【肯尼亚视角】昨天和肯尼亚央行副行长Sheila M\\'Mbijjewe女士在北京一起晚餐。一般国际上讲到普惠金融的例子，喜欢讲肯尼亚的支付工具M-Pesa。M-Pesa是降低技术普及门槛的最典型的案例之一，诞生4年的时间就让1300万人用上了移动支付。我也时常讲这个案例，但有些细节说不清，也不够清楚后来发生了什么。昨晚算是补课了。一些有趣的分享，大家看看是不是和中国很像。1.成功是因为跨界。Sheila告诉我，M-Pesa的成功，是让银行和电讯公司结合一起做，而不是银行自己独立做。我听了立刻说是啊，支付宝的成功，也不是原来金融的模式，而是把新经济的新痛点，和支付能力结合起来。她接着说，银行一开始不在意这些，问了很多银行都不愿意做，直到M-Pesa有2000万用户了，银行还不重视。肯尼亚央行也尝试让银行用8%的利率贷款给小微企业，但是发现银行没有动力，不会用心去做。2.突破从卑微的起点开始M-Pesa一开始做的时候，肯尼亚移动互联网覆盖率很低，所以让人称道的一点，他们想出来用手机SIM卡的基本通讯功能实现转账，让网络访问的成本更加低廉。到了现在，肯尼亚移动互联覆盖率已经超过50%。超过90%的移动支付，也是通过移动互联网完成的。这让我想起支付宝诞生的时候，用手工记账，用传真机和商家沟通，并不是今天大家想到高科技的形象。需求是创新之母。有了真实的商业痛点，才会对创新产生需求，而往往不是先有高大上的技术。3.移动支付在哪里发展快？十年内，M-Pesa遍及肯尼亚，并进入了非洲和东欧共十个国家。肯尼亚4700万人，现在它每年为3000万客户处理超过60亿笔交易。除了肯尼亚，还在莫桑比克等很多国家普及很快。那么在哪里不快呢？她举了南非的例子，就是已经有很多信用卡、金融相对发达的国家和地区。今天肯尼亚的梦想，是做中西非的瑞士，技术驱动的金融中心。4.女性在金融上更有责任感无论在非洲还是亚洲，一个共同的现象是女性在金融方面更有责任感。比如尤努斯教授创办的格莱珉银行绝大部分的贷款对象是女性。我问Sheila为什么如此，她给了一个有意思的解释。她猜测是因为孩子：如果男人犯罪进了监狱，孩子还有妈妈照顾；但是如果女人进了监狱，孩子就没有人照顾了。所以女人不愿意犯罪。5.不一样的路肯尼亚一直都是一个农业大国，但是现在有了移动互联和支付之后，她吃惊地发现，越来越多的人开始做服务业了。她自己的女儿就是，从来没有找过传统的工作，却可以养活自己。我说是啊，新兴国家往往有很多的非正规经济，在传统的工业时代，必须完成工业化才能进入下一个阶段。但现在有了数字技术，于是非正规经济一步跳入了创业和零工经济，就像我们在淘宝上看见的一样。6.不同视角我告诉她我很长时间最喜爱的一部电影，是《走出非洲》。她说其实这里面有很多白人殖民者的视角。非洲当地人想的并不完全一样。她举了肯尼亚开国总统，他为了肯尼亚独立打仗。他也写过一部很好的书，叫《没有怨恨的痛苦》，就是有哀无怨，这是肯尼亚人的心情。Sheila强调了好几次，世界并不太理解肯尼亚。我说其实中国也是。很多中国快速发展的例子，外国人会说，“thisisChina，”好像黑箱一样。她是第一次到中国，承认和她想象的非常不同。我们都同意，把中国和肯尼亚的例子，把成功与教训总结出来，两相对照并且在全世界推广，可以让更多国家享受不到金融服务的人们从中受益。她告诉我她想送几个年轻人来罗汉堂工作学习，我说一定安排。
分享到:
