2020-03-04 19:05:16 佚名

奮鬥的669988

我當時選的是等額本息法，每個月還款額固定，期間如有利率調整，則第二年初時對還款額進行調整，因為我申請的是住房公積金貸款，當時住房公積金中心只讓選一種。

如果在辦理貸款時能夠選還款方式的情況下，我想，房貸還款方式如何選擇，這還要看個人的具體情況來定。

等額本金還款法，每月還款前期較多，後面逐月遞減，利息支出較少，適合早期收入較高的人群。等額本息每月還款額相同，金額也相對較低，但要負擔更多的利息支出，適合每月固定收入的人群。總之，等額本金還款方式相對而言節省更多的利息支出，對有想提前還貸的人來說是理想的選擇，但也存在前期還款壓力大；等額本息還款方式就會存在多付利息的問題，但每月還款金額均衡，壓力較小些，有一定積蓄的人是可以考慮此種方式。

現在我們來看看兩種方式的具體區別:

一是每月還款金額不同。等額本金法，每月還款金額是遞減的，每月會固定償還金額相同的本金，而利息則隨著月份的推移往後遞減。等額本息還款法是沒月償還相同金額的本息，早期償還金額中利息的小比大。

二是產生的利息不同。等額本金還款方式的總利息要高於等額本息法的還款利息。等額本金還款方式：每月還款金額=（本金/還款月數）+（本金-已還本金累計數）×每月利率等額本息還款方式：每月還款金額=〔貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數〕÷〔（1+月利率）^還款月數−1〕以50萬元，貸款期限30年，年利率4.90%為例，等額本金還款方式每月還款3431元，以後每月遞減，總利息36.85萬元，等額本息還款方式每月固定還2654元，每月本金還款金額遞增、利息每月遞減，總利息45.53萬元，兩者相差8.68萬元，可以說，貸款越多，期限越長，等額本息還款方式會比等額本金還款方式利息付得更多。因為貸款佔用時間較長。

三是適應人群不同，等額本金還款法適合早期收入較高，等額本息還款法適合每月固定收入的人群。

總之，等額本金還款方式相對而言節省更多的利息支出，對有想提前還貸的人來說是理想的選擇，但也存在前期還款壓力大；等額本息還款方式就會存在多付利息的問題，但每月還款金額均衡，壓力較小些，有一定積蓄的人是可以考慮此種方式。

金融實務家

等額本息還款金額每月是固定金額；等額本金每月還款金額由多到少，逐月遞減。

等額本息每月還款，償還剩餘貸款利息；等額本金每月還款，利息和本金均攤。

等額本息，到期償還的利息較少；等額本金，到期償還的利息較多。

選擇哪個要根據自己的實際情況而定，拿我來說吧。我選擇等額本息。因為我是參考了我同事買房貸款的事情，他是2004年買的房子每月還1200,他當時的工資是2000,他老婆是1400,他選擇的是等額本息，那麼拿到現在來說，他工資漲到了7000多，他老婆漲到了5000,那麼1200對於他們來說簡直是毫無壓力。不過他們也是年輕，晉升和漲薪提高了他們的收入，所以這點房貸對於他們很輕鬆。如果是年齡大的就要慎重考慮了，還是需要根據自己的實際情況來定。

西貝129856092

小菜曾經貸過4筆房貸，還款方式都是等額本息，貸款年限都是30年。

第一筆房貸是2007年時候，買人生第一套房，青澀的年紀啥都不懂，都是建行的朋友幫忙操辦的，連還款方式都沒讓我選，從金額、還款方式、年限都是朋友幫定的，小菜就負責去簽字和按手印，利率還給打了75折，這筆貸款貸得不多，還了2年多就結清了。

按照朋友的說法，選等額本息還款方式，理論上貸滿全部年限的總利息會比等額本金方式多，提前還款的話利息損失也會更大；但前期還款壓力小，對生活品質的影響不大，適合資金不是很充裕的借款人，也完全符合小菜當時的經濟狀況。

實際貸款的2年多時間裡，小菜沒有覺得還款壓力，每月還是按照以前的生活狀態在走，該吃就吃，該玩就去玩，只是得記好每月的那個日子！

第二筆房貸是2010年，調控政策很嚴，利率是基準，還款方式也是等額本息。雖然經歷了前一筆貸款，但實際小菜沒啥感覺，就像豬八戒吃人生果，還沒感覺人生果是啥味兒就已經吞下去了。

當時小菜也沒多想，就覺得之前朋友推薦的這種方式，就繼續用這種還款方式吧；這筆貸款貸了4年，2014年的時候結清的，中間還款也沒有壓力，因為這個房子一直租著，用租金衝抵月供後，每月只需要補幾百元就可以了。

後面也陸續貸過2筆款，對還款方式進行了深入研究，但最後還是選的等額本息。小菜後面是這麼認識這兩個還款方式的：

1.在銀行面前，不要有薅社會主義羊毛的想法，佔不到銀行的便宜。等額本金還款，將借款金額分攤到每個月，再根據剩餘本金計息，佔用資金多，必然前期利息就多；後面本金越來越少，利息就少，月供就少。但這種方式就是前期還款壓力很大，短期內顯現不出這種壓力，一旦成年累月這樣還下去，還是有很多家庭生活品質會受到影響。

2.等額本息還款，經濟壓力降到最小，每月數字都是固定的，很好記。其實，不用去太在意那個理論上計算的利息，買個房子不是生活的全部，買了房子應該讓自己的生活更好，而不應立即就承擔過重的負擔。慢慢來，積攢下來的錢，還是可以提前還款的。

剛買房的時候，多數家庭還是可能會透支儲蓄，前期還款壓力過大，一家人正常生活多多少少還是會受到影響。

因此，在只有2種還款方式選擇的情況下，不應該糾結，哪種適合目前的經濟狀況就選哪種還款方式，幾十年的還款生涯，壓力越小走得越輕鬆。

房壇法菜

大家好，我是小崔，房貸還款方式該怎麼選，其實以前回答過很多類似的問題，但很多人在實際選擇的時候還是拿不準，不知道選擇哪一種才是最適合自己的，今天我們再來詳細說一說。

大家都知道房貸的還款方式分為兩種，等額本息和等額本金，在相同的貸款額度和時間中，等額本息每月月供相同，前期月供比等額本金更少，總利息更高，但我仍推薦大家選擇等額本息的還款方式，具體原因往下看。

以貸款100萬，30年，利率4.9%來計算，等額本息要比等額本金多還17.35萬元，兩種不同的還款方式絕對輕鬆差出一輛車錢，這也是等額本息被詬病的原因，利息太多。

如上圖所示：

第一個月，兩種還款方式本金（100萬）相同，利率4.9%相同，首月產生的利息也相同，都是4083元。

第二個月開始有差距，由於等額本金前期月供中本金還得更多，使得第二個月再計算利息時的基礎本金更少，等額本息第二個月本金為998776元，等額本金是997222元，最終兩者利息相差6元，等額本金更少。

第一年，兩者利息相差283元，還款額相差17898，也就是說採用等額本金還款方式第一年要多支出17898元，利息節省了283元。

第二年，兩者利息相差1709元，等額本金需多支出34162元。

以此類推，

第五年，兩者利息相差10490元，等額本金需多支出73154元。

第十年，兩者利息相差38816元，等額本金需多支出105475元元，已破10萬大關。

。。。。。。

直到第138個月，即11年半的時候，兩者月還款額終於相等，之後等額本金開始顯現優勢，月供下降，利息下降。

看到這裡你還覺得等額本金划算嗎？在前11年半的時間裡，等額本金雖然省下了49833元的利息，但每個月都要多還錢，累計多支出了107209元，這就是等額本金帶來的問題：

一，等額本金前期壓力過大，有些家庭承受不起

仍以上述例子來說，第一年要多支出17898元，對於一個年收入十幾、二十萬的家庭來講，佔比已經達到或超過10%，這顯然不是好的選擇。即便勉強支撐可以承受，但生活一定會受很大的影響，如果將這些錢平時貼到生活裡，絕對可以讓你的生活上一個檔次。

二，貸款買房子會降低家庭抗風險能力，月供越低越好

貸款後每個月都要還月供，雷打不動。如果家庭工作、生活出現什麼變故，月供將會成為一個黑洞不斷吞噬家庭現金流，這也是很多買房人不敢玩、不敢樂、甚至不敢病的原因，為了還房貸有時只能忍氣吞聲。

故，家庭有足夠且靈活的現金流異常重要，可以從開源節流兩個方面來看，開源可以找更多的渠道賺得更多的錢，累積資本，節流就是有計劃的進行消費，這其中降低每月的固定消費是最重要的一環，而房貸就是每月最大的一筆固定消費。

三，表面上看等額本金確實節省了很多利息，但實際並沒有那麼誇張

等額本金雖然節省了利息，但前期還款的總額度也更多，如果採用等額本息還款方式，那麼省下來的這些錢同樣是可以做理財產生收益的，假如你的理財能力夠強，情況也有可能反轉。

在上述案例中，

前一年多支付了17898元，節省了283元利息，如果我將這些錢做為理財，收益200元，實際利息差只有83元。

同理，剩餘的年限裡多支付的額度同樣可以通過各種的生財渠道產生收益，最終下來也許收益更多。

即使沒有好的渠道去理財那也沒有關係，很多銀行一年之後提前還款就不收違約金了，把多餘的錢提前還進去衝抵本金，同樣可以達到省利息的目的（請記住這一點，很多人不知道）。

通過上面幾個方面可以看到，等額本金雖然表面上節省了利息，但那是以高月供，高還款額為代價的，會給日常生活帶來非常大的負擔和風險，而採用等額本息的還款方式，由於前期還款更少，對生活的壓力更小，節省下來的錢通過一些合理的理財手段同樣可以達到不錯的收益，整體下來利息並沒有差的那麼多。

除此之外還有一點值得說一說，真的很少有人一還就是30年

有數據顯示，很多家庭10年以內就會面臨換房子的問題。家庭人口增加，工作調動，父母養老，諸多需求都會迎來換房子的契機，對於貸款買房的家庭來講，第一步就是把貸款還清。

貸款一旦還了，借款合同隨之終止，未來不在計算利息了，原本30年省20萬利息由於提前售賣，最後才省了幾萬利息，賣的越早，利息省的越少，選擇等額本金真的好嗎？之前沒有想象中的那麼好。

四，等額本金直接提高了購房成本，手頭的錢更緊張。

在銀行貸款時都會要求提供收入證明，月收入至少要達到月供的2倍才行，仍然以貸款100萬來說：

等額本息月供5307元，月收入需要達到10614就夠了，但等額本金首月月供6861元，需要月收入達到13722元，提高了3108元，這足以讓很多人望而卻步去選擇等額本息，如果非要選擇等額本金，同樣是5307的最高月供則只能貸款77萬元。

貸款額減少了23萬元，這就代表首付需多拿出來23萬，不知道諸位是否有這個能力。

綜上：

1，等額本息比等額本金利息更多的原因是因為前期還款中本金佔比小，本金使用時間更長。

2，等額本金雖然節省利息，但前期還款額比較多，對於收入一般的家庭來講生活壓力和家庭抗風險能力都存在較大問題。

3，採用等額本息的還款方式可以將日常結餘的錢做好理財收益，若提前出售還貸也會節省大量的利息。

4，採用等額本金可能會導致貸款額度降低的情況，需要提高首付款來解決，增加了購房成本。

故，等額本息才是理想的還款方式，雖然表面上確實會多產生很多利息，但好處同樣是顯而易見的，且通過一些操作完全可以起到節省利息的目的，選擇時不用猶豫。

小崔聊房

我名下有兩筆貸款，第一筆貸款是房貸，第二筆貸款是裝修貸。房貸我採用的是等額本息，裝修貸我採用的是等額本金。我正好可以用我的兩種貸款來分別講一下我當初這樣選擇的原因。

我當時辦理的房貸為組合貸，40萬的公積金貸款，還有20萬的商貸。公積金貸款利率為3.25%，商貸利率為4.9%。綜合利率成本為，3.25%*40/60+4.9*20/60=3.8%。而當時的五年期存款利率普遍為5.0%以上。

利率倒掛的情況讓我果斷的選擇了等額本息。因為我把貸來的錢隨意存在銀行，只要能達到3.8%以上的利率，就能賺到錢了。所以我選擇了等額本息。

等額本息的特點就是每月歸還的資金中前期本金部分是比較少的，後期才慢慢多起來，這樣相當於能夠佔用銀行資金更長的時間。佔用的時間更長獲利就越多。

再說我的裝修貸，綜合年利率達到7.2%。看到這樣的利率我果斷選擇了等額本金的還款方式。貸到這部分資金我無法獲得任何利潤，所以我的原則就是能提前還就提前還，能少付利息就少付利息。

等額本金的特點就是每月歸還的本金部分一樣多，相對於等額本息來說，總利息是較少的。

從我的邏輯中可以看出，如果貸款利息低於市場上的存款或理財利息，那就辦理等額本息，相反就選擇等額本金。

其實可以引申一下，如果你能利用貸款資金去獲得更高收益的回報，那就選擇等額本息，所以那些做生意的投資渠道比較多的人都可以選擇等額本息，而那些工薪族，也不怎麼喜歡投資理財的，就可以選擇等額本金。

除了根據這個因素來主動選擇還款方式，銀行本身也會根據客戶的自身情況來決定是否同意他選擇等額本金。

等額本金的首次還款金額比較高，它可能會影響客戶的收入負債比，而收入負債比是銀行考量借款人是否有還款能力的重要指標。

如果客戶首月的還款金額超過客戶月收入的50%，銀行不會同意客戶選擇等額本金的還款方式。

總結：

等額本息的優點就是佔用銀行資金時間長，每月的還款壓力比較小。缺點是總利息比較多；等額本金的優點就是總利息比較少，缺點是首期還款金額比較高，佔用銀行資金的時間較短。

選擇哪種還款方式由自身和銀行兩個方面來決定。首先由自身來根據自己的實際情況進行選擇，銀行再根據客戶的情況進行評定，最終確定一個適合自己的還款方式。

銀行研究僧

兩種方法的區別

我們以100萬貸款，4.8%的利率，20年期限，來分別說說兩種方式的區別

等額本息：每月償還的本金+利息的總額是相等的。

以上述貸款條件為例，月供為6544.44元，利息總額為570665.72元。

等額本金：每月償還的本金相同，月供為每月償還的本金+剩餘本金當月產生的利息，月供總額是遞減的。

以上述貸款條件為例，第一月月供為8250元，以後每月17元遞減，總利息為492041.67元

區別：等額本金總利息比較低，等額本息前期還款壓力小

怎麼選擇

兩種方式沒有哪一種更好之說，要按照個人的情況來選擇，如果在意總利息則可以選擇等額本金的還款方式，如果當前資金壓力比較大則可以選擇等額本息的方式。

誤區糾正

這裡有一個誤區需要澄清一下，有些人說：等額本金的總利息比較少，更划算。

這句話是一個錯誤的觀念，等額本息是利息比較少，但是對於本金的佔用時間也比較短，利息是對資金佔用的補償。

所以一定要比較那個貸款比較划算，建議比較貸款利率，利率越低越划算

經濟觀察哨

1、就這個問題，我非常詳細得寫了一篇文章，就掛在今日頭條上邊了。相信科學，不相信流言。我不會就這個問題再和任何人爭論；

2、在借款期限的既定的前提下，打個比方，你借100塊錢，四個月換，a一種方式是：40元，30元，20元，10月，第一個月還得最多，但以後壓力會越來越小；b還有一種方式：每個月還一樣多的，25元、25元、25元、25元；

3、兩種還款方式有差異嗎？你覺得“40元”和“25元”有差異嗎？對於很多人，畢業沒多久的大學生來說，生活中不只有買房，還要裝修，還要談對象、結婚，需要錢的地方很多，人生在這個階段，收入並不是最充沛的，還在一個爬山的階段：還在山腳下。“15元”的差異是很大的：留更多的錢、更長的時間在自己手裡，而不要儘可能快得還給銀行；而對於有些借款人來說，45歲以上，人生最鼎盛的階段已經慢慢過去了，手裡持有大把的現金，而這樣的人，很多都沒有投資理財的意識，那就儘可能快地把銀行的債務還了吧。

4、到最後，還的利息有差異嗎？這是很多人關心的問題。銀行的貸款，從放款的那天起，到貸款結清的這天止，每一天都有利息，計息的基數就是你持有的銀行貸款的餘額的多少。第一個還款方式，第一次還款後，貸款餘額是60元，第二個還款方式，貸款餘額是75元，到了下個月還款的時候，要付利息自然是不一樣的；

5、支付更多的利息，換更多的銀行貸款本金，持有更長的時間———這就是裡邊的原理。合不合算，因人而異吧。

6、選一種什麼樣的還款方式，並不必然影響最後所付利息的多少。還有一種更省利息的方式：提前還款———把銀行貸款本金提前還掉，第二天自然就不計息了。