昨天我跟大家聊了聊经济的话题，这次疫情来得那么突然，对经济的影响也十分深远。
未来的日子多了更多不确定性，我们能做的只有积极面对，提前规避风险了，而利用保险工具是普通人最简单易行的转嫁风险方法。
我也好久没给大家评测保险产品了，最近有2款不错的少儿重疾险是比较多人关注的。
其中一款叫瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险，另一款是大黄蜂3号的升级版，叫横琴大黄蜂少儿重疾险3号Plus。
之前性价比最高的少儿重疾险一直是妈咪保贝，我就把他们一起PK，看看哪款更值得大家选择。
这4款少儿重疾险的产品结构图如下：
少儿重疾险和成人重疾险的保障范围差不多。
区别在于，少儿重疾险会单独把一些小孩子高发的重大疾病单独拎出来作为“少儿特疾”，加大这方面的保障。
妈咪保贝、大黄蜂时光机、大黄蜂3号Plus和大黄蜂3号都设置了少儿特疾。
不过妈咪保贝和大黄蜂时光机的少儿特疾是可选保障，你可以选择，也可以不选择，选择的话，就是多交点保费，不选自然就少交点保费。
大黄蜂3号和大黄蜂3号Plus的少儿特疾是基础保障，不可以自由选择。
为了方面对比，在接下来的基础保障方面，我剔除掉少儿特疾保障，把少儿特疾单方面拎出来对比。
1、基础保障
大家仔细看上面的产品结构图就可以知道，大黄蜂3号Plus作为大黄蜂3号的升级版，只是多了少儿恶性肿瘤二次赔付的可选保障，因此在基础保障方面，整体实力一样。
重疾保障方面，大黄蜂3号Plus和大黄蜂3号最强，它俩都设置了额外赔付的规定，另外两款产品没有。
中症保障方面，妈咪保贝最弱，不过另外3款产品，也只是比妈咪保贝强一点，就是中症的第二次理赔，赔付比例不是50%，而是60%。
轻症保障方面，是大黄蜂时光机最厉害，赔付3次，赔付比例从30%递增到40%和50%。
大黄蜂3号和大黄蜂3号Plus也是赔3次，但赔付比例从30%递增到35%和40%，略逊于大黄蜂时光机。
最弱的是妈咪保贝，只赔2次，每次赔付比例都是30%。
作为一款重疾险，仅从重疾、中症和轻症的简单对比来看强弱的话，依次是：
大黄蜂3号Plus=大黄蜂3号＞大黄蜂时光机＞妈咪保贝。
2、少儿特疾
接下来我们来看看少儿特疾的对比。
保险业对少儿重疾没有给出统一的标准，但根据少儿重疾的发病率来看，主要的少儿高发重疾有十几种。
比较常见的有严重川崎病、白血病、重症肌无力、胰岛素依赖型糖尿病等。
在少儿特疾的保额设置上，这4款产品都设置了额外赔付。
其中大黄蜂3号Plus和大黄蜂3号赔付最多，可以额外赔付120%保额，妈咪保贝和大黄蜂时光机均赔付100%保额。
但这4款产品把什么少儿重疾列入“特疾”范围，是不完全一样的。
我梳理如下：
可以看到，妈咪保贝覆盖的少儿特疾是最全面的，其次是大黄蜂3号Plus。
大黄蜂3号和大黄蜂时光机覆盖的少儿特疾差不多，但大黄蜂3号的额外赔付保额更高，所以大黄蜂3号比大黄蜂时光机强一点点。
在少儿特疾保障时间跨度上，妈咪保贝和大黄蜂时光机最长，可以贯穿整个保障期。
大黄蜂3号和大黄蜂3号Plus则只保障到20岁，不管你买的时候，给小孩子保障多久，只要过了这个年龄，就没有额外理赔，只能赔付基本保额了。
但既然是少儿特疾，那些疾病其实也是在大概成年之前比较最高发，过了18岁之后其实发病的概率真的很低。
所以，我认为少儿特疾的保障期限涵盖未成年阶段就可以了，涵盖整个保障期更多的是噱头。
所以综合来看，在少儿特疾的保障方面，强弱排位如下：
妈咪保贝＞大黄蜂3号Plus＞大黄蜂3号＞大黄蜂时光机。
3、附加保障
除了少儿特疾方面，妈咪保贝、大黄蜂3号Plus、大黄蜂3号和大黄蜂时光机都设置了可选保障。
除了大黄蜂3号Plus可以附加少儿恶性肿瘤二次赔付之外，这4款少儿重疾险都可以附加投保人豁免和重疾二次赔付。
投保人豁免方面，豁免范围最全面的是妈咪保贝，其次是大黄蜂时光机，最后是大黄蜂3号Plus和大黄蜂3号。
重疾二次赔付方面，大黄蜂3号Plus和大黄蜂3号可以赔付2次，其它2款只赔1次。
而大黄蜂时光机还有额外的年龄限制，首次重疾在30岁之后，第二次重疾就只赔付1/3保额。
可选保障这些，其实是一分钱一分货，选了就交多点钱，不选就少交点，看需求的同时，还要看你的钱袋子。
4、哪个性价比高
从保障对比来看，大黄蜂3号Plus的综合实力最强，妈咪保贝和大黄蜂时光机不相上下，要比较哪个更好我们还得看看保费情况。
看下图：
无论附不附加少儿特疾，大黄蜂时光机是最便宜的，毕竟整体保障来看是最弱的。
大黄蜂3号Plus虽然整体保障比妈咪保贝（附加少儿特疾）还要强，但实际上价格跟它没有太大差别，甚至男孩子买大黄蜂3号Plus更便宜。
举个例子：
给5岁的男孩子买，附加上少儿特疾，买大黄蜂时光机一年只需要486元，而大黄蜂3号Plus要696元，妈咪保贝要750元。
考虑到大黄蜂3号Plus是大黄蜂3号的升级版，少儿特疾保障更全，如果不附加恶性肿瘤二次赔付的话，保费是没有变化的，所以我建议就不用考虑旧版的大黄蜂3号了。
可见，综合保障和保费来看，大黄蜂3号Plus的的性价比是最高的。
5、投保门槛
投保门槛方面，这3款少儿重疾险的投保年龄都限定在0到17岁。
健康告知方面，如果选择了投保人豁免，投保人也要符合健康告知才能选上这项保障责任。
另外，大黄蜂3号Plus和妈咪保贝都会问到近1年内是否有体检异常，而大黄蜂时光机就没问到这一项，稍微宽松一些。
6、投保建议
最后总结一下，如果想要买一款综合性价比最好的少儿重疾险，大黄蜂少儿重疾险3号Plus是最佳选择。
如果预算不足，可以考虑保费便宜并且保障也不错的大黄蜂时光机少儿重疾险。
如果你更看中少儿特疾的病种覆盖范围，妈咪保贝是最优的选择。
作为父母心疼孩子，现在很多人都会给孩子买一份保障终身的少儿重疾险。
但同时我也提醒大家，孩子的保费毕竟是家长出的，成年人给自己优先配置合适的保险，其实才是关键。
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