頭條金融

老人家理財，首要是安全，其次是穩健，之後才是收益。

老人家來說，退休了主要就是頤養天年，讓自己的小日子過得舒心舒暢舒服。銀行裡有存款，卡上每個月有穩定的退休金，這是一個很好的狀態。

從配置上來說，存款部分，70%作為定期存款，尤其是購買大額存單，這樣又安全，收益又比較高，是比較合適的。當然，購買國債也是合適的。反正這些都是比較安全的理財模式，收益也還可以。

然後是剩下30%的資金，再分一些去買保險。老人年紀大、身體部件“老化”，易生病，保險公司對一類的保險都會慎重選擇承保，且對健康要求和審核都要嚴格些。如果有購買防癌險和重疾險的可以考慮配置意外險、長期護理險等。意外險，老人與小孩發生意外的概率要高些。

然後如果還有一點餘款，用於基金定投。

一般來說，老人家一個月有幾千元收入，都會有剩餘，老人家比較節約。當然，如果喜歡外出旅遊，那麼就另當別論。要知道，旅遊花費也是比較大的。如果單純的喜歡，或者說習慣居家生活，那麼基金定投也可以考慮考慮。

一個月幾千元，花掉二三千，留一些流動資金在餘額寶裡面，其他的就購買一些定投。這個有時候會帶來驚喜。

對於老人家來說，理財不要去趕新潮，就像以前的P2P一樣，坑了不少退休老人；前一段時間的比特幣，也坑了不少老人家。他們容易被忽悠，所以首要是安全穩健，多少有一點就可以啦。

波士財經

題主的問題跟我的情況比較接近，我就以我的情況來幫題主進行分析。

我的父母退休金一共五千元左右，還有大概三十萬左右的存款。他們就我這一個兒子，所以資金都由我來幫他們打理。

一、日常有錢花

首先，我會保證老兩口的賬戶內一直留存5000元。這5000元就是他們的日常開銷，如果不夠的話，他們也會跟我說，溝通也比較順暢。每月我會查一下賬戶內的資金，缺多少，補多少。每月保證有5000元。

父母賬戶內的5000元是存在銀行卡里，我就讓他以活期存款的形式存在。雖然比放在活期理財賬戶上利息要少很多，但是父母用起來很方便。這樣我的目的也就達到了。再說5000元的本金損失的利息非常少，可以忽略不計。

這樣做的原因是既提防老年人被騙，又可以利用我在銀行工作的特點來讓收益更大。

二、隔離風險

其次，我會將父母的養老金單獨設定一個基金定投計劃。這是與我自己的基金定投隔離開的。給他們選的是貨幣基金，給我自己選的是指數基金。這樣做就是不希望讓我的風險傳導到老兩口身上。即使我賠個精光，不能影響父母的養老。

我的風險承受能力比較強，即使我的理財太激進，賠進去不少，我仍然能夠承受得住，因為我還能工作，只要給我時間，賠進去的錢還能再掙回來。但是父母不一樣，他們一旦需要錢，就是立即用錢，畢竟身體在那放著的。

三、避免成為糾紛

最後，我會把父母的積蓄三十萬購買一個大額存單，大額存單一定會選三年期限。大額存單不以父母的名義辦理，而是會以我的名字來辦，但是由父母來保管。

這樣做的目的是既讓父母有掌控錢的感覺，又不至於讓這筆錢成為糾紛。因為我要防止父母有一天會突發事故，忘記密碼或者發生更糟糕的事情。以我的名字來辦理的大額存單可以立即把錢取出來，而不至於父母不在，這筆錢再形成糾紛了。

總結：

父母其實並不在乎錢還能掙多少，利息有多高，他們需要的是日常有錢花，看病有資金，不求人。我作為兒子就是要幫助他們保障資金不被騙走，不會損失掉，不會成為身後糾紛。

銀行研究僧

小時候，我媽總和我說要去銀行幫我開個賬戶，把壓歲錢存在裡面，供以後用。這個賬戶是否存在我不知道，但我知道，老媽神奇的供我出大學，甚至還在我工作之後，幫我出了買房子的首付。

時光飛逝，轉眼到了我和爸媽說，“我幫你開個賬戶，幫你理財，讓你這一輩子舒舒坦坦，養老無憂”的時候了。然而，就像供一個孩子成人一樣，打理父母的資產，讓他們無憂養老同樣困難，具體我們有幾個要素需要考慮。

01 養老資金配置，要先設定理財目標

理財都得現有目標，不同的父母養老需求是不同的，相應的資金需求也不同。所以，我們要根據自己爸媽的實際情況，設定理財目標。

具體來說，我們可以從時間、空間和生活品質三方面進行考慮。

• 空間方面，我們得看看爸媽在哪裡養老，一線城市還是在老家養老，二者的生活成本是不可同日而語的；
  

• 時間方面，我們需要規劃多長時間，如果爸媽60歲退休，我們是規劃20年，30年，還是40年？
  

• 生活品質方面，我們還得考慮父母生活品質的提升，而不僅僅是滿足吃喝需求。能不能安排每年旅遊一次呢？需不需要每年體檢？
  

綜合上述考量，我們才能對於父母的養老目標有一個更明晰的認識。養老是一個時間跨度很長，不確定性因素很多的事情，我們對此認識的越深，未來越不會手足無措。

02 打理父母養老金，你得注意這三個風險

• 第一，通脹風險
  

很多父母年輕的時候根本沒錢理財，年紀大了，有錢了，還是喜歡傳統的銀行存款，然而他們忽視了通貨膨脹的風險。

數據顯示，從1987年到現在，咱們30餘年的年通脹複合增長率為3.75%，而現在1年期的定期存款利率不足3%。

養老金的保值速度，跟不上通脹的速度，晚年的生活質量只能越來越低，因此，只把錢存在銀行，會影響未來生活。

• 第二，安全風險
  

根據“生命週期理論”，人生處於不同年齡階段，投資風格和風險承擔能力完全不同。

年輕的時候，我們本金少，但是時間多，未來可期，我們可以選擇風險更高的投資項目，以時間換收益，哪怕虧錢也不可怕。

年紀大了，收入來源變少，投資失敗的後果更嚴重，直接影響老年生活，因此，就應該保本至上，保障本金安全是老年人理財最重要的事。

你可能會說，這不是和防通脹風險矛盾了嗎？是的，老年人理財的最困難處就是在於既要防通脹，又要保本金保安全，在二者中找平衡是我們幫助父母理財首先要做到的事情。

• 第三，長壽風險
  

我們都希望爸媽長命百歲，然而在養老這件事情上，長壽是一種風險。70年來咱們人均壽命從35歲提至77歲，以前人退休，只要考慮不到20年的養老問題，而現在，我們爸媽面對的可能是30年，甚至40年。

工作30年，而養老的時間超過30年， 以前的積蓄，能夠支撐漫漫老年時光嗎？

03 養老金具體如何配置呢？

當然，你也別心慌，現在很多爸媽都有工作，退休以後都有退休工資，並且年輕時大多儉省，自有積蓄，這都給未來養老，打下了很好的基礎。

• 第一，養老金能不能覆蓋日常開支？
  

根據我們對於父母生活開支的測算，我們可以推測出，每月退休金能否覆蓋日常生活開支。

如果足夠覆蓋，那麼退休金就主要用於生活，而存款則專門用於投資理財，保證資產收益的同時，能夠滿足一部分提高生活質量的需求，例如，每年從存款收益中拿出部分，去旅遊。

如果退休金不夠覆蓋日常開支，那麼此時就要特別小心，此時我們不得不從存款中拿出部分補貼開銷，如此就容易出現“坐吃山空”的情況。

一方面，我們要根據理財規劃，對於生活開銷略有節制，保證在規劃週期之內（30年或40年）不會花光所有積蓄；另一方面，我們要儘量提振積蓄的理財效率，在保本的同時，追求更高收益。

當然，老話說養兒防老，作為子女，我們也應該盡義務贍養父母，可以每月固定拿出一部分錢，滾入父母的養老資金中。

• 第二，存款如何配置？
  

退休金方面，銀行的活期存款還是最好的選擇。爸媽對於互聯網不熟悉，餘e寶等貨幣型基金對我們來說很方便，對他們而言卻很陌生。主要是，資金總量並不多，每月的利息損失還比較可控，爸媽使用方便舒坦更重要。

存款方面，我們可以選擇銀行存款類產品。這些年來，金融市場創新不斷，出現了不少保本保息，安全係數好，利息水平又高於傳統存款的產品。

如果存款足夠，銀行的大額存單是很好的選擇，它同樣受到存款保險制度保障，3年期的利息水平能夠達到4.125%。

如果存款不足，我們可以選擇民營銀行的智能存款。此類產品門檻低，計息方式還很靈活，利息水平也高，以支某寶上一款產品為例，每90天為計息週期，利息水平能夠達到4.5%。

唯一不足的就是，智能存款需要在互聯網上操作，對於父母來說不是很方便，此時作為子女，我們理應代勞了。

我認為養老金的規劃也不用弄得很複雜，退休金作為收入來源，能夠負擔日常開支即可；存款則最重視安全，能夠對抗通脹、又保本保息的產品就是好產品，多出的收益還能用來旅旅遊，吃吃大餐，改善生活，已經很棒了。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

老年人理財，首先要考慮的是資產的保值和穩定。而不是增值和收益。

說白了，就是：別貪，穩穩過日子，積蓄別被騙了。

媽媽至家庭主婦，父親去年退休了，有退休金，我上班多年，也基本上不向家裡要什麼錢。

父母手裡有點積蓄。前兩年查不到每年都要勸退我爸好幾次。

老家有人說要存錢，每年有20%的利息，還帶著我把去看什麼公司、工廠，出去旅遊開會。 還有說有什麼晚上會員，繳多少錢就可以滾動領錢，一年翻幾倍等等。

按照像我們一般人的思維，一聽就知道是假的嘛。但是我爸卻愣是很相信。也投了一點，後來被我攔了多次。

我說，你再相信別人我不管，我是你兒子，我在外面現在見的肯定比你見的多，你就相信我一次好吧。

你要是想投，你可以拿出個一兩千去看看，別說多久，參加半年，半年後你看看能有多少錢。

他還真去了。春節回去說錢要回來一半。。。。。

一提起這事我媽的聲音大的都想把房子掀翻，因為我媽是站我的，他一直在家反對我爸，後來攔不住，給我求助，算是攔住一點。最後結果顯而易見。

所以說，老年人理財，有些時候真的很讓人無語。

對於老年人

首先、如果不想要子女幫助理財的話，我覺得錢存在銀行存個定期不是一個壞辦法，雖然利息非常低。

其次，老年人容易被忽悠，一定不要被外面的忽悠和消息欺騙了。凡是要你交錢的，一律不交。基本上這一條就可以規避90%以上的騙子。

第三、每月的退休金，一部分繼續存銀行，剩餘的用於日常開支。

我覺得，對已一般的老年家庭，這樣是再好不過了。

不能賺大錢。也不要想著賺大錢。因為這個年齡，我們可以不成功，但是一定不能失敗。

以為你不是褚時健，沒人幫你去賣橙子讓你東山再起。

真知保

父母退休每月幾千元的退休金，這對於子女來說是非常幸運的一件事情。現在不少年輕人工資待遇並不高，每月能夠掙到三五千的工資，待遇就很不錯了。並不是人人都能夠成功做到月入數萬元的。

即使你月入萬元，你每月能拿出五六千元工資來給父母當養老金嗎？估計夠嗆。國家的養老金，會根據經濟社會發展情況、物價變動情況、社會平均工資增長情況，每年進行調整，我們的收入是很難這樣穩定的。

對於老年家庭來講，如果沒有其他負債，每月幾千元的養老金是花不完的。如果處於五六線城市的小縣城中的話，即使每月兩千元的養老金也是足夠花的。

對於老年人來說，實際上理財方式應當以安全性最高的存款、國債為主，也可以購買一些中短期的低風險銀行理財產品。

其實也沒有什麼理財技巧，主要是以高收益和高流動性為主即可。比如說手裡有30萬元存款，如果購買銀行大額存單，三年期利率能夠達到3.85%~4%左右。但是但是大額存單起步線是20萬元，需要部分提現時可能比較麻煩。

一般建議購買國家的儲蓄國債，三年期利率4%，五年期4.27%，電子式儲蓄國債按年付息。如果需要提前兌現，只需要犧牲一定的利息就夠了。

另外，也可以選擇一些一年期左右的銀行理財產品，如果起購線是5萬元的話，收益率也能在4%~5%左右。不過這些理財產品，有的不到期是不能兌現的。因此，不能將全部存款放入。

如果是定期存款，三年利率能達到3.5%以上也算不錯了。建議將存款分成3~5部分，錯開時間存款。一旦有急用的時候可以提取一部分，能夠避免全部利息損失。

暖心人社

和我的情況比較類似，父母也剛退休四、五年，有一些存款，每月差不多能領到5000元的養老金。其實，早在2017年，這些錢就已經由我在打理了！

雖然我父親是位老會計（村企），但這些錢如何配置，他從未過問。一般到年底，我給他們簡單報一下賬目即可，這幾年平均收益差不多在4~5%之間吧！今年略多一點，恐怕能達到10%！具體待會說！

既然是老人的養老金，那麼還是要以“安全”、靈活為主，適當可追求一些高收益，但佔比因人而異、不易過多

1. 老年人並不習慣用手機支付，日常購物消費還都是以現金支付為主，因此每月定期需要支取一些現金。拿我父母來說，每月20號養老金到位後，我一般只轉走2000元左右，其他由父母自己支配！
   

2. 預留一部分備用金。經過之前與父母的溝通，在當地信用社，2萬元存了三年定期，年利率3.98%；3萬元買了五年期國債（4.27%）。這一部分錢，需要時存款可以提前支取，以備應急之需！
   

3. 每月轉走的2000元養老金，定投了兩隻基金產品，今年累計收益已超過8%！如果，父母自己打理養老金的話，建議這部分錢，可以購買一些銀行中、短期的理財產品；如果是子女代為打理，那麼定投基金，我覺得是蠻好的一個選擇！
   

4. 剩餘的存款，差不多10多萬，我分成的兩個部分。一部分購買了銀行結構性存款，預期收益差不多能達到5%。另一部分（5萬元），和我的資金攏在一起，跟投了公司的私募股權基金產品！今年8月份，剛有一個基金產品期滿退出，獲利接近40%！
   

• 如果，沒有合適的投資渠道，這一部分資金，可以購買大額存單（超過20萬）、也可購買結構性存款、銀行理財、亦或者國債皆可！
  

總之，父母的養老金，安全第一、靈活其次，收益穩定一些即可！而作為子女，千萬別把父母的錢當成自己的，肆意揮霍才行！每年，能確保有5%左右的收益，就是蠻好的咯！

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財經者思

一說到老年人理財啊，大家都說安穩最重要，其實只說對了一半。

要想退休收入打理得好，我們必須從以下三方面進行考慮：

1.整體風險性

相對於年輕人而言，老年人就不需要博取高收益了，而是穩健保值。

2.遇事靈活性

隨著年紀的增長，健康狀況越發複雜，養老金得充分考慮到突發情況。

3.長期保障性

現在我國人均壽命已達76歲，從退休算起還有20-30年左右，且隨著社會醫療水平的不斷進步，人們會越發的健康長壽。那麼就需要考慮到延長老年人的財務儲備問題。

對於絕大多數的家庭而言，一味追求低風險往往不是養老金的最好選擇，適度關注增值，更有利於保障長壽情況下的經濟基礎。

所以，我們按照以下幾點來操作。

1.商業保險

現在一場病小則幾千，大則幾十萬。購買商業保險，轉移家庭財務風險，減小負擔。建議購買一些醫療險。用少量可承受的資金，轉移難以承受的風險帶來的經濟損失。

2.應急儲備金

準備幾萬元在餘額寶，或者銀行活期儲蓄中，方便隨時取出使用的。防止疾病等突發情況需要應急資金。

3.投資

剩餘的錢就可以做投資了，但是主要還是得穩健投資。

80%可以購買銀行的定期或者理財產品。20%用來購買指數基金。從長期來看，如果完全不做投資的話，錢放在那裡是跑不贏通貨膨脹的。

打理養老金除了整體投資風險不能高，還要兼具靈活性和一定的保值增值效果，才能在應對突發風險，長壽經濟壓力下發揮作用。

MagnetoMax

提這個問題，感覺是你幫你父母在打理他們的閒錢。你們年輕把控理財的風險和收益就更加精準。你父母倒是很省心了。

作為同樣即將退休的我，也是這樣的經濟狀況。談談我們的心得吧！我把閒錢錢分成了四份，一份做了銀行定期，一份做了銀行低風險理財產品（R1級別），一份投入到股市，股票保持半倉，剩下的資金做了一天期國債逆回購。一天期的國債回款很快，隔一天，所以如果有大筆開支，我可以很快拿到資金。餘下的一份放進了餘額寶，備人情往來和預防有點小病小痛的不時之需。

年齡大了理財講究安全和資金的流動性，收益特好，封閉期特長的儘量不考慮。希望建議能幫到樓主！

綠色紫羅

養老金的儲備基本能滿足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行定期存款，總體來看，流動性一般，投資收益很低，抵禦通貨膨脹的能力較差。 　　

【理財建議】 　　

1、家庭應急備用金 　　老年人家庭的意外現金儲備主要集中在應對重大疾病、意外災難、突發事件等方面。金額上一般以3-6個月的生活支出作為標準作簡單的計算。但是由於老人應急準備金的特殊性，因而在金額上要準備充分，所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動性。假如目前的家庭月開銷為4000元，因此建議其將活期存款投資於貨幣基金(或餘額寶)上。貨幣基金是中國證監會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具，由此決定了保證本金安全及收益實現的概率很高，一般的年化收益在4%左右，大都實行T+0，投資門檻1000起(餘額寶1元起)，無申購贖回費用。 　　

2、適度增加消費支出 　　老人的每月開銷不多，建議改變傳統的消費觀念，提高退休後的生活品質。可適當增加外出旅遊、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質量，有利於保持良好的精神狀態，有利於身體健康。減少了醫療費用的支出，也屬於廣義的理財範疇。 　　

3、保障規劃 　　可以考慮意外傷害及意外傷害醫療保險，將有助於提高因意外急診或患病住院的醫療費用報銷比例，且保費較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險，保費會更加優惠。 　　

4、投資規劃 　　在家庭投資方面，老年人的家庭投資著力點應放在資產的保全上。例如目前的銀行定期存款投資於嘉豐瑞德合作產品“宜盛財富月月盈”，每月可以獲取收益，加上退休金，可以提高目前的生活品質，每月一次近郊遊，半年一次國內中長途遊，一年一次國外遊。同時可以將每月剩餘的資金為孫輩儲備教育金。 活期存款5萬元建議投資在實物金條上，實物金條的投資比例一般不超過家庭可投資金融資產的10%，目前的金價大幅度下跌的可能性不大，基本處於中期盤整的狀態，不過從長期看還是會上漲的。

未遇碧落

我父母年齡比較大了，以前他們自己打理，主要以銀行定期存款和國債為主。現在主要靠我幫著打理，我的觀點是，老年人的資金應當儘量穩健，還要保持較強的靈活性，收益率目標設施設定在4-6%左右的水平為宜。

現在的金融理財產品，種類繁多，魚龍混雜，老年人是很難分清楚的，所以，對於一般老年人來說，如果自己理財，最好還是選擇銀行等正規金融機構，主要的理財產品有銀行定期存款、大額存單、國債、銀行理財產品等等。

你可以把資金分成三類：

第一類是生活資金。

以現金或者銀行活期存款的方式保留，主要用於日常生活需要，最好保持在1-2萬元左右水平，預備平時需要，這類資金不需要考慮收益問題，安全和靈活最重要。

第二類是備用資金。

備用資金要以靈活性為主要目標，兼顧資金收益率，這類資金以每天結算淨值的低風險產品為主，比較好的產品就是銀行代銷的貨幣基金，也可以適當配置一些短債基金，這類產品的好處是，如果需要資金2-7天之內能全部取出來，收益率能夠達到2%-6%左右的水平，兼顧了靈活性和收益率。

第三類為理財資金。

老年人的理財資金以保本保息的固定收益類產品為最佳，因此，銀行大額存單和國債是最好的選擇。如果老年人的存款超過20萬，就可以考慮購買大額存單，最高收益率可以達到4%以上。國債也是不錯的選擇，3年期利率4%，5年期利率4.27%。大額存單和國債都是可以提前支取的，一旦有緊急需要可以犧牲部分利息提前取出來。

三類資金之間的循環

老年每月領到退休金之後，可以先補充自己的生活資金，如果生活資金達到了1-2萬元的目標之後，多餘可以轉入備用資金；

備用資金根據自己的心理安全防線進行設置，一般根據不同的養老需要，可以設在5-20萬左右，如果備用金超過了自己設定的目標，就可以轉入理財資金；

理財資金多多益善，一般說來，大額存單和國債都是定期發行的，必須等待購買時機，因此資金可以先放在備用資金裡，等到產品發行了就可以集中購買。

如果某個月出現大筆資金開銷，就可以反向循環，把備用金或理財資金取出來進行補充。

總結

按照上面的方法，就可以為老年人配置比較好的理財方案，當然，只要是安全穩健的理財產品，你都可以把它納入這三類資金庫：比如餘額寶既可以用於生活資金，也可以用於備用資金；民營銀行的創新存款，既可以用於備用資金，也可以用以理財資金。

關鍵字: 財經 老人家 退休