我們常說的一句話是明天和意外，永遠不知道哪個先來 ，保險保障的就是未知風險，即使概率只要1%，落在自己身上就是100%。
在所有的保險中，意外險也常常被稱為槓桿率最高的保險 ，只需要很少的保費，就可以獲得大額的賠付。正所謂個子小，功效大。
一般來說，意外傷害事故是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事實，並且為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。
意外險意義
主要針對意外醫療、意外傷殘、意外身故的保障。
意外醫療：對因意外導致的住院費用或門診費用的報銷。
意外傷殘：對因意外導致的傷殘賠付，按照《人身保險傷殘評定標準》評定傷殘等級，根據傷殘等級比例一次性賠付一筆錢，一級傷殘賠身故保額的100%，二級傷殘賠付90%，三級傷殘賠付80%……。
意外身故：對因意外導致的身故賠付，因意外身故後，一次性賠付給受益人一筆錢。
注意：未成年兒童身故賠付0-10週歲最高20萬，10歲-18週歲最50萬，傷殘保額不受此限制。
意外險分類
按時間大致分為：長期意外險、一年期意外險和短期意外險。
長期意外險：一般保障期限為20年、30年、40年，到期返還型，這種類型產品建議不要買。
一年期意外險：交一年保一年的消費型產品，目前也是市場主流產品。
短期意外險：特定場景的意外，如電梯意外險等。
按保障範圍大致分為：綜合意外險和特定意外險。
特定意外險：是指交通險、旅行險、航空意外險、車駕意外險等等針對特定場景的意外保險，保險期間一般比較短，保費也很便宜。
綜合意外險：通常在海陸空各方面都會有保障，包含了意外險傷害、意外險醫療、意外身故、住院津貼等等各個部分，不僅保障範圍比較全面，保費也比較便宜。
選擇意外險要考慮到兩個方面，保障範圍和是否包含意外醫療責任。
1.保障範圍：需要特別留心保障的是全殘還是傷殘責任，有些意外險保費低保額高，看上去很划算，其實不然，如果你仔細去閱讀條款就會發現沒有傷殘責任只是全殘，這種產品不是壞就是傻，一定要選擇包含傷殘責任的意外險。
為什麼傷殘如此重要？因為意外發生後，往往傷殘的概率要比致死率高，一旦造成傷殘，不僅治療費用更高，因此還會失去工作收入來源。
2.意外醫療：是否可以擴展社保外用藥 。如果不能報銷自費藥，保額再高也沒有太大的意義。另外就是免賠額有些是0，有些設置200元或者500元，可根據自己能夠承受的損失範圍選擇相應的產品。
確定保額意外險儘量選擇高保額，因為傷殘的概率高於身故，主要保障的就是殘而不死的風險，比如買了10萬的身故保額，不幸斷了一隻胳膊，按照《人身傷殘評定標準》屬於5級傷殘賠付60%，即6萬元，所以不是買多少最後一定都能賠得到。
免責條款
關於猝死這裡特別說明一下，在廣義的理解中，一個人猝死，絕對是意料之外的事情，但在保險的定義裡，猝死並不是意外。
世界衛生組織（WHO)的猝死定義：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。
所以猝死在保險上屬於疾病身故，而不是意外身故，因而很多意外險對於猝死都是不賠的。
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