2018年，對於中國資管行業而言，註定是不平凡的一年。四大監管部門聯合印發的資管新規頒佈，隨即相應資管細則落地，監管趨嚴，部分金融機構爭議不斷，消費金融“風評”不佳，行業或許面臨洗牌。

中國互金機構正面臨著前所未有的危機。7月7日，徐明澤發了一條朋友圈 “哪裡都是雨季，下一季會在哪裡？”灰藍的霧雨濛濛籠罩著整個互金行業，他調侃著說自己是個文藝中年，談起數年的市場風雲與創業歷程，盡是對機遇的尋覓與魄力。

8月21日，新規細則落地已有月餘，當前經濟運行穩中有變，面臨一些新問題、新挑戰，外部環境發生明顯變化。監管趨勢下，互金機構如何在下半年尋求新的發展？場景消費金融又如何把握機遇，贏得下一個十年？對此，《今日財富》雜誌對分蛋科技創始人徐明澤先生進行了專訪。

立足行業明確界限，服務好細分消費領域

面對目前強監管的大形勢，徐明澤認為，“對於整個行業而言是好事”。互金髮展十年，對中國金融市場環境產生了深遠的影響。體制內的金融人才和金融出身的精英開始提出來往外走，他們給市場帶來新鮮變化的同時也帶來了很多負面影響，“互金行業暴雷事件頻發，但是優秀的企業會最終留下來。”

監管是最上層的，對於下面來講，一方面是持牌機構，另一方面是服務於金融機構的企業，在整個合規經營下，關鍵詞是：界線在哪？他認為，企業首先對自己的定位一定要準確，自己是做什麼的，什麼能做？什麼不能做？對於分蛋科技而言，“我們不是一個持牌機構，我們是促成金融服務，就不會去碰觸資金端的工作，界線點就在於專注於整個資產端。”

目前很多互金機構都是因為踩過界而導致爭議不斷，如果沒有過界行為，就沒有所謂的錯配和資金池。市場上，很多優秀的 P2P都走向了上市，只要明確並守住自己的界線，生根做好自己能做的事，整個金融環境就能平穩；企業只要把自己的內功修煉好，就能脫穎而出。

有專家認為，消費金融真正發揮實效還待政策進一步細化和落地。而徐明澤指出，“首先不能去等，中國的監管一定程度上走在行為後面，企業在發展過程中應該首先密切關注大的環境和監管風向，再從企業內核來看要做的事情是否能夠跟上整個大環境和監管的步伐，這才是最關鍵的。”金融的本質是服務實體，只有抓住主要矛盾，才能更好發展，才能帶來價值。

他表示要先做好助貸，充分把握場景化和場景平臺的優勢，利用B端和C端的流量輸出提高獲客能力，幫助金融機構提高對客群或場景下的特色化風控模型。同時設計一些好的產品，根據持牌機構的特點，進行一些調整，凸顯自己的特色。不僅是助貸，分蛋科技正在不斷通過金融去反向瞭解消費行業這個垂直細分領域，使這個行業發生顛覆性的改變。

攻破重建護城河，開放心態迎接挑戰

四面危機重重，而場景消費金融市場中，依然有大量的線上和線下的交易場景沒有被消費金融覆蓋。面對巨大的市場空間，消費金融如何把握住機遇？又將面臨哪些挑戰？徐明澤提出了兩個關鍵詞“護城河”、“競業與合作”。

每一個場景都有自己的護城河，比如婚嫁，大家都知道這個行業體量巨大，但一方面很少有傳統金融機構在這個行業有生根和很好的發展；另一方面，有很多巨頭想進入這個領域，實際上也並沒有做的很好。

“護城河，對於公司來講要做的就是兩件事情——如何攻破護城河？如何在攻破護城河後，建立我們的護城河？我們在已開拓的市場進行了嘗試，找到客戶和商家在金融領域的真正需求，再通過自己的產品設計方案去貼近客戶和商家的需求，解決掉一些原先傳統持牌機構無法打通的痛點。”

“在攻入護城河的同時我們也在建立自己的護城河，這是在這場機遇下，我一直在做的，儘可能去把握機遇。”

首先針對長期以來傳統銀行在門口擺臺為新人貸款時所附加的心理壓力，徐明澤提出了支付方式改變的理念——從一次性到分期支付。在年輕人消費提前的心理接受基礎上加入了恰當的場景，成功改變了消費者對貸款在這個行業內的認知。

其次，他發現了消費行為自身的衝動性與傳統貸款材料多、審核久相矛盾，針對這個痛點，分蛋科技通過一些科技手段、風控手段將客戶的審批提前完成，進行放款，真正幫助到了客戶消費。

此外，針對很多金融機構沒法與消費場景合作的問題，徐明澤帶領分蛋科技從流量、營銷入手，和一些投顧機構去研發SAAS系統去幫助金融機構做訂單管理、財富管理，提供多元化產品。

面對行業內金融機構、助貸機構如：點評、小紅書等的競爭，徐明澤選擇以開放的心態擁抱行業。通過合作，尋找差異化的產品優勢，流量，金融支持，以田忌賽馬的策略，一方面以我為主去滿足，另一方面在差異化中儘可能凸顯優勢避免短板。

“這個市場很大，要真正經營好要付出的東西也很多，在我的眼裡不存在說一家獨大、壟斷，我們要用擁抱的姿態去把競業與合作關係徹底打通，只有這樣才能更加規範，才能幫助更多人獲得幸福感。”

線上線下打通成閉環，一站式顛覆性改變零售業

提到創業，徐明澤臉上露出了難以抑制的激情，“每個創業者都有自己的情懷, 消費金融是一個方向，金融離不開實體，我們更想紮根一個具體行業領域，做一個C端領域的消費金融NO.1。結婚是一生中里程碑的事情，在產生經濟效益的同時，我更希望可以用情懷去改變、照耀一個行業。”

“讓愛不留遺憾，讓金融變得溫暖。”分蛋科技的團隊一方面是傳統金融機構的人士為主，另外一方面也有一些互聯網方面和婚嫁類的人士加盟，團隊是保障創業過程中試錯和波動完成的核心。

一路走來，對婚嫁行業的瞭解是不可或缺的法寶，“我們未來可以成為中國婚嫁行業領先新零售服務商，褪掉單一的金融產業，互聯網線上以‘愛分擔’（C端）和‘禮堂’（B端）為核心，結合線下體驗店，採購產品，幫助客戶把商戶的產品打包整理。打造新零售，線上獲客，線下消費，通過我們的品牌服務產品推薦，完成整個訂單行為、甚至體驗評價的部分。

三者協同合作，形成一個閉環，幫助客戶挑選優選商家，給商家提供客戶容量支持和金融技術支持。”

結婚是一件非常特別的事，線上的視覺化觀看離不開線下體驗。徐明澤指出，要利用之前的積累實現完全的平臺化，不是單一的做一個APP，而是從婚紗照到酒店、酒宴、環節策劃、司儀、車，將碎片化變為一站式打包綜合式服務入口，把一個非標行業變成一個端口。利用SAAS系統，讓客戶實現線上分享社交下單，同時幫助商家訂單管理，預約管理甚至財務管理。

“讓客戶從線上直接走到線下，跳開所謂的平臺化，體驗一站式打包服務；讓商家獲得新的零售渠道，從而打通線上和線下，形成閉環，才能真正顛覆整個傳統零售行業。”