不知道大家還記得去年8月底，銀保監會下發通知，將年金險的預定利率上限從4.025%下調到3.5%。
於是各路自媒體一個比一個誇張，借勢嗨了起來
“4.025%的年金險徹底退出歷史舞臺，將一去不復返”
“再也買不到預定利率是4.025%的年金險了”
搞得各位客戶爸爸們也比較恐慌，都來問我是不是真的買不到了？
實際上，通知表達的是“保險公司開發設計的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金一旦預定利率超過3.5%就需要經過監管審批”，而在此之前審批的界限是4.025%。
這就意味著影響我們的是，“預定利率4.025%的長期儲蓄性型保險被批通過比較困難”，但並不是就絕跡了。
到今天為止，十步還是可以買到4.025%的年金險，並且還有著實不錯的產品。
之前十步寫年金險比較少，但是問的人一直不斷，所以十步答應大家，接下來我會把一部分精力和重心放在年金險的研究上，大家各取所需。
預算不多的先把自身和家人的保障做全；
預算寬裕的可以考慮學習一下，如何利用年金險為自己的未來生活儲蓄規劃。
今天就給大家介紹一款我個人非常喜歡的年金險，
招商信諾的自在人生養老年金保險A款。
被保險人可投保年齡：28天-55週歲
保險期間：終身
繳費期間：10年、15年、20年
最低繳費金額：1萬起存，每1000元遞增
開始領取年齡：55歲/60歲/65歲
預定利率：4.025%
確保領取至少20倍基本保額
簡單說一下自在人生A的領取方式：
分成每年領和月領取。
按年領取，每年可以領取主合同100%的基本保額，直至終身;
按月領取，每月按照基本保額的8.4%給付。
如果被保人在領取期間發生身故，可以一次性領取20倍的基本保額，不過要扣除已經領取的部分。
舉個栗子更容易明白:
30歲男性，每年繳納10萬保費，一共10年，從60歲開始領取，每年可以領取151600元，直至被保人離開世界那一天。
並且保證領取20倍保額，所以被保人至少可以獲得151600×20年即3032000元。
如果中途發生意外，那麼未領取的部分，將會賠付給受益人，完全不用擔心自己的錢打水漂，
因此這款產品也被稱為是“超越生命長度的領取”。
有些預定利率是4.025%的年金險，實際收益率並不高，甚至還沒有預定利率3.5%的年金險高。所以各位也不要被預定利率“唬住”雙眼，當然也並不是說IRR越高越好，他們都只是我們選擇產品時候的重要影響因素之一，並非決定因素。
下面就來看看自在人生A的實際收益率可以達到多少？
以30歲男性，每年交10萬元，交10年為例，60歲時開始領取年金，到不同年齡階段的IRR如表格所示：
這個IRR水平，在同類產品，名列前茅。
繳費的金額和年限也影響著IRR的變化，但一般相差不會太大。
我們再以30歲男性，每年交10萬元，交10年，60歲時開始領取年金為例，看看其IRR走勢圖：
基本定價利率是4.025%，實際收益率在3.65%-4.5%之間浮動，超過70歲時，活得越久，實際收益率越高。大概到了80歲之後，實際收益率可以超過預定利率一路飆升，非常厲害。
通常來看，如果一款年金險的年領取金額很高，相對來說現價會很少，畢竟“甘蔗沒有兩頭甜”。自在人生A就屬於高領取類型的年金險產品，
但它的現金價值同樣不低，並且延續至終身！仍然以35歲男士，年交10萬，交10年，60歲領取為例
自在人生A款的生存總利益如下圖所示：現價為該保單年度末金額
可以看到，不管是領取部分亦或是退保現價，數字都非常可觀。
一般帶有保證領取的年金險，在過了保證領取期後，現金價值歸零，但是自在人生A不同，
當被保險人年紀很大，對更長壽沒有太大信心時，可直接選擇領取保單的現金價值，靈活處理。
下面做個總結，自在人生A有哪些優勢？
1、終身型年金險，活多久領多久
確定給付收益，自在人生每年返還的金額和現金價值都會白紙黑字寫在合同上，遠離市場波動風險。
終身領取，能活到120歲，就可以一直領取到120歲。
如果真的非常不幸，剛領了幾年就被上帝請去做客了，那麼保證領取的20年內，剩餘未領的養老金會一次性賠付給家人。
2、每年可領取高額年金
以30歲男性，每年交1萬元，連續交10年，60歲開始領取養老金為例：
自在人生A：15160元/年
星享福（已停售）：14989元/年
相伴一生（已停售）：12920元/年
相同的投保條件下，自在人生A比其餘兩款預定利率同樣是4.025%的產品領取更高。
想一想作為年老金，自然到手的錢越多，心裡會越舒坦，還能讓自己的老年生活更加體面！
3、繳費時間長，領取方式靈活
自在人生A最長可以選擇20年的繳費期，繳費時間越長，還是越划算的；
領取方式還可以選擇每月領取，細水長流，每月都看得見錢，還能抑制大型的衝動消費。
4、現金價值終身延續
年紀大的時候可以直接選擇退保，把錢留給兒女。
5、承保公司實力雄厚。
自在人生A的承保公司是招商信諾，2003年創立於深圳，是一家中美合資的人壽保險公司，股東雙方為招商銀行和美國信諾集團，實力強勁。
不管是風險評級還是綜合償付能力，都沒任何問題，各位完全不必擔心。
好的說完了優勢，最後挑一挑自在人生A的不足之處：
1. 產品流動性較差，是一款純粹的養老型年金險，只有到約定的“退休”年齡才能開始領取年金，前期退保會有損失。
2. 養老金領取確定，但不支持加保和減保，稍微有些美中不足
中國參保的9億人中，68%國人沒有退休計劃，超過6億人口缺乏對退休生活的良好規劃。
而自在人生A非常適合用於養老，品質養老、體面養老，更是我們未來追求的目標和方向。
在目前在預定利率3.5%的年金險時代，自在人生A絕對實力不凡。
不過留給大家的時間其實也不多了，大概三月底自在人生A會停售，會不會有變動十步也不確定。
凡事宜早不宜遲，如果現在就比較心儀這款產品，不妨來十步這裡瞭解更多吧！
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