_記憶中窺見

養老金差距會比較大，尤其是在、當地平均工資和個人繳費水平比較高的情況下。

大家好，我是社保專家思之想之，養老保險選擇60%和選擇100%繳納，養老金差距會很大嗎？

我們不妨利用人社部推出的養老金測算功能來測算一下。

當地平均工資為6000元，每年工資上漲5%，養老保險個人賬戶記賬利率5%，從2019年到20149年繳費30年的話，養老金分別按照60%和100%繳費，能相差多少錢呢？

按照60%檔次繳費，2049年退休的養老金預計可以拿到9377元，其中，基礎養老金約6224元，個人賬戶養老金約3153元。

按照100%檔次繳費，2049年退休的養老金預計可以拿到13035元，其中，基礎養老金約7779元，人賬戶養老金約5256元。

可見，養老金差距能達到3658元。當然，這是計算到2049年後的養老金差距。折算到現在的話，預計多出是300多元。

思之想之的一位粉絲曾分享自己的真實案例，他自己交的是100%每個月交929元，退休開2000出頭，同事交的60%每個月交557元退休開1700，也多出了300多元。

可見，這充分體現出了養老金是多繳多得的原則，選擇的繳費檔次越高，養老金多出的金額越多。

另外，由於按照100%繳費檔次的養老金基數更高，所以每年養老金在調整的時候，由於養老金調整是掛鉤調整，養老金基數越高的漲得越多，所以，100%養老金比60%的養老金每年都會多出一些，差距會越來越大。

當然，這一切都是建立在你具備足夠的經濟條件，能夠承擔100%的繳費檔次的基礎之上的。因為很多靈活就業人員經濟困難，只能承擔60%繳費，只能說盡力而為、量力而行吧。

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思之想之

首先小才可以明確回覆你：大，而且很大

為方便計算，以山東省為例，2018年在崗人員的社會月平均工資大約為6000元，繳納年數按照最低年限計算，15年。（時間越長，差距越大）

按60%檔次時

1. 繳費基數為3600元
2. 個人賬戶累計儲存額=3600*0.08*12*15=51840元
3. 個人賬戶養老金=個人賬戶累計儲存額÷計發月數=51840/139=372元
4. 基礎養老金=參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費工資指數）/2 × 全部繳費年限×1%=6000（1+0.6）/2*15*1%=720元
5. 退休後每月領取的養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金=372元+720元=1092元

按100%檔次時

1. 繳費基數為6000元
2. 個人賬戶累計儲存額=6000*0.08*12*15=86400元
3. 個人賬戶養老金=個人賬戶累計儲存額÷計發月數=86400/139=622元
4. 基礎養老金=參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費工資指數）/2 × 全部繳費年限×1%=6000（1+1）/2*15*1%=900元
5. 退休後每月領取的養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金=622元+900元=1522元

共享人才

我們知道，養老保險必須繳滿15年，而且多繳多得，長繳多得。那麼同等條件下，選擇100%的繳費檔次係數在退休後每月領取的養老金必定比選擇60%的要多。我們來看一下，養老金是怎麼計算的吧。

養老保險的計算由繳費比例和繳費基數來確定，而繳費比例一般為單位承擔20%（2019年5月七日起可降為16%），個人承擔8%，而繳費基數則與上一年度的省社平工資、繳費檔次係數掛鉤。各省的社平工資不同，但繳費檔次係數一般都在60%到300%之間。

就是說，繳費基數最低不低於上一年度省社平工資的60%，最高不超過社平工資的3倍。

退休後的養老金主要由個人賬戶養老金和基礎養老金兩部分組成。

01個人賬戶養老金

個人賬戶儲存額就是養老保險個人承擔的8%存入到個人賬戶，而男性60歲退休的計發月數為139，女性55歲退休的計發月數是170。

選擇60%或者100%的繳費係數，將直接影響到個人賬戶儲存額的多少，在其他條件都相同的情況下，選擇60%和100%的個人賬戶養老金之比應為60：100。

以重慶為例，假設繳納養老保險15年，不考慮記賬利率的情況下，60%的繳費係數：

選擇60%，個人賬戶養老賬戶儲存額27810.576元，那麼個人賬戶養老金男性每月200元，女性每月163.59元；

100%的繳費係數：

選擇100%，個人賬戶養老儲存額46350.56元，那麼個人賬戶養老金男性每月333.46元，女性272.65元。

02基礎養老金

基礎養老金是與上年度的社平工資、繳費檔次係數、繳費年限掛鉤的，繳費年限越長，繳費檔次係數越高，基礎養老金越多。

如果以60%的繳費檔次係數，那麼每繳費一年基礎養老金增加上一年度社平工資的0.8%，繳費15年基礎養老金為上一年度社平工資的12%；

如果以100%的繳費檔次係數，那麼每繳費一年基礎養老金增加上一年度社平工資的1%，繳費15年基礎養老金為上一年度社平工資的15%。

我們同樣以重慶為例，繳費係數60%，繳費15年的基礎養老金為12%*6106=732.72元；繳費係數100%的基礎養老金為915.9元。

綜上

那麼，選擇60%時，退休後男性每月可領的養老金=732.72+200=932.72元，女性896.31元；

選擇100%時，退休後男性每月可領的養老金=915.9+333.46=1249.36元，女性1188.55元。

選擇更高的繳費檔次係數100%，在同樣繳費15年的情況下，退休後每個月要多領300元，差別還是挺大的。正如前面所講到的，養老保險多繳多得，長繳多得，如果交的年限更長，退休時得到的養老金也會更多。而且養老金不是一成不變的，因為社平工資每年都在增加，2018年養老金上調幅度在5%左右，而養老金已經連續15連漲了，同時養老金個人賬戶有記賬利息，每年都在累積生息，相應的養老金也會越來越高的。

玉魚與瑜

養老保險按60%和100%兩個檔次繳費，領取的退休金差別大媽？根據我的經驗，差別還是還是比較大的。下面和大家分享我的個人觀點：

第一，在同等繳費基數的情況下，繳費金額相差了40%。

養老保險繳費，分為在崗職工和靈活就業人員兩大類。在崗職工是按照本人實際工資來作為繳費基數，靈活就業人員是按照當地統計部門公佈的上一年的職工社會平均工資來作為繳費基數。在相同繳費基數的情況的下，按照100%來繳納養老保險比按照60%來繳納養老保險，繳費金額多了40%。比如繳費為5000元，按照100%來繳費，繳費基數還是5000元，如果按照60%來繳費，繳費基數為3000元。以在職職工為例，假如按照5000元 的100%來繳納，個人繳費比例為8%，那麼每月需要從工資中扣除400元，每年扣除4800元，這4800元就是計入個人賬戶的資金，如果繳費15年，個人賬戶資金為72000元；如果按照60%來繳費，每月扣除240元，每年個人賬戶資金為2880元，繳費15年，個人賬戶資金為43200元。按照100%來繳納養老保險，比按照60%來繳納養老保險，15年個人賬戶多出28800元，正好多了40%。

第二，按照100%來繳納，基礎養老金比按照60%來繳納的多20%。

在基礎養老金的計算中，全國統一的計算方式是退休前當地上一年度職工月平均工資，與個人平均指數化繳費工資的平均值，繳費每滿一年發給1%。假如退休時上一年度的社會平均工資為6000元，平均繳費指數為5000元，那麼按照100%來繳納的，二者的平均值為5500元，繳費每滿一年為發給1%，就是每月領取基礎養老金55元，繳費15年，每月領取基礎 養老金825元；如果按照60%來繳納，二者的平均值為4500元，按照每一年發給1%，每月領取45元，繳費15年，每月領取基礎養老金675元，按照100%來繳納比按照60%來繳納的，每月基礎養老金要多出20%左右。

第三，按照100%來繳納，個人賬戶養老金比按照60%來繳納要多40%。

上面我們已經計算出瞭如果按照100%來繳納養老保險，繳費15年個人賬戶資金餘額為72000元，如果按照按照60%來繳納，個人賬戶資金餘額為43200元，假如都是按照60歲來辦理退休，計發月數為139個月。那麼在不考慮個人賬戶利息的前提下，按照100%來繳納的，個人賬戶養老金為每月518元，如果按照60%來繳納，每月個人賬戶養老金為311元，從這個數字看出，在同等繳費基數的情況下，按照100%來繳納的個人賬戶養老金也比按照40%來繳納的要多40%。

綜上所述，如果在繳費基數一樣的前提下，按照100%來繳納的養老金，每月養老金為基礎養老金825元+518元，等於每月1343元，如果按照60%來繳納，每月養老金為675元+311元，每月領取的養老金總額為986元。總結起來按照100%來繳納養老保險的人員，比按照60%來繳納養老保險的人員，每月養老金要多357元，每月多出27%左右。這個計算是在每年繳費基數都是在5000元，沒有考慮個人賬戶利息前提下的計算結果，在實際中每年繳費基數是變化的，個人賬戶利息也是比較高的，利息對養老金的影響也是比較大的。

幫兄愛唱歌

區別不大，至少沒有想象的區別大。為了說明，可以把問題改得更加極限一點，按60%交和按300%交，區別都沒有想象得到。

01，個人賬戶按比例增加

以下我們就按60%和300%來分別計算一下。

為了方便，我們就假設社會平均工資5000元。所以按60%交就是按3000元來交，按300%交，就是按15,000元來交。

首先看一下個人賬戶的情況，按3000元交百分之八，進入個人賬戶就是每個月240元。按15,000元交8%，就是每個月1200元。交費的差額是5倍。

所以未來個人賬戶累計出來的餘額也是5倍。未來從個人賬戶領取的退休金同樣是5倍。只看個人賬戶的養老金是公平的。

02，統籌賬戶養老金跟你的想象不同

統籌賬戶領取的養老金，以退休時的社會平均工資作為基數計算。要乘以繳費年限的係數。因為我們假設兩種交費方式的年限都一樣，所以這個係數是一樣的。

還要計算一個係數，就是繳費工資的係數。

為了方便這裡直接說出係數的結果，如果按照60%交這個係數等於0.8，如果按照100%交這個係數等於1如果按照300%交這個係數等於2。

所以按照3000元交社保，16%就是480進入統籌賬戶。按照15,000元交社保，就是2400進入統籌賬戶。差距而同樣是5倍。

但是領取退休金的時候，按60%交的，統籌賬戶的退休金乘以係數0.8，按300%交的乘以係數2。差距2.5倍。

交在統籌賬戶的錢差距5倍，從統籌賬戶領的退休金差距才2.5倍。對於個人來說才是不公平的。這體現了社保設計的社會公平，而不是個人公平。

03，應對方式

按60%交和按300%交的養老金差距尚且不大，那麼按100%交的差距就更小了。

所以對於可以自己選擇消費激素的人來說，最好的辦法應該是按60%交，然後把原來準備多交點的費用，用來做做其他投資理財，當然不要把它花掉了。

商業保險不錯，基金定投也可以。總之懂得怎樣理財未來的退休生活才會更好。

財說得明白

養老保險按60%和100%兩個檔次繳納，退休以後的養老金肯定是有一定差別的，那麼具體差距有多少，小雷試著給大家算一下。

我國的養老金正常是由基礎養老金和個人賬戶養老金構成的，假設老王的繳費年限為30年。

其中基礎養老金是以參保人員退休時本省上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。具體的計算公式為：

基礎養老金=參保人員退休時本省上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均繳費工資指數）÷2×繳費年限×1%

假如老王一直都是按照60%的檔次繳費，那麼基礎養老金=參保人員退休時本省上年度在崗職工月平均工資×（1+60%）÷2×30×1%

那麼老王的基礎養老金就是24%的本省上年度在崗職工月平均工資。

同樣按照上面的方式計算，如果老王一直都是按照100%的檔次繳費，那麼老王的基礎養老金就是30%的本省上年度在崗職工月平均工資。

假設上年度在崗職工月平均工資為5000元，那麼60%檔次的基礎養老金是1200元，100%檔次的是1500元，兩者的差距就是300元。

而個人賬戶養老金是按參保人員退休時個人賬戶儲存額除以計發月數，具體的計算公式為：

個人賬戶養老金=退休時本人基本養老保險個人賬戶累計儲存額÷計發月數。

計發月數是固定的，那麼決定退休工資高低的就是個人賬戶累計儲存額。個人賬戶中的金額，是每個人每個月根據繳費基數的8%繳納的，因此按照60%和100%兩個檔次繳費，個人賬戶金額最後的比例也就是6：10，而差距的大小是也是和繳費基數有關係的。

假設60%繳費比例個人賬戶為9萬元，那麼繳費100%比例個人賬戶金額就是15萬元，60歲退休的計發月數是139個月，那60%的個人賬戶養老金是647元，100%的個人賬戶養老金是1079元，兩者的差距是432元。

所以，按60%和100%兩檔次繳納養老保險，退休以後的養老金差距還是不小的，而具體有多大的差距則是和當地的在崗職工月平均工資有直接關係，在崗職工月平均工資越高，那麼相差的金額越大！

流雷電

按60%的檔次與按100%的檔次繳納，二者的繳費金額可是整整差了40%。如果說退休後領取的養老金金額差距也在40%，那這個差距可就大了。但真的會是這樣嗎？具體看保叔分析！

初始養老金對比：差距較大

我國的養老保障體系充分體現了公平原則，多繳多得，長繳多得。繳費檔次選擇越高，繳交的錢也就越高，以後計算出來的養老金金額也就越高。

以保叔所在城市廈門分析，廈門養老金計算公式：

① 基礎養老金。基礎養老金月標準，以參保人員退休時全市上一年度在崗職工月平均工資與本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿一年發給1%，計算公式為：

② 個人賬戶養老金。每個月參保人員繳交的金額有一部分是轉到個人賬戶上（繳費基數的8%轉入），一部分是轉到統籌賬戶（繳費基數的12%轉入）。個人賬戶養老金月標準為職工退休時個人賬戶儲存額除以計發月數，計發月數按城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息確定。

本人退休年齡相對應的計發月數為：

退休年齡應以週歲為標準確定計發月數。

保叔舉個例子：廈門的張先生，繳交社保15年，社平工資假設為6288元/月，以社平60%和社平100%為基數對比，暫不考慮個人賬戶計息和社平工資變動情況，退休時分別可以領取到多少的養老金？

① 按社平60%為基數，退休時養老金=【6288*（1+0.6）÷2×15×1%】+【（6288*60%*8%*12個月*15年）÷139個月】=1145.56元/月

② 按社平100%為基數，退休時養老金=【6288*（1+1）÷2×15×1%】+【（6288*100%*8%*12個月*15年）÷139個月】=1594.62元/月

可以看出，按60%和100%為基數來繳社保，退休後初始養老金一個月相差了449.02元，二者的差距大約在28%。再加上個賬計息、社平工資調整等因素，差距只會大於28%，因此，在保叔看來這個差距也是蠻大的。

養老金調整金額對比：差距較小

大家都知道，每年國家都會對上年度已退休的人員進行養老金金額的調整，按照“定額調整、掛鉤調整和適當傾斜”相結合的調整辦法。其中，掛鉤調整體現“多繳多得”、“長繳多得”的激勵機制，也就是鼓勵參保人員退休前多繳費、長繳費就可以多得養老金。

以廈門2018年的調整辦法為例：

保叔以前面的老張來舉例：

① 2017年退休的，選擇60%檔次的，養老金是1145.56元/月，2018年掛鉤調整金額是24.06元/月；

② 2017年退休的，選擇100%檔次的，養老金是1594.62元/月，2018年掛鉤調整金額是33.49元/月；

二者每個月相差9.43元，一年相差113.16元。對比，在養老金調整金額上二者的差距甚小。

綜合上述兩點考慮，保叔覺得養老保險按60%和100%兩個檔次繳費，領取的養老金金額差別還是挺大的。有條件的參保人員，要想以後養老金水平高些的，不妨提高繳費水平哦！

家加社保

養老保險按60%和100%兩檔次繳納，領取的“退休金”差別大嗎？

從這兩個社保繳費檔次看，每月按60%的檔次繳費，和按100%檔次繳費。同工齡，同年限。所在的城市工資待遇一樣。到了退休這兩個人所領到的養老金差距在1000元左右。如：A某·同學在一個單位上班。工資待遇一樣。工齡一樣多。繳費年限一樣長，可是就是繳費基數不一樣。60%一個100%.到了60歲退休如果繳費60%拿到2700元養老金，100%的繳費就是4000元養老金。

鬱金香137652766

〔職說社保〕觀點: 養老保險遵循【多繳多得長繳多得】的原則，按照100%檔交社保一定比60%檔退休時領到的養老金高，不過60%檔的養老金回報率卻比100%檔的高！

按照100%和60%檔交社保，退休時養老金能差多少？

• 月養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；
• 基礎養老金月標準以本市上一年度職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。
• 個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以國家規定的計發月數(常見的有50週歲為195個月，55週歲為170個月，60週歲為139個月)。

1.基礎養老金兩者能差多少？

退休上一年度職工月均工資為X，繳費年限為N的話，則按照60%檔繳費基數交社保，退休當月基礎養老金為0.8XN%；按照100%檔的話為XN%，比60%檔高出20%。

2.個人賬戶養老金兩者差多少？

男性的法定退休年齡是60週歲，退休時個人賬戶儲存額的計發月數為139，忽略利息的前提下，則按照60%檔繳費基數交社保，退休當月養老金為60%X×8%×12×N÷139=0.4XN%；按照100%檔的話為100%X×8%×12×N÷139=0.7XN%，比60%檔高出40%。

按照100%和60%檔交社保，退休時領養老金哪個更划算一點？

根據養老金計算公式可以得出，按照60%檔繳費基數交社保，退休當月養老金為0.8XN%+0.4XN%=1.2XN%；按照100%檔的為XN%+0.7XN%=1.7XN%，比按照60%檔繳費基數月養老金高出29.4%。

退休前選擇100%檔繳費基數比60%檔繳納社保費的話高出40%，而退休後選擇100%檔繳費基數僅比60%檔月養老金高出29.4%。所以，雖然，繳費基數越高，退休月養老金越多，但是，繳費基數越高，養老金的回報率就越低。

寫在最後的總結:

如果是員工正常在用人單位上班，由公司代扣代繳社保，按照應發工資作為繳費基數，繳費基數越高，退休時領到的養老金越多，就越划算；

如果是個人全額交社保，可以根據經濟水平和健康狀況，選擇繳納高基數還是低基數的社保。身體健康，經濟狀況不錯，可以選擇高基數；身體狀況一般，經濟狀況不太好，可以選擇最低基數繳納，保證享受醫保和無期限限制的養老金為最佳的選擇！

職說社保

養老保險是參保人60歲（或55歲）退休後主要的經濟來源，福利水平的高低直接影響著退休老人的生活狀況，因此養老保險政策變動、養老金上調受到了很多人的關注。

一般來講，城鎮職工、靈活就業人員參加養老保險，繳費比例一般為當地城鎮職工社會平均工資的60%至300%。私營企業為職工繳納的比例一般為60%，國企、銀行、機關事業單位人員的繳費比例一般為300%，二者繳費比例不同，退休後的養老待遇也會有2倍左右的差距。

對於職工本人來講，如果養老保險比例可以自由選擇，繳費60%和繳費100%，退休後待遇有多大差距呢？

城鎮職工按照60%和100%的繳費比例繳費，退休待遇相差多少？

城鎮職工養老保險由企業和職工本人共同繳費。以2018年北京城鎮職工社會平均工資7855元為繳費標準，社會平均工資每年上漲500元，繳費15年，按繳費基數60%和100%計算待遇。

（1）繳費基數為60%：

• 個人賬戶養老金=170325×60%×8%×12÷139=705元
  

• 基礎養老金=14855×（1+60%）÷2×15%=1782元
  

• 養老金=705+1782=2487元
  

（2）繳費基數為100%：

• 個人賬戶養老金=170325×100%×8%×12÷139=1176元

• 基礎養老金=14855×（1+100%）÷2×15%=2228元

• 養老金=1176+2228=3404元

城鎮職工個人繳費全部進入個人賬戶，企業繳費16%，二者待遇差距將近1000元，因此城鎮職工按100%比例繳費更換算！

靈活就業人員按照60%和100%的繳費基數繳費，退休待遇相差多少？

靈活就業人員以個人身份參加職工保險，需要繳納當年城鎮職工社會平均工資的20%；其中8%進入個人賬戶，12%進入統籌賬戶。按照60%和100%繳費基數參保後，待遇算法基本與城鎮職工相同。不同的是：

• 按照60%的基數繳費：城鎮職工15年共需要繳費9.8萬餘元，全部進入個人賬戶，大約3.2年就可以收回“本金”；靈活就業人員15年共需要繳費24.5萬餘元，其中9.8萬元進入個人賬戶，大約8.2年才能收回本金。
  

• 按照100%的基數繳費：城鎮職工共需要繳費16.3萬元，大約4年收回本金；靈活就業人員共需要繳費40.8萬元，大約10年回收本金。
  

因此，對於企業職工來講，繳費基數越高越划算；對於靈活就業人員來講，繳費基數為60%更為划算。

關鍵字: 養老保險 繳費 財經