被保險公司拒賠的人不少，這也經常被大家詬病：
保險投保時什麼都能保，理賠時什麼都不保。
然而事實真的是這樣的嗎？
有保君在2019年初，整理了2018年31家保險公司的理賠報告，最後發現兩點：
1、各家公司的理賠效率其實都很高，平均的理賠時間都在3天以內
2、獲賠率也都很高，各家公司基本上都在97%以上，也就是說，100個客戶申請理賠，有97個都可以正常獲得理賠。
這個數據是不是與大眾口中的“理賠難”相去甚遠啊！
實際上，就是這行業3%的理賠糾紛，造成了整個行業的“差評”。也正驗證了中國的那句老話：“好事不出門，壞事傳千里”。
大部分拒保理由是什麼？
翻一翻重疾險的拒保個案，有保君發現其中九成都是因為它：既往症。
支付寶的好醫保，天天在支付寶上做推廣，可能大家比較熟悉也可能買過。但它也有拒保案例：
有個投保人說：2011年，他因為中耳炎住院；2019年1月，在支付寶上投保了好醫保；2019年2月，他因中耳炎復發住院；2019年3月出院，他自費了22000元左右；
出院後，他就找好醫保理賠，不出意外的被拒賠了。
好醫保說投保人的病歷上寫著：左耳反覆溢液8年，根據保險條款中，[既往症]不賠！
都過去了八年的病症，還拿出來拒賠？這保險公司也太嚴苛了？怕不是被套路了？
其實錯的真不在保險公司，
我們今天來看看既往症到底是什麼鬼？為什麼能讓那麼多人沒法順利理賠呢？
什麼是既往症
[既往症] 就是你在買這份保險前，就已經患有的疾病或症狀。
注意，是疾病或症狀。
一般來說分為四種情況：
a. 買保險前，醫生明確診斷了，且長期治療未間斷；
b. 買保險前，醫生明確診斷了，治療後症狀仍然存在，有斷斷續續用藥；
c. 買保險前，醫生明確診斷了，但沒去治療；
d. 買保險前，沒有找醫生診斷，但症狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。
這個範圍好像有點大，看得人心裡有點發慌。
難道我十八歲的時候因為急性闌尾炎住過院，也算既往症嗎？
這些當然都不算！
既往症的範圍
既往症的幾種情況裡，都會有長期、持續、反覆的特點。
也就是說既往症大多針對的是慢性病。
比如高血壓、糖尿病、慢性肝炎、慢性腎炎、慢性胃炎等等。
還有未經確診的一些持續反覆的症狀。
像什麼長期頭痛，上廁所老是便血，經常性暈厥，這些都算既往症。
反過來說，急性腸胃炎這種急性病不算既往症，偶爾摔了一次，也不算既往症。
被好醫保拒賠的這位朋友，雖然他的中耳炎是八年前患的，但討厭就討厭在他的病歷上寫的是：反覆溢液八年。
在好醫保看來，他的病持續八年，那他就是帶病投保，且沒有告知保險公司，只能妥妥地就被拒賠了。
為啥規定既往症
有人會說，你看，保險公司太壞了。
買保險的時候，健康告知裡並沒問有沒有患過中耳炎，我怎麼知道中耳炎他不賠呢？
聽起來很有道理。
但我們換個角度。
如果有些人平時對保險都是視而不見，從來不買，等發現自己患了某個慢性病，覺得吃藥很貴，才去買了保險，想讓保險公司理賠。
這是不是在鑽保險公司的空子呢？
如果沒有既往症，這些情況保險公司都賠的話，那保險公司的家底再厚，都得賠穿了。
買保險，只是我們花了一定的小錢，鎖定一定範圍的風險，保險公司來為我們承擔範圍內的風險概率。
要是買了份保險，什麼都能管，什麼都能賠，那肯定就不是現在這個價格了。
比如好醫保的醫療險，每年才花幾百塊，但保額最高能到幾百萬。
想想就知道，保險公司不可能包治百病啊。
身體有異樣或者不確定的病症，還需要如實告知保險公司。
畢竟，保險公司不是慈善機構。
如何規避既往症拒賠
我們買保險，最大的作用在於轉移財務風險。
說到底，這一生用不到保險是最好的。
但無奈的是，人總會隨著年紀的增長，患病的概率急劇增加。
我們不得不防患於未然，現在花一點小錢，未來保住自己的大錢。
為了能讓保險公司順利理賠，不至於被刁難拒賠，司令我給出幾條買保險前的小建議：
a. 自己不確定的既往症，記得用智能核保確定一下。
現在的線上保險，大多會有智能核保這個工具。
不確定某個病症，保險公司是否會理賠，就用這個工具試一下，這樣就減少了未來的麻煩。
而且智能核保可以不留下個人核保記錄。
比如這個患中耳炎的投保人，如果他用好醫保的智能核保工具，就會知道，慢性中耳炎，好醫保是不賠的。
b. 去醫院看病的時候，病歷要讓醫生好好寫。
這個中耳炎的投保人，病歷上寫著8年反覆都有症狀，那就得被拒賠；但如果病歷上是8年前有過中耳炎，那就不見得被拒賠了。
所以，在醫院描述自己病症和保險情況的時候，也要和醫生說清楚。
但也不要因為買了保險，就故意隱瞞，影響醫生診斷，因小失大。
c. 年輕的時候，身體越健康的時候，越不要排斥保險。
這句話一出來，很多人又會說我在忽悠人了。
但沒關係，大家可以去輕鬆籌上感受一下，一朝患病，一夜返貧是什麼場面，醫院的每一針、每顆藥有多費錢。
要想給家人最好的治療，可不是社保就能解決的。
別等到年紀大了，身體一堆毛病，再想起保險就真的晚了。
d. 千萬千萬，不要不看條款就買保險。
很多人對保險懷有很大的敵意，最大的原因在於買保險的時候，條款一個字都沒看。
有人會說，就算看完條款，保險公司還是會千方百計地拒賠。
還真不是。
理賠是保險公司的一項常規工作和環節，只要達到理賠條件，理賠沒那麼難。
只是那些順利獲得理賠的人不會去網上大肆宣揚，反而是那些理賠遇到困難的，才會找媒體、上法院，才被廣泛傳播，才會顯得理賠難。
倒是我們自己。
買了什麼保險，一定要明明白白，不要只聽代理人的宣傳說只要沒住院，都可以賠，那等你需要理賠的時候，保險公司就只有兩個字送給你了：拒賠！
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