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大家好，我是Figo

相信大家都聽說過保單現金價值，但它具體是什麼，有什麼意義和作用呢？本期文章，Figo就和大家仔細探討下。

首先，什麼是現金價值？簡單地說，現金價值就是，退保可以退出來的錢！

準確的說，通常在長期人壽保險中，由於採用了躉交保費或均衡純保費的制度，保單下積累有一定的責任準備金。

投/被保險人要求退保時，保險人（保險公司）從責任準備金中扣除一定手續費用後，餘額退回給投/被保險人。這筆退保金或解約金，就是現金價值。

但是，現金價值的作用絕不僅僅體現在退保的時候。保單持續有效甚至暫時失效期間，現金價值都發揮著舉足輕重的作用。

上面說的長期人壽保險，也就是保障期間大於1年的人壽保險。如重疾險、防癌險、壽險、兩全保險、年金險、萬能險等等。

但是，1年期的意外險、醫療險，雖然也是人身保險，但屬於短期險，沒有現金價值。包括財產險、車險、責任險等，也不具有現金價值。

-01- 現金價值&保費

長期保險的現金價值，並不等於已交保費，有可能比保費要低，也可能比保費高，也可能接近或等於保額，各種情況都有。

如上圖，終身型純重疾險（無身故保額）的現金價值，整體上呈現一個拋物線形狀。在繳費期內及期滿後一段時間內，現價都少於已交保費。在繳費前幾年，甚至顯著少於已交保費，因為需要扣除較多的承保成本。

但在繳費期滿後一段時間，現價開始超過保費，最高時，甚至達到保額的一半左右。後期又逐步下降，最終在保障末期，現價趨近於零。這樣的產品，說是消費型，還是儲蓄型？似乎都有一定的道理。

我們再看另一類保險，終身型重大疾病保險（帶身故保額）。現金價值會隨著保單年度增加而不斷增加，到保障末期，現金價值趨近於總保額。因此，這類保險通常被稱為“儲蓄型”保險。

此外，還有終身儲蓄型重疾險，附加兩全保險可額外返還保費的類型。在返還保費前，保單現金價值甚至會顯著高於總保額。

-02- 年金險/增額終身壽的現價

上面說到了保障類的重疾險，下面再說說儲蓄類的年金險和增額終身壽險。這兩類產品通常作為財富傳承或養老金儲備的重要工具，現金價值的複利增長，就是他們功能特色的直接體現。

年金險或增額終身壽，現金價值會不斷遞增，穩定地持續幾十年。內部收益率較高的產品，可達到複利3.5%甚至4.025%左右。

雖然目前看似收益不算高，但是優勢在於安全確定，長期甚至超長期的利率鎖定。適合作為安全穩健的長期乃至終身資金安排。

繳費滿一定期限後，現金價值會超過總保費，並持續不斷複利遞增。若是中途需要提前使用資金，也可採用

部分減保取現的方式，取出一部分的現金價值。

另一個方式可採用保單貸款功能，通常可以貸出保單現金價值的80%，貸款利率相對也是比較低的。適合短期的資金拆借，用完後及時還款即可。這也是相當於開設了一個信用貸款賬戶，我們需要用錢的時候，能幫助解決問題。

-03- 現金價值&保費豁免

現金價值與保費豁免，也有重要而緊密的關係，容易被一般業務員或消費者忽視。

如上圖所示，等待期後，該重疾險被保險人若發生輕症、中症、重疾，則可豁免後續已交保費，豁免保費視同已交。只要尚未發生重疾責任的情況下，合同現金價值不會歸零。

也就是說，這個人在繳費期內發生輕症或中症，幾十年後也沒有發生重疾。但是該保單的現金價值依然會不斷遞增，在保障末期趨近於保額

。這對於消費者來說，也是非常不錯的人性化條款。若後期需要額外用錢，退保也可得到一大筆錢。

-04- 續費中斷，現金價值來幫忙

長期險的續保，通常會持續10年、20年甚至30年，若中途繳費中斷勢必造成保單失效。

若繳費期間的壓力太大，幾乎無法支付後續保費，但依然希望繼續擁有保障，那麼可以使用減額交清功能。

按照合同當時的現金價值，扣除當時欠交的保費及利息後的餘額，作為一次性交清的保險費，以相同條件減少保額，維持合同繼續有效。

若只是暫時資金緊張，導致無法如期繳納保費。我們甚至可以採用保單貸款功能，用低息貸款繳納續保保費。

另一個功能，也可能會在特定的情況下幫助我們延續合同效力，不至於保單失效，那就是保費自動墊繳功能。

也就是當我們沒有按期繳納續期保費，保單現金價值也足夠多時，保險公司會以現金價值自動墊繳保費，從而使保單繼續有效，不至於合同失效，從而無法理賠。當然，後期只需將保費和利息補交上就可以了。

可見，現金價值對投保人非常重要，作用和功能是非常多樣的。瞭解現金價值，用好現金價值，會給我們更好更靈活的保障。

當然，作為普通小白其實很難了解這麼清楚，也不一定有必要。那麼，選擇一位靠譜又專業的保險顧問，就非常重要了，把專業的事情交給專業人士來做。

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