怎么给父母买保险？独生子女表示压力山大~~今天小宝就来和大家聊聊。
核心原则
在之前的文章中，小宝一直在提醒大家，家庭保障最重要的是成人，其次是孩子，最后才是老人。
主要原因是，成人是家庭的经济支柱，负责赚钱养家，试想，如果老人和孩子在没有保险的情况下发生了风险，至少还有成人能帮忙渡过难关。
但反之，如果成人没有保险发生了风险，其实老人和小孩很难给予什么帮助，对于家庭的打击可谓是灾难性的。
因此，虽然我们直觉上认为孩子和老人是最需要保障的，但从财务角度出发，在给他们配置保障之前，一定要确保成人的保险已经配置齐全了，切记切记！
为人子女，想让父母有一个安逸舒心的晚年生活，既是我们的心愿，也是我们义不容辞的义务。
由于我们父母那辈人在他们年轻的时候，大多没有保险意识，并没有趁年轻、趁身体健康及时给自己配置好保险。
等到我们有这个意识了，才发现很多非常好的产品，要么是根本就不卖给老人，要么把保费定得死贵，性价比很低。
那给父母配置什么样的保险，才能获得充足的保障，同时又不会花费太多的成本呢？
疾病风险保障
对于父母来说，主要面临两大风险，一是疾病风险，二是意外风险。
我们先看看，如何应对发生概率相对较高的疾病风险。
对父母而言，小宝建议第一个要配置的就是国家医疗保险，包括职工医保、城镇居民医保和新农合。
因为医保的本质就是拿青壮年交的钱补贴老人和孩子，尤其是优先补贴高龄老人。
它不仅投保门槛低，保费低，无健康告知限制，而且报销的比例要比青壮年的要高，性价比很高。
有了国家医保之后，再考虑商业的重疾险和医疗险。
其中，由于重疾险的保费是跟年龄直接挂钩的，年纪越大，重疾险就越贵，
而且到了50岁以后，由于重疾患病概率的提升，保费近乎是以几何级数迅速增长的。
等到70岁以后，就算你愿意花再多的钱，保险公司往往也不愿意卖你重疾险。
所以小宝建议，除非父母还比较年轻，同时家庭条件也比较宽裕，否则不建议考虑重疾险。
有条件的，可看看瑞泰瑞盈重疾险。
年龄限制比较小，同时健康告知相比目前主打青壮年配置的产品，也要宽松一些。
反之，年龄已经在50岁以上或者预算压力比较大的，小宝建议重点考虑配置医疗险。
它主要的功能是补充国家医保的不足，补充报销医保不管的进口药、自费药，同时报销额度上限更高，一般在百万以上。
父母选择医疗险代替重疾险有两大优势：
1、没有具体疾病限制
医疗险跟重疾险不一样，没有具体疾病限制，只要花费达标了，就可以凭发票实报实销。
比如重疾险规定必须得了癌症、心肌梗死、脑中风之类的，达到理赔标准才能赔付。
而医疗险最主要的限制是「住院」和「花费」，只要是住院，且经过社保报销后花费超过了1万块的免赔额，就可以报销。
举个栗子，住院花10万，社保报了3万，可以找保险公司报销6万。
（10万-3万社保报销-1万免赔额）
由于父母年纪大了，基础疾病比较多，住院的原因五花八门，因此医疗险也显得更实用。
2、价格更便宜
医疗险还有一大优势是便宜，尤其是跟重疾险比。
以55岁老人为例，配置20万保额重疾，交15年保至终身，每年要8340元。
而要是换作医疗险，刨去自己要承担的那1万块免赔额，一年可以报销200万住院花费，交6年保6年，每年只需要1149元。
差距不要太大。
因此，基于这两点考虑，医疗险比重疾险更适合父母配置。
对于60岁以内的父母，最推荐的产品是好医保长期医疗。
不仅价格便宜，健康告知宽松，而且支持6年保证续保，稳定性会比很多同类产品更好。
（好医保需要到支付宝APP购买）
若是61-65岁的父母，推荐考虑好医保住院医疗。
相比上面说的长期医疗，主要是少了6年保证续保，只能交1年保1年，中途万一停售就不能续保了，稳定性稍差。
但没办法，大多数医疗险只限60岁以内的投，这已是目前最好的选择。
最后，如果父母的年龄已经在65岁以上，或者已经患有高血压、糖尿病等基础疾病，过不了医疗险的健康告知了，可以退而求其次选择防癌医疗险。
防癌医疗险跟普通的医疗险有啥区别呢？
简单来说，防癌医疗险就医疗险的简化版。
医疗险对疾病没有具体限制，住院花费达标就能报销。
而防癌医疗险只报销癌症导致的住院花费，把疾病限制在了癌症上，保障范围小了一些。
当然也正是因为这个原因，防癌医疗险的健康告知更加宽松，不限制三高和心脏病，同时价格也便宜了不少。
同样是55岁，医疗险的价格是1149元/年，而防癌医疗险是841元/年。
推荐产品是阳光神农，支持6年保证续保，6年内停售也不影响保障，稳定性棒。
说到这不得不提醒3点——
1、医疗险和防癌医疗险，优先考虑医疗险，保障范围更大，二者有一个即可，不能重复报销；
2、医疗险的缺点是有停售续保问题，如果产品停售就不能续保，需要重新购买其它产品；
3、有条件的，医疗险和重疾险两个都要配置。
意外风险
说完相对比较复杂的疾病风险保障，再来说说意外风险该怎么保障。
很简单，用意外险保障即可。
虽然老年人眼神不好、腿脚不便，发生意外的概率远高于年轻人，但意外险的保费设置往往是一视同仁的，即使是老人买意外险，保费也很便宜。
比如小宝一直推荐的大保镖意外险，无论你是20岁的精神小伙儿还是60岁的老大爷，都是158元/年。
主要的保障内容有意外身故，意外伤残，意外医疗报销，以及意外住院津贴。
根据不同的年龄段，目前推荐的产品主要有3个：
1、60岁以内，推荐大保镖综合意外险。
2、61-65岁，推荐360全民保意外险。
3、66-85岁，推荐国寿父母综合意外险。
只要职业是符合要求的，直接对号入座就可以了~
最后用表格总结一下：
（点击查看大图）
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