不知道大家还记得去年8月底，银保监会下发通知，将年金险的预定利率上限从4.025%下调到3.5%。
于是各路自媒体一个比一个夸张，借势嗨了起来
“4.025%的年金险彻底退出历史舞台，将一去不复返”
“再也买不到预定利率是4.025%的年金险了”
搞得各位客户爸爸们也比较恐慌，都来问我是不是真的买不到了？
实际上，通知表达的是“保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批”，而在此之前审批的界限是4.025%。
这就意味着影响我们的是，“预定利率4.025%的长期储蓄性型保险被批通过比较困难”，但并不是就绝迹了。
到今天为止，十步还是可以买到4.025%的年金险，并且还有着实不错的产品。
之前十步写年金险比较少，但是问的人一直不断，所以十步答应大家，接下来我会把一部分精力和重心放在年金险的研究上，大家各取所需。
预算不多的先把自身和家人的保障做全；
预算宽裕的可以考虑学习一下，如何利用年金险为自己的未来生活储蓄规划。
今天就给大家介绍一款我个人非常喜欢的年金险，
招商信诺的自在人生养老年金保险A款。
被保险人可投保年龄：28天-55周岁
保险期间：终身
缴费期间：10年、15年、20年
最低缴费金额：1万起存，每1000元递增
开始领取年龄：55岁/60岁/65岁
预定利率：4.025%
确保领取至少20倍基本保额
简单说一下自在人生A的领取方式：
分成每年领和月领取。
按年领取，每年可以领取主合同100%的基本保额，直至终身;
按月领取，每月按照基本保额的8.4%给付。
如果被保人在领取期间发生身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。
举个栗子更容易明白:
30岁男性，每年缴纳10万保费，一共10年，从60岁开始领取，每年可以领取151600元，直至被保人离开世界那一天。
并且保证领取20倍保额，所以被保人至少可以获得151600×20年即3032000元。
如果中途发生意外，那么未领取的部分，将会赔付给受益人，完全不用担心自己的钱打水漂，
因此这款产品也被称为是“超越生命长度的领取”。
有些预定利率是4.025%的年金险，实际收益率并不高，甚至还没有预定利率3.5%的年金险高。所以各位也不要被预定利率“唬住”双眼，当然也并不是说IRR越高越好，他们都只是我们选择产品时候的重要影响因素之一，并非决定因素。
下面就来看看自在人生A的实际收益率可以达到多少？
以30岁男性，每年交10万元，交10年为例，60岁时开始领取年金，到不同年龄阶段的IRR如表格所示：
这个IRR水平，在同类产品，名列前茅。
缴费的金额和年限也影响着IRR的变化，但一般相差不会太大。
我们再以30岁男性，每年交10万元，交10年，60岁时开始领取年金为例，看看其IRR走势图：
基本定价利率是4.025%，实际收益率在3.65%-4.5%之间浮动，超过70岁时，活得越久，实际收益率越高。大概到了80岁之后，实际收益率可以超过预定利率一路飙升，非常厉害。
通常来看，如果一款年金险的年领取金额很高，相对来说现价会很少，毕竟“甘蔗没有两头甜”。自在人生A就属于高领取类型的年金险产品，
但它的现金价值同样不低，并且延续至终身！仍然以35岁男士，年交10万，交10年，60岁领取为例
自在人生A款的生存总利益如下图所示：现价为该保单年度末金额
可以看到，不管是领取部分亦或是退保现价，数字都非常可观。
一般带有保证领取的年金险，在过了保证领取期后，现金价值归零，但是自在人生A不同，
当被保险人年纪很大，对更长寿没有太大信心时，可直接选择领取保单的现金价值，灵活处理。
下面做个总结，自在人生A有哪些优势？
1、终身型年金险，活多久领多久
确定给付收益，自在人生每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，远离市场波动风险。
终身领取，能活到120岁，就可以一直领取到120岁。
如果真的非常不幸，刚领了几年就被上帝请去做客了，那么保证领取的20年内，剩余未领的养老金会一次性赔付给家人。
2、每年可领取高额年金
以30岁男性，每年交1万元，连续交10年，60岁开始领取养老金为例：
自在人生A：15160元/年
星享福（已停售）：14989元/年
相伴一生（已停售）：12920元/年
相同的投保条件下，自在人生A比其余两款预定利率同样是4.025%的产品领取更高。
想一想作为年老金，自然到手的钱越多，心里会越舒坦，还能让自己的老年生活更加体面！
3、缴费时间长，领取方式灵活
自在人生A最长可以选择20年的缴费期，缴费时间越长，还是越划算的；
领取方式还可以选择每月领取，细水长流，每月都看得见钱，还能抑制大型的冲动消费。
4、现金价值终身延续
年纪大的时候可以直接选择退保，把钱留给儿女。
5、承保公司实力雄厚。
自在人生A的承保公司是招商信诺，2003年创立于深圳，是一家中美合资的人寿保险公司，股东双方为招商银行和美国信诺集团，实力强劲。
不管是风险评级还是综合偿付能力，都没任何问题，各位完全不必担心。
好的说完了优势，最后挑一挑自在人生A的不足之处：
1. 产品流动性较差，是一款纯粹的养老型年金险，只有到约定的“退休”年龄才能开始领取年金，前期退保会有损失。
2. 养老金领取确定，但不支持加保和减保，稍微有些美中不足
中国参保的9亿人中，68%国人没有退休计划，超过6亿人口缺乏对退休生活的良好规划。
而自在人生A非常适合用于养老，品质养老、体面养老，更是我们未来追求的目标和方向。
在目前在预定利率3.5%的年金险时代，自在人生A绝对实力不凡。
不过留给大家的时间其实也不多了，大概三月底自在人生A会停售，会不会有变动十步也不确定。
凡事宜早不宜迟，如果现在就比较心仪这款产品，不妨来十步这里了解更多吧！
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