趙仁斌

這其實並不難理解，20萬起投的大額存單，之所以會受到市場普遍的追捧，其原因無非就是：第一，利率較高且安全穩定；第二，流動性較好；第三，沒有可替代的理財產品。至於說，投資門檻較高，這對於很多人來說，還會是問題麼！

大額存單，一開始推出的時候並不受市場歡迎

要知道，2015年6月份，銀行大額存單（30萬起投）剛開始推出時，並不受市場認可，其主要原因在於：

1. 投資門檻較高，30萬起投（2016年降低為20萬元）。
   

2. 2015年，大部分銀行大額存單利率只上浮40%（3.85%），並不算高。
   

3. 當時，銀行理財產品，5萬元起投，保本保息，年化收益普遍在4%左右。
   

4. 2015年，餘額寶風頭正盛，7日年化收益也能達到4%以上。
   

因此，銀行大額存單，剛開始推出時，儲戶普遍不買賬，主動到銀行購買大額存單的，可謂是少之又少！

2018年，大額存單開始受到儲戶的關注

這兩年，隨著資管新規、理財新規的先後推出，理財產品打破剛性兌付，不再保本保收益，大額存單、銀行結構性存款才開始受到市場關注！

1. 存款利率較高、且安全穩定！銀行大額存單，會受到存款保險的保障，不超過50萬元可確保100%安全可靠！再加上，其利率普遍可基準上浮50%（4.125%），甚至上浮55%（4.26%），還是蠻高的！
   

2. 銀行理財產品收益普遍降低，餘額寶7日年化收益只有2.5%左右。
   

3. 大額存單流動性較好，可提前支取、靠檔計息，可轉讓、還支持質押貸款，十分的方便靈活！
   

4. 據《2018年全球財富報告》的數據顯示，2018年中國身價超過百萬美元（近700萬元人民幣）的人數為348萬，而預計2023年該數據將突破546萬人。大額存單，投資門檻雖高（20萬元），但對於這些高收入的人群來說，這還是問題麼！

總之，銀行大額存單，存款利率較高、且安全可靠、流動性極佳，在沒有其他保本、高收益的理財產品可替代的前提下，自然就成為了很多人的選擇咯！

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財經者思

因為銀行大額存單性價比較高，是一款攻防兼備的儲蓄業務，受到廣大儲戶熱捧完全在情理之中。雖然銀行大額存單門檻高達20萬元，但對於中高端儲戶來說，跨越這一道門款並不是攀登“珠穆朗瑪峰”。

一、安全性是銀行大額存單的首要優勢

雖然“資管新政”取消“保本型”銀行理財產品，離正式實行還有一年半過渡期；但是，一些商業銀行的理財產品已經開始打破“剛性兌付”。作為儲蓄大國，儲戶另覓理財保值渠道是必然趨勢；而銀行大額存單，屬於儲蓄類型的產品，得到銀行“保本”的承諾。

二、收益率是銀行大額存單第二項優勢

大額存單利率比普通定期存款的年化利率要高，此款產品在銀行法定的基準利率上，向上浮動50%左右。三年期大額存單利率在4.18%左右，略低於銀行理財產品，遠高於普通定期存款。相對於逐漸下降的銀行理財產品年化收益，正在凸顯其各方面的優勢。

三、靈活性是銀行大額存單的第三代優勢

銀行大額存單具有流動性強的特點。可以提前取現，還可作為抵押貸款；存款時間越長，年化利率越高。儲戶投資此類產品可進可退，能夠預防生活中各種大額資金的急用。比較符合目前經濟形勢不確定等實際情況，對於銀行來說亦是攬儲的優勢項目。

綜上所述，銀行大額存單適銷對路；而且股份制銀行的大額存單年化利率要高一點，農商行還要更高一籌；從而使得各類銀行各得其所，儲戶風險自負。

插圖選自網絡，侵權必刪。順祝週末快樂！

陸燕青

大額存單這麼火爆，究其原因還是其較高的收益性和極低的風險性，說白了就是市場的趨利性的本質造成的。

大額存單推出市場有兩三年的時間了，從其一問世就獲得許多大額存款客戶的追捧。拿20萬存款三年期利率對比：普通定期存款三年利率3.85%，一年的利息7700元；如果是購買大額存單產品三年期利率4.2%，一年利率8400塊，一年的利息收入就多了700塊，三年多出2100元。

不要小看了這多出來的2100元，正好是10萬塊錢存一年期定期存款的利息收益，對於省吃儉用攢得幾十萬的普通居民來說，這的確是一筆不可忽略的利息收入。

另外20萬元的高門檻和大額存單的熱銷並不矛盾

我相信只要有理財常識的客戶，只要資金達到了20萬標準，99%的客戶會選擇大額存單產品。這是水到渠成的事情，沒有20萬的客戶你讓其購買他也拿不出這麼多錢，有這麼多錢的客戶不用你介紹自然而然的會選擇同等風險條件下利率更高的產品。

還有重要的幾點就是：大額存單產品從其本質上來說仍然是屬於銀行定期存款的範疇，風險性低，存款有安全保障，享受存款保險條例最高本息50萬的賠付。

還有就是最新的理財管理條例發佈後，國家取消了理財產品的剛性兌付

這點著實是對於理財產品的不小的衝擊，尤其是保本型理財現在幾乎在市場上絕跡了。很多較為保守型的客戶對於非保本型理財的安全性和收益性仍存有芥蒂，在保本型理財發售受到限制後，索性直接放棄了銀行理財產品這種理財方式。

很多客戶都會私下裡計算名下存單的到期時間，化零為整，或者資金達不到購買大額存單標準的幾個關係較好的親戚之間商量著湊到20萬購買這款產品。

此外，大額存單支持存期內轉讓；部分大額存單產品支持按月付息；利於資金存管；可享受銀行額外的禮品贈送等便利因素，也是人們爭相購買大額存單的原因之一。

財經札記

對於這個問題，我們不拐彎抹角，作為一個投資者，大家之所以對大額存單感興趣，無非就幾個原：

第一、利息高

大家都知道現在去銀行存款的利息都不是很高，特別是對於那些大銀行來說，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同樣是3年期限，很多銀行大額存單都能給到4.18%的利率，甚至有的銀行可以給到4.5%左右的利率，這意味著同樣是20萬元存款，大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相當於多拿一個的工資了，這是大家購買大額存單的最重要原因。

第二、安全性高

大額存單也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50萬之內同樣受到存款保險條例的保護，沒有任何風險，即便超過50萬，只要銀行不出現極端情況本息照樣可以正常拿回，風險很低。同樣是4.2%左右的年化利率，大額存單的安全性要比銀行理財等其他產品高很多。

第三、流動性較好

大家都知道普通的存款是不能提前支取的，所以中間急用錢想要提前把錢拿回來，那就只能按活期利率計算，比如20萬元存款3年期，存了2年半之後提前把錢取回來就只能1750元左右。

相對來說，大額存單的流動性要比普通存款好很多，提前支取掛擋計息，比如民生銀行、光大銀行和華夏銀行大額存單提前支取，靠檔計息利率都是按照各自銀行掛牌公告的定期存款利率計息。按照這個計息規則，同樣是20萬存款3年2年半後提前支取，那大額存單可以獲得12500元左右，這個利息要比普通存款多出1.1萬左右。

此外，目前有些銀行還可以轉讓大額存單，這樣提前贖回還可以拿到更多的利息。

第四、有禮品拿

現在各大銀行都非常缺存款，尤其是缺大額存款，所以為了吸引更多的大額存單，很多對於大額存款客戶會有額外的禮品，比如菜米油鹽以及各種生活用品等等，雖然這些禮品價值不是很高，但是對於老年人來說還是有一定吸引力的。

也正因為大額存單相對普通存款以及銀行理財產品來說優勢相對比較明顯，所以目前很多有錢都比較青睞大額存單。

貸款教授

大額存單是銀行向非金融機構發行的一種大額存款憑證，門檻比較高，個人投資者一般是20萬起步，機構投資者是1000萬起步，現在很多人都願意購買大額存單，我認為可能有以下幾個原因：

一、大額存單利率高、無風險：

自2018年央行發佈資管新規以後，現在銀行的理財產品都不得承諾保本保息了，購買理財產品可能會存在一定的風險，而大額存單是屬於一般性存款，是受《存款保險條例》保護的，所以，是無風險理財，而且大額存單的利率比較高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，有些城商行發行的大額存單利率甚至上浮達50%，而定期存款的利率一般只是在基準利率的基礎上上浮30%左右，所以，很多人都願意購買大額存單！

二、大額存單流動性好，可抵押、可轉讓、可提前支取或贖回：

與一般理財產品相比，大額存單不僅無風險、利率高，而且流動性非常好，可以用來抵押、可轉讓，而且也可以直接向發行銀行提前支取，至於提前支取的利率計算每個銀行的規定會略有不同，大家可以向銀行諮詢。

三、老百姓的投資渠道少：

對於老百姓來說，理財的方式無外乎以下幾個：樓市、股市（黃金外匯等金融產品）以及各種理財產品，再就是古玩字畫玉石等，現在樓市已經處在歷史高位，再去做投資性購房不太合適，而股市現在也是要死不活的，目前暫時沒有太好的機會，理財產品又不能保本保息，古玩字畫玉石這些專業性太強，大多數人都不懂，所以，很多人都願意買大額存單！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

大家都知道現在去銀行存款的利息都不是很高，特別是對於那些大銀行來說，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同樣是3年期限，很多銀行大額存單都能給到4.18%的利率，甚至有的銀行可以給到4.5%左右的利率，這意味著同樣是20萬元存款，大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相當於多拿一個的工資了，這是大家購買大額存單的最重要原因。

大額存單也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50萬之內同樣受到存款保險條例的保護，沒有任何風險，即便超過50萬，只要銀行不出現極端情況本息照樣可以正常拿回，風險很低。同樣是4.2%左右的年化利率，大額存單的安全性要比銀行理財等其他產品高很多。

大額存單業務，就是指各大商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證。根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單業務納入存款保險保障範圍，50萬元以內100%保護。

大額存單產品具有流動性高、利率高、安全性高的優勢。從流動性來說，大額存單支持提前支取、靠檔計息，且具有質押功能；在利率上來看，國有大行的大額存單利率可上浮50%，股份制銀行上浮52%，城商行或者農商行最高上浮至55%，甚至部分農商行三年期大額存單利率高達5.0%。而銀行普通定期存款利率通常都是上浮40%；在安全性上，因其屬於一般性存款而納入存款保險保護。

大家熱搶大額存單，說明現在穩當的賺錢渠道，或者說投資渠道太少，創業風險大，投資風險大，怎麼辦？追求穩定收益的群體，都去買大額存單了，畢竟有4%以上的年化收益，怎麼說呢，目前看是跑贏統計局的CPI了，但這估計跑不贏房價。

小王爺駕到

大額存單熱銷，門檻高達20萬元為什麼大家還願意購買呢？這主要是因為大額存單產品較多，選擇餘地較大，而且利息也較高，可以說受到了大家的喜愛。

大額存單產品較多

現在大型銀行基本上每個月都會發行大額存單產品，中小型銀行也會發行大額存單。現在每家銀行的大額存單產品都不少，而且也可以多到幾家銀行去比較一下各個銀行的大額存單。因此，可以說大額存單選擇餘地較大，可以很好的滿足大家的存款需要。

下面是中國銀行的大額存單利率表，從中可以看出來，中國銀行的大額存單期限從1個月到3年期的都有，而且不僅有到期還本付息的大額存單，而且也有每月付息的大額存單產品。

大額存單產品很多，選擇餘地較大。雖然起購點較高，達到了20萬元，但是還是受到了很多客戶的喜愛。

大額存單年利率較高

一般大額存單年利率較高，很多大額存單的年利率甚至高於國債年利率。一般大型銀行的大額存單年利率最高可以達到4.125%，這比基準利率上浮了50%。而現在發行的3年期儲蓄式國債年利率為4%，五年期國債為4.27%。可以看出來，大型銀行3年期大額存單年利率高於3年期國債年利率。

中小型銀行的大額存單年利率更高，很多大額存單可以上浮55%，可以說更加的划算。比如下面是某農商行的大額存單利率表，從中可以看出，50萬起購的3年期大額存單年利率上浮55%，甚至可以按月付息，年利率達到了4.2625%。這樣的大額存單無疑是非常划算的。這個利率也比3年期國債和大型銀行的大額存單年利率高。

綜上所述，大額存單產品較多，可以選擇的餘地也較大，而且大額存單年利率也較高，雖然是20萬起購，也是受到了大家的歡迎。

睿思天下

提醒客戶購買前要三思而後行，因為大額存單已取消提前支取靠檔計息這個功能，萬一提前支取，那就按活期計息，損失就大了。強烈呼籲銀行能為客戶著想，恢復提前支取靠檔計息的功能，畢竟客戶在必不得已的情況下，好不容易攢夠20萬，買了一個大額存單，目的是想多得一點蠅頭小利。當為有點理財或創業做生意能力，誰還會把錢存銀行呀，存錢的目的多數是為了以備後患。

幸福家庭68

最近，一些網友反映，現在銀行大額存單比較熱銷，門檻高達20萬元為何大家還願意購買？對此，業內專家表示，現在這年頭，20萬元起步的存款金額，真的不高。2018年中國人均可支配收入已經達到28228元，一般四口之家一年就有10多萬收入。想一下，這是人均。那麼中國13.95億人中，家庭有二三十萬的人有多少？所以，在大中城市裡能達到大額存單門檻的家庭還是有很多的。

而我們認為，最近銀行大額存單熱銷無外乎有以下幾個原因：首先，銀行大額存單與銀行結構性存款一樣，都是最新推出的存款類理財產品，大額存單利率比一般定存利率要高。在基準利率上，上浮50%左右。這樣大額存單收益就很可觀。一般三年期的20萬大額存單年利率高達4%以上。正是因為大額存單本身就是“大額”，這樣利息收入就有明顯的增加。

再者，大額存單本質還是銀行存款，同樣受存款保險制度保護，50萬元以內本金和利息都有保障。實際上，正規大型銀行破產概率是非常低的，因此存的多一些也沒問題。而銀行理財產品就不同了，資管新規實施的核心就是打破剛性兌付，保本理財產品將在2020年年底之前徹底退出市場。於是那些厭惡投資風險，追求穩健收益的投資者就只能選擇大額存單。

最後，如果儲戶是定期存款還沒有到期，但又急用錢的話，提前支取是按照活期存款計算，很不划算。而大額存單是可以流通的，這樣如果有急用錢的時候，利息損失不大。對於儲戶來說，有極大的裨益。舉個例子，沈女士存了一張30萬大額存單，期限為3年，年利率4%。而沈女士在存單存了26個月後，急需要用錢時，銀行可以靠檔計息，就是按2年期利率計算利息，沈女士就不用遭受活期存款的損失了。

不過要提醒的是，不同的銀行大額存單利率有一定差別，國有大行利率最低，一般上浮48%左右，而部分農商行或城商行則上浮55%。此外，一些銀行還有按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，如果每個月拿利息再放入餘額寶或者民營銀行，綜合收益率可以達到4.40%左右，已經比理財產品收益還要好了。所以，購買大額存單最好找中小銀行辦理業務，同時還可以選擇按月付息，每個月拿利息再去理財，以獲取更高的收益率。

近期，銀行大額存單熱銷，門檻在20-30萬不等，這主要是2020年銀行要打破剛兌，意味著銀行理財產品不保本不保息了，於是大量厭惡風險的投資者將資金流入銀行，購買大額存單，與此同時，銀行大額存單的利率與理財產品的收益率相差不大，也受到投資者的青睞。更關鍵的是，大額存單即使要提前支付本金，實行的是靠檔計息，不會當作活期存款來計算的。這顯然，大額存單流動性要比其他理財產品更勝一籌。

不執著財經

朋友們好！俗話說：存款人的眼睛是雪亮的。哪個產品，高利，又安全自然一清二楚。銀行大額存單熱銷，門檻高達20萬元，咱當然還是願意買。

1，大家富了。有越來越多的人買得起了。

2，利息高。利息上浮46%~53%，甚至更高，存三年利息高達，3.86%~4.125%，超過了銀行理財產品的平均預期收益率，當然要買。

3，安全。存款儲蓄投資理財，有一個簡單的道理：保住了本，才是真的賺。大額存單，保本保息，剛性兌付，享受存款保險保障，自然要買。

4，便捷。銀行網點眾多，又有手機銀行和電腦銀行，能夠方便的，諮詢，購買到大額存單。大家願意買也是情理之中。

5，流動性好。銀行大額存單，不僅可以提前支取，還可以質押轉讓，更穩。

其次，來分享購買大額存單的注意事項：

1，結合存款保險制度分散風險。儘量不要在一家銀行，本息合計，超過50萬元。

2，保存好相關憑據，做好記錄備忘，更放心。例如電子式大額存單，可以開具存款證明（免費），真憑實據在手，有問題更說得清。

3，貨比三家，儘量選擇流動性好的。

小結：注意細節，優中選優，更安心更靈活。

最後，來做總結分析：

銀行大額存單，利率高，利息拿得穩，又安全。隨著社會發展，它的門檻已經降到了20萬，面對眾多的優勢，大家自然願意買。

關鍵字: 存單 銀行 門檻