今年秋季入學的小夥伴們，可以說漫漫留學路，已經成功邁出第一步！

你或許看了很多關於租房、買車、選課的攻略，但還有一項容易被忽略攻略

你必須得知道：個人信用記錄！

把個人信用記錄積攢得高，絕對能讓你笑傲整個朋友圈，貨真價實地幫爸媽省錢！

在美國，沒有信用記錄基本上寸步難行。辦手機卡、找工作，如果個人信用記錄不佳或為零，通常會需要提供額外的擔保資金，甚者會被直接回絕；甚至相親網站都會做背景調查，這個調查很大程度的比例也就是在查詢你的信用記錄。好的信用記錄能夠讓他人對你產生一個不錯的第一印象，是對你個人品行的一個良好背書。

同樣，在美國，信用記錄就是錢，你的信用記錄越好，你能得到的回報也就越多。不如，我們來聽聽幾位前輩的分享，看他們是如何利用信用記錄來賺錢的：

@Eileen：我來美國7年了，往返中美5次，每次的機票都沒花錢，因為我申請了一堆航空公司的信用卡！在美國，如果你的信用記錄優秀，就可以申請到American Airlines, United Airlines等各個航空公司的信用卡。遇到大優惠的時候，往往開卡就送50000點，甚至British Airlines還會慷慨地送100000點。比方當時用32500點的里程數可以換“達拉斯-上海”的單程機票。如果有了開卡獎勵的50000點，再加上平時消費攢的點數，湊滿65000點換一趟中美往返直航機票是妥妥的。這樣一下子就可以省下1000刀的機票錢，是不是很贊！

那麼如何才能在美國建立良好的信用記錄呢？堂姐這就來和你們嘮嘮：

01 建立美國個人信用記錄

你的信用記錄是通過你規律地借款並且及時還款的金融行為而逐步建立起來的。最方便的方式便是有效地使用信用卡。

當你的信用記錄積累到一定程度，美國的信用局會根據你過去的行為表現進行打分，即為你的信用分數。

美國有三大信用報告機構，分別是Equifax（FICO）、Experian和TransUnion，根據法律，人們每12個月就可以免費向這三大機構索取一次自己的信用記錄，也有一些免費查詢信用分數的網站可以做參考。

根據不同的報告機構，分數的算法會有一些差異，一般平均信用分數在660-720之間。而分數的高低又可以分為四類:

• Excellent（720分以上）；
• Average/Fair（660-719分）；
• Poor（620-659分）；
• Bad （620分以下）。

想了解信用記錄的第一步就是要知道有哪些因素會影響信用——

① 信用卡使用狀況：按時支付信用卡債，欠款越少較好，有消費有還款的紀錄為佳；

② 歷史還款記錄：每個月是否能按時支付貸款或是信用卡帳單；

好的信用分數對於你之後的個人財務情況非常有利。

例如，銀行會根據良好的個人信用分數而降低貸款利率，房東會更加願意將房子租給信用分數高的房客，保險公司也會依據你的信用分數計算月費。

理想狀況下，680及以上的信用分數是比較好的。

因此，建議留學生在到達之後的第一時間取得的信用卡，來儘量延長信用記錄歷史。

並且充分了解信用卡各項特徵（申請要求，是否有年費，是否上報信用局，有無獎勵機制等等），從而有效地使用，最大化彌補由於美國個人信用記錄缺失產生的弊端。

02 辦卡前需要了解什麼

• 瞭解信用卡的申請要求（是否要求SSN社會安全號碼，或較高的信用分數等）
• 瞭解信用卡的福利系統（例如現金返還，商家折扣，旅行積分等）
• 瞭解信用卡的相關條款（利率，年費，最低消費要求，境外消費手續費，滯納金等）
• 不要超過你能夠使用的信用額度；按時還款，規律地查看你的賬戶，及早報告詐騙消費。

03 可能降低信用記錄的行動

避免短時間內申請多張信用卡。每申請一次，遵循傳統信用系統的銀行會從信用局提取你的信用歷史，這被稱為“HardPull”。

HardPull會減弱你的信用記錄。如果短時間內申請多張信用卡並且被拒，這對國際生本來就薄弱的信用記錄傷害很大。

取消你的舊信用卡會降低你的總體信用額度；也有可能會縮短你的信用歷史。

因為信用歷史的長度是從你的第一張信用卡開卡時間算起。如果你取消了第一張信用卡，你的信用記錄會從第二張信用卡算起，因此會縮短你的信用歷史。

所以，我們建議是儘量選擇無年費並且門檻較低的信用卡作為你的第一張卡，這樣做可以降低被拒的風險，並且適合長期持有。

如果長期不使用信用卡（一般是指1年之內都沒有任何消費），你的卡片會被銀行自動關停。所以我們建議規律地使用各張信用卡（小額消費也可以保證卡片的活躍狀態），來保證你的信用額度不被降低。

每當你申請一張新卡的時候，都會留下一次Hard Pull記錄，也就是說會有一次查詢信用報告的請求，而銀行會認為Hard Pull數量越多意味著你需要更多的錢，你的信用分數會被扣分，也降低你申請通過的機率，但無論信用卡通過與否，Hard Pull的記錄只會保存兩年。

04 如何有效申請減少信用扣分的風險

下面幾點可以教你如何有效申請信用卡而減少信用扣分的風險：

① 新人因為信用歷史太短很容易申卡被拒，當有了第一張信用卡的六個月內最好謹慎行動，否則留下一些無意義的被拒的 Hard Pull 是會白白降低信用分數的。

新人零記錄可以直接申請的信用卡有：Discover It、Citi ThankYou Preferred for College Students、Chase Freedom、BoA 123（後兩張需要在對應的 Checking Account 中存款 $10,000以上才能零記錄申請）。

開卡三個月左右就可以嘗試申請的一張比較好的卡是 AmEx Everyday，其他的卡最好都等到有信用記錄六個月以後再碰。

② 如果看好了多張信用卡，申請的時候最好在一天之內申請完畢。

這是因為 Hard Pull 其實是需要一天左右的時間才報告給信用局的，如果在一天之內申請多張卡，這些銀行互相之間是看不見其他 Hard Pull 的，這樣有利於提升通過概率。

需要注意的如果一天之內申請了同一家銀行的多張卡，後邊的卡有可能會直接被拒。

③ 因為六個月內 Hard Pull 數量在有的模型中權重比較大，所以申卡策略可以是每六個月集中某一天申請一大堆卡。

或者因為開卡任務基本上都是三個月內要求花一定數量的錢，也可以每三個月開一小波卡。

④ 有時大家信箱裡會收到一些 Pre-qualified、Pre-approved 的信用卡廣告。但請注意這些只是廣告，申請的時候該 Hard Pull 還是要 Hard Pull，該被拒還是要被拒的，千萬不要被銀行的文字給矇騙了。

⑤ 等信用記錄有一年半左右並且沒出過什麼大問題的時候，其實已經不必關心具體分數了，市面上常見的卡基本上都可以申請得到。只不過需要注意如果短期內 Hard Pull 數量過多有可能直接被拒。

⑥ 很多人相信 Credit Karma 的分數以及模型，但是他們家的分數和模型僅供參考，不要太當真…更新：新版 Credit Karma（加了 Equifax 分數的版本）模型進行了調整，比起以前來說變得靠譜了一點。

⑦ 年費卡拿完 bonus 就關掉會對信用分數造成什麼影響？

首先要明確的一點是，關卡不像申卡那樣會對信用記錄產生直接影響，前面的官方模型裡沒有直接關於關卡的條目。但是影響還是間接存在的，比如平均信用長度有可能因為關卡而降低，比如自己不注意的話 total credit limit降低了可能會導致 utilization 升高。

總之間接影響是存在的但是影響很小，這也就是為什麼有不少人開卡拿完 bonus 就關卡不停地這麼幹還能申的到新的信用卡。

05 在美國信用相當於人品

最後提醒大家，美國是一個十分“講究信用”的國家，你的個人信用狀況幾乎涉及在美生活的方方面面，大家一定要建立起良好的信用記錄。

如果信用分低的話，除了容易被商家或者金融機構拉入“黑名單”，也會嚴重影響以後的職場發展。

美國僱主往往會調取面試者的信用報告作為依據，特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用汙點，也會使你失去大好機會。

財務管理可以說是重中之重，牽扯著生活點點滴滴。合理規劃消費，保證生活學習娛樂社交各項支出平衡，是一堂人生大課。信用卡是一個有效鍛鍊個人財務管理能力的重要工具。

話說出國後，每個小夥伴都是全能的戰士：文能寫paper，武能裝傢俱，生活中大大小小的事件都要親力親為，除了這些，財務問題也一定要規劃好；保持良好的信用記錄，也要記住使用信用卡最重要的幾點：避免超額消費，按時還款，定時查看賬戶情況來預防欺詐或盜刷行為。