範鄉長

關注生不就是為了不死嗎？這兩個根本不矛盾！

保險就是要解決人生各個階段的財務保障和人身保障問題，涉及生老病死的安排及財務的安排！

1單身期：從畢業到結婚，22-30歲左右，此階段就是積累工作經驗和能力，財務上開始獨立，更多的是投資自己，客戶面臨的最大的風險就是自己萬一走了父母怎麼辦，所以第一份保單應該就是定期壽險，保額為父母的養老金。重疾險也可加入套餐！

2已婚青年期：30-40歲，家庭責任開始，收入增加，或許開始有了寶寶！此階段最大的風險就是萬一自己收入中斷或者減少，家庭財務怎麼辦，一般客戶面臨著身故和重疾，所以生死都是一併重要！單身期定期壽險的保額要再補充，補充為家庭責任保額，重疾險保額定為自己年收入的3到5倍！

3已婚中年期：40-退休！主動性收入達到最高，被動性收入增加，人生事業雙巔峰，家庭穩定。此階段最應該考慮的是未來，未來的養老，為人生下半場準備睡後收入，準備充足的養老金！所以主要是解決生的問題，同時儘自己的可能給孩子提供最好的教育！

4退休期：人生的後半場，主要是如何更好的生和為死後傳承考慮！財務上追求穩健，保守理財！多餘的財富開始考慮傳承工具，各種工具的傳承成本、風險、優點、缺點等，保險上考慮一些傳承性質的壽險和年金保險！

加倍保

“向死而生”，人生的大事兒都想明白了，剩下的就是好好享受活著的日子。

保險——讓生活更美好！

是為了活的更好。

人生的最大的財富就是人，一切的財富是人創造的，一切的財富也是為人服務的，一切的財富也終將因人而流動。

今天研習了一天社保基金年報，擴展閱讀了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》、《基本養老保險基金投資管理辦法》等周邊法律法規。

驚喜的發現，社保基金管理從2001年開始，到2018年末，18年時間由一個寶寶長成了風華正茂的偏偏青年，一步步穩穩走來，堅實而卓越。

社保基金教給我的理財之道

藍色柱子是社保基金每年淨增額，相當於我們個人的年薪，剛工作時數額不高只有795億元，經過18年的升值加薪累積到了9131億元，年化工資漲幅14.5%。圖上的數字是億元，如果單純的理解是咱的年薪也可以噠。

橙色是每年投資收益，非常有效的實現了保值、增值的目標，從第一年的10億元/，到2018年累計8974億元，佔本金的1%增漲到佔本金的98%。

你可能會說社保基金都是會投資的人，選的都是超高回報的項目，嘿，還真不是，社保基金對投資比例有嚴格的限制：存款不低於10%，存款+國債投資佔比不得低於50%，企業債、金融債不得高於10%，基金、股票不得高於40%。

《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》

第二十八條

劃入社保基金的貨幣資產的投資，按成本計算，應符合下列規定：

(一)銀行存款和國債投資的比例不得低於50%。其中，銀行存款的比例不得低於10%。在一家銀行的存款不得高於社保基金銀行存款總額的50%。

(二)企業債、金融債投資的比例不得高於10%。

(三)證券投資基金、股票投資的比例不得高於40%。

而且，2001年剛剛開始的時候，社保基金理事會也很謹慎小心，2001年投資情況：

1.國債264.20億元，佔比32.82%；2.銀行存款519.99億元，佔比64.59%；3.中石化新股12.66 億元，佔比1.57%；4.企業債1.00億元，金融債5.00億元，佔比0.74%；5.應收利息2.24億元，佔比0.28%。就是這麼簡單的5項。

2003年，2年後，才開始委託6家投資管理人，南方基金、博時、華夏、鵬華、長盛；委託2家託管行：交通銀行、中國銀行。2004年，進行了股權資產投資，入股交通銀行和中國—比利時直接股權投資基金（簡稱中比基金）。2006年，引入中國銀行、工商銀行和渤海產業投資基金，試水ABS資產證券化產品和產品投資基金。2006、2007兩年投資收益率分別達到29.01%、43.19%，也奠定了此後數年累計收益額的堅實基礎。

業績表現參見上圖，藍色是逐年投資收益額，橙色折線是歷年投資收益率，有高有低，有正有負，尤其開始幾年簡直是貼地飛行，時間是最好的朋友。

拉平到年化收益，有了積累，一切都慢慢美好起來。

社保基金對投資有著嚴格的風控措施，看看社保基金是怎麼將資產分籃子放的吧。

委託的投資機構不能一家獨大，也不能靠一個社保基金養活一個企業。成本有上限。利潤計提準備金。

個人或家庭財富管理到底管什麼？

1.創富

對於個人或小家庭來說，財富管理和社保基金管理一樣一樣的，首要任務投資自己，保證創造財富的能力，提升未來收入增長的空間。

2.保值

規劃結餘，從保住本金開始，財富積累初期可以選擇低風險現金類資產，對潛在大額風險損失計提準備金，此時人壽保險是轉嫁意外傷害、健康基金、家庭責任缺失最好的金融工具；無論錢多錢少，都是提高資金利用率的首選。

其中會涉及稅務規劃，養老規劃等。

3.增值

保值基本滿足心理預期後，或者更實在的講，可以選擇更多元的金融產品時，分配安全的比例進行投資，追求差額利潤，獲得超越經濟增速或通脹率的投資收益。

硬性的指標，比如達到合格投資人標準：

4.傳承

按照您的意願，順利流轉給您最關心關愛的人，順遂人願離不開提前的規劃。

只為更好的生活

一切，

都是圍繞您的意願展開的，

解決的是如何讓每個人都過上自己最理想的生活，

迴歸每個人心之所向。

L妍妍小姐姐

在家庭保險配置當中，不論“生”還是“死”都會有相應的方案，保險產品的供給在目前市場來說是沒有任何問題的。

保險配置主要考量的是風險，也可以說是對各成員間“保險利益”的評估。

在家庭保險配置當中，針對不同的角色，側重點不同，當然，不同的經紀人也會有不同的觀點。

首先，應正確識別家庭的風險總量，包括但不限於財產（債務、債權、存款、房產、保單等），家庭固定收入和固定支出（一段時間內的房貸、車貸、子女教育等），身體狀況（年齡、家族病史、既往症等）。

其次，匹配各自的家庭責任，也就是說，各自所對應的風險要明確。例如，家庭支柱承擔家庭收入風險和未成年人的健康風險等，全職媽媽承擔自身養老風險等。（家庭分工不同，責任不同，風險不同）

第三，考量疾病的發生亦或是身故對於收入的影響程度。例如，家庭收入的來源是某企業分紅（僅考慮企業無債務風險），則該收入的風險並不是持有人，而是企業經營情況。也就是說，不論持有人是否疾病或是身故（順利繼承），並不影響家庭收入，僅投保醫療等保險即可。（舉例說明，不考慮已有財產通過保險進行繼承的情況）

最後，注意在配置保額過程中，充分考量各種情況，由於保險在繳費期屬於家庭特殊債務，特別要注重某些年金、終身壽等產品的投保人豁免條款，正確配置，防止在保險事故發生後“雪上加霜”。

所以，每個家庭情況不同，都會有不同的方案，在結構配置基本完整、合理的情況下，可以根據客戶意願有所側重。也可以根據未來的家庭規劃，隨時進行調整。

綜上，家庭保險配置，需要很多的信息，綜合考量，需要專業的保險代理人和經紀人完成，切忌跟風購買保險。

獨立保險經紀人

人身保險解決就是“生”“老”“病”“死”“殘”的問題。順著提問者的思考方式，如果把人的狀態定為“生”和“死”兩種，那到底更應該關注“生”還是“死”呢？

沒有標準答案，需要根據個人及家庭所處的階段的實際情況來定。

“生”，我們面臨不確定的意外風險、患病風險、財產損失風險、各類責任風險......;

“死”，我們面臨著家庭經濟中斷風險、家庭責任未了風險、債務未了風險...... 。

• 當條件允許時，保險保障應該同時考慮“生”和“死”。
  

• 而條件不允許時，根據個人及家庭所處階段的實際情況，把有限保費花在“最大”風險上，這個“最大”包括：預估發生概率最大或發生後經濟損失最大。如年青家庭，身體健康，但揹負貸款、最怕出現突然失去經濟來源，此時有限的保障需更多關注“死”，如家族成員身體素質不夠好，或家族存在先天健康隱患，此時有限的保障需更多關注“生” 。

總之，條件允許請儘可能早考慮、全面考慮保險保障；條件不允許，請儘可能轉嫁最大風險的，然後逐步實現保障的全面化。

幸好有保

這算什麼問題，人活著錢沒了跟人沒了錢給別人花了你選哪個？根本沒有選擇的價值一起辦唄，活不活又不是自己說的算的。生死不是保險現在討論的話題因為沒有價值，應該從家庭負債上去考慮，充分利用保險的槓桿去抵消因意外或者疾病導致的經濟風險。家庭支柱突然走了，留下房貸車貸怎麼還，光靠幾十萬的大病身故賠償夠嗎，父母不得分一些，孩子不得留一些，還能有多少夠支配。

關鍵字: 頭號大贏家| 財務 財經