眾所周知，
選重疾先看條款，後看服務水平，這才是行家裡手的表現。下圖是工銀安盛人壽2017年-2020年"祖孫三代"重疾產品。2017年的《御享人生》時至今日寶刀未老！2019年的《御享康建》是一個試驗品，而《御享頤生》是工銀安盛2020年船新推出的重疾險，也是一款要搞事情的產品，接下來是具體分析。
合同條款解析：
1：疾病數量
《御享頤生》輕症40種，中症20種，重症106種合計166種疾病保障。
不過依然存在病種拆分，虛增罕見病的情況。100種疾病其實已經足夠。
2：保障內容
心臟、大腦、肝臟、腎臟保障齊全，理賠比例符合市場規律。如果你看過我之前寫的《肝臟疾病的保險使用指南》，《解析腦中風》，《解析腎衰》可以得出結論，該產品心、腦血管保障中規中矩，比太平人壽全線產品理賠門檻低，與國壽、平安水平持平。【肝】、【腎】保障水平並不算突出還存在提升空間。
【聽力】、【視力】很多條款是3歲後始賠，存在瑕疵。
【胰腺】是該產品保障比較好的部分，上期寫了《死也要死在保險公司——如何才能避免保單拒賠？》文中就提到了腹腔鏡手術是怎麼回事，如何引起的理賠爭議。而該產品對於
【複發性胰腺炎】或者【膽道疾病導致的胰腺炎腹腔鏡手術】均不會存在任何理賠異議。【小面積III度燒傷】和【系統性紅斑狼瘡】理賠要求僅屬於及格水平，比沒有這些保障的產品強，還有改進空間。改進空間在於減少燒傷面積，【系統性紅斑狼瘡】出現狼瘡體徵後提供抗核抗體、提供血象異常的報告獲取理賠。
3：特色條款
《御享頤生》有以下4項特色
該產品4項特色條款都有實用價值。
⑴該10項少兒特定疾病為少兒高發重疾，放這裡可以說是贈送。
⑵如果兒童罹患重疾，可以在少兒特定疾病基礎上再次額外理賠50%保額重疾關愛金 。以100萬保額為例，如果罹患【急性髓系白血病】，那麼首先理賠【惡性腫瘤】100萬，同時理賠少兒特定疾病【白血病】100萬，同時再理賠重疾關愛金50%保額50萬，也就是說會同時觸發三項責任疊加賠付。這比市面上很多產品槓桿效果都要好，要知道一次性獲賠250萬與一次性獲賠100萬差了2.5倍合計150萬！即便遇上醫療通脹，2.5倍賠付也足夠抵禦了。
⑶良性腫瘤：
良性腫瘤非常多，該表中列舉了幾十個。以女性為例，最常見的良性腫瘤1是子宮肌瘤、2是乳腺纖維瘤。
通常情況是通過B超發現乳腺結節，但不知道結節屬惡性還是良性，傳統重疾險為惡性理賠。如果組織證實為良性則無法獲取理賠，但該產品實施纖維瘤挖除術後可以額外賠償。就這一點來講理賠基本上是"送分題"。
⑷多次理賠功能：
目前近200家保險公司，上千款重疾產品，疾病不分組且無同一原因限制的多次賠付產品十個指頭能數出來。《御享頤生》屬於實打實多次理賠產品。有人會說多次理賠有什麼作用？
2019年11月，小團隊處理了個保單剛滿2年的37歲客戶理賠，確診為甲狀腺乳頭狀癌從報案到賠付到賬40萬用了5天不到。收到賠付款後客戶還是覺得當初應該選擇多次賠付產品，乳頭狀甲癌致死率非常低，被稱為"喜癌"，目前37歲出險合同就終止了，對於40歲以上高發疾病——譬如心梗、中風、腎功能不全等等都不再享有保障。同時，由於沒有同一原因限制，一些疾病後續併發症可以理賠，白血病後期換骨髓這類舉爛的例子就不說了，比如心梗後心肌細胞壞死，心室長出室壁瘤，通過【室壁瘤切除手術】可以理賠， 【終末期腎病】後【腎臟移植】可以理賠。所以，如果價格合適，我覺得有必要購買多次賠付重疾險。
4：總體得分
以下全憑我個人喜好打分，無所謂公正客觀，五星為滿分。
輕症得分：★★★☆由於【輕微腦中風】、【早期腎功不全】、【早期肝硬化】，理賠門檻同比多次賠付的同方人壽、長生人壽部分產品高，而【慢性呼衰】氧分壓要求比二者低，所以綜合扣除1分半。
中症得分：★★★★由於【系統性紅斑狼瘡】理賠門檻同比中華人壽、天安人壽部分產品高，所以扣除1分。
重症得分：★★★★【I型糖尿病】需要視網膜病變；安裝心臟起搏器；截足3擇1理賠，所以打了個4星。
特色條款得分：★★★★☆4項特色條款都有其作用，給了4星半值得稱讚。
價格得分：★★★★☆該產品功能屬性、公司架構在這裡擺著，但整體價格低於平安人壽——平安福II（乞丐版），中國人壽——國壽福（乞丐版），中宏人壽——長保安康，友邦人壽——全佑惠享，甚至放置於真多次賠付重疾險序列中其價格也屬於值得購買產品。
產品面，很明顯這是一款價格適中；特色條款十分優秀；輕、中症理賠門檻中規中矩；研發公司背景大；服務水平較高的產品。優劣點都很突出，所以我不建議ALL IN，可適當配置一定數量的保額。
服務水平解析：
公司簡介：工銀安盛人壽保險有限公司成立於2012年7月。公司由中國工商銀行、法國安盛集團和中國五礦集團三家實力雄厚的中外股東合資組建，註冊資本金125.05億元人民幣。公司總部設於上海，目前在全國21省、自治區、直轄市的90餘座城市設有分支機構。根據中國銀保監會公佈的2019年上半年行業數據，工銀安盛人壽保費收入位居國內保險市場合資壽險公司的第一位。
中國工商銀行，不用多說，俗稱"宇宙第一行"。法國安盛集團（AXA） 是全球最大保險集團，亦是全球第三大國際資產管理集團，於1816年在法國成立，通過多項收購及合併活動，安盛已成為全球首屈一指的保險集團，業務網絡覆蓋全球五大洲逾50個國家及地區。每7個香港人就有一個是安盛的客戶，世界每100個人當中就有一個是安盛的客戶。
中國五礦集團有限公司（簡稱中國五礦）由原中國五礦和中冶集團兩個世界500強企業戰略重組而成，是以金屬礦產為核心主業、由中央直接管理的國有重要骨幹企業，國有資本投資公司試點企業，2019年世界500強排名112位，總部位於北京。旗下擁有8家上市公司。
強強聯合，所以工銀安盛被業內人士稱為礦裡有家的保險公司！
問：礦裡有家能幹嘛？——答：能送你綠通服務。
目前國內優秀的醫療資源都控制在三甲醫院手中，專家問診，指定醫院手術相當關鍵。還是以11月那個理賠來講，確診後被保險人希望前往全國綜合實力排名前三的四川大學華西醫院做甲狀腺切除術，但她所購產品的重疾綠通服務能力有限，需要等待兩個月後才能安排（華西每年手術約有8萬臺，能在2個月內安排手術綠通確實也起到了一些作用）。最後通過經紀公司線下與幾家保險公司協調，給出了4個方案由其挑選。有些公司的重疾產品是標明瞭每年掛號，問診，聯繫專家的，服務水平確實不一樣。由此可以看出產品條款是拿在手裡白紙黑字的保障，大病後對就醫資源熱切需求是對保險公司的考驗。
保險時代在變化，五年前是信息壟斷，被動接受某些有"品牌價值"的產品，兩年前是信息篩選，選擇"性能"參數有優勢的產品。而如今是服務水平的競爭。這些競爭包括了合同中白紙黑字的條款，保險公司保全、理賠、協商的響應速度，銷售人員的業務水平等等。最後給各位讀者拜個年，祝身體健康，事業有成。如果您覺得分析到位，客觀公正，有一定專業水準麻煩點個贊、在看或是轉發，讓更多朋友看到。
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