用戶4229242708

如果有30萬元的，在進行存款理財時要考慮一下五個因素：

存款銀行、門檻條件、利率高低、流動性、安全性。

第一，存款銀行。

一般來說規模越大的銀行，管理越規範，服務越好。我們國家的大型商業銀行有6家：中國銀行，農業銀行，工商銀行，建設銀行，交通銀行和郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄銀行從2018年開始才被列入國有大型商業銀行的。

另外，我們國家還有12家股份制銀行，134家城商銀行，17家民營銀行以及數千家農商銀行，農村信用社和村鎮銀行。

銀行的規模越小，他們的品牌效應就越小。他們吸引存款的壓力就越大，為此會開出更優厚的存款利率。像17家民營銀行，深圳微眾、杭州網商銀行都屬於純粹的網上銀行，沒有實體網點。節省了辦公成本的同時，人們對他們的認可度也有所降低，儘管他們的後臺分別是騰訊和阿里巴巴。

第二，門檻條件

其實不同的存款產品，要求的存款門檻也是不一樣的。比如最著名的是大額存單，它的起步是20萬元。實際上，這僅是針對個人的認購限額，對於企業或者機構投資人，最低限額不低於1000萬。

實際上，對於面向個人的20萬元以上大額存單，仍然是按照不同檔次劃分的。起購限額越高，給出的優惠利率越高。

普通的銀行理財產品也是有不同的門檻，有的是5萬元，有的是1萬元，有的甚至達100萬元。像一些信託產品，起步就得100萬。

像國債的起步門檻很低，比如很多老年人去銀行搶購的儲蓄國債電子式，最低可以買100元。

銀行定期存款的門檻更低，一元錢都可以選擇定期存款。當然我們有零存整取、整存領取、整存整取、存本取息、定活兩便、通知存款等多種多樣的存款方式，另外還有靠檔計息的智能存款，多數能夠滿足大家的需要。銀行存款是最受歡迎的。

第三，利率高低

利率高低是我們大多數人首先考慮的因素。畢竟近年來我國快速發展，大家的收入不斷提高，存銀行的利息如果低的話，我們的存款是不停的相對貶值的。

關於利率，一般來說是定期存款利率大於活期存款利率，大額存單利率大於定期存款利率。定期存款一般比國家基準利率上浮20%~30%，大額存單利率能夠上浮40%~55%。比如三年期存款國家基準利率是2.75%，商業銀行吸引存款的利率一般是3.3%~3.575%，大額存單利率能達到3.85%~4.2625%。能達到4.2625%利率的大額存單，在大型商業銀行一般都得是百萬以上的存單。

一般來講，民營銀行能夠開出的優惠利率比大型商業銀行更高一些。一些地方性民營銀行和中小型銀行能夠給出5%以上的優惠利率。

銀行理財產品的平均收益率一般在4%~4.5%之間。

國債的利率，三年期儲蓄國債電子式利率是4%，5年期是4.27%。

第四，流動性

流動性，指的是我們對投資產品急需變現的時候，需要多長時間變現？收益率會不會受到損失？

銀行的定期存款要注意。如果是三年期定期存款，我們存了兩年，想要提前取現的話是可以立即拿到現金，但是相應的利息要按照活期存款利率計算了。

如果是儲蓄國債還好說，一般會根據靠檔計息的方式計算，但是辦理提前兌付的銀行會收取不超過1‰的手續費。

至於大額存單，在發售時就會明確告知客戶是否可以轉讓、提前贖回或者支取。大額存單的提前兌付方式可是不一樣的，有的銀行可以通過第三方平臺進行轉讓，銀行不收取手續費，但相對而言不方便。

如果是銀行理財或者信託等理財產品，想要提前支取限制條件很多。有的理財產品甚至是封閉期內，不可以提前支取。

一般來講，流動性越好，資金的收益率就會越低。畢竟相應的機構要準備一定的風險準備金，應對客戶提前提現。

第五，安全性

安全性對於客戶來講很重要，但是對於銀行來講差距不大。安全性分為本金的安全性和收益的安全性兩種，也就是保本還是保本保收益？一般來說風險越高，收益率越高，收益率越不穩定。

比如說像一些股票基金，年化收益率高的時候能達到100%~200%，但是也會動輒虧本，有的股票基金甚至因為虧損過大直接清盤。

存款我們是有存款保險制度的。按照國務院《存款保險條例》的規定，存款金融機構應當為客戶在銀行存放的存款繳納存款保險。如果銀行萬一倒閉，存款人在這一家存款機構內的，所有被保險存款賬戶中的存款本金和利息，最高限額償付50萬元。

也就是說在一家銀行存款50萬元以內可以安枕無憂。但是存款保險制度僅僅保險的是存款，對於銀行理財產品是不會受到保障的。所以，銀行理財產品一般都很難保本保收益。

綜上所述，實際上我們有錢投資理財考慮的因素還是蠻多的，一定要根據我們自身的需求綜合考慮，千萬不要胡亂購買理財產品。

暖心人社

30萬元如果只限制存款類產品的話，在可以接受長期的情況，建議首選國債、大額存單；如果可以接受理財產品的話，可以選擇一些純債基金。

在農信社和農業銀行兩家機構之間選擇的話，也很好選，存款建議在農信社，理財建議在農業銀行，國債的話兩家都可以。

1.首先我們來說存款類產品選擇農信社的理由：利率高，禮品多，甚至有現金回饋。

這是我們當地農信社2018年開始執行的掛牌利率，官網也可以查到，農信社的存款利率，無論是短期、中長期都是碾壓其他商業銀行的，尤其是在三年期和五年期定期上，利率優勢更大。並且農信社和郵儲每年在個人存款方面下的力氣是非常大的，存款送禮品基本每年都在搞，甚至有點網點還會有現金禮回饋，雖然這是銀監會明令禁止的攬儲行為，但是大家都心照不宣，畢竟這種措施對儲戶無害，只是競爭手段略顯拙劣。

由於產品定位和銀行定位不同，農行一直和其他幾個國有大行一樣始終都是端著，官網的掛牌利率千年不變，永遠是基準利率，各地執行起來也是稍稍上浮，我們當地農行和大多數國有銀行一樣三年期五年期只能最高到3.85%，沒有其他優惠政策，禮品同樣也有，但是返現是絕對沒有的。

2.對於理財產品的選擇

剛才說到純債基，在市場利率下行期，債券市場的表現一直都是比較不錯的，相比其他理財產品普遍收益率下降的情況，純債基金表現一如既往的強勢，風險低，收益相對高，是目前情況下不錯的低風險投資產品。

而在理財產品的發行能力，產品豐富性以及風險管理能力上，根據普益標準·銀行理財能力排名報告上來看，農行都排在前列，雖然收益能力不及個別農商行，但總體理財能力排行個人覺得要優於農信社很多，畢竟農信社在各個地方也暴露出不少的管理問題，還在向農村商業銀行轉型的路上。

3.國債

根據2020年國債的原發行計劃，在2020年3月10日將發售今年第一期憑證式國債，分別為三年期和五年期，按照過去兩年的利率水平，應該今年還會維持三年期4%，五年期4.27%，相對而言是優於大額存單和一般的定期存款的。

不過需要注意一點，由於疫情影響，3月10日的首期發售已經暫停，詳細的發售時間還要看人民銀行的具體安排，大家需要關注一下各個銀行的公告。

不立而立

30萬的資金在農村信用社和農業銀行之間選擇，只需要選擇利率最高的銀行即可，一般情況之下，農村信用社的存款利率會比農業銀行的存款利率高，這個跟銀行的規模有關，信用社本質上還未屬於商業銀行，不過同樣有銀行的功能，需要吸收市場資金才能正常運作，所以農村信用社會以較高的存款利率來攬收存款。

按照規模來說，農村信用社的規模比農業銀行小，這個意味著農村信用社的攬收存款範圍比較小，不過規模小也是一個優勢，規模越小所需要的運營成本也越小，這樣可以提高存款利率，銀行的主要收入來源於存款和貸款的利率差，提高存款利率會減少銀行利潤，不過農村信用社成本低，自然利潤也可以減少，用薄利多銷的模式來吸收存款。

30萬的資金滿足大額存單的門檻，大額存單是定期存款的升級版，可以享受更多基準利率的上浮，目前農業銀行的大額存單三年期利率達到4%，一般情況農業信用社會比農業銀行這種大型商業銀行高0.1-0.2%的利率，形成一個存款利率優勢，如果追求高利率可以選擇農村信用社，如果使用最多的銀行卡是農業銀行，可以優先選擇農業銀行，畢竟方便。

安全性方面可以放心的，農村信用社發售的大額存單也屬於存款產品，受到法律法規的保護，根據《存款保險條例》中的第二條，農村信用社也需要購買存款保險，因此農村信用社倒閉破產的話，存款也會有保險公司作出賠付，最高可以賠付50萬，30萬自然在保障範圍裡面。

因此，30萬以大額存單的方式，存入農村信用社更划算。

財經樂少

個人認為你有30不如買點低風險的理財產品放在哪裡，比放在銀行強多了，銀行的利息現在很低。理財產品一萬一天按8毛算，一天30萬*0.8=24元，一年365*24=8760元所以建議買理財產品。希望我的回答給你帶來幫助，謝謝

蝶戀花8

30萬以什麼方式存好，選擇農村信用社存款划算還是農業銀行划算，對於經常居住在鄉鎮或小縣城的儲戶來的確是比較糾結的選擇，相信廣大儲戶都有所瞭解規模相對較小的銀行，存款利率往往都是比大型銀行同期限同金額定期存款利率要略高些，從存款利率上選擇的情況那麼也就是信用社存款更划算；如果從存款安全上選擇的情況下，30萬元存款不管是選擇信用社存款還是農業銀行存款均是安全有保障，選擇任意一家即可。

安全性對比

農業銀行與信用社兩家銀行可以說沒有可比性的，一家是地方小型銀行而另一家是國有六大銀行之一，不管是從實力上還是風險承受能力以及抗風性能力上，各地區信用社無法均無法比擬的，部分人群就會感覺小型銀行存款不如大型銀行安全，其實並非如此不管大中小型銀一般性存款產品均是受相同的存款保險條例本息50萬元，不會隨著銀行規模來提升保障額的提升。
還有我國對於銀行業的管理非常嚴格，並設立了專門管理各類銀行業以及金融業的央行以及銀監會，可以說目前我國銀行業不管是大中小型銀行破產倒閉的概率幾乎為零，因為各銀行業每月每季度每年均是需要向央行已經銀監會提交詳細的財務報表等相關資料，如果央行與銀監會審核的時候發現某銀行存款信用風險問題，是會在第一時間下令整改如該銀行不能自行整改或信用風險較高的情況下，央行已經銀監會為了保證廣大儲戶的存款權益不受到損失，是會按照相應的法律法規，對該銀行進行接管直至風險接觸，所以說大中小銀行存款安全相同在存款安全上不用過於擔心。

存款利率對比

這裡就不在說詳細的存款利率了，因為各地區以及各營業網點所執行的存款利率多多少少都有些差異，其實我們儲戶只要記住，大型銀行規模服務範圍大用客戶量多，在存款自然攬存量上遠超中小型銀行，存款利率一般情況下不會上浮很高的存款利率來增加攬存量的提升；而中小型銀行正好相反，規模小服務範圍小客戶少為了更好的發展，往往都會選擇提升存款利率來增加自然攬存量的提升。
農業銀行大額存單利率基本上均是在3.85%-4.125%之間，普通定期存款三年期利率在3.85%（手機銀行即可查詢），而個別地區信用社普通存款或大額存款利率確可以得到4.5%以上，大額存單利率也是略高可達到4.2625%，在存款利率上其實信用社明顯比農業銀行划算。

獲取當地銀行實時存款利率？

沒有說詳細的存款利率這裡給大家說一說，如何獲取我們當地就近營業網點實時存款利率，很多儲戶預計辦理定期存款的時候，在不知道存款利率的情況下往往都是選擇到當地就近銀行營業網點詢問，其實我們不用到營業網點撥打該銀行全國客服電話，詢問當地營業網點客服電話，撥打當地營業網點電話即可獲取準確無誤的實時存款利率，此方法適用於全國任意一家合法合規的正規銀行。

什麼方式存？

要說什麼方式存款，如果選擇的是大額存單產品，按月付息大額存單建議選擇分散存款20萬元選擇大額存單，剩餘10萬元存款選擇分為2筆5萬元存款，這樣即便是今後遇到某些著急事，提前支取剩餘10萬存款當中的任意一筆存款，不會影響大額存單存款利息收益的損失，因為按月付息大額存單無法轉讓，只能提前支取（按活期存利率計息）或押質（大額存單抵押貸）。到期付息大額存單的情況下，可以不用選擇分散存款應為可以部分轉讓，不過要注意轉讓後如果剩餘存款額不滿足大額存單起存額就需要全額轉讓(轉讓對於大額存單利息影響較小一般情況下損失0.2%-0.5%之間利率)。（值得注意的是目前各大銀行存款產品均取消階梯利率計息，定期存款凡是未到期內提前支取均是按照活期存款利率計息並付息，已付利息從存款本金當中扣回）。
如果選擇的是普通定期存款或大額存款的情況下，建議選擇分散成多比存款因為這類存款產品靈活性較差，提前支取影響利息收益，目前大多數信用社1萬元起存就屬於大額存款，根據自身情況合理的分散方式存款，提升存款靈活性降低提前支取風險。

綜上：農業銀行與信用社兩家銀行選擇的情況下，個人比較傾向於信用社存款，因為存款安全相同均是受存款保險條例本息50萬元保障，而信用社存款利率有略高於農業銀行，所以說選擇信用社存款比較合適。

福星卡匯

30萬不是小數目，存錢不僅是要考慮銀行給的利息的高低，還要考慮本金的安全性，另外還要看服務網點的分佈是否方便自己後續辦理業務。

安全性：

不管是農村信用社（農商銀行）還是農業銀行安全都是有保障的，雖說農村信用社（農商銀行）是地方商業銀行，農業銀行是國有大型銀行，但是都受到《存款保險條例》的保護，只要是50萬以下的存款即使應該倒閉破產都會賠付，另外就是我國銀行都有國家或政府兜底做信用背書，倒閉破產的風險相對較小，所以安全性來說沒有任何問題。

利息的高低：

不同的存款金額和不同的存款期限利息都有所差別，30萬元可以大額存單的模式來進行存款，農業銀行三年期的大額存單利率是4.125%。30萬元利息能有3.7萬左右。農村信用合作社（農商銀行）在吸納存款方面肯定沒有農業銀行強，為了吸引存款不僅送各類禮物還提升存款利息。我們這邊農村信用社（農商銀行）三年期的大額存單利息能給到4.85%，三年下來利息能有4.365萬，比農業銀行同樣三年期的大額存單利息多了6600多元，有些地方的農村信用社三年期或五年期給的利息比這個還要高。所以從存款收益方面來說的話農村信用社（農商銀行）會更好一些。

網點發布：

農業銀行作為大型國有銀行全國網點都有分佈，但是一般鎮上就一家，農村鄉下或者村上基本上沒有，如果是農民需要就近辦理業務不方便。農村信用社（農商銀行）在鄉鎮集市上普遍都有發佈，如果是要農民需要就近辦理業務更方便。但是農村信用社（農商銀行）實行各省自行管理，省與省之間數據不互通，很多業務無法跨省在銀行櫃檯辦理，但是如果想要在自助取款機上進行取款是可以的。所以如果你更方便的辦理業務可以選擇離你就近的銀行。

綜合來看安全性只要是正規存款兩家銀行都沒有問題，網點發布上也有各自的優劣勢，如果你只追求利息高點的可以選擇農村信用社（農商銀行）我看就比較穩妥。

經營觀察

朋友們好，農行和信用社，都是正規的金融單位，但是他們的產品各有特點。農業銀行實力雄厚，網點多，大額存單產品很優秀。農村信用社，咱農民的貼心管家，存款活動多產品新穎利息高，因此建議兩家都存，選擇不同的產品搭配，既安全靈活，還方便利，息又不少拿。

首先，農業銀行的大額存單產品，購買便捷，品種齊全，銜接性好，有一定優勢。

農行的大額存單，

小結：30萬元，可以考慮，20萬元存入，農業銀行的大額存單，盡享農行的優質，專業便捷服務。

其次，10萬元存入信用社，安全又能買到稱心的高息存款。

信用社存款，

門檻低利率高，這就為合理的組合存款，增加靈活性創造了基礎。例如，5萬元存入信用社，三年期，普通定存有可能拿到4%的年化利率。10萬元分成兩張存單，提前支取更靈活，利率風險得到了有效分散。而且同樣享受存款保險制度的保障安心無憂更稱心。

小結：農村信用社是咱農民貼心金管家，存款門檻低利率高，合理組合化存款，存錢更靈活，更稱心。

最後，總結分析：

30萬元，組合化存款，更有利於，分散本金風險分散利息風險。

而且農行和農村信用社，各有優勢，又同樣享受存款保險制度的保護。因此，假設將是20萬元存入農行大額存單三年，年化利率可達4%，划算。剩餘的10萬，存入信用社，分為2~3張存單存入三年，也可以獲得同樣的的利率，

划算。這樣組合起來存款，30萬元的整體存款靈活性，流動性，大大提高，更稱心，更划算。

理財迦

看到問題首先想到“存款”三要素：安全性、流動性、收益率。前兩者不同的銀行有相同的規定，例如：根據存款保險條例，無論農行還是信用社，存款50萬以下都能無條件兌現、定存(部分結構性存款除外)都可以隨時取出；銀行理財根據資管新規，所有理財產品打破“剛性兌付”，都不能承諾本金和收益保本。因此，我們主要從收益率方面對比。同時簡單對比下客戶體驗和附加值。

一、銀行存款

央行3年和5年的定存基準利率是2.75%，農行作為國有大行，自帶“保障光環”和“名人效應”，因此在基準利率上最高也就上浮50%，利率最高4.125%。

而農商行作為地方性銀行並沒有太多的“名人光環”，因此提高存款利率是吸引儲戶的“法寶”，所以農商行定存利率一般比農行高一些。

二、銀行理財

銀行理財一般分為兩大類，一是銀行承銷的銀行理財；二是銀行自主開發的銀行理財產品。

就銀行承銷理財產品，銀行賺取的承銷費，收益率不管是哪家銀行承銷都是銀行不能決定的，所以此類“承銷理財”在哪家銀行購買沒有差別。

就銀行自主開發的銀行理財產品而言，由於農行屬於國有大行，相對能拿到的投資項目更穩定更安全，但是收益率相對也較低；而農信社作為地方銀行銀行，“優勢資源”較少，項目風險相對較大，當然收益率也比農行高。

其他的像國債我就不做具體分析了，畢竟大多數人都不具有專業的理財知識，銀行定存和銀行理財能滿足絕大多數普通人的理財需求。

下面說一下附加值和客戶體驗：

農行和信用社我都去辦理過存款，農行去辦理存款時每次大堂經理都推薦我辦理信用卡並作為推薦人簡化辦理程序和審核程序(存款客戶基本屬於信用卡優質客戶，因為有一定的財力)。而農商行就從來沒有推薦過。

因此，存款客戶如果想要一張額度還不錯的信用卡的話，建議選擇農行。

另外，農商行相對於農行更“接地氣”，經常舉辦一些“存款送大米”、“存款送花生油”的活動，所以如果對“小禮品”感興趣建議選擇農商行。

另外，理財有風險，投資需謹慎。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

農業銀行與農村信用社的PK，如何選擇才能風險更低收益更高呢？？？

30萬存在農村信用社或者是農業銀行主要有三種方式，方式不同選擇也會不同。

01存款-農村信用社

30萬已經超過了大額存單的起投額度，可以存大額存單，當然普通的定期存款也是可以的。

如果是選擇存款（大額存單、定期存款），那麼建議選擇農村信用社，因為一般來說地方性的銀行機構能給出比國有大型商業銀行更高的存款利率。

另一方面，因為《存款保險條例》的存在，50萬以內的額度都是100%的安全，農村信用社和農業銀行存款的安全性是等同的。

所以如果選擇存款類的產品，那麼農村信用社是比較好的，因為存款利率會更高一些。

02國債-農村信用社＆農業銀行

國債是很受投資者喜愛的一種投資品種，因為它的收益高的同時基本上沒有風險。

不過銀行銷售國債只是承銷而不是自己發行，國債的收益率是已經確定好了的，而風險情況上面也提到了，基本上沒有風險，被公認為最安全的投資工具。

因為都是承銷，那麼無論是農村信用社還是農業銀行都是一樣的，選誰都可以。

03理財產品-農業銀行

曾經的理財產品是保本保息的，在申購理財產品的相關條約上寫的清清楚楚，但是後來打破剛兌之後，不允許再發行保本保息的理財產品。

現在市面上銀行發行的都是非保本浮動收益產品，那麼對於理財產品的選擇，肯定是推薦農業銀行的。

主要原因有二，其一：農業銀行規模大，投資方向比較廣，投資能有更大的收益；其二：農業銀行作為國有大型商業銀行，本身的風險會小一些。

綜上：到底選擇那家銀行，還是要看下自己選擇哪種投資品種。

易將學財

觀點:中國農業銀行是中國主要的綜合性金融服務提供商之一，農村信用社與農業銀行的區別在於性質、業務範圍和制度特徵的不同。定期存款的利率是一樣的，現在一年的存期利率是3.5%。如果有5萬元以上的資金，可以選擇一些更好的理財產品，利率一般在5%以上。

一、戶口因素：我想如果你有一個農村戶口，最好存到信用社，因為你以後可以從信用社貸款。如果你有城市戶口，你可以把它存入農行。但是，您不考慮上述條件，你應該以方便為原則，農村信用社和農業銀行比較，主要考慮哪家銀行距離更近，哪家銀行的後續服務好。

農村信用社大多在縣域經營。規模小，抗風險能力差，農村信用社經營風險相對較高。所以，個人定期存款本息總額控制在50萬元以內，存款安全性相對教高。

三、存款收益：農行現行3年期存款利率是2.75%，利息=本金*利率*期限 =300000*2.75%*3 =24750元；以地區的信用社標準計算，3年期大額存單利率可以達到4.25%，那麼30萬三年利息就是：300000*3*0.0425=38250元，而且，在信用社存款也是有禮品贈送的。

四、銀行理財產品：有一定金融知識的客戶都知道，理財產品的收益高於定期存款。但許多保守的客戶擔心風險，往往忽略了理財產品的選擇。普通理財產品可以達到5%的預期收益率，一年內收益可達到1.5萬元，收益數額相當可觀。

理財產品第一年本息300000*1.05=315000；第二年本息315000*1.05=330750；第三年本息330000*1.05=346500；（理財購買都是整數，所以第二年本息後面的750沒有計入第三年本金），通過購買理財產品，三年後總收益為47250元，比普通大額存單利息高出9000元。

與大額存單相比，理財優勢：利率高、靈活性強、複利投資；缺點：風險高，購買操作麻煩；不管你買哪種產品，不要把注意力集中在高利率上，一定要詢問產品類型、風險水平、支取條件、到期時間、利息計算方法等。

關鍵字: 財經 存款 銀行