費用，療養費用，甚至是一部分的收入損失費用。

重疾險讓病患在治療結束之後，更有尊嚴的活下去。（建議去看看重疾險的起源）

醫療險有可能在賠償只有需要重新核保，能不能購買另當別論；重疾險一次承保，終身不再核保，只要發生保險事故，按照合同理賠。

醫療險一般都是一年期的保險，如果在保險期間內發生保險理賠，保險公司很有可能會重新核保，如果重新核保之後，不能通過，那就不能繼續購買商業醫療保險。

有一部分醫療保險會設置一個條款，只要有此疾病發生理賠之後，此項責任自動成為除外責任，這個就有點兒不地道了。如果今年因為肺炎住院，明年肺炎住院就不能再理賠，豈不很坑。

重疾險只要在購買保險的時候做了如實告知，並且保險公司正常承保，只要發生保險合同約定的保險事故，保險公司就會按照保險金額賠償。

現在有很多重疾險包含有輕症責任、中症責任、重疾多次賠付責任。重疾險在某種情況下可以終身追蹤客戶的重疾治療。

醫療險的保險費率在一定週期內（一年或者是五年）會發生變化，隨著年齡的增長，費率會上升；重疾險採取的是均衡費率，合同簽訂之初確定保費，以後不會再有變化。

醫療險的費率採取的是遞進式費率，也就是說，每年的費用支出有可能都不一樣，而且隨著風險的不斷增加，年齡的不斷增長，醫療險的費用支出會越來越高。

在未來很有可能出現正需要保險的時候，而我們卻交不起保險費而導致保險合同的終止。

重疾險採取的是均衡費率，在合同成立的時候已經確定費率，無論是交費多少年，保險費率都不會發生變化，大大降低了保險合同失效的可能性。

現在的很多重疾險產品本身就涵蓋豁免功能，如果在交費期間之內，發生合同約定的事項，保險公司會將剩餘保險費豁免掉，保證合同繼續有效。

老炮建議：保險一定是組合起來才能夠發揮最大作用的，醫療險作為短期的產品，不可能替代重疾險的功用。

老炮說財經

醫療險和重疾險，兩個作用完全不同的險種真心沒有可比性！

✅ 什麼是醫療險？

費用補償型，必須以合理且必須的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。適用補償原則，如已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償，則需相應扣減，且不在約定範圍內的費用無法獲得補償。

小驛總結：

醫療險——事後報銷型。在診療期間發生的，合同約定其中的，合理且必須的醫療費用的保險！不能因此獲利！

✅ 什麼是重疾險？

定額給付型，只要確診（或者達到相應的賠付條件）約定的重疾（或輕症），即可獲得賠付，賠付金額根據購買時保險金額確定，與是否發生醫療費用、發生多少、是否從其他渠道獲得補償無關。因此，賠付額有可能遠遠超出實際治療費用。

小驛總結：

重疾險——一次性給付型。只要符合合同約定的疾病，達到相應條件或標準即可獲得賠付，治或不治隨你！有可能因此獲利！

✅ 兩者最大的區別：

根據兩者的定義，我們可以看出它們最大的不同在於保險作用不同！ 很多人以為重疾險和醫療險是一樣的，都是解決醫療費用問題！小驛只能說，你們低估了重疾險！醫療險解決的是醫療費用的問題，重疾險擔負著因重大疾病而導致的收入損失、康復護理費用等生活費用的問題。

用一句話概括就是：醫療險，補償醫療開支；重疾險，彌補收入損失。兩者互相補充，有重合部分，但是互不可替代！

為了更加直觀，小驛為大家舉個栗子： 魚先生30歲，年收入30萬，有一個正在上幼兒園的孩子，妻子無工作。魚先生在2014年同時購買了100萬重疾險和某中端醫療。一年後確診罹患癌症，住院半年，治療費用約50萬。這50萬的費用社保和中端醫療險都報銷了，自己幾乎沒有花錢。但是因為身體虛弱，3年內不能工作， 後期的康復護理和維持家庭生活開支的費用，就全靠這100萬重疾險賠付維持。3年後，魚先生基本恢復，生活沒有受到任何影響，開始了自己的美好新生活！ ✌ ......

SO，大家可以試想一下：如果魚先生只購買了醫療險，沒有購買重疾險。漫長的康復期，作為家庭的頂樑柱不能工作、沒有收入，而整個家庭的生活開支還得繼續。那又將是一番什麼樣的光景？

✅ 醫療險的硬傷

除了保險作用不同，賠付方式不同.......醫療險相比重疾險而言還有一個致命的硬傷：不保證續保！

可能有些盆友就會說了：人家宣傳的是保證續保到XX歲！小驛想說，市面上推出的醫療險都是承諾續保，並沒有保證續保的產品！兩者最大的區別在於：保證續保，保險公司沒有二次核保的權利，就算產品停售也必須按照原有的條款和費率繼續承保並履行合同約定。

那不能保證續保的醫療險，可能會出現以下幾種情況：

1、產品停售，不能續保；

2、續保時，要重新進行健康告知，重新進行核保；

3、續保時，不能按原先的費率執行，也就是不能保證費率。

對於一個沒有重疾險的人來說，如果僅僅是出現第三種情況，小驛覺得還好，選擇權在你自己手中，覺得能承受就繼續買，不能就放棄。 但是，出現第一種或是第二種情況，就有點麻煩了！試想一下，沒有重疾險，醫療險續保幾年後產品宣佈停售，在這期間如果不幸患病，那不管是重疾險還是醫療險都不能再買了！餘生能依靠的保障估計就只剩下社保了！

所以，重疾險和醫療險那個更划算？我覺得兩個一起買更划算！

我是小驛，

更多保險乾貨，

魚小驛

你所說的划算是指價格更低吧？

一般來說，醫療險價格是遠低於重疾險的，醫療險通常保費兩三百塊錢/年，而重疾險根據開始購買的年齡不同，保費也基本在兩千到六千一年不等，年齡越小越便宜。

選擇醫療險，咱起碼得把主要的醫療費用能給報銷了，住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。這才是性價比的源頭，什麼都不保的話，再便宜也沒用啊。

重疾險價格相對高，但貴有貴的理由，賠付乾淨利落，不拖泥帶水。假如你的保額是50萬，那麼就一次性理賠給你50萬，即便是100萬也是確診即賠的。

接下來細說保障內容和槽點：

商業醫療險

商業醫療保險便宜，但不是所有醫療行為都報銷的。

有的只保疾病住院；有的包含意外門診、意外住院、疾病門診等。

有的商業醫療險只報銷在醫保範圍，有的商業醫療險不限制，社保醫保內外的都可以報銷，醫保外的進口藥、進口設備、自費藥等都可以報銷。當然，商業醫療險也有一定的報銷比例。一般情況下，很多商業醫療險都需要醫保先行報銷，商業醫療保險再按照免賠額以外的部分進行100%報銷。如果沒用醫保報銷的，商業醫療保險也不能報銷全部，只能報銷一定比例，大約在60-70%之間。

保侃侃資產管理

醫療險和重疾險沒有哪個划算之說，只能是不同場景下起的作用不一樣。建議兩個保險都買。兩個保險並沒有任何互斥，不會因為重疾險理賠了醫療險就不給錢、少給錢，也不會說醫療險理賠了，重疾險就少賠不賠。反而兩個保險是互相補充的，一個是住院可以報銷醫療費用，一個是得大病可以直接定額賠付。

兩者搭配的好處，一方面，並不是所有的費用都是在醫院發生，有些特藥新藥需要自己去外面買，很多家裡得過大病的人都知道，要自己出去找的藥基本上沒有便宜的。另一方面，如果發生災難性醫療支出，可能很多人的重疾險保額是扛不住的。目前大多數人的重疾險保額是20萬元，之前買的就更低，目前很多公司公佈的理賠數據看，平價理賠金額是10萬左右。

不足額的保障，很可能給人以幻覺，不靠譜的安全感，其實挺害人的。

如果預算有限，建議買消費型的、定期的重疾險，醫療險並不貴。沒有買不起的保險，只有買不對的保險。

大貓財經

如果醫療險重疾險二選一的話，優先上哪一個？

這還真是個題兒，要我說當然有條件兩個一塊上，如果說非要優先選一個呢，我會選重疾險。

兩個原因啊，第一個呢，往往重疾對一個家庭的打擊往往是毀滅性的，這個醫療險保的是中小疾病，和重疾險範圍之外的慢性病，花費可能也不小。但是呢，往往是分攤的比較均勻啊，細水長流行，再加上社保啊新農合這些保障措施，緊吧緊吧這個家庭日子還能過。

但是重疾就不一樣了，有可能一下就支出一筆鉅款啊，我看過衛生部統計中心的統計，說僅手術治療這一項花費平均就在10萬以上，所以很可能有些家庭就因病返貧了。

當然有些朋友會說，我得了重疾，我不治了，其實我周圍這麼說的朋友也不少啊。但是人的求生欲是本能，而且很少有朋友會眼睜睜的看著自己親人放棄的，所以雖然這麼說的人可能不少，但是真遇到實際情況啊，至少我周圍的朋友裡，真正放棄的非常非常少，所以從這個角度來看啊，

這是第一個方面，那麼第二個方面呢就是醫療險和重疾險賠付制度賠償制度是不一樣的，得了重疾啊，除了要一下支出一筆鉅款之外，如果這個人保下來了，後續的費用可能也不少，而且時間會很長，甚至是終身的。

那麼從現在這種一年期為主的醫療險來看啊，如果罹患重疾，頭一年有可能是有保障的，能報不少錢，但是再往後就很難了，因為很少有保險公司會給你續保的，病已經擺在那兒了嗎，而且醫療險的賠付機制啊，或者賠付方式啊，是按照一定比例去報銷你實際發生的醫療費，同時像社保啊，像免賠額以下的這些部分，還不計入。

即使你買了好幾家公司的醫療險，也沒用，因為他不可能超過你這個報銷上限，只能是分攤分攤這些比例，因為要遵循不可獲利原則。

而重疾險就不一樣了啊，重疾險不看你實際的花費，而是跟你當時買保險那個時候那個保額有關的，比如說，我當時買了幾家保險公司，總保額是100萬，我一旦得了那個相應的疾病，我就能一把拿到這100萬。

當然了一方面我是治病啊，可能後續還有很多的花費，如果說跟剛才有朋友說，我不看了，我把這100萬留給家人，也對整個家庭的延續和保障是有很大的作用的。

所以從這兩個方面來看，如果說非要選一個的話，當然有條件是重疾醫療一塊上，如果非要選一個的話，還是先上重疾險。

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小司淘保

划算？買米飯和饅頭那個划算？

沒有可比性，功能不一樣。

醫療險

重疾險

非要選擇一個，那我推薦醫療險，因為重疾險不一定當時治療能用得到。

戴你投保

白話保險｜健康保險應該打組合拳！

在很多普通人眼裡非常嚴重的疾病或者重大疾病，往往以保險合同規定的重大疾病類型有一定的差異！因為很多代理人在賣重大疾病險的時候，往往都是宣傳重大疾病險“確診即賠”！其實很多人錯誤的認為重大疾病險什麼病都能賠！

在現實生活當中，很多朋友在購買了保險之後就擱置一旁，學了心裡有底兒，安心了！但用的時候才發現自己買的保險不對！用不上！尤其對於健康險來說，真正應該學會打組合拳：重疾險+醫療險。

1、重疾險：

當你確診重大疾病符合保險合同裡的規定的時候，其中包括的有疾病程度、治療手段、後遺症等的情況下，才能從保險公司拿到保險理賠金！如果你生的病很重，但是沒有達到保險公司重大疾病的標準，對不起，保險公司是不賠的！

2、醫療險：

要解決的是因為意外或疾病導致住院發生的醫療費用報銷，你的病重不重，是否達達到重大疾病的標準，甚至對於重大疾病所產生的鉅額的醫療費用，如果購買了合適的醫療保險，基本上也是可以解決問題的 。

買了重疾險+醫療險的健康組合保障，才能解決沒有達到重大疾病標準，賠不了錢的尷尬！另外也解決了非重大疾病產生的高額的醫療費用問題！

舉例說明：

有一位客戶A先生前一段時間不幸診斷出淋巴癌，檢查費用加手術費用，一共花了將近50多萬。社會醫療保險報銷了15萬，自費的35萬。

醫療險：A先生配置了一份百萬醫療險，扣除1萬元的免賠額，報銷了34萬的醫療費用。 重疾險：A先生投保了50萬的重疾險。投保險公司在接到病理報告之後，10天之內確認理賠，賠付重疾理賠金50萬。。

從上面的例子可以看出投保健康保險時，一定要學會打組合拳，重疾險加醫療險才能解決根本的問題。重疾險就像老闆一樣，一旦確診就往你賬戶裡打錢，醫療險呢，一旦你需要醫療費用的時候由醫療險幫你報銷，這樣的話你看病才不會掏自己的腰包，花自己的錢。醫療險和重疾險兩個是相輔相成的，希望大家一定要學會科學的選擇投保健康險，為自己的健康保駕護航！

保險達人趙裕慶

這倆個險種是互補關係！

同時擁有才能更充分的保障！

為什麼互補呢？

先要搞清楚倆者的定義！

醫療險是補充社保的報銷不足的，社保有起付線、自費藥、報銷比例等。這時候其他費用就可以用商業醫療險來補充，並且不限病種！缺點是不保證續保，也就是一旦患病之後可能續保不上。屬於補償性質的！

重疾險顧名思義是重大疾病才給錢的，需要確診或者達到某種狀態或者使用某些治療手段才給付！買了多少保額就一次性給清的，保司不管你做什麼用途！是給付型的！

總結：倆者互補關係，醫療險用來救命，重疾險用來續命！

關鍵字: 賠付 財經 醫療險