你的人是我164144613

這筆貸款利率高於36％，應該屬於高利貸。

這筆貸款採取等額本息還款方式。本金為2萬元，每月還款1048.38元，共36期（月），按照內部收益率公式IRR計算，實際貸款年利率47％。

根據最高人民法院的司法解釋，超過36％的應該判定為高利貸。這筆貸款實際利率為47％，非常明顯是高利貸。

對於民間借貸的司法解釋是：出借方對24％以內的還款要求，還款方對超過36％的部分拒絕還款，這兩種情況會得到法院支持。

但是，處於24～36％的部分，屬於借貸雙方自願協商的部分，只要不是暴力催收，公安、法院是不會管的。

其實，關於網絡借貸或者民間借貸，大家應該有一個基本的認識，那就是貸款利率是什麼水平？

根據一些公開的統計數據，網貸的投資收益率不到10％。加上網貸公司的運營費用是多少？逾期率、壞賬率是多少？投資方（股東）的盈利預期是多少？

以上因素基本上決定了，一般網貸的利率（手續費）不會低於18％，達到20～24％也比較正常。如果說再高於24％達到36％，也是在法律允許的範圍內。再高的話，就不會得到法律支持了。

網絡借貸、民間借貸，前提是沒有欺詐和強迫性質，借貸雙方是基於不同目的自願承擔風險。

也就是說，出借方可能暴利，也有可能被賴賬；借款人可能需要付出高額利息，或者被各種手段催收。出現糾紛，法院可能會部分保護，但個人有可能需要耗費更多的時間精力。

總之，對待網絡借貸和民間借貸，個人應該慎之又慎。

顏開文

單就這個問題而言，可能存在一定的誤導性。

一方面，問題中所提2000，不知道是合同約定的借款金額，還是實際借款到賬金額，另一方面，每期還款1048.38，是否包含了其他服務費。

簡單說，借款本金到底是多少，並不清晰，而分36期還款到底還的是本息費用，還是包含了其他服務費也不清楚。

但就這個個案來看，每月1048.38，分36期，最終還款總額為37741.68。扣除20000本金，實際需支付的利息為17741.68，除以本金20000，約88.71%，由於分36期，一般是一月為一期，因此，相當於三年利息率總計為88.71%，再除以3，年化利率約為29.57%。

粗粗一算，超過法律保護的最高年化利率24%的標準，認為是高利貸也不為過。

不過，按照法律規定，年化24%-36%部分，如果還了，別人不退，如果沒還，別人起訴，法院也不支持。

因此，不管是網絡借款，還是線下借款，都要注意年化利率實際是多少，合理確定還款義務。

李俊慧

高利貸，超過國家規定的銀行基準貸款利率的4倍，就屬於高利貸。

現在國家貸款基準利率年化4.35%,1-5年的為4.75%，也就是說，20000，一年的利息是20000*0.0475=950，三年的利息就是950*3=2850，這個是基礎利息。

當然，捷信不會給你收這麼低。

你分36期，每期1048，合計利息1048*36-20000=17728，遠遠超過2850 的4倍。

所以說，高利貸。恭喜你。

微信微粒貸，支付寶螞蟻借唄，都比這個低，而且額度還高。

目前我的借唄額度80000，日利率萬三，借2萬每天利息6塊，一個月180，三年180*36=6480，也只有你這個的1/3.

所以，缺錢還得找正規渠道。

波波嘚車

1、看了百萬閱讀的一個回答，真是要笑死了，他是這麼算的：

每期1048分36期也就是三年還清，1048乘以36等於37728也就是說三年你要還款利息17728元，按照國家規定金融公司以及銀行最高年利率不得超過36%算，你貸款的本金和最後總還款的幾乎達到了200%，這直接就是高利貸。

2、三年的時間不考慮了？要是這麼算銀行貸款也是高利貸了。

3、正確的算法是用irr公式，這是算收益率的標準公式，excel表格裡就有。

1）第一行輸入借款額20000；

2）第二行開始輸入36行“-1048.38”，每月還款額和期數；

3）然後在38行插入一個irr函數，都有，找下就行，然後全選上面的37行，點✅，就會得出每期的真實利率3.936%的樣子，這是每個月的，乘以12的除每年的真實利息：47.23%！！！

所以他的真實利率是這個，而不是什麼200%！

4、說什麼超過同期銀行貸款利率四倍的也是高利貸，這個也是早先的規定吧，不好執行，其實15年的司法解釋說的比較明確：

1）約定利率不超過24%的，是法律保護的，想逃也逃不了；

2）超過36%的不予保護，你要能扛過催收你就扛著。

3）24-36%之間的視為自然債務不保護也不反對。就看你們雙方誰硬氣了。

大貓財經

年化利率是47.2%，是高利貸了

是高利貸，實際利率遠超國家規定的合法利率了，受國家保護的利率是基準利率的4倍以內，具體如下：

1、年化利率≤ 24%，受法律保護，需要償還；

2、24%＜年化利率＜36%，有錢就要償還，沒錢可以不還；

3、年化利率＞36%，不受法律保護，多餘部分不需要償還；

年化利率47.2%是怎麼來的

先直接上圖，然後再講原理

因為你每個月在還款的時候是包含了本金的，本金每月都在還，那麼總貸款的本金總額是在減少的，但是每個月的還款總額還是固定的那麼多，而這個每個月還款的固定數額是通過貸款總額計算的，所以等額本息還款的情況下，利率比我們普通的算法要高得多，下面我再貼一張，具體每個月還款的本金和利息的數額：

普通的算法是怎麼算的

1、貸款總額20000元

2、本息總額1048.38*36=37741元

3、三年總利率=（37741-20000）/20000=88.7%

4、每年的利率=88.7%/3=29.6%

這種算法是用單利計算的，實際的情況是每個月都還，那是需要用複利計算的，就是文章開頭的計算結果。現在很多小額貸款公司，或者網貸公司，都利用單利來代替複利，看起來利息好像是挺實惠的，其實實際利率非常嚇人的。以後再碰到這種等額本金逐月還款的貸款模式，找一個計算器計算一下，不要被銷售員矇蔽了。

下面給大家發一張實用的利率表格，可以解決你大部分的貸款實際利率的計算問題，假設：

總貸款：10萬元；

分期數：12期；

還款方式：等額本息；

那麼當銷售員和你說每個月的利率是：

0.5%、0.6%、0.7%、0.8%、0.9%、1%、1.1%、1.2%的情況下，

對應的實際年利率是多少？

看下圖：

如果現在有一個銷售員和你說，有一筆貸款，12個還款期限，逐月本息還款，每個月的利率只有1%，一年下來利率只有12%，很便宜！

看了這張圖你 就應該知道，實際利率是21.5%，遠遠高於12%！你還要不要啊？

如果有股權方面的問題諮詢，也歡迎私信提出，謝謝你們的支持。

壹號股權

不算高利貸。但利息的確很高了。

算法如下：

1，借款本金20000元。

2，借款產生的利息=36X1048.38-20000,三年利息總和為：17741.68元。

3，按最簡單單利計算，三年利息總和為17741.68元，每年的利息就是其1/3,每年利息是：5913.9元。

4，年化利率就是，29.57%。即，年化利率=利息/本金。

所以，你的借款年化利率是29.57%，按照國家法律，不算高利貸了。但是利率高的出奇。

對比一下你就有概念了。

現在銀行存款指導利率是年化1.75%，存20000元產生的利息每年是：20000X1.75%=350元。存三年利息是：350X3=1050元。而你貸款的利息是17741.68元。

銀行的貸款利率基本現在在5%左右。民間借貸一般也就是10%左右。

按民間借貸10%計算。2000元，每年的利息是2000元，三年的利息是6000元。而你三年的利息是17741.68。比民間借貸多了一萬多元。

所以，不建議大家在網上P2P平臺借貸。

熊貓念念

確定等額本息利率的最簡便算法

捷信的消費貸和現金貸都是等額本息。

想知道捷信是不是“高利貸”，首先要知道他的具體利率是多少。

第一個，也是最簡單的方法，直接讓你朋友看捷信的借款協議，上面寫明瞭借款利息。

第二個方法也極其簡單，利用“房貸計算器”來試算，因為房貸也相當於一筆等額本息的貸款。

直接搜“房貸計算器”，隨便打開一個頁面，輸入貸款金額20000元，期限3年（也就是36期），利率先隨便填一個數，然後看月供的計算結果。

如果月供高於1048元，就把利率改低點，反之則改高，直到得到正確的利率：

如上圖，當你的月供是1047.99≈1048元時，對應的利率是47.2%，

由此可認為，你朋友在捷信借款的利率是47.2%。

為什麼捷信超過了法定保護的利率？

根據我國最高法的相關規定：

直觀來看，捷信借款利率遠超24%，甚至超過了36%的法定利率。

說它“高利貸”不太好聽，但我也想不出用其他什麼詞來形容~

如果你從捷信的官網直接選擇借款，20000元分36期，顯示給你的月供只有743元：

但為什麼你朋友每個月要還1048呢？這將近300元的月供被狗吃了嗎？

因為這筆借款含有大量的手續費、服務費——這個才是捷信這種消費貸平臺賺的大頭。

目前，監管正在對消費貸、現金貸展開整治，各大平臺將自己的“名義”借款利率，都嚴格定在了24%；

但很多平臺迫於壞賬壓力，24%甚至36%都根本不可能覆蓋壞賬和運營成本，所以只能依靠手續費、服務費這種名頭，變相收取其他費用，這會導致借款人整體利率的大幅提升。

比如P2P平臺拍拍貸，

你從拍拍貸官網試算借款月供，年利率最高只能輸入24%，因為他們說了：我們嚴格按照監管合規經營，利率絕不高於24%：

萬一你借款的綜合利率高於24%，可以向監管舉報。

金投手閒話理財

一、首先，我們要搞清楚什麼是高利貸

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

總結一句話，只要年利率不超過36%的都不應該算作高利貸。

二、我們在計算一下你的相關數據

貸了20000，分36期還，每期還1048.38，有兩種計算模式（等額本息和等本等息，平臺一般不算等額本金）

看下圖

可以看出，貸款20000元，根據等額本息計算下來月利率為3.94%，年利率為47%可以算作是高利貸了，但是根據等本等息計算出來月利為2.46%，年利為30%，又不屬於高利貸。IRR=3.94%，

三、到底算不算高利貸

如果你看你朋友的合同一定簽訂的是等本等息的還款方式進行計算的，在合同文本內，年化未超過36%，法律不承認是高利貸，但是在平臺內部計算，又會將該方式折算為等額本息進行計算，所以在借款時候一定要看清還款的方式以及條件。

四、最後奉上平臺內部的不同計息方式的利率對比表

其實大家可以通過EXCEL中的模擬計算進行計算，就是比較麻煩。

如果大家需要相關的計算方法，歡迎關注後

史家之不絕唱

　　這一問題好如我們信用卡分期，看上去月手續費只有百分之零點七八，感覺年利息只有八個點十個點，但實則不然，因為分期後我們還了的那部分本金還是需要付手續費的。如果手續費按0.7%分12期還，那麼信用卡分期的利息就高達15%。

　　閣下的朋友貸兩萬，分36期，每期要還1048.38，那麼計算出來的年利息要高達47.23%。而根據2015年9月1日《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定，年利息超過36%則為高利貸，即年利率在36%以下受法律保護，超過36%部分不具有法律效力。

　　注：2015年9月1日以前高利貸定義標準為利息高於24%。

　　利息47.23%是怎麼計算出來的呢？如果想知道怎樣得出結果可以找一下金融計算器（百度一下應該都能找到），人為計算太難了。當然啦，這一問題excel表格能完美解決,筆者就是通過此方法計算的。

　　在excel表格裡輸入函數RATE,然後輸入對應數值：期數、月還款、本金，其中月還款前加入負號，因為需要還的記為貸方，即分別在括號裡輸入：36、-1048.38、20000，後而的數值不要理它，填零就可以。

　　注意，這裡求出來的是月利率，年利率還要將得出來數據乘以12，計算結果即是47.23%，高於36%，它是高利貸。

三人聚眾

首席投資官評論員門寧：

貸款20000元，分36期，每期還1048.38元，都不用計算，肉眼觀察都能看出來這屬於高利貸了。使用貸款計算器簡單計算了一下，他這個貸款的利率47.2%，這個利率實在是太高了，太誇張了。

47%的利率，是餘額寶的利率的12倍，是房貸利率的9倍，是P2P理財的6倍，一般民間借貸都到不了這種利率，所以這就是高利貸了。

這些網貸公司非常害人，告訴你利率很低，但是會收取信息費服務費等等各種雜費，最後實際的利率高的嚇人。有很多自制力不強的大學生都深陷其中，經常一個平臺借了錢還不上就從其他平臺借錢，最後越滾越大甚至遠遠超出其家庭的承受能力，引發各種悲劇。

你朋友只借2萬塊錢，其實可以通過銀行信用卡或者螞蟻借唄借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1萬多的利息，畢竟他借的錢只有2萬。

對了，最後說一下受法律保護的借貸利率是24%以內，24%-36%由借貸雙方協商，超出36%的部分法律是不保護的。

遠離高利貸，才能有幸福生活！

關鍵字: 貸款 財經 這筆