重疾險（俗稱大病險），是保險行業中最為知名的險種，好多人一上來就說：我想買個大病險，你覺得這個產品怎麼樣？
兄dei，別急。
首先，你是不得知道下「重疾險」是啥？它有啥用啊？
萬一跟想象中的不一樣，豈不買錯了。
另外，各家公司設計產品時，都有哪些常見的坑？
好多保險公司都不是善茬兒，LV標準的包裝，大字報式的宣傳，黑心棉的內裡。
來，聽我給你說道說道。
1，重疾險，它是個啥？
定義：如果發生了「合同約定」的疾病，保險公司就理賠一筆現金。
比方說，隔壁老王投了100萬（保額）的重疾險，幾年後突發腦中風（腦出血）。
而根據大腦出血量的多少、出血部位的不同，這個病的嚴重程度也有輕有重。
輕一點的，比如「體覺功能」受損，手腳麻木，但生活自理沒問題。這就叫“輕症”。
差一點的，走路穿衣都費勁，需要人幫襯，肯定沒法上班賺錢了。這就叫“中症”。
最嚴重的，好幾個功能區，同時宕機，直接造成不可逆的影響，就是所謂“重症”。
輕症：先理賠保額的30%（30萬），如果發展成中、重度中風的話，還能再次賠付。
中症：理賠保額的50%（50萬），如果發展成重度的話，還能再賠一次。
重症：一次性理賠保額的100%（100萬），保單失效。
對於最嚴重的情況，那他上週可能還是家裡的支柱，跟愛人在吐槽單位的同事，是孩子的人生導師。
中風後，原本無所不能的一個人，瞬間垮掉，誰也不認得，終日臥床，且要專人看護。
那麼，老王獲得理賠的這100萬，主要就是用於醫療花銷麼？
哎，燒錢的地方，才剛剛開始。
2，真正的作用。
對於醫療費用，還有個東西叫「醫療險」，它可以報銷掉大部分醫藥費，而且還便宜：幾百塊一年，就有上百萬報銷額度。
單純的醫療費用，如果能用它先去報銷（實報實銷），最合適不過。
但由於其「短期險」的屬性（交一年，保一年），終身來看，就像今朝有酒今朝醉，靠譜程度在60分，勉強及格。
把一生的幸福委託給它，心裡肯定沒底。
而「重疾險」，由於理賠的是現金，現金這個東西就比單純的報銷，作用好太多——
無論是康復訓練、針灸按摩、疏通社會關係，還是彌補停滯工作的長期損失，不得不說：現金就是大爺。
那麼，作為最底層的保障，它本身的質量，也必須過硬才行吧。
如何辨別一款「重疾險」的好壞呢？
3，常見套路
A，最直觀的，是疾病定義的差異。
以輕微腦中風為例。
有的條款寬鬆：只需達到手腳無力（拿不了重物），或者，無法完成6項基礎活動（穿衣、移動、行動、如廁、進食、洗澡）中的2項，即可。
有的稍嚴：需指定、特定為——無法完成6項活動中的2項。
最嚴苛的，則是：手腳無力，並且，無法完成6項中的2項。
跟你講，以上這都不算啥，有的產品，甚至壓根沒有「輕微腦中風」這項啊！
“保險都是騙人的”，說的就是這種敗類！
類似的，對於「中症」，也有不少產品完全不含。如果遇到這樣兒的，趕緊讓它gun。
B、多次賠付
對於重症，理賠一次後保單失效，未來的人生如何保障呢？
於是，多次賠付的產品應運而生。
比如，保險公司會把疾病分為幾組，然後按組別賠付——
圖一
你看上文提到的腦中風，它是在
B組裡，理賠後，B組的疾病就都不管了。而未來如果發生惡性腫瘤（A組的），依然還可以再賠100萬。
懂了吧？
然而！
疾病分組的方式，彰顯了一家公司的態度，咱們來看另一款產品的分組：
圖二
惡性腫瘤單獨一組！
而剛才的，是把惡性腫瘤，跟很多高發疾病放在一起了。
這是不就，大大降低了二次理賠的概率！
我是真不理解，某些保險公司，就不能攢點口碑麼。
C、間隔期
如果說，先得了輕微中風，而後發展為重度中風；或者先中風，而後再患惡性腫瘤的話。
那這前後之間，有沒有時間間隔的要求呢？
這一點，也是容易埋坑的地方，而這個時間間隔的要求，就叫「間隔期」。
有的是180天，有的是90天，最優秀的，則是完全沒要求。
D、返還型
返還型的產品，那是備受市場歡迎：每年交錢，到期返本；保障也有了，本金也回來了。
你開心，保險公司更開心，你以為他們會幹虧本的買賣？
其中的原理就是——
假設成本10塊錢的東西，結果1萬塊錢賣給你。
沒錯，是返本了，可這相當於把1萬塊無息借給保險公司，保險公司用每年帶來的利息，就賺回100塊還不止了。
所以，謹記：
不能光看保的項目多少，我們還要關注疾病定義寬鬆度；
高發「輕症」，以及「中症」，都必須齊全；
對於多次賠付，分組要合理；
間隔期要短，沒有的話最好；
返還型的不要，又貴又坑！
繳費有壓力，就選擇保到60歲或70歲；
條件允許，就保到終身。
如果人生只讓買一種保險，我會選擇重疾險。
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