一個人的旅途2017

假如你已經在這家農村商業銀行存入了3年定期的大額存單，那麼利率是不會下降的，因為最終得到的利率是當初存款的時候的利率，無論之後銀行的利率怎麼變化，那麼已經存入的存款還是會按照當時的利率計算，所以不要擔心銀行的存款利率下降會導致存款利息減少。

同一存款的利率和時間之間有什麼關係呢？

在一般的情況下，銀行裡面的同一款理財產品利率會隨著時間增加而增加，因為市場裡面的同類理財產品競爭會不斷激烈，它們爭先恐後希望得到更多理財者的關注，所以一旦有一家銀行提高利率，其他的銀行大多數也都會跟進，所以一般情況下利率會不斷增加，但是這裡的增加並非永無止境地增加，要知道，理財產品的利率是不能超過發行理財產品機構的貸出利率的，所以還是有一定限度的，當達到這個限度，就會保持穩定。

為什麼會有“一般的情況下”符合上面這個規律呢？這是因為還有特殊的情況，比如一年四季中特別像年末年中這樣特殊的時間節點，銀行可能會短時間提高存款利率，似乎就好像電商裡面的限時秒殺一樣，只不過存款利率是提高，而電商產品價格是下降。

3年期大額存單利率4.26%，這個水平怎麼樣

總體來說，大額存單的利率還是非常可以的，這個利率也比較高，畢竟一方面是因為大額存單，另外一方面又是因為這家銀行是農村商業銀行，即地方銀行，所以利率高也是正常的，在同類的銀行存款裡面屬於中等偏上的水平，再加上大額存單目前還是由銀行進行兌付，安全性和可靠性都比較高，所以也比較值得選擇這樣的理財產品進行理財。

財道

三年期大額存單利率4.26%，實際上相當於在基準利率上上浮了55%。目前銀行三年期基準利率是2.75%，上浮55%是4.2625%。

很多人擔心如果國家利率下浮，是不是約定的利率也會變動呢？比如三年內利率下降到2%，那麼三年後到期是不是要按照基準利率上浮55%~3.1%計算利息呢？不會的。

銀行存款實際上就像一個合同約定，雙方都要在合同中嚴格履行相應的義務。存款人要確保銀行存款三年內不動用，銀行就要保證按照存單上約定的利率支付利息。

由於不確定性，確實存在降息的風險。時間越長，風險越大。這也是我們國家基準利率為什麼不再公佈5年期存款利率的原因。細心的大家也發現了，國家也沒有相應的10年、20年期存款。

像金融市場上確實存在10年到50年期的國債，不過相應的利率是浮動的，而且相應國債可以隨時交易，基本上風險不大。

銀行雖然可以約定到期之後自動滾存，實際上滾存時的利率要按照屆時這一產品約定的利率執行。如果未來降息的話，可能同樣產品的利率就會降低了，比如基準利率降到2%，相應產品利率降到3.1%。

所以，不用擔心的。我們的存款保險制度是保本保息，50萬元以內即使銀行倒閉也可以得到全額償付。即使是中小型農商銀行也是保障性很高的。

暖心人社

先講【答案】一切照舊！既然客戶已經將資金存進了農村商業銀行，存入之初有憑證為證，按照約定的4.26%計息，期限為3年，這樣一來，任何一方都必須恪守信用。銀行利率下調和正在存續期間的存款無關，只有調整利率後新存入的資金和之前存款到期的情況下，才可以按照新的調整利率計息。

農村商業銀行大額存單利息

農村商業銀行的大額存單2019年1月4日開始發行，已經將大額存單的利率頂到了最高限值：1個月期最高1.705%，3個月期最高1.705%，6個月期最高2.015%，9個月期最高2.015%，1年期最高2.325%，2年期最高3.26%，3年期最高4.2625%，個別農商行發行的5年期利率和3年期相同都是4.2625%，目前來看，當屬3年期大額存單最划算，20萬最低認購起點，到期收益可達25575元。

存款遭遇中途下調利率

存款人在定期存款未到期期間，中途遇到銀行上浮或者下調利率的情況，與定期存款當期的利息並無任何瓜葛，只有存款到期後轉存的情況下，才按照新調整的利率計息。比如20萬大額存單3年期的產品，存了2年時銀行將大額存單3年期的利率下調為4.2%，降低了0.06%個百分點，這時3年期限並未到期，存款計息繼續按照原利率4.26%計算，當存滿3年到期後，繼續轉存的話，才按照新的調整利率計息。

存款按照履約付息

銀行產品不論是定存、大額存單還是智能存款、理財產品，銀行和客戶雙方都要按照存入時的約定期限和利率計息和支付。客戶提前支取本金和利息的話，除非有單獨的規定，否則存款按照活期利率計息，理財產品在封閉期間提前支取，不但沒有利息，可能會損失本金；如果遇到銀行在存款人存款期限未到，就按照新調整的下調利率計息的情況，客戶可以直接到銀行投訴中心投訴，也可以去監管部門反映情況，把該得到的利息通過投訴追回自己的權利。

【總結】銀行大額存單屬於存款類產品，受到《存款保險條例》保護，農村商業銀行也是出具規模的地方性銀行，不會隨便垮臺，地方老百姓對農商行的認可度還是基層銀行中最高的，大部分農村人去農商行存款比郵儲銀行要多。不過客戶可以放心好了，利率怎麼調整，存款不到期不會有任何影響的。

財富公元

朋友們好！看標題有三個問題！1是農商行安全嗎？2是3年大單，4.2%合適嗎？3是定存利率怎麼調整！

第2，據瞭解，一些大型銀行，目前三年大單，大致在4%至3.8之間！而且起點較高，通常要二三十萬！農商行4.2%，屬於較高水平，同時起點也較低，在1到5萬元左右，同類相比，合適！

第三，大額存單屬於定期存款，固定利息！在存款之日起，按約定的利息固定！這期間，無論是央行調整利率，還是銀行上浮，下浮利率，已經約定了4.2%是固定不變的，不受任何影響！

總結分析，農商行，三年大單，4.2%的年化利率，在市場上屬於中上等水平，安全性好，享受保存款保險制度，保本保息！利息是約定好固定的，存款期間內不受利率變化浮動的影響！穩健可靠！

祝朋友們存款理財穩定好收益！

理財迦

先說答案：外甥打燈籠——照就！也就說沒有影響！

大額存單

大額存單由於銀行推出的時間較短（2015年正式推出），所以目前不少人對其還不是很理解，一直以為大額存單是屬於理財產品的一種，其實這是一個誤區，根據中國人民銀行發佈的《大額存單管理》辦法規定：大額存單屬於一般性質的存款，所以其本質與我們以前所存的普通的定期儲蓄存款來說並沒有任何區別。

雖然說由於大額存單的起存金額較高（最低20萬元），使得它享受到了眾多普通定期存款所無法享受到的優勢（比如：靠檔計息功能、可轉讓、多存期等等），但是對於存期之內的銀行的利率變動情況，大額存單並沒有特殊的待遇，一切仍然以存入日的利率進行計息。

舉個例子：2017年1月1日，你在A銀行存入一筆3年期的大額存單，金額20萬元，利率為4.26%，假設2018年1月1日A銀行對於三年期的大額存單利率下調為4.15%，那麼你的存單仍然執行的是4.26%，同樣的道理，如果A銀行把大額存單的利率上調為4.3%，你也只能仍舊享受4.26%的利率，因為存期之內的大額存單利率是固定的。

故而在這三年時間內，無論A銀行如何調整其三年期的大額存單利率，對於你來說，在2020年1月1日這筆大額存單到期時，你可以收穫的本息固定為：20萬元*4.26%*3=2.556萬元。當然了，如果2020年1月1日到期之後，你要在續存，這時候要執行的利率就是最新的利率了，比如當天的三年期大額存單利率為4.15%，那麼你續存的利率只能為4.15%，無法再享受到4.26的利率了。

大額存單優勢

由於具備靠檔計息的功能，因此大額存單在遇到利率下調時，我們可以忽略不管（畢竟下調，我們不取出來才是賺的）；但是如果遇到利率上浮，特別是浮動比例較大的時候，比如從4.26%變為4.62%，那麼我們可以提前支取再轉存，這是因為有靠檔計息的功能在，提前支取不會變為活期。

靠檔計息指的是根據你支取日最近的定期期限計息，比如你這筆存存期3年的，存了半年後，銀行大幅上調利率了，你可以支取出來重存，這時候支取的利率系按照6個月的定期利率計息的，而不是按照活期的利率計息。當然了並非說只要利率提高就要提前支取的，這取決兩個關鍵：一是利率提升的幅度；二是你已存的期限，至於具體如何計算，大家可以看我前兩天的另一個回答：“銀行利率漲了，定期存款有必要取出再存嗎？”裡面有詳細的解析。

大額存單的利率

由於大額存單的利率是各家商業銀行自主設定的，因為會略有出入，不過目前同一級別的商業銀行大額存單利率差別都不大，整理的利率趨勢為：國有大行

鯉行者

在農村商業銀行存了三年期大額存單，利率是4.26%，如果利率下調該怎麼辦？

經常看到這樣的問題，這說明我們很多人雖然在理財，或者購買一些銀行存款產品，但對最基本的金融常識都不瞭解。

先來普及一些知識：

資管新規發佈之後，銀行的理財產品不再保本，新發行的理財產品是淨值型浮動收益非保本理財產品。

面對理財市場的轉型升級，理財產品更具專業性和風險性，缺乏專業理財知識的老百姓，該如何正確的理財呢？

好多人選擇了購買大額存單，這也是大額存單近一年來熱銷的根本原因。

三年期的大額存單，大多數的銀行20萬起存，利率在3.9%左右。農村商業銀行稍微高一些，達到4.26%也是正常的事。

題主既然提出了這個問題，說明題主對大額存單這個產品並不瞭解。

這是很危險的一件事情，我們在做出任何一個投資之前，必須對自己投資的產品，要有所瞭解。

如果由於產品複雜，在自己的知識能力範圍之內瞭解不了，那就選擇放棄。寧願錯過，也不做錯。

銀行大額存單這個產品，本身並不複雜。它其實就是銀行定期存款，和銀行定期存款一樣，保本保收益。

大額存單的大額主要體現在它的准入門檻上。大額存單的准入門檻非常高，至少20萬起步，也有個別銀行要求30萬起步。

大額存單和普通存款相比，收益要高出普通定期存款20%左右。年化收益率3年期一般在4%，5年期在4.2%。收益還是非常高的。這也是大部分人喜歡這個產品的原因。

大額存單比普通定期存款還有一個優點，那就是可以靈活轉讓，那些損失很小。同時還保證了很好的流動性。這一點讓那些對資金週轉有要求的客戶是非常喜歡的。

回到你的問題，你購買了銀行大額存單，雖然大額存單是電子化的，但還是有合同法律約束的。

你購買大額存單的利率在你購買成功之後就在合同里約定了。後續大額存單利率無論向上或者向下調整，與你已經買入的大額存單沒有任何關係。

所以不用擔心利率下調，你的4.26%的利率會一直保持到到期。

南公子

　　應當是利率上漲了怎麼辦，而不是下跌了怎麼辦。因為銀行存款利率不會在存款期限內因央行基準利率調整或商業銀行利率上浮而調整，即只要銀行不倒閉，三年內都以4.26%計息。

　　存款人將錢存入銀行是與銀行建立債權債務關係，而這種固定式的債權債務利率在規定的期限內是不能進行更改的，包括央行利率的調整。也因此，較長期限的存款對銀行和存款人都存在較大的利率風險，以致從2014年以後央行不再公佈五年期的存款基準利率，而大額存單一般不提供五年期產品，即使提供五年期的產品，其利率跟三年期的利率是一致的，如下圖。

　　假如五年期定期存款利率為5%，貸款利率要達到8%才有利潤可言（要上交存款準備金、存款保險金、風險計提損失和運營成本等），那麼萬一五年內央行進行降息，按市場利率只能以7%貸出，即銀行存在虧損的可能，這就是銀行方面的利率風險。

　　反之相反，如果央行進行加息，反而不利於已做定期存款的存款人，因為在固定期限內利率固定不變，而市場存款利率高於該五年存款利率，比如6%，那麼存款人就存在利率風險。

　　而大額存單對存款人來說，可以有效的規避利率風險，因為大額存單提前支取靠檔計息。如果央行進行加息，造成市場利率上升，那麼完全可以提前支取，存入利率更高的存款產品。很明顯，在大額存單中銀行處於劣勢，也以致銀行不提供較長期限的大額存單產品，比如五年期，即使提供，五年和三年的利率是一致。

　　正如前面所述，如果上調利率（包括央行加息和銀行自身上浮），那麼反而要有所擔心，因為你要去衡量機會成本，比如提前支取靠檔計息會損失多少利息，再次存入會不會妨礙資金週期運作等等。

三人聚眾

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1銀行大額存單屬於銀行攬儲常見的三類產品之一，另外還有定期存款，結構性存款。定期存款3年到期利率也有4%，比如網商銀行的定活寶。定期存款的特點是靈活性高，隨存隨取，本金保障 ，提前支取按當天利息結算。門檻也相對低，而結構性存款一般5-10萬起步，本金保障，但是利息不固定 ，分為固定利率型，浮動匯率掛鉤型，浮動利率掛鉤型，帶有理財功能。最後的大額存單，門檻20萬起，3-5年期利率4%-5%，部分地方銀行可以達到5%以上。，大額存單也是保本型存款理財的選擇，同時它也是銀行優質客戶的篩選產品，代表你在銀行的信用資產，同時大額存單還可以抵押融資 ，實現資金週轉。

2 銀行的大額存單由於是存款屬性，受到50萬存款保險保障，安全性是沒問題的，銀行的風控也是第一位的。利息收入方面，你買大額存單，都是有存單協議的，約定好固定利息的，然後就會按合同固定的利息執行，而不會因為市場利率變化，就更改你買的存單利率。所以不管利率上調還是下調，這個利率都與你無關 ，寫進存單協議合同的利率，才是你確定的利息。

3如果遇到市場利率上升，下降，大額存單的靈活性就提現了，可以進行轉存，把大額存單轉手交易給其他人，自己在重新買入，或者直接取出，然後重新存，那麼當利率上升，有更好的產品選擇的時候，就可以選擇轉存或者提前取出存單，損失利息，然後再重新買入新的存單。當然存單的轉存和退出都需要符合條款協議。

綜上：在農商銀行存的3年期存單4.26%利率的，就算利率下降，你到手的利息依然是按照4.26%給的，這個是合同確定下來的利率，不會更改，除非你轉存或者退出買入新的存單，那麼利率下調上升才會影響你的存單利息。

路人蟻

如果你已經購買了3年期的大額存單，利率是4.26%的話，那麼以後無論利率怎麼調整，都不會對你這期的大額存單的利率產生影響，所以，你大可放心持有！

大額存單是銀行向非金融機構及個人投資者發行的一種大額存款憑證，它是屬於一般性存款，受《存款保險條例》最高賠付50萬的保護，銀行在發行大額存單的時候，可能每期的大額存單利率都不同，但是本期的利率一旦確定之後，就不會再改變，這點跟國債的利率很像，所以，即便後期該銀行再發行大額存單的時候，即便利率下調了也不會對你產生影響，當然，如果上調了利率，你也不會得到額外的好處！

大額存單作為一般性存款，不僅受《存款保險條例》的保護，而且可以轉讓、可以抵押融資，也可以向銀行提前支取，不過，提前支取利息可能會受損失，如果新發行的大額存單利率上調了很多，而且你購買的時間不長的話，也可以提前支取後購買新的大額存單，不過，兩期時間相近的大額存單利率應該不會有太大的利率差。

2019年全球各大央行都在降息，下半年我國央行也可能會降息，因此，現在無論是購買大額存單，還是做定期存款都是非常有利的，等下半年利率下調了，再去購買的話就不划算了！

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

近段時間各大銀行的存款利率都有所上浮，在個人大額存單利率上，農商行一般較基準利率的基礎上上浮比例達55%甚至更高。比如您提及的這個三年期利率就有4.2625%，而不是你說的4.26%。

有一點完全可以放心，就算是該行利率下調，也並不影響此前發行的產品利率。也就是說，哪怕該農村商業銀行的新一期大額存單利率下調至4.0%，你的存款利率也依舊是4.2625%。

對於期限較長的定期存款或者大額存單業務，有個明顯的優勢就是提前鎖定較高收益，尤其是在理財產品市場收益率普遍面臨著下行壓力的情況下，選擇銀行長週期定期儲蓄產品是比較明智的。

大額存單是各大商業銀行面向投資者發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。根據央行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單業務納入存款保險條例的保障範圍。對於50萬元實施全額賠付。

總之，包括大額存單業務在內的所有存款類產品都不受利率下調的影響。但是當央行下調存款基準利率後，新發行的大額存單產品利率肯定會有所下浮的。

關鍵字: 財經 存單 銀行