我是怎樣一眼識破假流水的
不要做壞事
一）前言
今天哥哥心情很好，真高興呀，真高興。
所以我們來寫一些“術”方面的問題。
至於為什麼心情好。
因為“小密圈”大獲全勝。
全中國第一名。刷新歷史。
而且你拉到文尾的話，還有彩蛋。
《我是怎樣一眼識破假流水的》分為三個部分。
1）銀行喜歡怎樣的流水
2）怎樣迎合銀行的流水
3）銀行是怎樣識破假流水的
首先我們來看陽光下的。
二）真流水
流水是什麼，什麼是流水。
流水是銀行貸款必不可少的步驟。
你申請銀行貸款的話，銀行一定要看你流水。
某些意義上講，“流水”甚至比收入證明更重要。
因為收入證明可以造假。收入證明的全部法律依據，就是一個章。
而流水蘊含了複雜得多，豐富得多各種信息。
仔細考查流水，可以看出業主的許多信息。
相應的，有矛就有盾。
有光明就有黑暗。
有流水，就有“假流水”。
在敘述“假流水”這個話題之前，我們先要說一下：銀行喜歡怎樣的真流水。
天底下的作弊，無非不合格的改成合格的。
59分改成61分。
在篡改之前，一定得先知道“正確”的是什麼。
對於銀行來說，他主要有幾個考察維度。
- 收入
- 結餘
- 真實性
三）銀行的口味
對於銀行來說，存摺流水是“收入證明”的一種輔助。
你既然開了一張收入證明，向銀行宣稱你有20000元/月的工資收入。
那你這20000元/月，就要體現在你的工資卡上。
體現在你的流水上。
對於“真流水”，銀行第一件要考察的事。是你有沒有“真實發糧”。
譬如說，每個月有沒有一筆固定的“工資性”收入。這筆錢；
1）每個月都在固定的日期，例如14號發放。
2）如遇節假日，允許提早到週五。但一般不許延後。
3）工資的收入，是有“角分”的。
4）來源顯示為“工資”。
我們發放的工資，稱之為“淨工資”。是扣除了個人所得稅，以及勞動“四金”之後的。
四金一般是帶零小數。所以“實際發放”小數，一定是帶分帶角的。
每個月上下幾百元，是正常的，也是合理的。
可以解釋為公司發了高溫補貼。
其中最難的一點，來源用途要顯示為“工資”。
對於某些神器，可以直接打出工資。業界瘋傳，俺們就不塌洞了。
有時候銀行也會管得比較松。不強制工資，顯示“同行轉賬”即可。
銀行的第二個要求，是“留存”。
留存甚至比收入更重要。
什麼叫留存。我們先來一個反面典型。
收入
支出
餘額
4月14日
50000
50100
4月15日
-50000
100
5月14日
50000
50100
5月15日
-50000
100
如圖，你仔細看這張表的話。
存款餘額就只有100元。
它每次都是過路神仙。存了五萬元，然後“一個晚上”就取走。
這樣的流水，無論哪一家銀行。都不會批貸款借錢給你的。
銀行喜歡的流水是怎樣的呢。是這樣的；
收入
支出
餘額
4月14日
47526.89
47626.89
5月12日
47526.89
95153.78
6月14日
48336.51
143490.30
6月20日
-120000
23490.30
銀行喜歡你顯得“行有餘力”。
你看，四月發糧，扔在銀行裡活期就是一個月。
五月發糧，依然充沛狗，繼續扔在銀行裡活期一個月。
六月發糧，再扔一個月。
六月底終於想起來了。抽走了12W，不知道是不是買了一個包。而且卡里依然有好幾萬餘力。
銀行最喜歡這種“貴婦型”的餘裕。
銀行最喜歡“資金利用效率”十分低下的客戶。
因為銀行認為，這一類客戶，弦拉得不是特別緊。
那麼，這一整套道理，有沒有一個“定量”的算法呢。
俺們數學一直是弱項，四則運算太難了。
簡單就是，銀行最注重：活期利息
任何一個客戶，你說他是大佬。實力很強的。還款信用可靠。
銀行什麼都不用問，他就問你一句話。“上個季度活期利息是多少”。
- 活期利息3000元，大款啊！
- 活期利息30元，癟三
其他不看。
四）地產圈的困境
對於職業炒家，他在銀行面前是極度弱勢的。
並不是說“職業炒家”還不起房貸。事實上，炒房子的絕對算“高收入群體”。
他的弱勢，在於銀行的打分體系，並不是為炒家設計的。
銀行的“流水打分模型”，是嚴重的面向工薪階層。用工薪階層一套價值觀來看待整個世界。
譬如說，打分假設每個月最重要的收入是“工資”。甚至假設一個月就只有一筆收入。
又譬如說，打分模型依賴“資金留存”。把活期利息直接等同於富裕程度。
而實際上，職業炒家的資金利用率都是非常高的。
有錢也大多投入到拆借渠道，現金很少過夜的。
在以前的文章《開始辦卡》#2120中，我們曾經說過一個“王思聰和普思清潔工阿姨”去申辦信用卡的故事。
結論是王思潮會被拒掉。清潔工阿姨捧為金卡客戶。
王思聰
清潔工阿姨
男性，減分
女性，加分
未婚，減分
已婚，加分
無子女，減分
有子女，加分
企業法人，減分
受薪人士，加分
不交四金，減分
交四金，加分
有房無貸，不加分
無房子，不減分
這並不是說王思聰財務實力不強。
而是說，信用卡中心的“打分標準”有問題。
對於地產圈的人士；
- 一個月有多筆房租收入，沒有明確的收入主線。
- 資金拆借調度頻繁，不穩定非常態。
- 活期利息稀少
因此你想在銀行面前豎立一個好形象。就需要“包裝”。
五）雙卡制
包裝的第一步，也是完全合法的一步。“雙卡制”。
什麼叫雙卡制；
- 一張卡，專門負責收入
- 一張卡，專門負責支出
我們舉一個典型例子。假如你有一套重慶的小房子。房價100W，貸款70W。
月供3600元，月租金2800元。
絕大多數人會怎麼做呢。他們會開一張銀行卡。
- 房租也是這張卡
- 月供也是這張卡
- 自行抵扣
你扔一萬元在裡面，就可以整整一年就不用去操作了。
這樣的“單卡制”大錯特錯。
正確的做法，應該是“雙卡制”。同一家銀行，同一個名字下開二張卡。
- 所有的收入，進卡Ａ
- 所有的支出，走卡B
- 手動劃撥
這樣的好處，是“卡A”的流水會非常非常地好看。
就像形象工程一樣，把最美的一面露給上級領導看。
每次銀行問你要“流水”，你就呈上賬戶A。
在A卡里面，它只有“收入”。
各種各樣的房租，匯川入海。日積月累。
然後，你每個2~3個月，集中抽走一個整數。銀行也是可以理解的。
通過把幾張卡的“活期餘額”，合併到一張卡里。
這張卡的“留存”也是非常好看的。
（雙卡制的真正作用，是用在HK，US這樣跨境的環境中申請貸款。堪稱大殺器）
六）修圖
比“雙卡制”更進一步的。則是所謂的“PS”了。
PS有幾種方法。由於一般人都沒有興趣“從頭構建”一份新的流水。
因此大部分的PS，都是“半真半假”。在原有的基礎上，稍做修改。
最主要包括。
1）在所有的結餘中，增加一位。例如，統一多加400W
2）將所有的進出帳，乘以10
閒話不說，我們先上圖。
這是一張充滿了無數無數錯誤，讓人慘不忍睹的“假流水”。掩面而過。
隨便一看，就是七八處錯誤。
讓我們逐步來分析。
首先，行家老手，拿到這張紙後，最多隻要3秒鐘，就可以指出問題所在。
“利息”算錯了。
這是銀行業培訓，最基礎常識。也是客戶最多的錯誤。
利息是一種迅速的估算。
每個月結餘400W元的公司，利息怎麼會才有428.51元？
中國目前活期儲蓄利率，是0.35%/年。
10W元每天利息1元
400W元每天利息40元，一個季度應該是3500元左右。
而9.21利息是428.51元，直接少了一個數量級。
說明該公司日均，應該在40W元左右。
我們甚至可以反推出來。由於PS的特性，客戶很可能是“增加”了一個百萬位。
把首位數字劈掉，就是真實的流水。
（對於真正的Excel，由於利息數變了以後，後面所有的數字都要變。所以這也是一項系統工程）
它的第二個錯誤。是“代發工資”的毛躁不謹慎。
如圖，11月2日有一筆明確無疑的“代發工資”350,914元。
但是之前的月份，10月8日勉勉強強有一筆“網銀轉賬”450,735元。
9月10日有一筆315,720元。
金額有起伏，雖然糟糕，還是可以原諒的。
但是日期，差一週也太過分了。難道貴公司發糧，還可以“慢慢來”員工不造飯。
11月2日，也不是什麼長假期。
只能說做事的人不用心。
它的第三個錯誤，也是完全不能饒恕的錯誤。
科目寫著：“個人人民幣活期結算賬戶”。
抬頭卻是“xxx廣告公司”。
你想氣死我麼 :@
錯誤四，起始日期20160501，結束日期20161111。
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怎麼看也對不上呀親，敬業點好麼。
錯誤五，賬號位數正確。
但是子賬號位數不足，區段也不對。
錯誤六，蓋章最好是“正蓋章”。
字面完全朝上。雖然散戶不講究，但是銀行正規的工作人員是有培訓的。
七）結語
馬馬虎虎先寫這些吧。再說下去要砸同行的飯碗了。
我們急著要貼下面一段話。請一定注意看哦。
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