关于买保险，大家最担心的就是“买前说挺好，出事赔不了”。
但其实，保险能不能理赔，并不取决于理赔员的心情好坏，也不取决于你和保险业务员关系有多铁，而是严格按照保险合同的约定来的。
在日常生活中，人们常说保险“这也不赔，那也不赔”，这句话是否客观？到底在什么情况下保险公司会做出拒赔的结论呢？
今天，保哥带你看看四个保险拒赔案例，一探究竟。
文章主要内容包括：
- 保险真的会“买了不给赔”吗？
- 四个拒赔案例，教你避开理赔纠纷
保险到底会不会“买后不赔”？
在新闻、报告中，保险常常被说成是社会的“稳定器”；而在日常生活中，又有很多人不相信保险，认为保险公司会故意不赔。
真实情况是怎样的呢？我们通过两组数据来看看：
1.2019年前9个月，人身险公司赔付了多少钱？
根据银保监会发布的《2019年1-9月人身险公司经营情况表》来看，今年前9个月，我国人身险公司原保险保费收入为24751亿元，原保险赔付支出为4346亿元。
可以看到，理赔金额是个不小的数目，大概是今年天猫双11成交额的1.6倍~
所以，保险公司并不是只收钱不赔钱的，那么它的理赔率是多少呢？会不会只赔了一部分？
2.人身险理赔获赔率是多少？
今年10月份，中国银保信发布了《2018年度保险公司服务评价结果》，我们来看看其中的数据：
可以看到，2018年人身保险公司理赔获赔率高达98.17%，绝大多数保险事件都得到了赔付。
保险公司是受国家监管的金融机构，理赔与否要按照保险合同来，作为消费者，我们要了解清楚保障内容，避免陷入理赔纠纷。
下面保哥就为大家列举几种常见的拒赔情况，教大家避开这些理赔纠纷。
四个拒赔案例，教你避开理赔纠纷
保险能否理赔，是严格按照保险合同来的，如果发生了拒赔的情况，很大概率是因为理赔情况不符合合同约定，比如下面的几个实例：
1.严重肺炎花12万，重疾险一分不赔
第一个案例是保哥听朋友讲到的，他的同事因为严重肺炎、高烧不退住进了ICU，前后花了近12万才治好，之后去申请重疾险理赔，被保险公司拒赔了。
大家觉得保险公司拒赔是否合理呢？
我们说过，保险理赔看合同，在本案例中，要看的是重疾险合同，那么，严重肺炎到底属不属于重大疾病范畴呢？
2007年中国保险行业协会和中国医师协会统一定义了25种高发重疾，这些病种占了所有重疾理赔的95%左右，这其中并未包含严重肺炎。
许多保险公司在设计重疾险产品时，会在这25种重疾的基础上再添加一些其他的病种，但也不会包含严重肺炎。
所以，严重肺炎本身就不属于重疾险保障范畴，保险公司拒赔的决定是合理的。
保哥接触过的很多消费者都陷入了一个误区：保险买一个重疾险就够了。
其实，重疾险并不是万能的，每个险种都有自己对应的作用，我们最好将各个险种合理搭配配置，全面抵御风险。
可以看到，重疾险、医疗险、意外险、寿险这几个险种的保障范围并不相同，所起到的作用也是不一样的。
以上面的情况为例，如果他在重疾险之外还配置了百万医疗险，那么在面对严重肺炎时，用国家医保+百万医疗险就可以报销大部分医疗费用开支了。
所以，大家要全面搭配保险方案，这样在遇到各类风险时才能从容应对。
随着互联网的发展与普及，现如今，在网上买保险也不是什么新鲜事了，微信、支付宝、淘宝等许多地方都可以快捷投保。
但是，很多消费者只顾着快速投保，有时连保障详情、理赔要求都没有看清楚，最终可能会陷入纠纷。
举个栗子，2018年，某用户在支付宝上投保了[好医保· 长期住院医疗]，次年该用户因心律失常需要进行微创手术，在武汉亚洲心脏病医院住院治疗，申请理赔时，被保险公司拒赔了。理由如下：
原来，这款医疗险要求的医院范围为“二级及以上公立医院”，所以，在私立医院产生的医疗费用无法得到赔付。
因此，保哥建议大家，在买保险时仔细查看保障详情、理赔要求，如果保险相关知识比较匮乏，可以向专业人士求助、咨询，避免后期产生理赔纠纷。
3.酒驾身故，保险公司合理拒赔
第三个案例是有关免责条款的，我们在看保险条款时，除了要看保险保什么，还要注意保险不保什么，也就是免责条款中规定的“除外责任”。
以寿险为例，寿险一般是保障身故的，无论是疾病身故还是意外身故都可以得到赔付，但往往对于吸毒、酒驾等造成的身故是免责的。
（某终身寿险条款详情）
保哥在“中国裁判文书网”上看到过一个相关案例，可以跟大家分享一下：
2016年4月，杜某为自己投保了平安福终身寿险及一系列附加险；
2018年5月，杜某醉酒驾驶无号两轮电动车发生交通事故，当场死亡，随后其家属向平安人寿提出理赔，遭到拒赔，其家属不服，向法院提出上诉；
2019年4月，二审法院终审认为：《平安平安福终身寿险合同》条款中免责条款明确约定，因被保险人酒后驾驶（在释义中包括酒驾和醉驾）导致被保险人身故的，保险公司不承担给付保险金的责任，因此对于杜某家属要求保险公司支付保险金的请求不予支持。
资料来源于中国裁判文书网（2019）甘09民终442号
所以，如果出险情况属于免责条款约定范畴，保险公司是可以合理拒赔的，作为消费者，我们应该在投保前了解清楚免责条款详情，避免今后产生理赔纠纷。
4.没做到如实告知，保险公司可能拒赔
我们知道，在买重疾险、医疗险等保险前，一般都会有健康告知这一项。
《保险法》第十六条明文规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
很多消费者对健康告知这个环节的重视程度不够，没能做到如实告知，最后引发了理赔纠纷。
还有一些消费者，明知道自己已经不符合健康告知要求，却故意隐瞒身体情况，想要利用“不可抗辩条款”获得理赔，这种做法也是不可取的，我们来看看下面这个例子：
2015年7月，张某购买了泰康人寿的某款重疾险（含身故责任），张某投保前已确诊高血压病3级（很高危组）、高脂血症、2型糖尿病等疾病，但投保时故意没有告知；
2017年7月，张某因病身故，其家属提出理赔要求，保险公司拒赔，双方诉至法院；
法院审理判决：虽然杜某申请理赔是在保险合同成立2年后，但不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，本案原告在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款，因此判决保险公司无需承担赔付责任。
资料来源于中国裁判文书网（2017）京0107民初18809号
对于消费者来说，做好如实告知是很重要的，如果忘记了应该告知的某些内容，可以向保险公司申请补充告知。
写在最后
保险能否理赔，是严格按照保险合同来的，对于消费者而言，了解清楚保险产品保障内容，做好如实告知，合理搭配不同险种，可以避免不必要的理赔纠纷。
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