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首先給你個萬能忠告，所有把產品吹的太狠的人，話裡話外透著“買了它你這輩子就高枕無憂了”的人，都離他遠點。這種人不是騙子，就是被洗腦過度的傻子。
所有懂保險的，有責任心的銷售人員都知道，保險不是萬能的，即便客戶毫不在乎保費的花銷，也不可能買到0死角的產品，所謂的0死角，只能是相對而言。保險本身就有些責任賠，有些責任不賠，這是保險的商業屬性決定的，它不是扶貧。老百姓一直詬病說保險“這也不賠，那也不賠”，其實就是因為這群騙子和傻子把保險吹的太神了，所以才會在賠付不了的時候，讓客戶有了巨大的心理落差。所以，無論你在哪裡買保險，買什麼保險，都希望你能清楚一點，從化解風險的角度，保險只是目前為止更適合的一種工具，而不是完美的工具。知道它能給你保什麼的同時，也儘可能去關注一下，它不能給你保什麼，對風險，對保險，都要理性對待。
題主糾結於壽險和醫療險之間，顯然對險種分類和功能是不太瞭解的，這兩者差別太遠了。那我就簡單分析下險種責任和作用，然後根據自己的家庭情況，自己來定。
一、壽險
壽險的責任，只保死亡和全殘。（個別可能只保死亡，不保全殘）
一般有定額終身壽險、增額終身壽險、定額定期壽險、減額定期壽險四種。
定額終身壽險和增額終身壽險，多用於財富傳承和理財功能。這裡說的理財，不是賺取收益的理財，是財富的打理，不展開多說。
定額定期壽險和減額定期壽險，多用於對沖負債風險。未來父母需要我們提供的贍養費可以理解為負債，未來孩子的教育費，未來每一天需要你今天去賺的生活費，都可以理解為負債。當然，欠別人的錢，更叫負債。
想象一下，如果一個男人，是家庭的頂梁支柱，上有老，下有小，外有債，如果這個時候，他突然身故了，或者全殘了，所有的家庭開銷，所有的債務，老人孩子的生活，如何為繼呢？這就是壽險來解決的問題。
一般情況下，未來生活費等開銷是持續需要的，所以用定額定期壽險。對於房貸等債務，由於每年會隨著我們的償還，債務會逐漸變少，所以可以採用減額定期壽險，可以更便宜一些。但因為定期壽險的費率特別低，很多人不會算這麼細，就直接都買的定額定期壽，也沒什麼問題。
那需不需要買壽險，就不是業務員推不推薦了，結合自己的情況，看看自己肩上有沒有上述的這些責任。沒有，就不買，有就得買，而且還得買夠，不能意思一下就行。
二、醫療險
醫療險種類繁多，不全提了，主要提下百萬醫療。先說一下跟社保的區別。
壽險醫療險跟社保沒有任何的衝突和浪費，而是正好互補。您說在深圳，醫保報的也不少，但有個問題，醫療的報銷比例再高，也是在可報銷範圍內報銷。比如花費20萬，有10萬是可報銷範圍內，那即便醫保報銷90%，也就是報9萬而已，自己需要承擔11萬。所以，不要被報銷比例所迷惑，要知道報銷比例的參照是什麼。
為什麼說醫療險是互補，因為醫療險，就是報銷社保報銷後，剩餘的費用。而且可以拓展到社保外用藥。
醫療險方面，對於條件一般的客戶，選百萬醫療就可以。一年幾百塊錢，保額上限幾百萬，根本用不了。對於條件優質點的客戶，可以選擇中端醫療，一年幾千塊，好處是1、可以覆蓋門診責任，百萬醫療只能覆蓋住院責任。2、可以享受國際部、特需部等高端病房，百萬醫療只能享受普通病房。注意，追求特需病房，並不單純是為了享受更好的病房環境，最大的好處是可以及時住院，因為很多人，生病的時候是沒有病房讓他入住的，尤其是在一線城市。對於高淨值客戶，可以選擇高端醫療，可以享受全球醫療資源，包括昂貴的私立醫院的，一年幾萬塊，沒病就消費掉了，第二年再幾萬塊重新買，跟普通人離的比較遠。
那需不需要醫療險，就不是業務員推不推薦了，除非很堅定自己絕不用任何進口藥，並且非常滿足社保的報銷比例，認可自己負擔剩餘的額度，否則，我還是建議買一份的。
三、重疾險
重疾險是被很多人誤解的一個險種，包括被很多業務員誤解。重疾險是一位南非的醫生髮明的，而這位醫生靈感的來源，並不是眼睜睜看著一個本來能治好的病人因為沒錢而放棄治療，而是眼睜睜看著一個心臟移植手術已經成功了的母親病人，卻不得不為了她的孩子，在休養期間出來工作打拼，而致使昂貴的治療前功盡棄。要知道，在當時心臟移植手術的難度是非常巨大的。於是這位醫生感慨：我救的了她的命，卻救不了她的生活。
很多人，只會想到治療會花多少錢，住院會花多少錢，卻極少有人會算，我生活每年花多少錢，這筆錢來源於哪。這筆錢是來源於你健康的情況下，通過工作所換取的工資。健康沒了，工作就沒了，工資就沒了，生活還有麼？
疾病放一放，假設我們沒有發生重疾，就是單純的失業了，在你一直沒有新的收入之前，你的存款，是否可以維持你的生活，夠維持多久，仔細想一下。
所以，重疾險，最大的作用，是保障我們生活中的財務，而不單純是醫院裡的花銷。
當然，也有一些人可以不買重疾險，比如即便我躺病床了，我的收入依然不受影響的人；比如老子的存款積蓄夠維持下半生的人；還有一種就是，完全不認為自己會得重疾的人。
四、意外險
磕碰的小事，花不了多少錢，不用討論。這裡提的意外險，主要是指殘疾風險。跟重疾一樣，如果發生了殘疾，是否還有收入來源？如果沒有，請買一份。這樣可以確保一旦發生殘疾，依然有收入覆蓋家庭開銷。否則非但不能給家裡帶來收入，還要躺在床上成為家人的負擔。
每個人對風險的態度是不一樣的，對自身發生風險的概率，擔心程度也不一樣。上面是本人作為保險經紀人的角度，對各險種的一個簡單論述，大家可以對號入座，如果覺得既認可，又擔心，可以找我配置；覺得不認可，但擔心，可以找讓你認可的別人配置。覺得認可，但不擔心，可以暫不配置，擔心時再配置。覺得既不認可，也不擔心，那。。。那你還能看完，你是有多閒。。。
