循環6次，12次，8次，7次。
一）目標
信用卡“借款流”，就像做數學題。
“把N根長短不一的木板，拼成一個木筏”。
如圖，如果藍線代表你的“現金流量表”。
那麼你可以“對外投資”的最大極限，就是如圖這個紅柱。
這一些的內容，因為我們要到“現金管理入門”再詳細解釋。
所以在這裡，你謹記住結論就行了。
好比鮑叔牙借了300W給管仲去炒樓。
過了幾個月，鮑叔牙突然找到管仲，“哥哥，我這兜不下去了”。
“和你商量商量，還我50W”
“讓我活下去可好”。
這是絕對不可以的。
用一個形容詞來說，這就是做人“不靠譜”。
這樣的人，一輩子無出息，一事無成。
二）信用卡原理
“借款流”的運作方法，和“信用卡”本身的特性高度相關。
信用卡的特性是什麼呢。
中國的信用卡，免息期是56天。
這個56，是一個高度精巧的數字。因為他相當於“二個月”不到數天。
相應來說，銀行批給你的信用卡額度。一般≈“月薪”X2
目前有一種倡議，行業協會有人認為應該把“免息期”延長到86天。
86天是什麼概念呢。就是三個月。
看問題要看清楚實質。信用卡是什麼，信用卡本質就是“個人小額借貸”。
美國人最初在美國搞出信用卡的時候，他們是非常聰明的。
信用卡的定位，在於一個“短期週轉”的工具。
我給你的借款，就是二個月。就是你二個月的工資。就是寅吃牟糧。
這樣你的授信額度就不會太大。你也能還得出來。
萬一超支了，二個月糧單咬咬牙也就省出來了。
而為什麼是56天，而不是63天呢。
為的就是不讓你“熬”到發工資的那天。
因為63天，你可能又熬到第三輪工資。正好發錢把債填了。
56天的意思，就是故意在你“發工資”之前三天。
這樣銀行的利潤，防超支風險，賺錢大大地巧妙。
三）刷卡原理
我們以信用卡“一哥”ICBC工商銀行為例。
工商銀行的規矩，是每個月25日還款。
- 一月的任何消費，統一到2月25日還款。
- 二月的任何消費，統一到3月25日還款。
- 三月的任何消費，統一到4月25日還款。
- 四月的任何消費，統一到5月25日還款。
- …………
我們假設看5月份進行了大量的消費，那麼到今天，2016.6.25你就要還款了。
問題是，還款之後呢？
好比你這張是50000元的金卡。
6月25日你把卡還清了。欠款為0.
請問你接著刷還是不刷。
如果6月25日馬上刷。當場得現金取回五萬，沒有缺口。
但是“6月所有消費，7月25日還款”。
你7.25又要還款了。免息期只用了30天。
一年需循環12次。
另外一種做法。則是“6月25日還款後，不使用。一直拖到7月1日再用”。
7月任何消費，8月還款。
這樣你就可以用足56天免息期。
一年循環6次。
四）成本的限制
每一次刷卡，都有成本。
刷6次是六次成本。
刷12次是十二次成本。
顯然，任何一個神經正常的人，都會選擇刷6次。
不僅節省費用，而且刷多傷卡。
所以，你一邊咒罵著“56天缺德太甚”。
一邊掏出錢，墊進去25日~次月1日。大概要墊7天。
但是，我們仔細看，這裡面是有bug的。
Bug就是，“你要墊錢，墊七天”。
絕大多數的人，沒有這個概念。
因為他們就是“從不透支”。借記卡裡永遠有全額還款的那種人。
真正痛苦的，是“沒有錢”的那批人。
好比我們把例子放大一點，舉例極端一點。
假設鮑叔牙手裡的那張，是大額白金卡。單張額度100W。
那麼，到了6月25日那天。鮑叔牙就要填100W元進去，一直到7月1日再刷出來。
當數字上到百萬數量級，你是墊不出的。
鮑叔牙去找管仲。
“哥哥，和你商量個事”。
“我6月25日需要借一百萬，只借七天。只借七天”。
“你上次拿去炒房的300W，能不能抽出一百萬，先給我用用”。
“滾”
用一個詞形容，這種人就是“不靠譜”。趕緊絕交。
在真正的歷史上，鮑叔牙必須自己把這個賬做圓。自己維護這個bug。
五）八次流
昨天俺LP給我轉了一個“限時過橋”問題。十分精妙，我貼在下面。
鮑叔牙必須自己解決這個問題。在問題的內部“挖潛”。
一個解決的方法，是使用“二張卡”
好比你手裡有Ａ，Ｂ二張卡。
二張卡的賬單日，分別是1號月頭，和15號月中。
則:
- 月頭刷A，還B卡。
- 月中刷B，還A卡。
這事基本上比你想象中的還要簡單。
你只要很簡單地將卡片分為A，B二批。
A，B，A，B，A，B循環操作。
這樣就能填掉“墊資七天”的缺口。
而缺點是什麼呢。“二班倒”實戰中絕對不是主流。
我們再仔細看一看，“1月1日刷卡，2月15日歸還”。
問題出在這個15日之上。
這意味著你的免息期沒有用足。一張卡只免息了45天左右。一個半月。
所以你用“二班倒”的方式，你一年要刷8筆。
支付8次佣金。
而更精細一點的算法呢。
你至少要分成3批。三批的話，大約可以用到“1個月+20天”。
也就是50天免息期。這樣一年刷7.3次。
而極限的話，則是要分成9批。卡得非常緊。每一批正好是“頭尾相接”。
用足56日免息期。
一年刷6.5次。
如果我們按每次“刷卡費用”0.6%計算。
一年七次，“信用卡融資”的資金成本是4.2%/年。
六）設備利用率
信用卡利用率的極限是87%
也就是你擁有100W額度卡的話，你最多可以維持87W長期輸出。
這個帳是怎麼算的。
因為你鐵了心的“雙月刷”。
每次6.25還款，6.25~6.30之間，你是不刷的。一直到7月1日再刷。
也就是信用卡每二個月有8天“維修保養”。[1]
一年有48天處於“空卡狀態”。
48/365=13%
一般實戰，維持70%的穩定輸出就不錯了。
也就是拉長到整年來看，100W額度的卡正常給你提供70W現金。
300W額度的卡可以提供200W現金。
要300W現金你至少需要430W額度的卡。
七）配平
如何識別菜鳥。
譬如說，如果有人和你誇誇其談，講“卡組”分為A，B，C
然後A還B，B還C，C還A。
那麼這個人基本上就是口嗨，純鍵盤流白菜鳥。
因為還有一個至關重要的環節。“配平”。
好比說，你將卡組分為A，B二批。A還B，B還A。
這個時候，至關重要的一點，A=B
這二組卡片的“額度”，必須是差不多的。
你想象一下，假如A組的總額度是140W，B組的總額度是40W。
則A組賬單到期時，B組填40W，你還是有缺口的。
缺口100W。
A組B組必須平衡，必須都是90W左右。
然後你再想想你的循環次數。是循環6次，12次，8次，還是7次。
也就是你拿到一大堆的卡片之後，你必須立刻開始做規劃。
拿一張大型的白紙，詳詳細細分為A,B,C,D,E,F組。
幾號用哪一組還哪一組。
幾號用哪一組還哪一組。
你必須改賬單日，延遲配平單雙月。
將二個月共計61個自然日，做到“餘額”差不多。
不能出現“大月”“小月”。
持續穩定的功率輸出。
和木桶最短的一塊板相等。
最後，解釋一下為什麼上圖是菜鳥。
其一，全上海一共才32家銀行。你帶80張卡幹什麼。
其二，哪怕你卡再多，隨身攜帶的終是有限。
譬如說，平時多軍使用這種大型的100張以上的卡包放卡。
但是等我們出門，或者到售樓處去付上80W首付時，我們會換成小型的卡包，隔夜準備好插進去。只帶本組F的卡。
專業不專業，一眼就看得出來的。
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