大家好，我是文文大保貝兒。
最近，我們聊了很多關於“年金險”的問題。
今天，文文大保貝兒想跟大家先聊一聊“萬能賬戶”。
每一個萬能險產品，保險公司都會設立一個與之相對應的“投資賬戶”。
當然，也可能多個產品，共用一個投資賬戶。
在我們購買了一款萬能險產品後，保險公司會先扣除掉一個“初始費用”，再扣除一個“風險保費”，之後剩餘部分的保費，再進入“投資賬戶”進行投資，獲得收益。
正所謂，“投資有風險、理財需謹慎”，保險公司，也不見得拿錢去投資，就能“百發百中”。
因此，對於每一個萬能險產品，保險公司也都給了一個“保底收益”。
最低，也能給你這個錢，能接受，你就買。
那麼，在後期的投資過程中，如果保險公司的“投資收益”高於“保證收益”，那麼，保險公司就以“實際投資收益”來給客戶結算。
而如果，保險公司的“投資收益”低於“保證收益”，保險公司就以“保底收益”來給客戶結算。
這就是萬能。
如果有一天，我們不想讓保險公司幫我們賺錢了，想拿走萬能險產品裡面的收益，“落袋為安”，那麼，也有辦法。
第一個辦法，“部分退保”，把裡面的錢，拿出來一部分。
第二個辦法，“全額退保”，從此一別兩寬、各生歡喜。
從我們今天這篇文章裡聊的這些內容看，我們現在說的“萬能險”，其實和“保險”的關係已經不大了，更像是一種“理財方式”。
萬能賬戶到底值不值得買？
值得。
萬能賬戶要怎麼挑？
如果，我們單純的把這款萬能賬戶當成“理財”的一種手段，那我們只需要關心“收益率”、“費用率”就可以了。
“收益率”就是“給我們多少利息”，“費用率”就是“扣我們多少錢”。
萬能賬戶的收益怎麼樣？
萬能賬戶一般會有“演示利率”、“結算利率”和“保底利率”三個部分的利率演示。
演示利率：演示利率是為了展示該萬能賬戶大概能獲得多少價值，給大家一個參考的作用。
結算利率：結算利率是不能確定的，可能每年每月都會有變化。
很多產品在宣傳自己的萬能賬戶的時候，會強調什麼“結算利率5%”。
文文大保貝兒需要跟大家強調一點的是，“結算利率”是不固定的，“保底利率”才是真正寫進合同的，大家千萬不能只盯著“結算利率”看哈。
保底利率：金多多這個萬能賬戶，保底利率是3%，這部分利率是保證的，是寫進合同裡的，不管怎麼樣，都能達到3%的保底利率。
在當下這個利率下行、投資乏力的大環境下，文文大保貝兒建議大家，如果真要買萬能賬戶的話，就以穩健為主，不要過分關注“結算利率”。
至於“演示利率”，文文大保貝兒建議大家更不要非常在乎就對了。
未來的事說不好，有保底3%的就先抓住得了，至於什麼5%的，不要太在意。
萬能賬戶要收我們多少錢？
萬能賬戶需要扣除三個費用：“初始費用”、“領取費用”和“退保費用”。
“初始費用”是在繳納保費時扣掉的，不論是一次性繳費、分期繳費還是追加保費，都會扣，大概在2%左右。
“領取費用”一般會在保單的前5年收取，手續費一般是第一年到第五年，以“54321”的形式扣掉。
買萬能賬戶，文文大保貝兒建議大家選擇“保底利率”高、“初始費用”低的產品。
我不要年金險了，只買萬能賬戶，行不行？
有的小夥伴可能會想：萬能賬戶這麼好，我還要門檻高的年金險幹嘛？買個萬能險做理財就好了啊！
文文大保貝兒覺得，這真的是一個非常不錯的想法。
不過，萬能險，也沒有想象中的那！麼！好！
想要拿萬能賬戶做理財的小夥伴，建議大家不要預期過高，因為，萬能險，也沒有那麼萬能。
很重要的一點就是，
萬能險，沒有想象中靈活。摳門如文文大保貝兒，買了萬能險，又完全不想損失手續費。
那麼，這個萬能賬戶，就必須至少要鎖定5年。
而初始費用又都要交，不管是1%、3%、5%，我們每交進去的一塊錢，都會收取初始費用。
初始費用，也是錢啊。
如果我們刨除掉扣掉的費用，收益部分按最高的保底3%來算，還覺得合適，可以的！
不過，想到被扣掉的“初始費用”，文文大保貝兒都覺得，真的是要心疼死了。
5年後，世界會變成啥樣，萬能賬戶的結算會變成啥樣，咱也不知道。
不過，最差，也有個保底，這樣想想，其實也不錯。
刨除扣掉的費用，收益部分按保底3%來算，這樣的年金險，到底合適不？
到底合適不合適，文文大保貝兒也不知道。
反正萬能賬戶這個東西，買一個，也不吃虧。
再少，也比“負利率”強。
但是，萬能賬戶真的也沒必要被神化，收益沒那麼高，還要扣各種費用，也不是特別的靈活。
選萬能賬戶，不要看“演示利率”有多高，而是要選一個“保證利率”相對來說比較高的，這樣就可以了。
此外，因為萬能賬戶要收取“初始費用”、“部分領取費用”和“退保費用”，因此，在選產品的時候，要選費用低的。
還有就是，萬能賬戶買回來，5年內不要“退保”或者“領取”，會有損失。
我們說萬能賬戶好，也是在利率下行、投資寒冬這樣一個大環境下來說的。
萬能賬戶沒有那麼神，萬能賬戶也真的跟年金險沒法比。
如果我們把週期拉長到10年、20年、甚至一輩子，優秀的增額終身壽和年金險產品，收益會更高哦！
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