杜伊斯堡的奧秘

那麼多人被網貸逼上絕路，為何還是有很多人熱衷非法網貸？

01

借唄不放額

支付寶平臺下的借唄很一個很好的借款平臺，方便快捷，而且不需要任何抵押，利息雖然不算低，可是對比非法網貸平臺來說也是良心價。這麼好的一個平臺為何還是得不到那些人的青睞，而選擇非法網貸呢？

那就是支付寶借唄不給這些人額度了，支付寶再有錢也要在一定的風控水平下進行額度分配，你這個人被支付寶認定沒有還款能力的時候，額度肯定不會很高。

02

非法網貸捨得打廣告

我上大學的時候，網貸廣告真的到處都是，學校的張貼欄上都被這些網貸公司的海報所充斥，學校會讓人清理，但是往往清理了之後沒多久又出現了。

很多人不瞭解借唄的情況下，倒是先認識了這些貸款平臺。

而借款的人很多都是高消費的學生，或者說是喜歡攀比虛榮心很強的學生，看到這麼容易就能借到錢供他們消費的時候，第一次借款肯定會有所猶豫，但是之後嚐到甜頭後肯定是一發不可收拾。

03

不瞭解複利

其實開始借網貸的時候，雖然利息是高點，但是他們在借款進行消費的時候想到的肯定是馬上就可以買最新款的手機了、買最貴的包包了，而不是想到這個錢我是否還的起。

就算一小部分人想到了，那也是覺得利息在他的承受範圍之內，可以接受。而不知只要有一次還不起錢，那麼就會利滾利或者借另一個平臺的錢拆東牆補西牆讓自己的欠款越來越多，雪球被越滾越大。

常說複利是世界第八大奇蹟，我們存錢的時候懂得複利的人不多，但是借錢的時候別人可就開始用複利來對付你了。

綜上而言：兩方面的原因，一個是借唄知道你的還款能力不給你那麼高的額度；另一個方面，網貸捨得廣告費，到處都充斥著他們的廣告，並且他們套路玩的深，你會陷進去。所以歸根結底還是要多學知識，識別各種套路避開各種雷區。

易將學財

借唄的確不是個好東西！雖然我對支付寶花唄情有獨鍾。但是借唄太吭！太看人下飯！有些人萬三，萬四，我萬五！好吧，這些不說了，借唄一萬三的額度，用了兩年，一直借了又還，還了又借，一開始還的時候沒注意，後來發現不但扣利息，每次還錢時還莫名其妙多扣一百元，相當於除了扣利息，每年還多扣1200，我成了冤大頭了！於是，就不再借借唄，（只還不借了）這下可好，每還一次就降額，（一萬三降到8千）每還一次就降額，（8千降到5千）最後我直接一次性還清，（這回降到2千）發誓再也不碰借唄，要是隻靠它，真得餓死！一點沒信譽！

守望者羅夏1

這篇文章你看完，就會明白為什麼網貸利息不低，以及如果真的欠了一大筆錢，應該怎麼辦。

我身邊就有妹子，被題主說的網貸，搞得頭破血流。

她老家在湖北武漢，做的是辦公室文員。雖然在國企，但是沒有正式編制，月薪5000出頭。除掉房租和開銷，平時存不下多少錢。

借錢的起點，是一件小事。

2012年過年的時候，她想給家裡人做個體檢。因為自己存款不夠，就順手刷了1萬多信用卡。

第二個月工資發下來，不夠還信用卡賬單，她就辦了分期還款。還完賬單不夠交房租，她又辦了張新卡。

從這以後，就一發不可收拾：

一次還不清，她就分期；分期還不夠，她又辦新卡；1張卡不夠，就幾張卡互相套現......最後，她手上有了5張信用卡，不斷拆東牆補西牆。

到2015年，她已經滾出了13萬負債。

是的，僅僅2年多時間，她的欠款就變成了13倍，並且還在以更快的速度增長。

雪球越滾越大，最後還是她爸媽拿出養老錢，幫著一起還。

1、哪裡來的這麼多欠款？

這麼多利息是怎麼堆出來的？這是她最困惑的問題，相信也是題主疑惑的地方。

其實如果仔細算算就知道，信用卡分期、最低還款額、閃電信用貸、包括題主說的借唄，那些看似唾手可得、價格低廉的借款渠道，背後絕不是免費的午餐。

在說具體計算方法前，先跟大家分享一張，我計算並整理的——常見銀行/互聯網平臺的分期利率 vs 實際利率對照表。

可以看出，不論是各大銀行的信用卡，還是我們常用的花唄、白條一類的「電子信用卡」，辦理分期的實際利率平均都在10%以上。

為什麼實際利率會這麼高呢？這就涉及到銀行賬單分期計息的方式。

一般來說，你有個5000元的賬單，分12期還，每月都是一筆固定的本金+利息。

正常情況下，時間越往後推，你欠的本金就越少，按理該還的利息也該慢慢變少。

但銀行的邏輯，可不是這樣的。

哪怕你還到最後一個月，欠的本金還剩400多元時，利息還是按5000元來算的。

如此一來就明白了，你的利息實際上多付了。所以按照這一情況，7.2%對應的實際年化利率應該是13.76%。

這跟銀行對外宣稱的相比，幾乎翻了個倍。

再來看看題主說的借唄。

我算了一下，按等額本金的方式，分12期還，

萬3的日利率，約為年利率10.92%；

萬4的日利率，約為年利率14.48%；

想想，現在市面上，你還能找到多少利息可達14%的理財產品？

所以，借唄的利率不僅不低，相反還非常高。

2、實際利率怎麼算？

可能很多人好奇，這個實際年化利率，是怎麼算出來的？

這裡要給大家介紹一個萬能公式：XIRR。

不僅能用在像各類分期、貸款的實際利率計算，還能計算你的投資收益。不需要紙筆，只要電腦裡裝了excel就可以用。

簡單介紹一下XIRR的具體使用方法。

第一步，收集每個月的還款明細，也就是每個月的固定還款。

第二步，在excel裡，找到任意空白的兩列，分別輸入還款/投資金額和操作的對應日期。

這裡有2個注意點：

1）投入的金額為負數，收回的金額（或目前的金額）為正數；

2）日期的單元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都輸入完整後，只要在任意空白格內，輸入“=XIRR(投資金額區域，對應的日期區域)”。

第一列選中你的投資/還款明細，第二列選中全部日期，再按回車，實際收益率就算出來了。

這個公式非常實用，對任何借款渠道，建議都不妨用它來計算一下實際利率。

3、如果欠了一大筆錢，應該怎麼辦？

目前網上借款基本都可以提前還款，所以，面對較高的借款成本，有錢的話不妨先提前還款。

但是，有一點需要注意，提前還款的金額，優先償還應付利息，有多餘的話才會減少本金。

舉個例子，如果你從借唄借了10000元，日利率萬3，一個月後想一次性提前還全部借款，那麼你必須還款：

10000+10000*0.03%*30 = 10090元

另外，提前還款沒有其他手續費，因此不需要其它額外支出。

那麼，如果不能提前還款怎麼辦？這裡給大家幾點建議。

1）動態分析還款能力

首先，個人償還能力是首要考慮因素。

要與自己當前的收入水平相當，如果每月還款額超過月收入50%，個人壓力就很大了。

在這種情況下，要麼降低借款額，要麼拉長還款時間，或者努力提升工作能力和未來收入水平，讓自己逐漸向目標靠攏。

2）合法便宜的借錢渠道

借錢渠道的合法性不用強調，要提醒大家的是，在借夠錢的情況下，優先挑選利率低、放款及時的渠道。

我整理了一張借款渠道表，也給大家參考：

利息排名：父母熟人＜銀行＜信用卡提現/借唄＜p2p平臺＜高利貸。（ps:這邊再多說一句，各大借貸平臺實際利率不同，還是要具體情況具體分析，大家可以參照上面的XIRR公式算算再做決定）

超出法律保護範圍內的高利貸，哪怕再急用也不建議大家考慮。

另外，即便向熟人借款，也要立下字據，為自己多加一道保障。

3）化壓力為動力，合理設還款計劃

介紹一些小技巧——

- 每月先將收入扣除定期還款後，再做日常消費計劃；

- 把還款日調整為工資日後一天；

- 購買一些每月收款的理財產品，也能分擔一部分還款壓力。

總之，有計劃地還款不僅心裡有底，也能推動你儘快達成目標。

4）珍惜信用

不要以為，網上借錢就不會在你的徵信報告中留下記錄。

事實上，現在任何正規的借貸，都會關聯你的個人徵信。

拿花唄借唄來說，花唄按時還款不上徵信，嚴重逾期上徵信；借唄不管有沒有逾期，借了就上徵信。

所以一定要及時按時還錢，否則徵信上留下不良記錄， 嚴重的還會影響未來子女的上學。

良好的信用，不僅值錢（能讓你以更低利率借到錢），還是你在社會立足的基礎資本。

最後，想提醒大家一句話：救急不救窮。

之前就有新聞，說90後平均負債超過12萬。

其實借錢這事，本身沒有好壞之分，關鍵還在於你的用途。

如果你借錢是為了買房買車購置剛需資產，或者承擔必要責任，這種負債我們就稱之為“良性負債”。

但若單純為了圖一時之快，進行超出個人償還能力的透支消費，就成“惡性負債”了。

不管是信用卡取現還是網絡借貸，都是為了在短期內解燃眉之急，千萬不要依賴網絡借貸，長期借錢。

實際上，不管出於什麼目的、向誰借錢，一切負債的本質，都是向未來的自己借錢。

如果你能從這個角度來考慮問題，關於借錢這件事，或許能更理性地思考。

流浪者胡宇文

感謝您的閱讀！

發生在我身邊的事情，我表姐最近找我借錢，原因是去年花4萬做了個手術，結果找網貸借款，如今欠了十幾萬，並且是多個網貸平臺，我聽了多都發麻，連忙讓她報警。你可能會非常吃驚，為什麼有人還會從網貸平臺借款，明知道這是一個大坑，還要栽進去呢？

原因無外乎兩點：門檻和額度！

我們知道網貸平臺的門檻比支付寶的借唄的門檻要低的多，好些人的借唄可能沒有開通，有的甚至只開通了幾千元，而開通了10萬以上的用戶幾乎鳳毛麟角。

怎麼開通支付寶的借唄？支付寶中有這樣一段話：根據個人賬戶的使用情況不同，借唄的額度也不同。而且它會根據我們個人的消費情況進行評估，它會根據我們個人的使用記錄和履約情況進行評估，而且和我們的芝麻信用也有關係。因此，你可能擁有更高的的信用額度，可是系統並不一定給你高的額度，這裡是綜合評價你的使用情況的。

意思是：它是有門檻的。相比之下，網貸平臺的門檻就相對低一些，因為它的利息高，不像借唄最高只有萬5；有的是萬3。

而我們看一些所謂的網貸平臺，只要身份證，就可以申請網貸，這種沒有門檻的網貸可以說對於我們消費者來說，比如我表姐這樣的消費者來說吸引力更大，而且它能借的額度更多。

在這種情況下，很多人投入到利息更多，卻更容易借貸的網貸平臺中。因此，我表姐目前的情況就是一個典型的案例，不要看到眼前的利益，不要相信這所謂的網貸，風險大，可能還會造成越借越多的債！

LeoGo科技

我覺得借唄，花唄挺好的，尤其借唄，說實話現在借錢難了，我除了問爸媽借過，再就是借唄了。挺不錯的，最起碼隨借隨還，關鍵時刻能幫你渡過難關。缺錢時急用挺好的，我一直在用。就我老公困難落魄時，曾經朋友可多了，稱兄道弟的，他落難了窮了沒人借錢給他還個個躲得遠遠的，不聯繫，還是借唄幫他挺過難關，如今東山再起，非常感謝借唄。

紅豆76437761

就結合我身邊的情況來說吧。

能去借網貸的，一般都是比較缺錢了，至於為什麼去借網貸而不用借唄，往往原因只有兩點，一是借唄沒有額度。要麼是信用分不夠不足以開通借唄，再要麼就是花唄逾期直接影響借唄關閉。我身邊有個21歲的小姑娘，前一陣讓我給她申請個信用卡，於是，就幫忙申請了交通和工行的，都秒拒。一問她原因，說是被男朋友騙借唄逾期了，打了徵信來看，不可思議的，她借唄逾期三個月居然沒有上徵信，真真的事，今年四月份。借唄一逾期，那芝麻信用分就直線下降，花唄也被關了。而借唄官方也一直在催收，後來聽說她去借網貸還款了。

二來就是不知道支付寶還有借款這個功能吧

支付寶廣告我沒怎麼多見，但網貸廣告可是鋪天蓋地啊。抖音，百度，包括今日對條，網貸廣告都是隨處可見。而我用借唄也是在一個小夥子的“指引”下才知道的。而且還告訴我什麼的招聯金融啊馬上金融啊安逸花之類的，我好奇還點進去看了下我有多少額度，毫不意外，這些妥妥地都查了我的徵信。辦理房貸打了徵信報告，上面就有查詢記錄。而招聯金融截至現在還在給我發短信。我沒有使用過，據說招聯金融的利息還是比較良心的。

網貸有風險，借貸要謹慎。要借款，還是走正規渠道吧。

簡藍

哥哥，借唄利息很低？你是從哪得出的結論，我現在借唄額度10幾萬，利息是每天萬4，什麼概念，我借一萬，一個月就要120的利息，一分二了，會低嗎？還不如刷信用卡來的划算，果斷直接放棄掉了，至於你說的有些人為什麼不用借唄，而去非法網貸平臺，大致有幾種人

一，不會用支付寶的，那麼有人就說了，網貸平臺都會用，支付寶不會用，我身邊就有這樣的人，別不信，現在網貸平臺廣告充斥這各種各樣的界面中，你說這些缺錢的人，被逼的沒辦法，他們會不會嘗試去點開它，講難聽點，就是拆東牆補西牆，到最後得不償失

二，會使用支付寶，不過信用分之類的不多，借唄額度也不高，經常看到有的額度就幾千，如果真是缺錢了，你覺得幾千夠他們用嗎？現在的年輕人，負債率是相當可怕的，如果沒有一個好的規劃，只會越陷越深

三，額度有，但是不夠用，就像前不久遇到一個買車的，你知道查下去有多少個網貸嗎？10幾個，一瞭解，做生意，但是資金不足，那有什麼辦法搞到錢，網貸咯，邊賺邊還著利息，有時候也是迫不得已

不用借唄的原因很多，利息並不會說很低，而很多人去網貸，有的是不得已，有的是已經破罐子破摔的，爛泥扶不上牆的了，有的是像之前網暴的，什麼為了虛榮心，買個什麼東東，沒有經濟實力，跑去整這個，整的人不像人，這個就不多說了，最後還是要提醒一句，網貸有風險，借錢需謹慎！

熊二科技說

首先，看下借唄開通條件

申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。

用戶不能主動開通，也跟芝麻分的多少無關，只能通過系統檢測用戶使用習慣和個人信用程度邀請開通。

第二，分析借唄開通條件

通過借唄可以看出，只有保持一個消費範圍，而且信用良好才有可能開通借唄，說白了，就是通過大數據計算出你有能力來還款，才能開通。而且開通後，額度普遍比較低，一般人都是5W以下，10W以上的鳳毛麟角，甚至可以說10W以上的根本不用通過借唄，直接去銀行貸款就行了。

第三，借唄條件高，額度低

與借唄相比，網貸平臺都是額度更高，門檻更低。

第四，被騙，套路

其實，有些人接觸網貸平臺，由於對於社會，認知不清楚，自身可能是學生，沒有進入到社會，然後被套路了，以至於越還越多。

總結

借網貸的無非是，銀行門檻太高，自身沒有抵押物，要麼就是學生，被套路，當然還存在些，渾水摸魚的人，直接弄一筆，不想還了。

極客架構

借唄的利率

螞蟻借唄是螞蟻金服推出的一款小額借貸產品，額度在500元-300000元之間，借貸之前的利率為萬分之3到萬分之6，後來修改為萬分之1.5到萬分之6，即年化5.475%-21.9%，目前而言，大部分人的利率在萬分之三到萬分之五之間（即年化10.95%-18.25%），這個利率水平相對銀行的信用貸款利率是偏高的，比如工行的融e貸以及建行的快貸（利率水平僅為5%-6%），不過相對於714高炮這些非法的網貸來說利率又不算高。

因此，借唄的利率不能算很低，但是也不高，處於市場上的中游水平吧。

為什麼有些人不用借唄，而是去非法網貸平臺

說實話，看到你這個提問，我的第一反映是昏君晉惠帝所說的：“何不食肉糜”？大家都知道銀行的利率較低，但是關鍵銀行對於客戶的准入要求很高，普通的一個個人去銀行申請貸款被拒貸的概率很高。

雖然借唄也算網貸的一個，但是借唄算得上是正規的網貸軍，對於客戶的准入還是有一定要求的，它不像714高炮這些平臺，一張身份證或者一個手機號就敢給你授信額度。比如借唄開通的最基礎要求是芝麻信用分為500以上，太低的芝麻信用分根本無法開通，再者借唄的開通還要求你保持一定的支付寶活躍度以及良好的使用情況等，所以借唄並非人人都可以開通，因此就算有的人，想用也不一定能用的到。

金融知識匱乏

當然陷入非法網貸的也與部分人的知識匱乏有一定的關係，他們並不知道網上有借唄、微粒貸、網貸商貸這些正規的網絡借貸產品，沒去了解也沒去申請，看自己是否有額度；而偶然間接觸到的非法網貸，對於其計息、還款規則等都未深入瞭解，往往只是聽到一個表面的額度高，以及每日的還款額低，就急匆匆的申請貸款了，從而陷入網貸的深淵。所以金融知識的匱乏與盲區也是不少人陷入非法網貸的又一個因素。

總結

螞蟻借唄的利率水平在目前的市場上處於中等水平，不高也不低；部分人是因為個人資質條件有限，無法開通借唄；部分人則是因為金融知識匱乏，不知道借唄這個東西，所以才會未使用利率水平較為合理的借唄，反而去申請高利率的非法網貸。

鯉行者

我們都知道借唄是一個很好的信用貸款，額度500塊錢到30萬之間，利率2/萬~5/萬之間，只要有額度就可以使用，不用申請，不用審批，所以非常方便，因此目前借唄已經成為了很多人解決短期資金的重要手段之一，目前借唄的活躍用戶至少在3000萬以上。

但是借唄雖然好用，但並非所有人都有借唄額度，借唄是支付寶跟根據用戶的一些數據綜合評估之後，再決定是否給到額度的，目前缺錢的人很多，但是有借唄額度的估計也就一兩億用戶。

另外就算有些人有借唄額度，但是額度也不高，比如我發現很多借唄用戶只有一兩千塊錢額度的都很正常。

所以有很多人缺錢的時候根本沒有借唄使用，或者借唄的錢根本不夠用，因此只能借其他平臺。

很多借高利息網貸的人並不是說他們願意，而是他們陷入了一個惡性循環當中

每次看到很多朋友揹負了幾萬甚至幾十萬的網貸，很多人都想著，為什麼這些網貸利息這麼高，這些人還去借，難道這些人連基本的常識都沒有嗎？難道就那麼笨嗎？

實際上真正瞭解那些借網貸的人都知道，並非他們願意去借這些高利息的網貸，他們也知道這些利息很高，但是他們之所以去借，是因為已經走到了走投無路的那一步。

在這小編提醒大家，千萬別盲目去借貸，否則只會亂了大數據，還讓自己深陷險境，如果說不幸已經借上，其實在馬雲的微信上的，福星幫手，看下個人徵信和大數據，幫你分清哪些平臺是上徵信的，導出的數據包括你的借貸風險、通訊錄風險、身份信息是否安全等等，如有異常，第一時間去處理，畢竟在信用時代，一定要維護好自身的大數據。最重要的還不會上查徵信記錄

那些借網貸的人往往已經陷入了一個死循環當中，比如最初可能只是為了借個2000塊錢應急一下，過幾天就還了，借2000塊錢，一個星期付200塊錢的利息相信很多人都覺得不高，到期之後你要是能正常償還2200塊錢那就沒有多大的問題。最關鍵的這是借錢的這幫人本身收入就比較低，自己沒有穩定的收入來源，所以這筆錢到期之後很多人根本就沒有能力償還，而沒能力償還又面臨得很高的逾期費用，有的平臺逾期費用一天就達到2%~5%之間，相當1萬塊錢一天的罰息就有200塊錢到500塊錢之間，光罰息很多人就付不起。

而在沒有能力償還本金以及利息和罰息的情況下，很多網貸公司還會使用暴力催收，甚至會騷擾借款人的家人，我所接觸的好幾個借網貸的人，他們最怕的是這些網貸公司聯繫他們的家人，所以在網貸公司的威脅之下，他們很多人只能去借其他平臺的錢來還舊的錢。通過不斷的拆東牆補西牆，利息越滾越高，本來只借個一兩千塊錢，可能過幾個月之後就滾到了幾萬塊錢甚至幾十萬塊錢。

一旦借網貸陷入這種惡性循環之後，80%以上的人根本就還不起。所以網貸是非常可惡的一個事情，大家千萬不要輕易的接觸。

關鍵字: 平臺 非法 科技