孩子永遠是家庭的核心，關於兒童重疾險的配置方案，其實深藍君已經有過很多測評了。

不過有的粉絲也在問，孩子都上初中高中了，這種大孩子的保險應該怎麼買？如何做到性價比最高？

今天深藍君就通過 4 套詳細的方案，為大家詳細進行分析，談談大孩子購買保險的注意事項。

主要內容如下：

1）大孩子買保險，應該注意什麼？

2）方案設計，14歲18歲保險怎麼買？

3）大孩子買保險，這是我的心裡話！

一、大孩子買保險，要注意什麼？

深藍君一直強調，買保險一定要適合自己實際情況，對於成年人來講，一個完備的產品組合，是由意外險、重疾險、定期壽險、醫療險組成。

每個保險都有自己單獨的作用和目的，我在《預算有限，只買一種保險，買什麼？》這篇文章中已經有了詳細的分析。

00 後中最大的孩子已經 18 歲了，在進行保險配置之前，先看一下十幾歲的大孩子，都有什麼特點？

• 意外風險加劇：初中高中的孩子活動半徑廣，溺水、交通事故、動物叮咬等都是需要關注的，所以意外險一定要買；

• 沒有經濟能力：雖然孩子不小了，但未來相當一段時間都是沒有收入來源的，預算不足的家庭，可以購買保 30 年或者保到 70 歲的定期保險；

• 沒有家庭責任：未成年可以單獨投保的定期壽險很少，而且兒童沒有什麼家庭責任，從資產負債的角度，可能孩子是一項負債，購買定期壽險意義不大。

所以總結下來，給孩子買保險，除了定期壽險，重疾險、意外險、醫療險都需要考慮的。

二、14歲孩子，保險方案設計：

下面深藍君通過一個方案設計，看看 14 歲的大孩子，應該如何買保險？

雖然我們選擇了 14 歲，不過這對前後幾歲的孩子也是有借鑑意義的，畢竟方案最重要的是投保思路，只要方向對了，就不會有太大的問題。

方案一：預算 1000 元

• 意外險：身故傷殘 50 萬保額，對於普通家庭已經足夠了；

• 重疾險：選擇慧馨安 50 萬保額，15 年繳費保 25 年，每年僅需 785 元，39 歲前罹患重疾賠付 50 萬，特定重疾 100 萬

• 醫療險：10 歲 以上兒童投保尊享 e 生非常划算，600 萬保額，每年也僅需 156 元，作為社保的補充足夠了。

如果家庭預算不足，用這個組合給十幾歲的孩子投保，深藍君認為已經足夠了，重疾險能保 25 年，幾乎到 40 歲 ，也是不錯的過渡方案，適合工薪家庭考慮。

方案二：預算 2500 元

在預算 2500 元的方案中，唯一變化就是重疾險的選擇，如果父母擔心保 25 年的重疾險太短，可以選擇保到 70 歲的百年康惠保。

100 種重疾，30 種輕症，保到 70 歲僅需 2150 元。

方案三：預算 5000 元

如果家庭預算足夠，14 歲的孩子還可以選擇多次賠付的重疾險，不僅一輩子重疾險可以賠付 3 次，而且 18 歲後發生身故，也能獲得 50 萬的壽險賠付。

通過上述 3 個方案，相信可以給大家一個參考，具體如何投保，根據自己的需求來選擇就好了。

意外險和醫療險都是 1 年的產品，價格不貴，其實是最重要的是重疾險的選擇，上面的方案中，深藍君分別選擇了 3 類重疾險，都是 50 萬保額：

• 保 25 年：慧馨安交 15 年、保 25 年，只保重疾險，不含身故責任；

• 保到 70 歲：康惠保交30 年、保到70歲，只保重疾險，不含身故責任；

• 保終身：多啦 A 保是多次賠付含有壽險責任的終身重疾險。

大家可以根據自己的需求自由搭配，可以只選擇其中一個，也可以任意組合投保。

三、18 歲孩子，保險方案設計：

下面我們再來看看 00 後中，年齡最大的 18 歲孩子應該如何投保，投保之前一起先梳理一下思路：

孩子 18 歲雖然才高中畢業，或者已經上大學，但是從法律意義上來講，已經成人了，所以在保險方案中，可以加入定期壽險。

方案一：3000 元預算

• 意外險：50 萬保額，應對意外險傷殘和身故，

• 重疾險：50 萬保額，100 種重疾、30 種輕症，保到 70 歲；

• 定期壽險：100 萬保額，交 10 年保 10 年，等過幾年孩子收入有了增長，再加保也不遲；

• 醫療險：300 萬保額的尊享 e 生，作為醫保的補充足夠了。

我認為通過上述方案給 18 歲的孩子投保，就是非常不錯的選擇，如果你 20 多歲剛出頭，剛畢業不久，我覺得這個方案也同樣適用。

如果大家並不想選擇保到 70 歲的重疾險，還可以購買多次賠付的，或者其他的產品作為補充。

2、重點提示：

上述的投保方案，最重要的是投保思路的建立，對於具體的產品選擇，大家不要過分糾結。

比如和康惠保同類消費型重疾險，有很多款，每款都有自己的特點和優勢，大家根據自己的偏好來選擇就好了，在《2018 最新消費型重疾險測評》一文中，我們也有測評。

對於意外險這種一年期的產品，可替代性很強，如果這款產品停售了，也不要著急。

四、說給孩子父母的心裡話：

雖然今天寫的是關於 00 後的保險方案，深藍君也能理解大家對孩子的愛，但仍然有幾句話要和父母說一下：

1、請正視大人的風險

深藍君前幾天看了國家癌症中心公佈的最新數據，癌症仍然是目前最高發的重大疾病，平均每天有超過 1 萬人被確診為癌症。

其實小孩的發病率是非常低的，到了40 歲之後，癌症的發病率開始急速上升，越來越快；到了 80 歲左右，發病率會達到頂峰，是年輕時的數十倍。

如果大人現在沒買保險，那麼 40 多歲是成人重疾險最後的上車機會，請珍惜這最後的機會。

大部分保險公司對 40 歲以上的免體檢保額設置了上限，如果身體不健康，也增加了投保的難度，未必能以標準體承保。另外儲蓄型的重疾險不太適合，最大的問題就是總保費快接近保額了，槓桿並不高。

所以深藍君同樣建議 40 歲以上的人群可以考慮消費型重疾險，比如康惠保、弘康健康一生 A+B、崑崙健康保，保到70歲 也是比較好的選擇。

2、謹慎為孩子購買教育金

保險就是用來為我們轉移風險的，深藍君建議爸媽謹慎為孩子購買教育金，很多人對教育金的理解就是能給孩子攢錢，而且還有著看似很高的收益。

如果僅 20 - 30 年的教育金規劃，年金險的收益並不高，並不比銀行存款高多少，去年深藍君也有過詳細分析，有興趣的可以閱讀《手把手教你做一份教育金規劃》。

3、關於養老的規劃與思考

養老的本質是財務規劃的問題，不同的人的收入情況和對退休生活的期望是不同的，所以一定要結合自己的實際情況來考慮，深藍君建議做好如下幾點：

• 合理算計：看自己老年想擁有什麼樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫療費用，還要預留出一定的休閒娛樂費用支出，估算大概的費用支出是多少；

• 投資組合：財務規劃是通過投資組合來實現的，我們要計算一下，我們退休後的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統籌的養老保險、房屋租金收入、商業養老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務規劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風險情況；

• 考慮通貨膨脹：目前實際上國內的通脹保持在 5% - 6% 左右，所以就算已經有了一定的現金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現在看起來夠用，是否 20 年之後還夠。

如果你有考慮養老的問題，深藍君建議你閱讀《我很少危言聳聽，這次真的被嚇了一跳》這篇文章，裡面關於養老有詳細的分析。

五、寫在最後

有人說，母愛就是和孩子逐漸分離的過程。

00 後這批孩子已經逐漸長大，父母能做的事情並不多，我們只希望一切平安就好。

如果有一份合適的保險規劃，無論孩子在哪裡，可能心裡就能少一點牽掛，這無疑讓保險這種金融產品，更多了 一些人性的溫度。