財經札記

馬雲曾經說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”你覺得馬雲實現了自己的諾言嗎？

2018年底全國居民存款總額大約72萬億，其中絕大部分存款都是通過線下進行的，馬雲的餘額寶現在總額不到2萬億，和銀行存款相比只能是九牛一毛，所以我覺得馬雲的諾言並沒有實現。

現在除了傳統的銀行，又新成立了很多地方商業銀行和民營銀行，包括馬雲，在20 14年也投資成立了一家民營銀行：網商銀行。或許是看到餘額寶和銀行競爭壓力太大，轉而想通過民營銀行來改變傳統的銀行吧。

如果你到傳統銀行營業廳去存款，營業員一般會建議你存一年期存款，而不建議你存三年以上，而且按現在銀行的利率，五年期存款和三年期存款的利率基本一樣。

但是，如果我們看一下新成立的民營銀行和一些規模較小的城市商業銀行，他們在網上公開發售的創新存款產品，絕大部分都是以5年期存款為基礎的，存款利率也明顯高於傳統銀行的短期存款。

為什麼傳統銀行和新興銀行之間，對儲戶存款的偏好有如此大的差距呢？傳統銀行好像更喜歡短期存款而互聯網銀行好像更喜歡長期存款，其中有什麼不為人知的秘密嗎？

我們只要進行簡單的比較就知道了，如果我拿10萬元到傳統銀行存款，按營業員的要求存一年定期，利率上浮後為1.9%，第2年到期之後，如果仍然按1.9%的利率連續滾存4年，這5年我得到的利息是0.95萬元。

如果我把10萬元存入民營銀行的5年期創新存款，利率為5.4%，5年後到期利息是2.7萬元。

同樣是10萬元存了5年，利息卻差了1.75萬元，如果用戶從傳統銀行存款，少收入的這些錢到哪裡去了呢？

答案很明確，自然是傳統銀行賺去了，一部分用來給員工發獎金，所以員工就會積極動員儲戶選擇短期存款；另一部分會成為銀行的利潤，所以在全球最賺錢的10家公司中，我國有4家，分別是工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行。

互金直通車

浮雲君的奶奶上個月存摺到期去郵儲銀行進行續存，由於浮雲君在外地工作，沒時間幫老人去辦理，就和奶奶叮囑選擇 3 年期進行存款，這樣利率更高，每年獲得的利息更多，而且也省的年年往銀行跑。

奶奶聽從了浮雲君的建議，但是去了銀行，櫃檯人員卻多次建議奶奶選擇一年期定期存款進行儲蓄，存款滿一萬元銀行還贈送一小桶食用油，但是存 3 年期卻沒有禮物相送，櫃檯人員勸說奶奶選擇一年期更划算，在櫃檯人員多次宣傳、引導下，奶奶還是聽從了他們的建議。

我們可以試想一下，為什麼銀行要主推一年期定期存款，甚至存款還送食用油呢？銀行不是慈善機構，他們這麼做當然是因為這樣對於銀行更有利，能夠以更低的利息成本獲得廉價的資金。獲得資金的成本降低了，同樣的貸款利率不就能賺到更多的錢了嗎？

在現行的利率之下，一年期對於銀行更有利，於是乎會給銀行經理、櫃檯人員下達相應的一年期存款指標，在績效、考核、年終獎這些和自己切身利益相關的誘惑面前，銀行櫃檯人員當然會優先考慮自身利益，向大眾推薦一年期存款！

上圖為 2019 年各大銀行的存款利率圖表，現在大部分銀行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我們只需要觀察一年期和三年期利率的差異就可以。

三年期和一年期利率差異最大的郵儲銀行達到了 1.875% ，接近於 2 個百分點！要是吸納長期存款，銀行的成本會大幅度提升，所以銀行當然會傾向於選擇鼓勵居民進行一年期的存款啦。

總結

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行鼓勵大家選擇一年期存款，當然是因為這樣做他們能獲得更多的利益和好處。

浮雲財經觀

對於這個問題其實需要從幾個角度來回答。

先說一下5年期的問題

1、優先要知道的是大部分銀行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因為大部分的銀行都不希望儲戶做一個5年期的存款，不確定性太高，一旦中間發生了降息等問題，銀行容易“吃虧”！

2、另一方面，大部分的人其實都算過一筆賬，包括銀行。那就是3年期和5年期的利息其實差不了多少，那麼3年期+2年期的實際收益是比5年期更高的。

舉個例子：

3、5年期的時間太長了，大部分的人不願意讓錢死死地放5年，缺少靈活性。

綜上三點，大部分的客戶知道，銀行知道，推銷職員也知道，自然就不會推崇5年期的定存，沒必要，客人也不會接受，何必“搬起石頭砸自己的腳”呢？

主推1年期的原因之一：績效考核！

現在大量的銀行員工都揹負著一個叫做“績效考核”的東西，就是每當你玩不成指標，就會有相應的“處罰”，就是扣錢，拿不到獎金之類的。但是同樣的，如果你有了業績，也會有一定的獎勵。

而從存款業務來看，銀行其實對於1年期的存款所給出的獎勵是最高的，遠遠高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的銀行人員都會主推1年期，然後再推3年期，而不會推薦5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我們要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其實和3年期的差不多。

所以處於推薦的角度，他們是不會昧著良心推薦5年期的，因為流動性太差，並且利息也不高。

客戶也不是傻子，如果今天你騙了他們，下一次他們知道了，也就不會在光顧你。銀行講究的都是回頭客，因此，不會推薦5年期的，沒有必要。

而對於1年期來說，利息只有1.5%，遠遠低於3年期。

所以，對於銀行來說，1年期是最賺錢的！原理很簡單，銀行就是左口袋進，有口袋出的賺錢模式，這裡給出的利息越低，那裡借出去的利息越高，那麼銀行獲利越多，這就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相對1年期的不確定性較高。

就好比，如果客戶是儲蓄3年期和5年期的，那麼如果這個週期裡央行降息了，其實銀行就等同於做了一筆“虧本”買賣，賺少了；

但是如果是主推1年期，那麼對於央行降息他們的損失就相對較少。

不要看降息的空間很少，覺得沒有太大影響，對於銀行來說，他們的攬儲體量是非常大的，所以降息一點點，對於銀行來說都是巨大的利潤影響哦！

所以，在貨幣市場“降息”意願較強的週期裡，銀行肯定更願意你存短期。

我的建議：

那麼，對於廣大普通儲戶來說，我個人建議還是存3年期，因為對於5年期來說時間太長利息太低，靈活性太低，不划算；

而對於1年期來說，雖然靈活性非常高，但是相對的利息太少，收益不高。

當然了，現在許多民營銀行加入了隊伍，大家完全可以選擇一些民營銀行進行定存。

因為對於許多民營銀行來說，優勢是非常明顯的：

1、存款利息比國有銀行高出許多；

2、大額存款的門檻比較低，少則幾百，多則幾千就可以起存；

3、隨存隨取，不用擔心靈活性的問題，實現了按時計算的原則；

4、安全性較高，存款業務都是享受著《存款保險條例》的保護，50萬以內的資金100%賠付；

5、方便儲蓄，可以通過“京東金融”等APP進行網上操作，非常方便；

最後在提供一個小技巧！

如果你的資金超過了50萬，甚至有100萬左右怎麼辦？其實可以分別存入不同的民營銀行，享受一個50萬以內的100%賠付哦！

因此，現在對於存款業務的選擇其實非常大，也非常透明瞭，投資者完全可以根據自己的實際情況，選擇一個更適合自己的方式存儲！！

關注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。

琅琊榜首張大仙

首先， 不管哪一家銀行，其實只要你去存款了，銀行都是歡迎的，無論期限長與短。至於你所說的，都推薦一年期短期存款，不像以前推薦五年的定期存款，這個現象應該說很少存在，因為從銀行員工自身的角度來說，大部分的銀行的員工在給儲戶辦理存款時，都是希望儲戶可以辦理三五年期的，因為這個涉及到營銷人員名下的日均存款，存款期限越長，對於銀行員工來說，名下的日均存款可以保持越久的優勢。

當然如果從銀行的整體的角度來說，會相對喜歡儲戶選擇短期的存款，這主要涉及到兩個方面的因素：

（1）利率因素：銀行短期存款的利率相對於長期存款來說，一般利率值都偏低，以四大行的一年期及3年期為例，存1萬元，一年期的一年只需要付出195元的利息成本，而三年期的一年需要付出385元的利息成本，同樣獲得用戶這個1萬元的使用權，短期存款付出的成本低，相對應銀行的利潤就會提高。

（2）FTP轉移：上述利率因素是從銀行整體來看，FTP是從單個銀行網點來看，FTP又稱之為內部資金轉移定價，它是指商業銀行內部資金中心與業務經營單位（支行網點或者公司業務部門）按照一定規則全額有償轉移資金，達到核算業務資金成本或收益等目的的一種內部經營管理模式。

舉個簡單的小例子：比如某國有銀行的X網點吸收了一筆20萬元的儲戶存款，此時一年期的利率為1.95%，三年期的利率為3.85%，假設該國有銀行內部的FTP價格為4%。

如果儲戶存的是1年期的，那麼X網點把這筆存款轉給資金管理中心，可以獲得2.05%的利潤；如果儲戶存的是三年期的，那麼X網點把這筆存款轉給資金管理中心，僅可以獲得0.15%的利潤，對於X網點來說，儲蓄存1年期的，其考核利潤比較高，存3年期的，其考核利潤相對較低。而這個考核會涉及到X網點年終績效考核、排名甚至是職務的升遷等等（貸款也是同樣的道理，X網點從銀行資金中心拿到資金（假設支付給資金中心5%的利率），然後放貸給客戶，放貸的利率越高，其相應的考核利潤越高）。

所以從整個網點來說，也是相對會喜歡用戶存短期的期限的。不過無論是從全行還是從單個網點來說，最終的執行都要落實要員工身上，而員工從自身的因素考慮出發，反而會更加願意儲戶選擇長期的（日均存款是員工定級的一個重要因素），所以你所謂的都推薦一年期不推薦5年期的，應該是極其個別的現象。

總結

現實中，其實儲戶到銀行辦理定存時，一般都是由儲戶自主決定選擇期限的，如果客戶沒有諮詢，很少說員工會一直給儲戶推薦各種期限。再者無論是長期還是短期，只要你有來存了，銀行都是極其歡迎的。

鯉行者

為啥現在去銀行存款，很多銀行都推薦一年期短期存款，而不是鼓勵大家進行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，銀行為了降低運營的成本，並且盤活資金，你存款的時間越短，利息就越低銀行獲得利潤就大，關鍵是這樣長期以來能節約成本。

表面看的確是這樣的，實際上背後卻透視了未來的一個趨勢，那就是存款利息未來可能存在下降的空間，我記得在不久前央行相關人士曾經表示如果我們採取定性的寬鬆手段，或許負利率不會那麼快的到來，這個話的意思是未來有一天我們肯定會迎來負利率。

對銀行來說，如果現在把存款期限定的太長，假如有一天負利率來了那豈不是更被動，損失更大嗎？在負利率還沒有出來的時候，鼓勵短期存款無疑是一種靈活的利率制度，對銀行未來的可能隨時迎接負利率是一種充分的準備。

另外，現在消費貸款的需求不如以前那麼大了，假如存款都是長期的，這是不利於銀行運作，存進來的這些錢貸款不出去，銀行就要自己長期拿著這些資金揹負很多的利息，這筆賬肯定不划算，這種情況下鼓勵短期存款靈活方便，何樂而不為呢？

春意萌生

有人發現，現在銀行大多推薦一年左右短期存款，而不像以前那樣鼓勵客戶存五年的長期存款了。隨著社會發展，銀行和儲戶的需求都發生了變化，主要的原因有這麼幾個：

第一， 銀行需要降低成本。目前定期存款基準利率一年期的是1.5%，二年期的是2.10%，三年期利率是2.75%，五年期的也是2.75%，存三年和存五年的利率一樣，那五年期的產品本身就失去了吸引力。

更重要的是，讓客戶存短期，同樣的本金可以節約一半的利息支出，即節省了成本，也增加了銀行的淨利潤。現在銀行的競爭壓力大，錢不像以前那麼容易賺，開源節流已經成為每個銀行必做的事了。

第二，銀行想降低長期負債率。儲戶的錢存在銀行，對銀行來說是負債。如果長期存款太多，銀行的長期負債率就會很高，導致長期風險也越來越大。為了避免長期負債率過高，銀行便改為推薦一年期的短期存款，減少長期定期存款，避免因長期負債率過高導致的風險。

第三，是儲戶的需求轉變。現在人們對資產的流動性要求越來越高。

一方面，理財產品種類千變萬化，各有優劣，人們就不太願意把雞蛋都放在一個籃子裡，更不願意放太久，害怕機會成本太大。存短期的，靈活性高，可以及時轉變策略，選擇更合適的產品。

另一方面，生活節奏快，消費升級，日常生活開銷也越來越大，經常遇到急需用錢的時候，如果錢做了定期存款，想要提前取出來，只能按照活期計息，損失太大了。為了保證資金流動性，銀行推薦短期存款正合了儲戶的心意，不失為一個吸引存款的好方法。

綜上所述，銀行不是慈善機構，是要盈利的，要盈利就得不斷升級產品和服務來適應市場的變化。銀行不再推薦長期存款產品是根據自己運營策略調整，以及儲戶的真實存款需求做出的營銷手段的改變，說明我們的社會在進步，銀行服務也在改善。

所以，銀行為了降低運營成本，儲戶想要降低未來不確定性帶來的風險，那就順勢而為，用短期存款滿足雙方的需求。

50計劃

現在的很多銀行存款推薦的儲蓄時間週期一般都是一年或者更短的時間週期，尤其是很多基層的銀行他們喜歡推薦按照天數來計算的，原因很簡單，短期內資金的循環使用可以幫助他們完成更好的業務指標。

眾所周知，當前很多的一線基層銀行業務員基本上都是有儲蓄任務和指標的，每年有一定的額度。那麼對於這些銀行和業務儲蓄員而言，如果你可以使用一年一次的儲蓄時間週期那麼是可以很好幫助他們完成相對應的任務指標的。

其次就是一年期的定期儲蓄利率相對較低，可以更好的與同時間週期內的銀行理財產品進行一個非常完美的橫向對比。這也是有助於當前銀行出售更多的銀行理財產品，實現銀行快速增加的方法之一。

晴天財經閣

現在銀行存款一般推薦一年期短期存款，不像以前推薦五年的定期存款，這個跟市場環境有關，現在國內市場進一步進入貨幣寬鬆狀態，居民存款選擇短期存款有利於刺激市場。

當然其實很有很多原因的，最近銀行業競爭也增加不少，近年民營銀行陸續成立，是由民間資本組成的銀行，打破以往的銀行市場份額，加上民營銀行主打市場的互聯網，會攬收市場上一部分的存款。

銀行攬收存款量減少，會主動推薦儲戶選擇短期存款，這是由於短期存款比長期存款利率低，在貸款利率不變的前提下銀行賺取的利率差會變多，即是銀行的利潤變多。

除了競爭增加之外，市場利率逐漸下滑也是一個原因，近段時間很多銀行都發售五年期的存款產品，這是由於央行實行貨幣寬鬆政策，會逐漸縮短存款期間和降低存款利率，有利於儲戶把存款用於投資以至於刺激市場，所以銀行會推薦短期存款，增加市場資金流動性。

最後，隨著經濟環境的改變，存款產品也會跟著改變，變得符合經濟環境，不過這都是有周期性的，跟著經濟環境走，更加容易賺取利潤，存款產品利率下滑，可以選擇其他利率高一點的低風險產品作為替代。

財經樂少

銀行是商業機構，是以賺錢為目的，而不是像我小時候以為那樣銀行是慈善家，讓大家免費把錢放在銀行裡面而且還慈善給出存款利息。

為什麼現在主推一年期存款呢？

因為銀行想要降低存款的成本，一年期的利率沒有五年期利率高，銀行主動推薦一年期存款，其實還是想為了降低給存款人的利息。

如今國內的經濟增速變慢了，對應的國內的投資收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理財產品，如今很多都爆雷了，而銀行作為金融行業的三大支柱之一。

其實目前銀行賺錢的收益率也普遍降低了，其他很多國家都開始進入低利率甚至負利率的時代，而中國的利率水平相對來說較高，貸款利率水平較高，存款利率水平也較高。

在這樣的利率逐漸降低的預期的情況下，主要業務來源是利率差的銀行自然意味著利潤減少，必然會更多大力推薦一年期存款，因為可以降低給儲戶的成本，對銀行來說有利。

未來中國也會逐漸進入到低利率的時代，央行原行長前幾天這樣說:中國可以儘量避免快速進入到負利率時代。

我的理解是:延緩進入到負利率時代，也就是說把進入到負利率時代的時間延長，相比之下，歐洲很多發達國家都已經進入到負利率時代，而中國還處於較高利率時代。

如果銀行主推五年期定期存款，其實相當於讓儲戶們鎖定了較高利率的收益，無論銀行以後是否賺錢，到期了就必須給儲戶五年期固定的利率，而如今的背景是:銀行的投資收益率也非常可能下滑。

銀行都賺不到錢，哪有錢給儲戶呢？為了減少給儲戶的成本，銀行會大力推薦一年期存款。

財道

銀行喜歡不帶煙火氣的推銷保險，還會不動聲色推薦理財產品，當然還會根據考核指標要求推薦各種存期的存款，總而言之一句話，怎麼對自己有利怎麼來。

具體到為什麼現在很多銀行都推薦一年期短期存款，財智成功認為有如下原因：

一、央行多次降準釋放流動性，銀行現在資金充裕，不再缺錢了，自然以降低存款利率為目標

央行多次降準，加上限制房地產企業貸款，銀行如今手裡資金充裕，錢多了沒地方花。

銀行存款時間越短利率越低，一年期存款顯然要比五年期低得多，前者不到2%，後者則接近4%。對於銀行來說，拿一半的成本獲得資金，成本降低了，貸款收益自然能夠更高。

二、世界主要經濟體利率下行明顯，未來存在降息空間，推薦用戶存一年能夠避免鎖定五年期利率

2019年降息的聲音不絕於耳，甚至歐洲已經出現了負利率。我國存貸款利率都屬於世界較高水平，顯然也有一定降息空間。只是當下房價很高，豬肉很貴，通脹預期還很強烈，降息不是時候。那麼，一年後豬肉價格一定會下降，兩三年內房價也有可能全面下降，屆時降息就有空間了。

五年期利率雖然與三年期存款相比沒有明顯優勢，加上週期太長，並不是多數儲戶喜歡的。但是對那些資金長時間不用的儲戶來說，選擇五年期，就能鎖定當下較高的存款利率，避免五年內降息後理財收益下降。銀行要做的，當然是不希望儲戶這樣選。

三、銀行考核指標要求

銀行的考核要求是相當嚴格的，既有工作量要求，還有營銷業績要求。日均存款餘額、網銀開通數量、銀行卡開卡數量、保險和基金的銷售情況等等。

儲戶的存款，對於銀行來說就是他們的負債，在不同的時期，銀行也會對考核指標做調整。

在缺錢的時期，讓儲戶多存些日子，鎖定這筆資金；在不差錢的時候，讓儲戶選擇低利率的存款週期，降低資金使用成本，從而旱澇保收。

總而言之，此一時彼一時，銀行推薦的，往往是有利於銀行的，並不一定是站在儲戶角度考慮。如果存一年期，那麼為什麼不直接放進餘額寶呢？既有比一年期存款利率高的收益，還有隨時可以用的便利。換個角度講，選擇民營銀行智能存款或者三年期國債，年收益率都能達到4%以上，流動性也不錯，豈不都比一年期存款好得多。

關鍵字: 理財 財經 存款