近日，各大社交媒體的屏幕上，除了流行之外，可能還出現了抵押貸款家庭面臨的“兩個選擇，一個選擇”的困惑。按照央行規定,貸款或發行已經簽署但尚未發表在1月1日之前,2020年(除了純公積金貸款,只有引用的商業貸款部分商業貸款和組合貸款),截至3月1日,今年貸款客戶將面臨一個選擇:要麼是固定利率時簽署的合同或LPR調整。改造工作將持續到今年8月底。
許多人不熟悉LPR(貸款優惠利率)，即貸款基準利率，或貸款市場報價利率;更令人困惑的是，是選擇固定利率還是根據LPR調整利率。這裡以作者自己的情況為例，談談個人對如何選擇的看法。
我之前買了一套房子，然後借了30年的貸款。該行最初給出的利率是基準利率(4.9%)的1.1倍，摺合成年率為5.39%。我選擇轉換到LPR作為定價基準。這是因為，首先，我的套房貸款的利率不僅是一個小的折扣，而且還增加了10%。我已經“不快樂”很長時間了。選擇一個浮動的LPR可以被描述為一個“恢復城市”的機會。其次，即使沒有傳染效應，世界上許多國家，包括中國，都有較大的經濟壓力，有必要降低利率來刺激經濟。這是不爭的事實。一些西方國家甚至進入了負利率時代。在這種情況下，選擇浮動的LPR已經成為貸款機構極有可能採取的做法。此外，近年來，央行對中小微企業發展的支持也是有目共睹的。LPR改革即將結束，將引導整體市場利率和貸款利率下行。這可以從LPR自己的MLF(中期貸款工具，中期貸款工具)中發現，它已經被大幅削減了好幾次。當然，LPR自身的“氣質”是有根基的，可以充分發揮市場對經濟的調節作用。以前的貸款基準利率一旦不以市場為導向，央行就認為這不是不合理的情況。
綜上所述，3月1日晚，我登陸了貸款人的手機銀行，眾所周知，金融機構的談判一般都是通過手機銀行或者網上銀行進行的。建議有轉化率的網民“自覺”登錄銀行網站刷新信息，然後根據頁面提示逐步進行轉化率選項。我選擇轉換成使用LPR作為添加點的基準。所謂的“加成點”指的是去年12月的舊利率(5.39%)和LPR(4.80%)之間的59個百分點的差額。“這是固定的。未來貸款利率為LPR + 59點。一旦LPR低於4.8%，我就有了“廉價”的問責制;4.8%以上，我要付比以前更多的利息。此外，如果有共同借款人，共同借款人需要執行相同的操作。此外，選舉後沒有“後悔藥”，行為過程是不可逆轉的。
當然，也有一種非常高的看法，那就是無論原來的貸款利率是浮動還是貼現，基準利率是高還是低，貸款被選擇為LPR已經有20年或30年了。我不同意。這種觀點是基於LPR對下降趨勢的長期判斷，使得客戶的按揭利息支出會越來越低。但沒有什麼是絕對的。在當前的經濟生活中，“黑天鵝”和“灰犀牛”正變得越來越罕見。唯一確定的是不確定性。因此，對於那些擁有一套以上抵押貸款的人來說，原來貸款的貼現率是很有吸引力的，實際利率是當時基準利率的90%，20%，甚至70%。客戶仍然可以選擇固定利率。
簡而言之，如果你的原始貸款利率過高，這次你可以選擇LPR;如果你的原始貸款利率已經享受了較大的折扣，建議保持固定利率。這也是個人資產管理的一項微觀對沖舉措。如何具體選擇取決於你的具體情況。
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