2020-03-10 14:01:14 佚名

穆長傑

[馬哥同學]觀點： 20萬大額存款，利息按月付比較合算的。但是一般會比同金額同期限的存款，到期一次還本付息方式的大額存單利率低一點。

很多銀行為吸引儲戶存款，推出按月定期付息的存款產品，但只要是存款產品，無論起存金額多少，都屬於正規銀行儲蓄存款品種，同樣受存款保險保護。

什麼是分期付息存款方式？分期付息是銀行根據儲戶存款時約定的期限及存款利率，按期付給儲戶利息。通過按月付利息給儲戶，可以提前鎖定儲戶的利息收入，保證儲戶每月可以得到相應的利息收入，讓儲戶月月有錢花，在一定程度上讓儲戶既享受了高利率，這筆存款還具有一定的流動性，銀行到期後僅歸還本金和最後一個月的存款利息。

大額存單分期付息方式與到期還本付息方式的優缺點。

兩者差別，大額存單分期付息利率低於到期還本付息方式利率。例：20萬銀行2年期大額存單，分期付息的利率2.94%，到期還本付息的利率3.108% 20萬存銀行分期付息的2年期大額存單，利率2.94%，每月可以拿到的利息是：200000×2.94%÷12=490元，2年到期總共能得到11760元的利息 20萬存銀行到期還本付息的2年期大額存單，2年期滿可以拿到的利息：200000×3.108%×2=12432元。兩者相差12432-11760=672元，相差金額比較少。
選擇按月付息方式，也是基於存款利息的安全性。大額存單是20萬元，根據存款保險制度最高保賠本息合計金額為50萬元。
選擇按月付息方式流動性強，比較靈活。如急需用錢的情況下，需要提前支取，到期付息方式就會損失比較多的利息。

總結：20萬的大額存款，銀行按月付給我們存款利息，保證了我們每月有錢花，使我們存款具備一定流動性，非常划算。

馬哥同學

20萬元已經達到大額存單的起存額度，按月付息的方式是非常合算的。

實際上，不僅有大額存單可以按月付息，一些銀行的特色儲蓄產品也可以按月付息。以民生銀行的安心存為例，5萬元起存，存期三年，年利率可以達到4.125%，按月付息，這已經比國有大行的三年期大額存單利率還要高了。

大額存單自2018年開始火爆，根本原因一是資管新規打破剛性兌付，保本理財產品逐步退出市場，二是大額存單利率上浮最高55%，已經與保本理財產品收益率基本相當。資金考慮到安全性和收益，自然就會熱衷於選擇大額存單。

以按月付息的三年期大額存單為例，多家銀行的年利率都達到了4.18%，20萬元存款每個月可以拿到696元利息。

對於存款人來說，大額存單本質是銀行存款，受《存款保險條例》保護，即使銀行破產，一家銀行內賬戶本息總和在50萬元以內都能得到全額賠付。每個月拿到的利息既可以用於日常消費、還信用卡，還可以繼續理財，放入寶寶類貨幣基金或者購買民營銀行現金管理類產品。如果是放入寶寶類貨幣基金的話，綜合收益率能達到4.40%左右，已經比保本理財產品收益率還要高了。

由於兩年期存款基準利率只有2.1%，上浮55%後只有3.255%，因此兩年期及以下的大額存單利率並沒有明顯優勢，不如直接購買保本的理財產品或者結構性存款。三年期存款與五年期基準利率都是2.75%，而五年期流動性差不做考慮，因此當下三年期大額存單利率優勢最為明顯。

如果選擇了按月付息的大額存單，提前支取會有要求，一般銀行會要求以轉讓的方式獲得流動性。簡單理解就是你要取錢，但是需要正好有別人想存同樣金額和存期的大額存單，這樣直接轉讓給對方，協商好如何分利息就可以了。對於接受方來說，可以在較短的時間內拿到比較高的利息，也是比較合算的。

財智成功

20萬的大額存單，到底是按月付息更划算，還是到期一次性還本付息更划算，我覺得應該要根據自己的實際情況去判斷。

既然銀行能同時推出兩種付息方式，那麼就不存在哪一種付息方式更有優勢的情況，如果某一種付息方式優勢很明顯，那大家都選這種付息方式，銀行也就沒必要給用戶兩種選擇了。

下面我們來對比一下按月付息和到期一次性還本付息這兩種付息方式自身的優勢和劣勢。

按月付息的最大優勢就是靈活性比較強，每個月可以領取利息，這對於依靠存款利息生活的朋友來說是非常適合的，因為每個月都可以領到存款利息，這些費用可以用於日常的生活開支。

除此之外，每個月拿到的利息大家還可以繼續拿到其他地方去理財，讓利息變成更多的利息，如果其他理財渠道的收益率比較高，那這種利滾利長時間下來可不是一筆小數目。

跟按月付息相比，目前到期一次性還本付息的靈活性就相對比較差一些，一旦選擇某一個期限之後，這中間沒有利息可以拿，必須存款期到了之後才能一次性把本金跟利息拿出來，這種付息方式錢的利用率相對比較低一些。

不過按月付息的大額存單劣勢也比較明顯。第一個劣勢就是收益要比到期一次性還本付息的收益更低。

比如下圖是工行推出的大額存單利率表。

我們以兩年期20萬認購為例，利隨本清這種付息方式的利率是3.108%，而分期付息的利率只有2.877%，相當於20萬塊錢三年期，分期付息的利息要比利隨本清少1386元，這個利息對於普通老百姓來說是一筆不小的數目了。

除了收益更低之外，按月付息的流動性也沒有到期一次性還本付息流動性好。因為目前很多銀行按月付息這種大額存單是不支持部分提前支取的，假如大家買了20萬的大額存單之後，這中間有一些事情想用其中的10萬塊錢，那不好意思你不能只取10萬塊錢，而是必須提前支取20萬塊錢，這樣潛在的損失是比較大的。

相對來說到期一次性還本付息大部分銀行都支持1~2次部分提前支取或者全部提前支取，也就是說你購買了20萬的大額存單之後，這中間有急事你可以先把其中的10萬塊錢拿出來，剩餘的10萬塊錢你可以繼續按照原來的存款利率存，這樣就不會造成太大的收益損失。

通過對比按月付息和到期一次性還本付息這是兩種付息方式之後，我們可以看出兩種不同的付息方式各有優勢和劣勢，所以具體應該選擇哪一種付息方式，大家要根據自己的實際情況來選擇。

如果大家希望每一個月都能夠獲得一些利息來維持生活，那選擇按月付息是最好的一種方式；但如果大家有其他收入來源，不是依靠存款利息來生存，只是想獲得更高的收益，那選擇到期一次性還本付息會更加划算一些。

貸款教授

如果題主的大額存款利率和下圖所述工商銀行的大額存款利率相差無幾，那麼實際換算下來利息是差不多的。只不過一種模式是到期付息另一種模式是按月付息，從理論上而言按月付息的大額存單利率要稍低一點，但是從實際出發而言如果利率能夠維持在0.2%的差額中基本都是划算的。

但如果是不同的起步門檻，比如20萬元甚至30萬元或者50萬元起步的大額存單他們的同期利率可是相差很多，這個時候最好的選擇就是到期付息了。

晴天財經閣

大額存單對於大家越來越不陌生。這是銀行2015年6月以來開始創設的一種新型存款產品。主要特點有這麼幾個：

第一，存款起點非常高。對於個人存款起點是20萬元，對於機構大額存單的起點是1000萬元。

第二，利率優惠非常高。普通銀行定期存款，銀行能夠給儲戶的優惠利率，一般是在基準利率上提升20%~30%。大額存單能夠享受到的優惠利率是基準利率上上升40%~55%。

目前，國家的基準利率是一年期存款整存整取利率1.5%，二年期存款整存整取利率2.1%，三年期存款，整存整取利率是2.75%。也就是說普通定期存款，最高利率能達到3.3%~3.575%；大額存單卻能夠達到3.85%~4.2625%。

第三，大額存單非常靈活。大額存單到期之前可以轉讓，一些銀行還開設了大額存單的轉讓交易平臺。不必要跟定期存款一樣，提前取現需要損失很大的利息。

大額存單給付，利率也可以選擇定期給付，不一定跟整存整取的存款一樣。當然銀行存款也有存本付息這樣的情況，不過利率更低一些。

不管是存款還是大額存單，實際上都不應該出現提前付息的情況。這實際上是非法攬儲的違法行為。

第一，本金計算有問題。我們存款是以存入的金額為準。如果提前給利息，那麼我們存入20萬元，立即拿走8000元的利息，我們應該怎樣計算本金呢？究竟是20萬元還是19.2萬元？

第二，利息計算一樣麻煩。如果我們提前支付利息，在計算利息的時候，究竟是以什麼樣的本金計算利息。比如上述所說，利率是4%的情況下，提前給8000元，一年之後該給20萬元？如果按照19.2萬元計算，一年的利息實際上只有7680元。

第三，提前兌付風險。如果說我們大額存單購買以後，本人急需用錢，應該怎樣兌換呢？如果銀行有大額存單交易平臺，我們直接按照20萬元的價格掛出，不僅不會虧本，反而會大賺一筆。

這種做法實際上相當於存款返現這樣的違法行為。2018年，中國銀保監會聯合央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款：

（一）違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

所以，大額存單按月提前給息屬於違規行為，但是對於個人來講非常划算。

不過我們還是應當提高警惕，防止上當受騙。別為了蠅頭小利導致自己的存款出現問題。比如存到某些專用的賬戶上才能享受這樣的好處，這種情況還是不要參加的好。

暖心人社

銀行大額存單，利息一般有兩種結算方式：按月（季度或年）給付、到期後（或提前支取）一次性給付。這兩種方式，各有特點，具體應該選擇哪一種，還得結合實際情況來決定才是！

按月付息大額存單的優缺點

1、按月付息的最大特點就是，每月可支取一次存款利息，可以作為日常生活消費的補充、亦或者是進行二次理財，靈活性非常的好！

舉個簡單的例子來說，20萬三年期大額存單，利率3.85%，每月可穩定獲得641元的利息。這部分資金，既可以作為生活支出使用；也可以購買其他的理財產品！

2、按月付息的缺點也很明顯

（1）利率較低

比於期滿一次性付息而言，按月付息大額存單的利率都會略低一點。
比如，某銀行推出的大額存單產品（三年期），按月付息利率3.85%，而期滿付息可達到4%。兩者足足相差0.15%的利率，20萬元，每年就少300元利息，三年累計少了900元利息，還是蠻多的！

（2）不支持部分提前支取

很多銀行的按月付息大額存單，是不支持部分提前支取的！而一旦全額提前支取，利息損失將非常大！
舉一個例子，可能會看的更直觀！比如，20萬元三年期大額存單（按月付息、利率3.85%），存滿一年（靠檔計息1.8%）後，急需10萬元。此時，必須全額提前支取20萬元，而不能只支取10萬元的。而已領取到的利息為7700元，實際的利息只有3600元。此時，只能從銀行提取到19.59萬萬元資金的！白白損失了2050的利息（10萬×3.85%－10萬×1.8%），很是不划算的！

通過以上的對比，我們可以明顯看出按月付息大額存單的優缺點。至於是否合算，得結合自己的實際情況來考慮才行！不過，相比於按月付息大額存單，我個人倒是覺得到期後一次性還本付息的更為合適、所得利息也更多！

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財經者思

20萬大額存款，肯定是按月付息要比到期一次性還本付息的更合算。

銀行大額存單的結算方式有兩種，其一就是按月付息，其二就是一次性連本帶息；這兩種方式各有利弊之處，按月付息的也許利率相對低一點點，而一次性連本帶息結算的利率稍微高點。

按月付息

大額存單按月付息其實就是指大額存單存期之時，銀行會根據本金每個月的利息結算到儲戶賬戶之內，儲戶是可以流動到這筆錢，還可以取出用來投資其他理財產品。

一次性連本帶息

大額存單的連本帶息結算方式是就是把這筆錢存銀行，然後等到了期限之後銀行會把這筆本金和利息一起結算到儲戶賬戶，這樣儲戶的資金就是被限定了，必須要到期後才能動用這筆錢。

按月付息和一次性付息哪種更合算？

通過上面大額存單的兩種結算利息的兩種方式進行了分析，分析了這兩結算利息的利弊之處，從這兩種方式的利息的利弊可以得知，按月付息的大額存單更加划算，原因有以下幾點：

（1）按月付息的大額存單，這筆利息收入可以用來作為生活支配，可以取出作為每個月的生活費，這就是按月付息的最大優勢。

（2）按月付息的大額存單，還有一大優勢就是這筆資金可以繼續用來投資其他理財產品，可以把這筆錢靈活利用錢生錢，可以賺更多的利息。

舉例子

有100萬大額存單，按月付息的年利率是5%，一次性連本帶息的存款利率是5.10%，不同的付息方式最終所得到的利息不同，按月付息的每年利息是5萬元，平均每個月利息收入約為4166.67元；另外一次性連本帶息的大額存單每年利息收入是5.10萬元，平均每個月的利息收入是4250元。

假如選擇按月付息的話，每個月約有4166.67元的利息收入，這個每個月的利息收入你可以選擇拿出去當中生活開銷，當然也可以把這筆錢另外再度選擇存銀行的短期存款，這樣獲取的利息會更加的高，顯然是這種更加划算。

綜合以上分析，關於大額存單的按月付息和一次性連本帶息等方式進行比較，隨後再度舉例子也分析了，從各方面都進行了分析後，大額存單很顯然是選擇按月付息的方式更合算，利息的資金流動性更加強，產生的利息可以再度理財產生利息，所以選擇按月付息的大額存單才是明智的選擇。

老金財經

我覺得挺合算。

現有有一些銀行的普通存款和智能存款，利率都挺高，有的能達到5%以上，看似利息很高，但是有一個問題，就是存期太長，一般都是三年或者五年才能拿到這個利息，這期間沒有錢怎麼辦？

想要每個月都能拿到利息的，只有存本付息和按月付息的大額存單。

存本取息

存本取息,是定期儲蓄的一種，是指一次性存入一定的金額，然後分次（一般是按月支取）支取利息，到期後支取本金的定期儲蓄。起存金額為5000元。存期分為一年、三年和五年，憑證一般為存摺。儲戶憑有效身份證件到銀行辦理開戶，確定存期，銀行按照本金和約定的存期及取息期計算出每期應支付的利息，簽發存摺，儲戶憑存摺分期取息，存期和取息期一經確定後，不得變更。