最穩健的家庭資產配置方案
為什麼要做資產配置？最簡單的理解其實就是分散風險，把雞蛋放入不同的籃子裡。這個道理其實很多人都懂，但是真正到實行的時候，很多人卻把這個道理都扔進了垃圾桶裡。
如果你現在有一筆錢，投資什麼好呢？
可以這麼說，做投資是我們理財很重要的一個部分。但是，我們要實現某個理財目標，更需要做一個全面的規劃。這就要求我們，站在整個家庭的角度來看待理財的問題。
先看一組數據，中國家庭金融調查和美國消費者金融調查數據顯示，中國家庭的房產在總資產中佔比高達69%，美國僅為36%。這是一個很可怕的數字，這意味著一旦房價下跌，很多家庭將跌入財富消失的深淵中。
反映到資產配置上：中國家庭對於金融類資產缺乏瞭解和研究，迷戀房產的保值增值功能；而美國家庭則更注重金融類資產的有效配置，能夠更有效做到分散投資，以降低風險。
那麼到底什麼樣的資產分配方式才是最科學，穩健的呢？
今天給大家推薦一個比較通用的工具——標準普爾家庭資產象限圖，是世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式！（但其僅作為一個標準，在運用到實際生活中時，可依照分配比例進行適量增減。）
一個月的工資=10%生活的錢+20%保命的錢+30%生錢的錢+40%保本的錢。
▲標準普爾家庭資產象限圖霏
“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。
只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。那我們來看看都有什麼賬戶：
第一個賬戶
第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般佔家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。
一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。
這個賬戶最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多而沒有錢準備其他賬戶。
要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶
第二個賬戶是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。
這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。
這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。
要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支。
第三個賬戶
第三個賬戶是投資收益賬戶。一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。
用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您投資的外匯、股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺的起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。
要點：非理性投資不等於理財，很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。看得見收益就得看得見風險。
第四個賬戶
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。
這個賬戶最重要的是專屬：
1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。
2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。
要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。如子女教育金、養老基金等
如何進行家庭資產配置
1、盤點家庭收支情況
2、盤點家庭資產情況
3、梳理理財目標
理財涉及到的因素很多，每個家庭的具體情況都可能不一樣，大家可以根據標準普爾家庭資產象限圖來進行資產配置，但具體分配的比例還是要根據自己家庭的實際情況來出發。
最好每半年抽出一個小時，按照上面的4步對家庭資產進行一次檢視，對家庭理財意義重大。
做家庭資產配置最重要的是：掌握一種平衡。
當你發現你沒有錢準備保命的錢或者養老的錢。這個時候就要好好想一想：是不是自己花的錢太多了，花錢的速度大於賺錢的速度呢？或者是你將你的資產過多地投入了股市、投入了房產呢？
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