經濟觀察網 記者 姜鑫意外險行業即將迎來一場行業大整頓。
3月5日，銀保監會發布了《關於加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》中銀保監會如是描繪自己的治理目標：用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面，為建設格局規範有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場打下堅實的基礎。
意外險是一種保費低廉、保障範圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛，客戶數量眾多。但在發展過程，卻也面臨著市場基礎薄弱、定價機制科學性不強、銷售行為不夠規範、功能和作用發揮不夠充分等短板。
銀保監會相關負責人表示，《意見》重點突出2020年及2021年的改革任務，主要圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監管、夯實發展根基等三個方面採取相關舉措。
經濟觀察網記者瞭解到，2019年，整個人身險的意外險保費收入是634億元，佔全部規模保費收入的1.6%。銀保監會相關負責人表示，近期看意外險保費收入占人身險規模保費收入的比例不超過20%，發展空間是比較大的。
銀保監會明確任務清單
經濟觀察網記者觀察到，《意見》第一部分為意外險改革的總體要求，包括指導思想、基本原則和主要目標；第二至第四部分為2020年及2021年的改革任務，包括推進市場化定價改革、強化市場行為監管和夯實發展根基；第五部分為有關工作要求。
對於意外險的治理工作，銀保監會在《意見》中明確了任務清單：到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規範有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。
銀保監會相關負責人表示，通過有序推進意外險市場“重在治本、標本兼治”的各項改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質量發展的基礎將基本建立。
市場化改革在路上
銀保監會關於意外險市場的治理，將分改革和治理雙向進行。
在市場化改革方面，銀保監會相關負責人介紹，主要包括健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防範風險；建立產品價格回溯調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品；編制意外險發生率表，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制。
銀保監會相關負責人介紹稱，具體來看，2020年會進一步完善意外險的定價假設的規定。強化法定責任準備金監管，同時實行意外險價格定期回溯分析制度，財險部等相關部門都會參與到進來。經濟觀察網記者瞭解到，意外險發生率標編制工作已經啟動。
一直以來，意外險費用高備受市場詬病，商業保險公司亦是在於平臺合作中處於弱勢地位。例如，個別地方的銀行借款人意外險、旅遊意外險手續費率高達50%以上，航空意外險在某些渠道的手續費超過90%。為了應對費用高昂問題，銀保監會擬建立產品價格回溯調整機制。實行意外險價格的一個定期回顧分析制度，採取市場主體自查、監管部門抽查、引導公眾監督等方式使產品定價回頭看成為新常態。據瞭解，意外險產品價格回溯調整機制也在多部門的參與下啟動研究。
上述負責人表示，通過改革，意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關係，責任準備金監管將進一步強化，風險能夠得到有效防範；產品和服務將不斷優化，滿足不同職業、不同地區、不同場景人群需求的價廉物美的意外險產品將不斷湧現，“意外險+服務”創新模式將得到廣大群眾的更多青睞。
此外，在夯實意外險發展方面，銀保監會還將加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，完善保險業意外傷殘評定標準，努力爭取納入國家標準體系中；探索制定意外險基本條目示範寫法，推動產品條款標準化、簡單化、通俗化；建立反保險欺詐長效協作機制。
行業將迎清理整頓
強化市場行為監管亦是銀保監會治理意外險市場的重要手段。據介紹，針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，銀保監會將組織開展意外險市場清理整頓；系統梳理意外險市場行為監管的政策規定，制定統一的意外險專項監管制度；建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度；建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標準，加強風險預警。
銀保監會表示，通過市場違法違規行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等突出問題將得到有效遏制，違法違規的機構和責任人將會依法嚴肅處理，市場整體面貌將煥然一新；意外險專項監管制度將統一，重點領域團體意外險與責任險監管制度將更加健全，團體意外險與責任險的發展將更加規範、協調；市場主體意外險信息披露制度將更加完善，信息披露的要求將進一步明確、內容會更加詳細。
值得注意的是，為明確監管導向，釋放改革信號，2019年7月以來銀保監會連續開展現金貸等網貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，並針對排查清理工作和現場調查發現的突出問題對部分公司採取了監管談話、公開通報批評等措施。
銀保監會相關負責人表示，下一步，我們會組織開展意外險市場的一個清理整頓，將組織市場主體開展全面自查自糾，監管部門進行重點抽查。工作可能會在近期啟動，而這也是銀保監會2020年重點工作之一。
上述銀保監會相關負責人還表示，在意外險市場改革過程中，會重點關注市場行為，在這個規範的過程中，不合規行為會受到處罰，個別意外險險種也有價格下降空間。
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