很多商業保險從業人員在給客戶推薦產品時會遇到一個問題：“我已經有社保了，不需要商保。”事實上，社會醫療保險屬於社保體系中的一部分，覆蓋大多數人群，但很多時候社會醫療保險“只保不包”，不僅設有起付線、封頂線，還有報銷比例的限制，而且自費體檢、自費藥、以及護理費、營養費、誤工費等都不在社保的報銷範圍。因此，適當補充商業保險是很有必要的。

商業保險分很多種類，有意外險、重疾險、醫療險等，尤其是重疾險和醫療險，在很多人眼中它們就像“孿生兄弟”一般分不清。其實它們都是健康型險種，但兩者的區別還是很大的。

一、從補償機制上

醫療保險主要是報銷制，而重疾險則是一次性賠償支付。

醫療保險：主要對費用補償問題進行解決，換言之醫療險無論您花多少錢，保險公司都會在保險理賠的額度內給您補償，甚至可報銷全部的醫療費用。簡單的說，保險公司能賠多少錢，得看您實際花費多少。

重大疾病保險：首先，不是重疾的小病是不能得到賠償的，必須發生了符合保險合同保障範圍內的重大疾病才可獲得保險公司的賠付，賠付的金額不是實際治病花費的費用，而是保險合同的保額，換而言之萬一發生了合同中約定的疾病，無論您花了多少錢治病，保險公司都會依據保額賠給您，少了不會補，多了也不會扣除，甚至您獲得理賠金花不花在治病上保險公司都不管，都會參照指定醫院的確診報告直接賠付給您。

二、從實際用途上

醫療保險：屬於消費性產品，它是為了滿足社會上多數群體對於醫療資源匱乏的大背景下而推出的，享受醫療服務的需求。

重大疾病保險：其意義不單是醫療費用的補償，更重要的使命是對於一個發生疾病的人的經濟生命的補償，在發生重大疾病後能不用工作，安心在家休養，其實工作收入的損失才是重大疾病的一個最重要的補償功能，也叫收入損失補償。

三、從保障意義上

重大疾病保險的推廣意義要比醫療保險大，重大疾病保險是用以抵抗萬一發生大病可能給家庭帶來的沉重經濟打擊。從某種意義而言，一個人直接離世，比發生重病治療5-10年後才身故，給家人帶來的經濟打擊要小得多。

那麼問題來了，重疾險和醫療險，我們該買哪一種？

通過前文我們知道，重疾險和醫療險，功能不同，效果也不一樣，因此，最好的方案就是一起配置。

重疾在長線上是很有價值的，畢竟一個人一生罹患疾病的概念還是比較高，如果健健康康的，重疾也是一種強制儲蓄。

但很多小病重疾是不保的，而醫保可以保障的範圍又太小，這時候就需要醫療險進行補充。相比較而言，重疾險針對性更強，而醫療險則是更具有普適性。

同時，很多時候，“養病更比治病難”，大病日後的調養還需要很多花費，這時候有醫療險的話，可以在治療時使用醫療險，而治療後的調養費由重疾險出，這樣家庭的負擔就會小很多。

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