引子

上一期，引石老王《2018年私家車強制安裝電子車牌並不屬實！白話電子車牌安全使用》，本期就昨日央行發佈提高客戶備付金的事情，引石老王為大家解讀客戶備付金是什麼？客戶到底有何風險，讓央行連續兩年提高客戶備付金！

從2017年開始，央行加強了第三方支付機構的監管，要求支付機構交存客戶備付金比例額度為20%左右。2018年開年，央行再次加碼，將支付機構客戶備付金的額度提高至50%。

針對第三方支付機構，央行頻繁出手，提高客戶備付金額度。足以說明，近年來第三方支付機構的資金使用風險正在暗流湧動，客戶在第三方支付機構賬戶上的資金風險也在逐年增加。對於普通老百姓來講，客戶備付金對我們到底有何風險呢？

客戶備付金是什麼？

舉例子來說，為了方便支付，我們大家經常會將錢存在支付寶、微信或者蘋果PAY、華為PAY賬戶錢包裡。或者為了方便，我們也經常會將錢打在公交卡、加油卡、購物卡的賬戶上等，這些都是我們將錢先預存在了非銀行機構的支付平臺上，消費的時候，直接使用我們在這些機構上的賬戶進行支付。我們預存在這些機構賬戶上的錢相對於非銀行支付機構來講，就是客戶備付金。

客戶備付金可以為第三方支付機構帶來的極大的利益。

對於那些非銀行的第三方支付機構來講，客戶備付金是一筆非常龐大的資金，也可以帶來非常大的利益。雖然這些錢並不屬於它們，只是客戶為了方便支付而將錢存在了它們提供的支付賬戶裡。拿微信錢包舉例，目前使用微信支付的用戶已經超過8億，月活躍的用戶有5.5億之多。假使這些客戶每人在微信錢包賬戶裡沒有都存有10元錢，那對於微信來講，每個月的備付金就會有55億，而存在微信錢包裡的錢可能遠遠不止這10元錢，大家可以想象，這將是一個多麼大的一筆資金。

對於支付機構來講，這筆錢沒有任何利息，相當於無息貸款。它們可以進行再投資，再使用，甚至存在銀行自己賺利息！由於這些錢最終是客戶要花完的，所以理論上支付機構不用還，只要保證資金流不斷，風險可控即可！這對於一個商業機構來講，是多麼大的誘惑！

客戶備付金失控會給老百姓帶來巨大風險，央行出手三方支付，為的是更好地實施監管，保護老百姓的資金利益。

近幾年來，我們看到了太多的P2P、支付機構，甚至到最近的共享單車無法兌付、錢包網資金斷裂等等，這些問題的出現，都與這個客戶備付金有一定的關係。正是看到了這樣的風險，央行必須出手，否則，最終損失的還是老百姓。

第三方支付機構屬於非商業銀行機構，從職責上來講，它實際上僅是一箇中介服務機構，它們為老百姓提供了最好的商戶信息和推薦服務，最終是由老百姓進行購買。但這樣的三方支付機構由於資金龐大，有些時候就會迷失自己的方向。

正是出於這樣的風險，2017年，任何發佈了《中國人民銀行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，要求第三方支付機構將客戶備付金要交存到指定的銀行進行監管，同時按照支付機構涉及的相關業務，對交存額度做了要求。

從去年的20%左右的比例，提升至今年開年的50%的要求，可見，近兩年來支付機構資金風險還是很高。引石老王建議大家選擇具有銀行支付牌照、並具有一定公信力的三方機構進行合作，避免發生資金風險。

期待並感謝您對白話安全的評論與回覆！告訴我您關心、想了解的技術或產品，引石老王將用最簡單、樸實的語言為您解讀當下新科技，讓所有人掌握安全知識，瞭解科技風險，提高防護能力！

關注引石老王，為您白話解讀安全，和您一起交流！《白話安全》系列為引石老王原創作品，商業轉載請關注引石老王取得授權。