大家覺得買保險公司的重疾險意外險是買一年一交的消費型的，還是買長期以後多少年返還的？

2020-03-10 11:56:58 佚名

rammstein81

首先，保險沒有好壞之分，只有是不是適合你自己。

不管是一年一年交的還是長期的，都是可以解決問題的，至於買哪一種，需要根據您的實際情況來決定，而且並不一定非要二擇一，可以兩者搭配配置。

消費型和儲蓄型，哪個更好，看下面就知道了

首先我們先來看看這兩種保險的定義。

消費型保險是指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任；約定期限結束，保險責任結束，並不退還保費。

儲蓄返還型保險是指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任；約定期限結束，退還不同程度的保費。

理解消費型保險和儲蓄返還型保險的區別，這要從風險保費說起。

所謂風險保費，就是單位風險保額對應的保障成本。

隨著自然年齡上升，保障成本逐年提高，風險保費隨之逐年提高。以自然年齡對應的風險保費為基礎收取保費，被稱作自然費率。

消費型保險採用自然費率，在年輕的時候很便宜，但是到了中老年問題就來了。客戶七老八十，風險保費非常高，承擔壓力太大。

保險設計者就思考：可不可以在客戶年輕的時候多收一些保費？這部分多收的保費，通過投資還可以增值，從而貼補年紀大時的保費？

一商量，就愉快地決定了。這個決定演化出均衡費率和儲蓄返還型保險。

均衡費率就是保險公司把各年齡段的保費平衡，每年給出一個保費均值，年輕時候多收一些，年紀大了少收一些。

如果年輕時多收的保費正好抵消約定期限內的保障成本，這一類保險保費每年沒有增加，到期也沒有保費退還，通常被稱作消費型保險。

如果年輕時多收的保費可以抵消約定期限內的保障成本，通過投資增值還有富餘還給客戶，就被稱作儲蓄返還型保險。

所以消費型還是返還型保險，不是便宜與貴的區別，只是先收還是後收的區別。兩者都符合保險姓保的理念，都值得推薦。

簡單來說，消費型保險和儲蓄型保險的保障成本都是一樣的，都是採用自然費率，不同的是，儲蓄型保險通過前期多收客戶一部分錢，用多收的錢去投資、盈利，盈餘補充一部分保障成本，一部分到期返還給客戶。

不管是消費型保險還是儲蓄型保險，保險公司玩的都是你自己的錢，記住：保險公司是不會倒貼錢給你的。

至於你該如何選擇，就需要衡量

1.對於你來說，錢放在你手裡增值，還是放在保險公司讓他幫你增值，哪個更划算；

2.以你目前的經濟能力，是先解決保障的問題，還是保障加強制儲蓄一起，畢竟，兩者的費用差別還是蠻大的。

消費型保險的特點

1.費率低，槓桿高；

用較少的錢可以撬動更高的保障。

2.通常都是保障一段時間，消費型的保險並不只有一年一年的，也有幾十年的，但都是保障一段時間，也有限制，到某個年齡就不能購買了，比如，60歲、70歲等等。

3.保障期間沒有發生風險，錢就消費掉了

之所以說“錢消費掉了”，而不說“錢打了水漂”，是因為，不管是儲蓄型還是消費型，都會消費掉固定的保障成本，儲蓄型的無非用多交的錢投資盈利，最後盈餘的一部分返還給你。

儲蓄型的特點

1.費率比消費型高，槓桿沒消費型高

2.觸發風險，理賠；不觸發風險，到期返還

3.保障期限相對較長，通常有“兩全型”、“終身型”。區別在於，兩全型是返還給自己，終身型是返還給指定受益人。

4.雖然有返還，但有通貨膨脹風險，20年前的50萬、現在的50萬、20年後的50萬，想必你應該很清楚有多大差別。

購買保險並非“非此即彼”，可以根據您的實際情況量身定製，合理搭配

上面說了消費型保險和儲蓄型保險的特點，我們可以根據其特點進行合理搭配。

舉個例子：假如您是女性，認為錢交了不拿回來點，有點過意不去，但是手頭又相對沒那麼富裕。那麼，我們就可以選擇兩者相結合，買一部分儲蓄型保險，保障到80歲，80歲到期返還，可以用來補充養老，那麼在女性疾病相對高發的20歲-55歲這段時間（女性乳腺癌、宮頸癌在20-55歲比較高發），就可以用消費型的來解決，保障期限25年。

這樣的話，保費相對比只買儲蓄型少一些，而且保額也可以做的比較高，也解決了長期的保障，而且也兼顧了女型的兩大高發疾病的風險，假如沒有發生風險，也有一部分返還，補充養老。

您覺得這樣做，怎麼樣呢？

峰二爺

其實一年交保一年的和交十年和交20年保終身的和保長期的，這些險種的功能點都不一樣。我這邊兒簡單舉例說明一下，交一年，保一年的，和交多少年，保終身和保長期的區別點在哪:

交一年保一年的這種，它最大的優勢是在於費率比較便宜，那便宜的原因是在於它只保一年，那麼它的風險費率是按照你這一年的歲數來進行計算的。同樣，因為只保障一年，那麼它的交費會相對便宜一些。那這種險種，它的缺陷是在於如果這種險種停售的話，你就無法在買到了。舉個例子，如果我們在50多歲還想繼續購買這種交一年保一年的保險的話，如果這個險種停掉了，我們就買不到這種險種了，但是如果那個時候我們再去買其他的險種或者買這種終身型的險種，那會因為我們的健康問題或者費率過高的問題產生很大的障礙。
這種交多少年保終身的這種產品，它的費率會相對較高，同時它的保障期限也會將對較長，一般我建議選擇終身型的。這種險種一旦開始購買，那麼他的保額就是固定的，它的保障期限也是固定的，他不會因為這種險種停售了，而導致我們的保障停止或我們無法再繼續購買，所以我建議這種產品可以作為我們保障體系的基礎產品來進行鋪墊。

在保險裡面不同類型的產品，它的功能與功用，它的價值，它對人的需求的匹配都是不一樣的。所以針對不同的人群，我個人建議按照您的經濟能力，您的客觀需求來進行選擇產品。那如果對於普通人群來講呢，我建議可以先行購買一定保額的終身性的產品，那麼在進行消費型產品的金額購買，那是比較可行的一個方案。

我是惟精惟一，希望我的回答能讓您滿意。

惟精維一

現在消費型百萬醫療很火

如果說是重大疾病是四兩撥千斤

那麼百萬醫療算是四克撥千斤了

百萬醫療是好，交費低，保障高

不過我只說兩點

一。百萬醫療是後期報銷，真花費五十萬的話需要你先有五十萬，再保險合作醫療大病醫療，再報銷百萬醫療

二。百萬醫療有一個重要的續保條款：若本產品升級或停售，產品要跟著升級或者停售，停售的可能當然不大，但是誰都不能保證百分百，不過基本上這個產品升級太頻繁了，升級後老的產品就要轉保，不然會失效終止，再就是百萬醫療是短期險，沒有六十天交費猶豫期，如果你忘了交費會直接終止，再投保如果你年紀大了的話就很麻煩了

第二個業務員基本上都不會跟客戶說明白，很多人只會跟你說交費幾百塊錢，保幾百萬，保到八十歲，一百歲，甚至連五年一上調保費都不會跟你說

不過如果真能一直續保的話七八十歲的時候保費會長到四五千每年，相對那個年齡所帶來的保障也是很值得

大體就是這樣，有什麼不明白的可以直接回復疑問

任何產品都有人喜歡有人討厭

產品的好壞也是因人而異

最後祝所有人遠離疾病，遠離理賠

陳生鐵

{!-- PGC_VIDEO:{"thumb_height": 636, "file_sign": "f193f8d8692a1a68ce555bc9baaaf523\

玉藍兒

消費型重大疾病保險，就像租房子住，你只有一年期使用權，你沒有永久使用權和永久產權，房東非常歡迎你這樣年年爽快掏錢從不計較得失的租客，你租的房子不管你空起還是居住，房東都不會退你的錢；合同期內你不行了，房東給你一筆直接叫你滾蛋，如果你五行八字過硬，年年有今朝，那麼每一年合同到期了你要續簽，房東可以強勢漲你的價，或者看你不順眼攆你出去，你隨時都得心驚膽顫的做好搬家的準備，家人跟你一起過著顛沛流離的日子，有一天你年老色衰了，人人都嫌你煩，你說你沒有地方去安放靈魂，房東根本不會搭理你，喊你有多遠就爬多遠。

儲蓄型重大疾病保險，就像按揭房子，你買的是終身使用權和永久產權，你可以選擇全款交清，或者5年期交，10年期交，15年期交，30年期交，一般選擇20年期交，房東絕對不會漲價，如果來不及交滿就挨起了的，剩下沒交清的就喊你不用交了，房東倒貼你一筆還是幾筆，你交滿了的，到死為止你獲得的都是終身使用權和產權，你如果買了個投資型的清水房，你生前沒有進去享受到，就名正言順的留給你的家屬和後人。

你覺得你願意選哪一種？

bolinx

選擇保險產品是要根據個人情況的，沒有統一原則的。

一年一交的，叫“短期消費型”保險，財險公司和壽險公司都有。

優點：便宜；靈活

缺點：1.一年不出險，錢就“百花了”😂（很多人有這種觀念，暫且歸為缺點）

2.以後續保容易忘。這個險種一般是主動繳費，不是到期從銀行卡扣款。（現在一些在線購買保險平臺app可以克服這個缺點）

3.由於是短期產品，所以會經常調整產品，也許今年你看好了買了，明天產品下架了，又得重新選擇。

ps：短期消費險在歐美國家比較流行。

長期繳費的保險一般叫“儲蓄型”保險，例如我們常見的20年繳費的重疾險。這種險種一般會到期返本金或保額，例如有些重疾險到70歲到期返保額，也有保終身的，身故以後返的錢留給下一代。

也許你會說這種能返還的多好啊，但考慮到通貨膨脹和貨幣的時間價值，幾十年以後的這些錢不一定很“值錢”了。

而且這種險種肯定交費比較高的。而且後悔了想退保的損失是比較大的。

兩個險種各有利弊，消費者要根據自己的情況合理安排選擇。

還有一種折中的方法，就是可以把這兩個險種合理的組合，例如普通全面搭配：短期意外傷害保險+短期住院醫療險+長期重疾險；需要高額風險保障但財力有限可以把：長期重疾險+短期百萬醫療險+高額意外險等等。

所以，沒有最好，只有最適合自己的。

變形金魚

一、重疾險建議買長期的，好處如下:

費用固定，壓力小。買長期的，一般繳費20-30年，每年繳費一樣多，年輕力勝的時候，有掙錢能力，把保險費都交了，年老的時候，不用再交保險費。若購買一年期的，每年保費都不一樣，年齡越大，保費越高，但我們掙錢能力卻不足了，等到年老體衰，不能掙錢了，就買不起保險了。

具體購買消費型還是返還型，從性價比來說，消費型的性價比會高很多。因為返還型重疾險相當於在消費型的基礎上，多收了一筆錢，這筆錢保險公司用來投資增值，最終兌現返還的承諾。但現在的人，都喜歡返還型，因為有錢拿回來，感覺付出的成本只有利息，殊不知，每年多交的那點錢，投資那麼多年後，利息已經遠高於返還的錢了。

二、意外險建議買一年管一年

意外險價格一般隨年齡差距不大。因為從價格來說，長期意外比每年交的意外要貴很多。目前各家公司都有百萬意外產品，交10年，管30年，或者交20年管到70歲等，細看責任，要麼只報身故和殘疾，要麼保交通意外很高（比如飛機幾百萬的保額），一般意外很低（20萬左右），這時候要根據我們自身的特點來選擇，如果你是一個經常坐公共交通（飛機，輪船，合法大巴車）等安全因素比較高的交通工具時，可以考慮購買長期百萬意外，每年一兩千；如果你和我一樣，平時就是兩點一線，很少飛，很少出遠門，那麼買一年期的意外更好，只要幾十到幾百就可以買到保險責任齊全的意外產品，因為飛機輪船等保險責任我就用不上，花了錢用不上就浪費了。

最終買什麼樣的保險，還是要根據自身的特點，選擇合適自己的保險責任。這樣才能夠不浪費錢，同時又能夠得到應有的保障。

一個做培訓的90後

首先，若沒有長期重疾險，建議買長期的，一年期更適合作為保障的補充和過渡。是否返還主要還是看個人的需求和預算。

因此，分兩個方面解答你。

1.一年期VS長期

一年期重疾險和長期重疾險最最最重要的一個區別，在保唄兒看來就是【續保問題】了。

一年期重疾險只能確保為期一年的保障，其變數很大：

1）符合健康告知，產品沒了，投不了；

2）產品還在，不符合健康告知，投不了。

所以不要只看當前和短期。

另外就是保費不同，一年期重疾險採用自然費率定價，保費會逐年遞增，而長期重疾險為均衡費率定價，買得早買得便宜，而且價格也不會變動。

總的來看，一年期重疾險更適合經濟條件有限（譬如大學生或剛入社會/收入有限的小年輕），或是年齡偏高想要保障但不容易投保長期重疾的，再或是用於補充保額。

2.消費型VS返還型

先明白一個概念，消費型不等於是一年期的產品，消費型也有可保終身的。具體可看文章https://www.toutiao.com/i6668447755926503943/

至於要不要買返還型，保唄兒建議：

先不要——首份重疾險保額最重要；

有餘力，第二份可以要；

如果你從一開始就不存在買保險的經濟壓力，那麼第一份就可以要【返保額】的。

注意，是保額，不是保費。

詳細原因分析https://www.toutiao.com/i6672577331703317005/

保險那點事兒

在回答這個問題之前，我們首先回顧來總結一下儲蓄健康保險和消費健康保險的一個對比：

可以看出，儲蓄保險優勢比消費型產品強，但是缺點就是保費高，槓桿明顯沒有消費型大。而市場上大部分的產品意外險都是消費型的，那麼我們現在具體討論一下重大疾病保險。

消費型重大疾病保險特點：

1 一年一續

2 隨著年齡增大，保費每年增加

3不一定保證續保

消費型保險一年一續，隨著年齡增長保費每年增加，初期年齡小的時候可能槓桿大，但一但到50歲或以上，保費平衡比就慢慢開始失去優勢了，我們算過到一個客戶健康到70歲再做理賠，那麼之前幾十年來交的保費已經比理賠的金額高。很多客戶用最少的錢買到保額高的消費型產品，理念是沒有錯，但市場的產品一直都是一分錢一分貨，我們也要謹慎去了解，我們購買的消費型重疾保險是否包含身故？是否包含一些輕症的賠付？是否條款是更加嚴格和有區別於其它保險公司？是否有續保年齡限制（比如只能買到60歲）？我們必須詳細瞭解我們準備購買的產品屬於什麼類型的消費型產品，那麼在價格體現上才能考慮性價比一說。

儲蓄型重大疾病保險特點：

1 保費較高，每年固定

2 本金留存（香港保險帶分紅）

3保證續保條款

儲蓄型健康保險保證續保至終身，如果保險期內客戶並沒有發生理賠，或者在某一階段有特殊事情需要急用現金，保險公司會在約定的時間給客戶保單分紅，客戶可以貸款或者退保形式提取本金加利息。每年固定費率，避免了到年齡高的時候沒有足夠金額去繳費較高的保費。在做了一次理賠後，再不需要繳費，而且還有兩次三次五次的賠付額度（現在新的重疾都賠付多次，比如香港保險最高可以賠付9次）。現金價值高，客戶可以在急用的時候拿保單貸款，墊交後期保費，領取分紅等。