03.01 重疾險的坑，不亞於百萬醫療的

昨天寫的文章《癌症多次賠付型重疾險，真正的意義》是科普類的介紹，把整個市場上的癌症多次賠付基本介紹透徹了。癌症多次賠付型重疾產品雖然很先進，但是某些產品濫竽充數，挖了很大的坑，今天這篇把這個非常燒腦的大坑給扒出來。問題非常複雜，請耐心看下去。

我們先來回顧一個非常關鍵的點：癌症三次賠付型重疾險有必要買嗎？我給的建議是，成年人沒必要買，未成年人可以。因為癌症二次賠付就是考驗的癌症3年存活率，而癌症三次賠付多出的這一次賠付考驗的是癌症6年存活率。以目前的醫療水平看，癌症3年存活率要遠遠高於5年存活率，至於6年存活率完全就沒有數據可參考。如果是未成年人買癌症三次賠付的產品，是一種對醫學水平進步的預判，未來的癌症存活率一定是越來越高的。

那麼，關鍵問題來了，整個保險市場上，癌症三次賠付的重疾產品非常稀缺，目前只有兩款產品，

一、健康福產品介紹

國華健康福終身重疾險，是支付寶螞蟻保險獨家銷售的產品，如果按照我上面的分析，這款產品就是整個市場上最適合未成年人購買的重疾險。下面來看看具體產品信息：

優選保點評：

1、成人。30歲男性健康福終身重疾險每年保費8569元，與嘉和保的差距有點大，嘉和保的保費只有健康福終身重疾險的60%，保障方面嘉和保的重症、中症、輕症都要明顯比健康福終身重疾好很多。兩款產品唯一的差別就是健康福終身重疾險要比嘉和保多賠一次癌症，賠付的要求是癌症3年後再多存活3年。

2、一個大坑。我們就當這多出的一次癌症賠付，值得40%的保費差距。其實健康福終身重疾險還有一個坑，非常大。健康福如果第一次確診的是非癌症，那麼癌症多次賠付是不開始觸發的，第一次非癌症的賠付後，第二次重大疾病再患癌症並不會賠付，而是要等癌症確診後再觸發理賠條件：新發、復發、轉移、持續。也就是說，健康福終身重疾險的癌症三次賠付，就完全等於是一個普普通通的重疾險買了後，又單獨買了中荷人壽的惠加保的組合效果。

3、未成年人。理解了健康福終身重疾險的癌症三次賠付後，那就很簡單了，看看媽咪保貝+惠加保是什麼價格。惠加保50萬保額，30年繳費，保障至終身，0歲男孩保費是420元/年，0歲女孩保費是545元/年。0歲男孩媽咪保貝+惠加保=2415，0歲女孩媽咪保貝+惠加保=2200，媽咪保貝+惠加保就完完全全跟健康福終身重疾險的保障一模一樣了，而保費只有健康福的74%，這個差距可以說是甩開了幾百條街了。

二、癌症多次賠付的核心點

現在主流產品的癌症多次賠付標準都是四項：新發、復發、轉移、持續。四項中最核心的是持續，但是癌症多次賠付還有一個關鍵點，我直接把嘉和保的癌症多次賠付的標準截圖下來：

這裡重點看第一條：首次重疾非惡性腫瘤，1年後惡性腫瘤的保障就開始啟動了。這種情況下，就等於是重大疾病多次賠付了，這一項保障至關重要，缺少這一條責任的癌症多次賠付，是沒有靈魂的。而健康福終身重疾險最大的坑，就是缺少了這一項保障。

三、還有哪些產品有同樣的坑

癌症多次賠付型重疾險的這個坑，實在是防不勝防，連我也不小心上套了。比如昨天的文章我也提到了光大永明嘉多保，今天仔細研究後才明白，嘉多保的癌症三次賠付同樣也有這個坑。下面的表述很燒腦，大家多思考一下：

嘉多保第一次非癌症，第二次癌症確實可以得到100%保額賠付，但是這個賠付跟【惡性腫瘤保險金（俗稱癌症多次賠付）】沒有任何關係，也不會觸發。只不過這樣的產品套路更深，第一次非癌症，第二次癌症承擔賠付的只是重疾險本身的多次賠付，重疾的多次賠付與癌症的多次賠付並不會疊加一起賠。也就是說，嘉多保這種可附加癌症三次賠付的產品，也不值得買，跟單獨買中荷惠加保是一個效果。

四、哪些產品癌症多次賠付沒有坑

國富人壽嘉和保、橫琴人壽優惠寶、信泰人壽超級瑪麗2020max、和泰人壽超級瑪麗2020pro，這四款產品的癌症二次賠付都是很厚道的，沒有坑。同時，

對於兒童重疾險，既要特定疾病又要癌症多次賠付的，目前整個市場依然空缺，唯一方法還是單獨再買箇中荷惠加保。

寫在最後：

今天的文章有點燒腦，特別是第三條，希望大家都認真思考一下，不明白就反覆多看幾遍。這樣的產品設計，只能說保險公司太會算計了，誰都難免中招。大家如果多仔細看看產品條款，還會發現很多重疾險都有這個坑，這裡就不一一點名了，有興趣的歡迎來留言區探討。最後還是那句話：這是一個消費者被迫學習保險知識的時代，不學你一定要交智商稅，少則幾萬多則幾十萬。

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