“確診重疾，就要理賠”，這是很多人有的一個誤會。其實，事情可沒有這麼簡單。
重疾險到底是怎麼理賠的？值得我們每個人花5分鐘瞭解一下：
- 只要確診重疾就能賠嗎？
- 3個類別的理賠範例
- 疾病早期就不賠付了嗎？
重疾險是確診就賠錢嗎？
這個說法並不準確，嚴格來說，重疾險的賠付範圍可以分成3類：疾病、手術、傷殘。
用25種高發重疾來舉個例子（這25種疾病的賠付比例，佔重疾險理賠的90%以上），可以把他們分成3類：
重疾的賠付，有3種情況——嚴重疾病、重大手術和傷殘。
這3種明顯沒法使用同一個賠付標準，所以相應的理賠條件也有3個類別：
從表格可以清楚看到，25種高發重疾中，確診即賠的只佔3種，而有17種疾病的理賠是對疾病狀態有所約定。
這是不是意味著重疾的賠付特別苛刻，理賠非常困難呢？
我們分別從3類中選1種，來詳細看看相關的條款。
3個類別的理賠範例
1、確診即賠：惡性腫瘤
我國對於惡性腫瘤的定義是這樣的：
從定義中我們可以知道，要達到癌症的賠付標準，患的惡性腫瘤需要符合以下3點：
1）惡性細胞不受控制的增長和擴散；
2）浸潤和破壞周圍正常組織；
3）可以經血管淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位
達到以上3個標準，才符合“惡性腫瘤”定義。這到底是要到什麼樣的嚴重程度呢？
醫學上根據癌症的嚴重程度進行了分期，一共4期，期數越大，病情越嚴重：
從癌症期數定義來看：癌症的1、2期沒有波及其他器官或組織，所以達不到重疾險惡性腫瘤定義。
從第3期開始，是可以賠付的。
2、實施約定手術賠付：重大器官移植術
從條款中我們可以看到，重大器官移植術或者造血幹細胞移植術，賠付條件裡都要求進行了異體移植手術。
因為疾病達到一定嚴重程度，才會被判定成重疾。一些程度不那麼嚴重的疾病或手術等，達到了中症或者輕症標準的，則會按照中/輕症來賠付。
在下一個部分，我們會舉例說明。
3、達到某種狀態賠付：腦中風後遺症
從這個定義來看，除了需要達到某種狀態外，還限制了時間：疾病確診180天后仍遺留。
同樣的，這類別中其他疾病的賠付，也是有一定的限制條件。
疾病早期就不賠付了嗎？
重疾險賠付太困難了、賠付條件太嚴苛了。
重疾賠付的概率太低了，所以重疾險不必買，買了也不賠的。
保險公司是不是為了賺保費，故意抬高賠付標準？
這都是我們經常聽到的聲音，我們一個一個問題來解答：
①保險公司是否故意制定嚴苛標準？不想理賠？
其實保險公司也挺冤的。因為這25種重疾的定義，是由中國保險協會和中國醫師協會 共同制定的，不是某一家保險公司定的。
那為什麼定義這麼嚴格呢？
定義制定的明確、規範，才能有效助消費者理賠，不然定義模稜兩可、理賠時肯定會引起糾紛。
另外，重疾險主要是進行重疾保障，以防萬一不幸得了重疾，影響家庭生活質量。如果重疾標準不是定得這麼明確，來個什麼病都能賠的話，保險公司早倒閉了。
保險公司倒閉了可沒啥好高興的，意味著無論得多重的病，都只能靠社保、親情（積蓄和借款）和同情（眾籌）了。
②沒達到重疾標準的疾病賠不賠？
重疾標準達不到，但生病了也確實需要錢來治療和康復。
為了彌補這一點，現在的重疾險慢慢增加了輕症和中症的保障。
（除此之外，補充百萬醫療險也很必要，每年幾百塊，保障幾百萬，瞭解一下？→
）
用我們前面提到的重疾——腦中風後遺症的中症賠付條款看看：
嚴重程度遠達不到重大疾病的標準，我們通常能在輕症或中症保障中看到他們。
治起來也不用“傾家蕩產”，一般幾萬塊錢就可以了。所以如果買50萬保額，輕症能賠十幾萬，已經妥妥夠用了。
當然，輕症的賠付條件是各大保險公司自己制定的，還是需要細細排查有沒有坑。
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