忘情水6715
股市小獵豹
老劉為您解析，最近也接到不少朋友的諮詢！
從題主的描述來看:利率5.39%，在基準利率4.9%基礎上上浮10%，已還款2年，剩餘還款期限18年。
首先，更換浮動利率之後的利率是:LPR＋0.59%(LPR為浮動值，0.59%為基點，是固定值，伴隨整個還款期)。
所以接下來的重點是LPR值以後是漲是跌？高於4.8%，利率就高於原利率5.39%；低於4.8%，利率就低於原利率5.39%。這就是大家糾結之處，因為LPR未來漲跌難預測。
從我自己的分析來說，我對LPR的預判有以下幾點:
1.從十年前到今天，我國一直處於降息通道中，今年初又受疫情影響，經濟受到一定衝擊。為對沖疫情影響，拉動消費、恢復經濟，後期降低LPR是大概率的，降息會繼續維持3年到5年的時間。
2.五年後的LPR實在難以預測。因為在我國LPR不僅僅是利率市場化的產物，同時也受宏觀調控政策的影響。
再者，國內國際突發事件也與LPR密切相關。拿這次疫情全球化而言，美聯儲降息後世界各國主要央行也跟隨式降息。
因此，未來5年內，LPR基本處在下行趨勢下，但是下降幅度和下降頻率不會太快，漲跌太快不利於維護金融市場穩定。小幅度下降不能對房貸產生立竿見影的影響，每個月少還幾十元百多元而已。
5.39%的利率屬於中等偏上水平，也不算太高。
我的建議是，如果題主想暫時享受未來5年內LPR降低帶來的紅利，可以選擇浮動利率。
其實紅利期不是5年，而是差不多10年甚至更長，今年全球疫情和經濟形勢肯定會加速LPR下跌，等5年後LPR重新上漲到4.8%的水平不會低於5年，甚至是10年的時間，所以15年內差不多都是紅利期，這時房貸基本還的差不多了。
因此我建議題主改成浮動利率。
評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。
中年老劉聊財經
關於轉換LPR利率的問題，我的建議是更換！為什麼這麼說呢？我在下面會進行詳細的分析！如果以100萬的貸款，20年的還款週期，到底一個月能節省多少錢？
一、基準利率時代：
銀行計算房貸利率的方式是：基準利率+浮動利率，具體公式：
貸款利率=基準利率*（1+浮動利率）
題主給出了兩個條件：5.39%的房貸利率為基準利率4.9%上浮10%的結果，貸款20年，已經還款2年！
要計算每個月能省多少錢，劃不划算，還需要兩個條件；
我在這裡補充兩個假設：貸款總額100萬元，等額本息還款！
計算過程：
等額本息還款：即借款人每月按照按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
計算公式：
每月還款6816.87元，由於題主已經還了2年，第3年的還款情況如下：
到第20年，累計歸還本金100萬元，累計歸還利息63.6萬元。
二、LPR時代：
LPR利率：全稱是貸款基礎利率，和上面的基準利率一字之差！是由18家銀行根據國家政策和市場情況報價產生，是國家利率市場化的新舉措！雖然lpr利率每月都有報價，但是對於購房者來說，每年調整一次。
計算公式：貸款利率=LPR+加點
最新一期的lpr報價是2019年12月20日產生的，4.8%，
2020年你的貸款利率不變，還是5.39%，但是你得計算一個加點數字：
加點=5.39%-4.8%=0.59%，由於貸款利率1年調整一次
2021年的實際貸款利率=最新的Lpr+0.59%，0.59%的加點以後也會保持不變！
如果你享受的是9折利率，計算方法一樣，加點就是負的0.39%
根據2020年2月最新LPR利率，並且這個利率保持到2020年12月，那麼2021年貸款利率=4.75%+0.59%=5.34%計算，用上面的公式計算可得：第3年第一個月還款金額6789元。
比第一種原來的利率每月少還27元。基本上相當於銀行每個月請題主吃了一頓的午餐！並且隨著未來利率下行，題主還能吃的更好！
那麼累計到20年，並且20年的利率還是2020年2月LPR4.75%計算，利息總額為62.9萬元，（由於由於計算複雜，前兩年的累計還款金額都以LPR+加點的利率計算，否則篇幅又該加長了！）
那麼，是選擇固定利率還是轉換成LPR？到底該怎麼選擇呢？
未來的事情誰都說不好，但從國內，國外兩方面的經驗來看，
一是，當國家發展到一定程度的時候，利率也會逐漸走低，比如發達國家，利率極低，有些接近0，甚至是負利率！
二是，央行明確指出，堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位！降低老百姓的負擔，讓老百姓有錢消費是政策的方向！
三是，2020年3月3日由於受疫情影響，美聯儲下調基準利率50個基點，拉開了降息的大幕！
因此，目前市場上的主流觀點是建議轉換成lpr利率！萬一未來利率走高，還可以提前還款！先享受實惠再說！
但是，如果你個人判斷未來的利率會一路走高，也可以保持固定利率不變哦！
我是金曉生，如果對回答感興趣，別忘了關注我哦！
金曉生
如果你的房貸還剩下1-5年，就繼續固定利率吧，前面已經賺大了，不操那份心
如果房貸5-10年左右，可以選擇LPR，未來5年經濟應該繼續增長，利率處在下降區間，大概率省一些。
如果剛剛買房貸款還有10-20年，那麼建議選擇原合同的固定利率。把貸款利率和未來幾十年的經濟週期完全捆綁，風險比較大。
LPR是18銀行出的平均值，可能便宜一段時間，但不可能永遠便宜。
總之，短期肯定有甜頭，長遠有很大的看不確定性，根據你自己的實際情況，具體把握吧。
一般規律是，胡蘿蔔加大棒，先給甜頭，再來大棒，屢試不爽。
雪壓青松
目前是可以更換的。以前房貸利率的算法是“基準利率×浮動比例”，基準利率為4.9%，首套房上浮10%，那麼現執行利率為基準利率4.9%×（1+10%）=5.39%。
舉例說明：如果李女士今年3月申請採用LPR利率，其中，加點數值=實際執行利率-2019年12月相應期限LPR（4.8%），其加點數值則為5.39%- 4.8%（最新LPR利率）=0.59%。
由於銀行利率重定價日為每年1月1日，按照新規，2020年其貸款利率仍為5.39%，假如李女士申請1年期為限，按照規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。假設2020年12月5年以上的LRP為4.7%，那2021年李女士每月房貸利率就變成了4.7%+0.59%=5.29%。
比之前固定利率相對，下降了0.1%。以100萬貸款，30年貸款，基準利率上浮10%即5.39%，月供5609.07元；採用LPR5.29%利率計算，月供5546.84元，每月少還62.23元。
所有按照現行情況下，每個月少還62.23元。
具體情況，可以看我的文章，裡面有詳細的介紹！
紫塵侃房
20年的時間，已經還款2年，那麼5.39的房貸利率需要更換浮動利率嗎？
我認為回答這個問題之前，你需要了解，基準利率和LPR的區別！
1、更換之後你的利率是不會發生改變的 ，依然是5.39%；
2、更換到LPR之後，你的還款是根據LPR變動而波動的，不會像基準利率那樣固定；
3、短期2-3年，甚至3-5年來看，LPR是會處於一個下降的通道。因為目前中國處於一個降息通道，並且國外的利率也是非常低，所以，參考這兩點來看，短期選擇LPR是有優勢的；
4、但是對於長期，也即是10-20年，甚至20-30年來說，兩者相差並不大，甚至很難做出一個準確的預判。
畢竟，誰都不知道未來的政策會發生什麼樣的變化；
畢竟，我們也不敢保證未來是不是會進入一個通貨膨脹，導致加息的產生；
畢竟，我們還是要明白一點，LPR的降低對於銀行來說是有影響的，短期可能會給貸款購房者提供“好處”，但是長期佔銀行的便宜一定是不可能的。
因此，我認為如果你是從短期的角度來看，選擇LPR沒有問題！
但是如果你是長期的考慮，其實兩者從目前來看，相差不會很大，所以，如果你更願意享受短期的好處，而不太在意長期的事態發展，那就選擇LPR。
但如果你比較穩，不太想接受一個利率的頻繁變化，那選擇基準利率來看，長期也沒錯。
關注張大仙，投資不迷路！如果你覺得這篇回答對你有幫助，請記得點贊支持哦。
琅琊榜首張大仙
最近，一個朋友也問過我相同的問題，我說這個問題很簡單啊，你可以用排除法，無論排除哪一項，要給自己一個理由，這樣就很容易選擇了。
這次基礎利率轉換，其實主動權都在借款人手裡，人民銀行要求變更合同，借款人可以有三種選擇：一是不變更，二是變更保持固定利率，三是變更保持浮動利率。我們分別來看一下。
1、不變更合同
如果你堅持不變更，這一種適合於即將到期的合同，按規定2020年12月31日之前到期的，可以不用變更。
如果你不在這個範圍之內，但你就是不到銀行去變更，估計銀行也拿你沒辦法，對銀行來說，相當於你選擇了固定利率，也就是第2種方法，銀行並沒有什麼損失。
對你來說，以後降息你就無法享受優惠了，你如果在想變更的時候，到銀行辦理可能就非常麻煩，而且不能選擇選擇lpr利率波動，因為銀行認為你默認選擇的是固定利率。
2、變更選擇固定利率
很多人糾結於是否選擇固定利率，尤其是一些房貸利率比較低的，他們認為自己的利率低，如果選擇浮動利率，可能會提高自己以後的房貸利率。
這種觀點是缺乏常識的表現，其實以前房貸利率高低，和這次基礎利率變更沒有任何關係，變更後原來高的還是高，原來低的還是低。
選擇固定利率主要是，讓未來比較有確定性，就好比我們理財的時候選擇銀行定期存款，利率是固定的，收益多少自己心裡有數。
而選擇浮動利率，就好比我們購買銀行理財產品，它的收益率是波動的，有時候高有時候低。
所以選擇固定利率並不是為了減少利息，而是為了增加對未來的確定性，如果現在的利率你感覺能夠承受，而且比較滿意，就可以選擇固定利率。
3、變更但是選擇浮動利率
看了上面2點之後，這一條應該就比較容易理解了，你選擇浮動利率，就意味著今後自己的房貸利率會跟隨lpr利率進行波動。
其實原來的房貸合同絕大部分也是選擇跟隨央行的基礎利率波動，只不過那時候的央行基礎利率變化很慢，往往三五年才變化一次。
而現在的基礎利率採用lpr之後，每月報價一次，變化的頻率就變快了，5年期的lpl最近半年已經變動了三次。
但是央行規定，即便你選擇了跟隨lpr變動，最短變動週期也要一年，當然你也可以選擇3年變一次，或者5年變一次。
如果按照遵循原來合同的原則，絕大部分人應該選擇跟隨lpr變動，因為，你以前的合同也是選擇跟隨銀行基礎利率變化的。
除此之外，你還有什麼理由呢？
互金直通車
5.39%的利率換成浮動利率可能更合適一些。未來我們隨著經濟的持續發展，未來存貸款利率可能都會出現下降的趨勢，在這樣的下降趨勢下，浮動利率更合適一些。
現在的情況
你現在是5.39%的房貸利率，已經還款2年了，還有18年才能夠還清。從整體上來說，你的房貸利率還不算高，也就是比基準利率上浮了10%的樣子。
現在來說，所有原來簽訂的合同都要改變成以LPR為基準的貸款利率形成方法，這樣的情況下，你可以選擇固定利率，也可以選擇浮動利率。
你這樣的5.39%的利率，可能選擇浮動利率更合適一些。
未來十幾年貸款利率可能會逐漸下調
未來隨著我們經濟的發展，我們未來的貸款利率可能也會出現逐漸下調的態勢。剛剛美國又下調了利率，而原來歐洲各個國家的利率也是比較低的，而且好多國家甚至都是零利率，這樣的低利率政策都是為了鼓勵大家借錢投資，也是為了刺激經濟的發展。
未來我們隨著經濟的不斷增長，可能為了促進經濟增長，也會適當降低利率，減輕企業負擔，從而能夠促進我們經濟更快更好的增長。
因此，從長期來說，未來十幾年，貸款利率可能也是會下調的。
更換浮動利率更合適
你現在的利率是5.39%，而2020年2月份的LPR是4.75%。如果轉換成浮動利率的話，那麼你的貸款利率就是LPR+0.64。
這樣的話，如果未來十幾年貸款利率逐漸降低的話，那麼你的貸款利率也會逐漸降低，你負擔的利息就會相應得有所減少，這樣的話，對你可能是比較合適的選擇。
因此，你的5.39%的利率，還有18年還完，採用浮動利率可能會更合適一些。
睿思天下
5.39%的房貸利率，就是比央行5年貸款基準利率4.9%上浮了10%。
已經還了2年，還有18年，時間不短，要不要更換為浮動利率，主要看對未來利率的變化趨勢。如果從短期來看，利率水平肯定是下降的，比如說去年12月份5年期LPR利率是4.8%，到今年2月份下降至4.75%了，受到疫情影響，再加上美聯儲降息，其他各國央行相繼降息，年內應該還會再次降息。
那麼未來幾年，利率水平大概率都是低於4.8%的，如果轉換為LPR浮動利率，則利率為4.8%+0.59%，這個0.59%就是加點數，未來只要利率低於4.8%，加點後實際利率都會低於5.39%。比如說如果年底利率為4.6%，則轉換後明年你的利率就為5.19%。
看長期的話，確實沒有人可以完全預計，比如說未來經濟增速大幅提高到8%，或者出現通脹水平過高，也是有可能加息的，如果LPR利率高於4.8%，則加上0.59%後實際利率可能會高於5.39%。
因此，要不要轉換為浮動利率，關鍵看自己對未來利率的判斷。從發達國家的經驗來看，隨著經濟越來越發達，利率水平是不斷下行的，選擇浮動利率方式比較合適。但是如果自己確實不知道，或者自己認為以後LPR利率會上升，害怕受到影響，那麼選擇固定利率，在餘下的18年都按5.39%的利率就比較合適。
財經宋建文
隨著LPR利率的推出，越來越多的人都在思考是否將自己之前籤的貸款利率轉換成LPR利率，這是切身利益的大事，下面就讓我們一起探討一下！
樓主的貸款利率是5.39%，應該是在基準利率基礎上上浮了10%，對於新的LPR利率政策到底應不應該轉換呢？下面讓我們來計算一下！
由上圖可知，今後無論LPR利率如何波動，你的固定加點數均是0.59%。舉例說明，現在LPR利率剛剛下調50個基點，為4.75%，若你使用LPR利率那麼你的貸款利率就調整為5.34%，比你現在5.39%的利率要低。所以當LPR利率降至4.80%以下時你就可以享受到比從前優惠的貸款利率。 隨著經濟不斷髮展，通過觀察可以發現，發達國家的基礎利率從長遠看都是下行的，像現在的北歐和日本，已經進入負利率時代了！因為政府要鼓勵大家消費，只有降低利率，提高大家的消費慾望，降低企業的融資成本，經濟才能長久的增長繁榮！
所以從長遠來看還是建議樓主將利率轉換成LPR利率。
