特約撰稿|渾水調研研究員 申不怵
上週五，江蘇銀監局網站公佈最新處罰名單，鎮江三家銀行被罰30萬，其中包括中信、交行兩家大行和句容農商行，處罰均由鎮江銀監分局作出。
其中句容農商行的處罰引起渾水調研注意，其被罰原因是發放無真實用途的貸款、且貸款資金被用於購置房產和購買他行理財產品。句容農商行工作人員朱晨光也因對上述違規行為負直接責任被罰5萬元。
虛構貸款用途，實際為了買房子
今年以來，鎮江已有多家銀行被罰，今年1月22日，農行丹陽支行和句容蘇南村鎮銀行因票據違規被銀監局處罰。
與票據業務相比，貸款用途審核不嚴也是銀行違規的老問題，句容農村商業銀行這次就因此栽了跟頭。
我們知道，銀行貸款用途必須是真實的，這個真實大致包含三方面的含義：第一是貸款用途不能偽造，比如不能用虛假合同騙貸；第二是貸款不能投向禁止的領域，比如炒股等；第三是，貸款不能變更用途，比如發放的消費貸款不能用於購房、經營等。
根據處罰信息，句容農村商業銀行發放無真實用途的貸款流向了兩個地方：
第一個是房地產，這也是最近銀行貸款業務違規的高發地帶。最近兩年，隨著南京房價上漲，鄰近的句容也跟著沾光，暴利驅動下，有人動了心思自然在情理之中，在自有資金不足的情況下，借用信貸資金買房也就不奇怪了。
第二個是購買銀行理財，這個用途還比較少見。購買銀行理財主要是為了獲得比銀行存款高的收益，同時兼顧風險，比如上市公司會選擇購買銀行理財產品，提高資金利用效率。但是有個前提，一般是自有資金，因為資金成本必須要很低的。
現在銀行在售的理財產品收益率能達到5%就已經很不錯了，而同期的貸款利率，加上各種其它成本，最低基本上也在5%，這樣算下來就是沒得賺了，因此這樣的違規操作看起來實在是讓人不解。
如何套取銀行貸款買房子？
不過歸根究底，即使沒有銀行理財產品收益，在當前的市場行情下，能用銀行獲取資金，並能買到房子，那獲取的就是超額收益。
目前銀行業對信貸用途審核趨嚴，那麼，貸款人是如何從銀行套取資金買房的呢？根據渾水調研的瞭解，主要有兩種方式：
第一、虛構經營性貸款，企業老闆以個人名義向銀行申請貸款，名義上是用於名下企業經營資金，但實際上銀行很難掌握真實用途，貸款通過關聯方最終套出來用於買房。
第二、虛構裝修合同，貸款人手中有房子，然後找一家裝修公司，簽訂虛假的裝修合同，然後以房產做抵押，向銀行申請裝修貸款，最終再從裝修公司轉移出來買房。
這兩種方式套取資金金額較大，過程比較簡單。但是由於監管部門盯得很嚴，如果沒有銀行內部人配合，也很難完成，所以問題往往出現內部。
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