小伙伴们，大家好！
话不多说，直接上干货啦！我们今天的干货有五点：
一、我们为什么要买健康险？
二、医疗险和重疾险的区别与联系
三、重疾险到底解决什么问题？
四、重疾险的按揭思维
五、健康保险的黄金公式
我们逐条来讲：
一、我们为什么要买健康险？
六句话讲清楚为什么要买健康险：
人这一生一定会生病，生病就需要治疗，治疗就一定有人要为此买单，买单的只有两种人，自己或别人。别人买单最好的选择就是商业保险，没有之一。
如果人没有得病就是还没有活到得病的那个年纪或者因为意外提前走掉了。如果生了大病就一定要治疗，有人说我生大病就不治了，不治的根源在于什么？没有能力治疗或者没钱。
人的求生本能是一定想活下去的，别说不想治，那是因为你还没有得。很多人活到最后一天的最后一句话是什么？再救我一下。
二、医疗险与重疾险的区别与联系
1.赔付原则
医疗险：补偿原则。医疗险的设计就是为了报销医药费，补充医保无法覆盖的进口药，特效药和医疗设备等问题。
重疾险：盈利原则。重疾险可以让我们额外获得一笔钱，可以让我们赚钱。
2.赔付方式
医疗险：报销型。原则上医疗险凭借治疗发票报销费用，花多少报多少，原则上报销的费用小于或等于实际花费，不会高于实际花费。
重疾险：给付型。例如我买了50万的重疾险，一旦我被检查出合同约定的重疾或达到疾病约定状态，我拿着诊断证明，保险公司就可以一次性的赔偿我50万。这个钱的给付和我有没有医保没有关系。
3.是否可以垫付
医疗险：不能垫付。需要治疗结束后凭发票才可以报销，花多少报销多少，或者边治疗边报销，只要产生发票就可以报销。
重疾险：可以垫付。重疾险属于一次性给付，这笔钱可以用于垫付医疗费用。
4.是否能重复购买
医疗险：医疗险属于报销型，如果我在两家公司都买了医疗险，我可以去第一家报销一部分，再去另一家报销剩下一部分。总的报销费用是不会大于实际花费的。
重疾险：可以多家重复购买。比如我在五家公司都买了100万的重疾险，如果我被检查出重疾，那么五家保险公司一共赔偿我500万。
前一段时间确实有一个人在同一时间在多家保险公司都买了高额的重疾险，同时到多家去理赔时，被保险公司发现他是带病投保，所以提前多家购买，但是由于他当时住院用的是其他人的姓名，他的治疗记录完全查不到，所以这个事件还引起了一场官司。
5.用途：
医疗险：只能用于报销医疗费，只有经过治疗后拿着发票才可以报销。
重疾险：用途不限。我可以拿着这笔赔偿金用于治疗费用垫付也好，请护工也好，用于后期康复也好，甚至我可以不治疗，拿这笔钱周游世界都可以。
6.解决问题的着眼点：
医疗险：用于解决眼前治疗费的支出补偿。
重疾险：用于解决未来的支出，包括康复费用，弥补不能工作带来的收入损失，护理费用，孩子和老人的赡养费用，偿还车贷房贷等。
三、重疾险到底解决什么问题？
1.首笔巨额医疗费用的支付：例如我得了癌症需要手术费20万，我需要先全额支付20万以后才能做手术，除非手里有现金，不然就要先借钱。你不能说等我把房子卖了再来付手术费，等我把基金股票里的钱拿出来再支付手术费，更不能和医院讨价还价说我能不能少交一点，不可能。
这个时候，重疾险的赔偿金就可以用于垫付医药费，等到治疗结束后再用社保和商业医疗险去报销我的手术费用。
2.医疗费用的补充：住院产生的费用不仅仅是医药费这么简单，它有很多关联的开支，例如肾衰竭寻找肾源需要花钱；请护工或者家人照顾产生的护理费或误工损失；人情开支（给医生送红包）；看病的往来路费等等。
3.康复费用：一般重疾需要两年的治疗期，三年的康复期。医疗险只能报销我们治疗期的费用，康复期即养病，为什么那么多癌症患者治愈率高，但死亡率也很高，大部分都是因为康复期没有做好疗养，像人参，鹿茸，灵芝这些药品属于间接费用，养病是一件很奢侈的事情，需要停下来不工作，现金流还不能断。
4.治疗与康复期的收入损失：治疗加康复需要五年时间，这五年时间我们是无法工作的，就意味着我们损失了五年的收入，如果我们是企业员工也只有最基本的收入而已，法律对于患病职工的照顾也并不是无限期的，24个月已是最长期限。
今年八月初，身患癌症的前华为高管魏延政去世，享年41岁。在去世前一个月，魏延政在文章中写到，在他截肢后最无助的时候，华为与他终止合同。从劳动法的角度来看，公司的做法并没有违法之处。公司在魏延政患病两年后与他终止劳动合同，此时劳动法规定的医疗期已满。但是会让人觉得心寒吧，为了一个公司奉献了整个青春，换来的却是被终止合同。
不管对于企业职工或者个体户家庭来说，五年的现金流都不能断，我们还有肩上的责任，孩子的学费需要交，父母需要赡养，车贷房贷需要还，以及家人陪护的误工费等等。这些全都需要钱来保证生活不中断。
5.后收入损失：经过三到五年的治疗和康复，人的业务能力，知识水平，以及精力和体力都不如生病前，没有了以前的客户，专业能力也减少很多，很容易与社会脱节。
一般职工两年不工作估计就要被公司炒掉了，更别说五年时间，回到社会等于再创业，大概率上是达不到生病前的收入水平的。况且一场病下来，人们都看开了，不会再像以前那样拼了。所以这就是后收入损失。
6.后健康开支：一旦生一场大病，就要终身服药。而且生过病的人身体免疫力大幅度下降，一次小感冒对于得过重疾的人都可能是致命的。再次患病的概率大大增加，但是患病以后是无法再购买重疾险的，所以只能依靠储蓄和医保来保障了。
7.后康复护理费用：尤其是对于老年痴呆，帕金森等需要终身去护理的，这笔费用不是一般家庭可以承担的起的。
8.长期固定开支的支撑：不管生病与否，家庭的现金流都是不能断的。住房按揭，车贷，孩子学费，父母的赡养费，家庭成员的期交保费和养老金开支等等。由于自己生病，父母可能因此情绪上受到打击，还会出现父母也双双住院的情况，这又是一笔开支，总之生活中的无数开支让我们没办法停下赚钱的脚步，所以如果买够了重疾险，覆盖了这些开支，那我们的压力会大大减少。
9.公司财产，夫妻共有财产和个人财产的隔离：保险具有避债避税的功能，如果保险合同中指定了受益人，那么保险的赔偿金就不会被当做被保险人的遗产，不会被用于偿还债务，也不用交遗产税。这样可以将个人资产与家庭资产隔离开来，不必用个人资产去偿还公司债务，可以保全家庭的资产，除非是自愿拿保险赔偿金去偿还债务。
10.个人专属财产的安排：主要是针对公务员，担任县处级副职以上领导职务的公务员、担任主任科员以上级别的非领导职务公务员，以及担任领导职务的公务员已正式退休但不满5年的人员都要对个人财产进行申报。投资性保险需要申报，但是健康类保险则不需要申报。
四、重疾险的按揭思维
重疾险可以理解为为了未来的重疾支出向保险公司申请一笔按揭贷款。重疾险一般需要连续交十年，二十年或三十年，保障一般是终身的。例如我买了100万的保额，只要我在第一年支付了保费，那么我在三个月后立刻就可以拥有100万的保障，只要我生病，这个钱就可以一次性全部到我的账上来。
“本金打折并且贴息”意思是我们（对于二十岁左右的人来说）每年花三千元就可以买到20万的保额，连续交二十年也才六万块，这个杠杆率是很高的。如果是分红型的重疾险那么每年还有分红等于是贴息了。
“不论是否完成贷款都将按约定赔付，同时不需要支付剩余贷款”：只要我第一年交了保费，那么我立刻就可以撬动一大笔保额，重疾险中如果有轻症豁免，那么患上一次轻症后，不仅可以得到赔偿，而且余下所有年份的保费都不用再交了。如果我很幸运一生都没有事情发生，那么我可以把保费转化为养老金或者身故时得到保额留给家人。
重疾险越年轻买越便宜，杠杆率越高，你可以看到下面这个图，T表示时间轴，IP表示保费。BL表示临界点，临界点前我们所交的保费都低于保额，红色区域是到达一定年龄买保险出现保费倒挂的情况，等于我们支付的利息。
五、健康保险的黄金公式
那么，保险该怎么搭配呢？医疗险和重疾险是一定要购买的，防癌险也算是重疾险，只是针对花费最高的癌症来进行保障，相对于重疾险来说花费更低，买到的保额更高。
大额信用工具指的是信用卡，用于首次医药费的垫付，因为申请重疾险需要一定的时间，所以需要有大额信用工具帮助我们进行一个过渡。
社保是一个非常好的社会福利，是社会，家庭和个人的底线。社保有商保没有的优势是：终身保证续保+支持带病投保。重疾险赔付一次就不能再购买保险了，所以一个家庭最后的救命稻草往往都是社保。
因此，大额信用工具用于前期首次医药费的垫付，医疗险和社保用于报销住院期间的花费，重疾险用于补偿出院后的康复，收入损失等一系列的费用补偿。这样搭配起来保证我们在生病的事前，事中和事后都能得到保障。除了保险可以做到，我想不到有其他的方式了。
通过以上的讲解，大家对于重疾险和医疗险的功用以及如何给自己配置保险都有了一个大致的认识了，希望对大家有帮助！
对于本篇如果宝宝们有任何问题，欢迎留言哦！
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