廣漂十八年
首先我們來理解一下是什麼意思，新政策就是央行給房貸族出了一道選擇題，房貸是選固定利率還是“LPR+加點”浮動利率。選擇一，固定利率。選擇固定利率後，你的房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。選擇二，“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月20日公佈一次，可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的LPR，加點數值確定後固定不變。也就是說，選擇“LPR+加點”浮動利率，意味著你以後的房貸利率會隨著LPR的高頻率變化，會影響月供多少。需要強調的是，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
固定利率和“LPR+加點”浮動利率這兩者我們應該選哪個比較划算？由於加點是固定不變，所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。如果你認為LPR以後會降低，那麼選擇“LPR+加點”浮動利率更划算，因為利息會變少；如果你認為LPR會上漲，那麼選擇固定利率更划算。那我們怎麼判斷未來會上漲還是會降低，我個人認為是取決於市場經濟，市場經濟差則會降低，市場經濟好則會上漲，就好比如國家現在正在經歷的疫情，因為疫情，使整個國家的經濟進入了低迷期，所以現在政府和央行就會出臺各類政策救市，這時候就是一個降低的時候。一旦救市政策達到了效果，就會回到正常時期。按照目前的情況看，短期內是會下降，但是我們目前選擇供房年限都是20-30年，所以我們不能看短期，應該把目光放長遠。目前中國是可以說是全球發展飛快的國家，發展快就相當於經濟的上漲速度快，如果不是因為這次疫情，也不會導致現在這個情況。國家所做一切的目的都是增長國家經濟，所以從長遠計算的話，LPR總體是會漲。然而我們再以目前的基準4.9%來看，對比近10年的基準，現在的基準是最低的，就算會降估計也不多。 這裡我們暗示一點，就是現在買房可以認為是黃金抄底時期，堅挺了4年多的房價現在因為疫情，終於是有所下降，如果這次降價能給房地產市場帶來顯著效果的話，將不再會下降，會經歷一段平穩期後再慢慢上漲。所以不管是投資還是自住都是出手的好時機。
至於兩者怎麼選擇，我個人認為LPR利率會存在的一定的風險，把控程度不高，就類似賭博，可能偶爾給你驚喜，或者會給你不安。我覺得還是安分一點，現在是多少，以後就多少，起碼這是在自己知情的情況下選擇，畢竟房款不是賭博，既然買了房，就安安穩穩的賺錢供房，不用每個月因為利率的事情而煩惱。這純屬個人觀點，每個人都有選擇權，見仁見智。
專業房產資訊
探討買了房子的小夥伴們，你們會把商業住房貸款轉換成LPR嗎，還是繼續選擇固定利率呢？
首先清楚一下LPR的定義：貸款基礎利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和發佈機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定發佈人對報價進行加權平均計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。
接著清楚瞭解一下固定利率的定義：固定利率(1)由國家規定，在一定時期內不受社會平均利潤率和資金供求變化所影響的一種利息利率。(2)貸款合同中訂明的在整個貸款期間都不予變更的利率。在一年以上的貸款業務中，貸款合同往往要規定一個借貸雙方都同意的利率標準來計算利息，該利率標準就稱為該項貸款的固定利率。
下面是這兩者的計算方式：
1、原來利率制定方式
貸款定價=官定基準利率*（1+上下浮倍數），就是各大銀行根據基準利率上下浮動，這樣的定價與市場化的利率沒有直接掛鉤。
2、新政後利率制定方式
LPR=平均值（18家銀行的“MLF+點”）
貸款定價=LPR*（1+上下浮動倍數）
18家銀行按中期借貸便利利率（MLF）加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心報價。
所以，銀行在制定貸款利率的時候，可以根據資金成本、客戶的信用溢價和期限的風險溢價在LPR基礎上自由浮動。
瞭解了兩者的計算方式後，接下來如何對兩者作出選擇在此大家一起去探討一下。
銀行貸款給出的最終貸款利率前提都是跟據客戶的資質是否優質而作評估的。所以自身不用只看大數據而不從自身情況而作出選擇。同時兩者的選擇只能選擇一種還款方式，作出選擇後不可更改。
下面我們一起分析一下那類人選擇固定利率與LPR的還款方式。
適合選擇固定利率的人群：1、選擇公積金還款的客戶不用去考慮LPR了原因是公積金目前的利率為3.25%，而最新的LPR利率為4.75%（平均值會跟據自身是否達到銀行評定為優質情況而作出調整的，如何評定詳細可網絡自行查詢）；2、在之前與銀行簽定利率下調的客戶也不用都更改LPR了，據筆者瞭解的有不同時期的人群在不同國家政策與銀行簽下利率下調5%、10%、15%、20%的人群本身已經在優惠當中你可以細算下來會比目前LPR的計算方式更實惠，所以這些人不用去再作出選擇了；3、本身資質一般或比較差的客戶也不用去再去選擇了，原因是銀行的評估也會作出差不多的評估的意義不大；4、針對對市場趨勢不敏銳的人群，還有接受不了跟市場對賭避免利率上揚的人群；5、長期投資或長期還款人群。
適合選擇LPR的人群：1、自身資質優良（銀行評定）同時未在優惠政策時間與銀行簽定下調基準人群；2、對市場敏銳（心態）接受市場利率上揚（有下調就有上揚市場規則）的人群；3、短期投資或短期還清銀行貸款人群。
其實不論選擇兩者都有其優點和缺點，但相差也不是很大。我們在探討這問題的時候還不如在不同的時期作出正確的投資方案還更貼實際。
以上評論只供大家一起探討，無論說的有沒理都只是社會的一種聲音。如對你產生困惑可以選擇不理會。
PP羅伯特
建議轉換LPR
