很多香港保險公司鼓吹自己理賠率比大陸高很多，去香港買保險不用太擔心理賠問題，其實，無論哪的保險公司，保險公司只要在營業，就肯定有理賠糾紛在上演。真正到了理賠，香港保險可是要比大陸麻煩很多。
今天好買保將分享個身邊的朋友買了香港保險的理賠經歷。
01 真實案例
劉先生2016年在香港保誠保險公司為自己買了一份人身保險，因為自己吸菸還多花了10%的保費。
男子投保兩年後查出肺癌，香港保險：沒誠信，拒賠，法院：敗訴
2018年上半年體檢查出自己得了肺癌，隨後聯繫保險代理人辦理相關理賠，但是被保險公司拒賠，理由是保險公司查到劉先生在3年前的一次看病醫療中查到自己有甲狀腺結節而沒有履行誠信告知的義務，所以保險公司直接拒賠了。
劉先生不服，認為自己花了比別人多的保費來為自己買了這份保障，到現在僅僅是因為一個“小的結節”就讓自己的錢打了水漂，而且他所認為的這個小毛病跟肺癌是一點關係也沒有。
他決定去香港通過打官司的方式來解決，但是長達兩個月的官司，最終還是敗訴了。
02 案例分析
這是典型的因為沒有全部告知導致的拒賠案例。
香港保險的絕大多數拒賠都是因為這個原因，香港保險的“嚴核保”可不是光嘴上說說的，所以香港保險代理人在為投保人講解告知時，一般都會特別強調告知的重要性。
說到理賠糾紛，首先就要了解是什麼原因造成了糾紛。
我們先來看一組統計數據，數據來源於香港保險索償投訴局官方公佈的數字。內地保監局下屬的監管部門由於沒有公佈數據，暫用香港的作參考。
圖中是2018年，香港保險索償投訴局接到的344起投訴並結案的分類。(2018年同期，香港新售保單104萬張，其中內地訪客購買了近16萬張）
男子投保兩年後查出肺癌，香港保險：沒誠信，拒賠，法院：敗訴
我們可以看到其中糾紛的構成：
15%是由於被保人沒有披露事實：即被保人隱瞞病史，謊報吸菸等等，這種情況，拒賠是非常正常的。
23%是由於不保事項：這一項大多是由於代理人誇大事實，過度承諾，承諾這也賠，那也賠，引誘客戶帶病投保，讓客戶對這份保險產生偏差，很多時候是代理人不專業所導致。
44%是由於對保單條款的詮釋：保險合約內很多用語都有嚴謹的定義，比如“完全及永久性的傷殘”是不可以你一次骨折就拿到索賠的，如果是意外險，被保人因心肌梗塞猝死在街頭也不屬於被保範圍。
國內的免責條款也很多，戰爭，遊行，犯罪帶來的死亡也統統無法索賠。
對保單的正確詮釋，不僅考驗代理人是否嚴謹專業，還需要代理人對客戶進行引導，在投保之前就從需求出發，選擇最合適，最好條款的產品。
男子投保兩年後查出肺癌，香港保險：沒誠信，拒賠，法院：敗訴
以上都是數據是顯示的發生索賠糾紛的主要原因。而事實上來說，保險理賠，根本就沒有想象的那麼難！我們可以記住以下這幾點，讓保單發揮到切實的保障作用，讓理賠輕鬆又簡單。
03 好買保觀點
（1）被保人情況如實告知
誠信原則是市場交易的重要原則，客戶在投保時一定要將自身情況如實告知，不可蓄意隱瞞病史、高風險職業等情況，否則保險公司可依據保險法合理拒賠，情節嚴重者保險公司可單方面解除保險合同，更為甚者，有可能構成惡意欺詐。
（2）瞭解保障範圍
保險公司時常遇到這樣的尷尬，被保人拿著意外傷害險的保單申請重疾的理賠，或是拿著普通的人身壽險申請住院補貼，被拒賠了就開始呼天搶地指責險企沒良心要去找媒體曝光，這保障的內容都不是一個範圍啊！意外險管意外、健康險管疾病類，不同類型的保險保障範圍不同，對應保障範圍內出險才有得賠。
男子投保兩年後查出肺癌，香港保險：沒誠信，拒賠，法院：敗訴
（3）免責條款需清楚
保單條款中明確了不理賠的約定，而且都是加粗提示，投保人一定要好好閱讀，像是酒駕、自殺、犯罪、高風險運動都是免責項目，這些情況內出險保險公司拒賠是合理且合法的。(值得一提的是，香港的保險免責條款會少很多)
最後，香港保險在核保與理賠的過程中，遵循“嚴進寬出”和“最高誠信”的原則。
也就是人們常說的嚴審核，寬理賠，像上面案例中的劉先生，即使之前疾病與現在所患肺癌沒有關係，也要如實告知，這點大家要清楚。
總之，理賠過程遇到問題並不是香港保險獨有的現象，只要遵循上述總結的那些，理賠時也就不會遇到不必要的麻煩！
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