crazy曉彤
說說我的經驗吧!
我之前跟很多人一樣,都不願意揹著債務過日子,手中有了資金之後就想要提前還款,國人的傳統觀念就是如此,欠錢彷彿是懸在頭上的一把刀,“無債一身輕”是每個新老房奴心心念唸的渴望。
但後來經過多個維度的考慮,最後還是得出結論,不建議提前還房貸。
因為房貸有可能是普通人這一生能佔到的最大便宜,在所有貸款裡面,是最便宜的“資金調用成本”。
不建議提前還款的具體原因如下:
1:能對抗通脹。
結合通脹來說,現在中國的物價指數大概是5%一年,那就意味著你手上的鈔票每年以5%的衰減效率在貶值,今年100元還能當100元用,明年只有95元的購買力了。
從金融角度可以這麼說,房貸是普通人能夠用到的長期對抗通脹的少數手段之一。
雖然中短期房價不漲了,但是房子本身的屬性就是比較保值甚至增值,我們其實就相當於鎖定了本金加利息,鎖定了未來20年甚至30年的購買能力,所以算是長期對抗通脹的方式。
2:還貸會越還越輕鬆!
總的趨勢,錢的購買能力在下降,現在的5000塊錢和未來10年後的5000塊錢購買能力是大不一樣的。
大家可以想想08年的時候,一個月還5000、10000的房貸挺高了,現在,還個5000、10000的都是普遍現象了,所以對於房貸二十年或三十年的業主來說,考慮的時間線應該適當放的長遠一點。
3:確保家庭資產配置合理有保障。
如果一次性把房貸還了,對於很多家庭來說流動性多少是會受到影響的,比如:我現在手上有200萬,一次性還房貸要180萬,只留20萬在手裡,如果一旦有突發事件,你的資金鍊就可能會受到影響。
如果資金比較短缺,且經濟能力非常有限的情況下,不宜打亂原有的還款計劃,使用應急資金提前還貸會增加未來生活的風險。
綜合以上,我的建議就是不要提前還房貸!
如果以上三個原因不能使你做出決定的話,那麼我需要更加明確的告訴你,如果屬於以下類型,從理財的角度看,是非常不划算的!
1. 等額本息進入還款中期的人。
等額本息每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期,已經償還了大部分的利息,提前還貸意義不大。
2. 等額本金還款期已達1/4的人。
等額本金越到後期,所剩的本金越少,所產生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了,就說明已還了將近一半的利息,後期所還的更多是本金,利息高低對還款額影響不大。
3. 用公積金貸款的,或者貸款時享有較大折扣的人。
這種利息其實是非常低的,提前還貸給自己減輕的壓力是沒有多少。
那麼那些人有適合提前還貸呢?在我看來,如果您是以下情況,就可以提前還貸!
1. 等額本息貸款,沒有超過貸款年限三分之一,提前還款比較划算。
2. 等額本金,沒有超過整體貸款年限四分之一,可以做提前還款。
3. 除了五年定存無其他理財方式,可提前還款。
4. 想還清貸款作抵押的,可提前還款。
5. 公積金賬戶餘額多。很多城市公積金是專款專用、不能提取,如果公積金賬戶裡積累了較大額的資金,放在賬戶裡只能享受幾乎忽略不計的活期存款利息的話,那還不如提前還貸。
以上是我的認知,希望能夠幫到你!
By順城巷
這個問題因人而異,根源在於你希望如何管理自己的現金流。如果投資收益率高於貸款利率,明顯不償還較為實惠;如果你賺的錢從來不投資或者存銀行,那就去還貸款。
並非所有人都最適宜提前還房貸
1.享受公積金貸款和七折利率的貸款客戶不必急於還款。因為目前七折的5年期貸款利率低於5年期存款利率,客戶把這些錢存入銀行收益要比提前還貸合適。如果這樣的客戶提前還貸後再貸款購房,銀行將按最新的貸款政策執行,基準利率上浮1.1倍,借款人將得不償失。
2.等額本息還款已經超過5年,貸款早期還款中大部分為利息,超過5年再提前還款,可以說本金更多,所以從資金利用的角度來看,可以考慮其他投資渠道,特別年收益率超過銀行房貸利率的渠道。
3.等額本金還款期超過三分之一的,第二種不適宜提前還款的類型是使用等額本金還款法的客戶,並且還款期已經超過了1/3。
希望以上內容對你有所幫助。