一）內房貸
問：我想在深圳買20套房子，每套房子都要做首貸。每套都要貸70%，七折利率，三十年。可以麼。[1]
答：可以。
這就是“內房貸”。
內房貸的意思，是指在香港的銀行辦理房貸，購買大陸的房子。
因為全部的流程手續從香港走，所以不用受大陸“二套”貸款的限制。
同時，因為購買的是大陸的房產。也不用受香港金管局的限制。
利率可以低到1.75%，貸三十年，無限套。
“內房貸”是近年才有的事。在之前漫長的歲月中，香港銀行業始終無法解決的一個困擾，“如何解決內地抵押債權”。
好比我借給你一筆500W元的貸款，客戶正常還款一切OK。
但如果客戶不還款，我就要把你這房子給查封了。拍賣後取回款項。
在漫長的歲月中，香港銀行在內地沒有牌照。他們無法進行“查封”操作。
銀行去法院申請，法院不支持你。
而隨著內地一系列新的“粵港”合作文件簽訂。金融業進一步開放。這道檻終於跨過了。
“內房貸”將迎來很大一個發展時期。
“內房貸”目前主要的瓶頸，業務剛剛開始，銀行還不是很熟。
如果你到銀行去，銀行會給你一個單子。
如《零首付精算法》一文，小姑娘笑嘻嘻地說，“湯臣一品，鵬利海景，財富海景，盛大金磐，翠湖天地………”
“先生，目前我們只支持這些知名房產商。僅有這些合作”。
一口血吐到內傷。
“內房貸”雖然是好東西。可是CEO盤就虧了。
目前“內房貸”能接受的樓盤，主要是口岸邊境的CEO盤。有名有姓大型開發商的一線樓盤。
香港的銀行業大佬沒事過來看看。看得見摸得著。心裡有底。
真正能漲的中小型二線盤，老破小，高大上的跨國銀行暫不接受。
對於城市而言，目前已知可做的只有深圳，北京，上海。
我們正在談，如何設計出一套重慶大殺器。
（最後補充說明一句，“內房貸”你不可以申請。僅面對香港市民）
二）外保內貸
問：我想在香港貸款，購買內地非CEO，老破小屌絲盤。可以麼。
答：可以。
這個做法，叫做“外保內貸”。具體的做法，是在香港用一筆資產抵押。然後在國內獲得人民幣。
譬如說，某人用80W股匯豐銀行（0005.HK）股票抵押，獲取1700W，買了套嘉裡華庭。借款利率僅1.70%
因為多軍一般都是赤貧，沒什麼資產。黑燈瞎火家無餘糧。
所以外保內貸意義也不大。
三）無抵押貸款
許多銀行，象寧波銀行，南京銀行，上海農商，都有“無抵押貸款”。
無抵押的意思，和“信用卡”比較接近。
借款人不用拿出任何抵押物，純以個人信用擔保，因此銀行的風險比較大。遠遠危於房貸。
無抵押貸款的好處是，它的額度通常比較高。常見的是30~50W元單筆。而信用卡則是3~5W元/張。
- 市面上的“無抵押貸款”主要有二種。一種是6~7%利率水平的。一種是13~14%利率左右。
之前我們寫“信用卡空當接龍”，絞盡腦汁想辦法把“資金成本”控制在4~5%以內。
有小白在微信上留言，說你為什麼不去申請“信用貸”啊。利率也僅只有6~7%。
真是讓人笑掉了大牙，如果能申請，早就申請了。
你再仔細看看，你能“拿到”的信用貸，是不是“前高後低，恆定利息”。則你的實際利率要加倍，是13~14%。
市面上所有能接觸到的“無抵押”產品，幾乎全部都是13~14%利率一檔的。如浦發“萬用金”，寧波銀行1.35%取現，招商銀行1.5%延遲一個月還款等等。
真正的6~7%低成本資金，只有三四個。最有名的是寧波銀行“白領通”，其次上海銀行“金橘貸”，農商和南京的產品。
貴息低息的分水嶺，只有三個字：“公務員”。
絕大部分的銀行，都同時提供二種產品。6~7%的白領通，和13~14%的小貸通。
其中，6~7%的產品，僅限於以下職業：公務員，教師，醫生，科研人員，水電煤事業單位，警察，海關，外交部人員…………
換言之，他只接受“體制內”的人員。
你必須是國家公務員，有科級，處級幹部編制。是“黨”的人。
體制內的人，才可以享受低利率。否則哪怕你富如王健林，王思聰，你也是沒地位。
就憑公務員這個職位，就抵100~200W元低息貸款。
什麼職場白骨精，金領白領，站一邊滾蛋去。
哦，補充一下；
“無抵押貸款”分三類。6~7%，13~14%，還有一類27~28%
超過18%的利率，就不如直接用信用卡了。怎麼會有人去借27~28%的。
而且那批人，往往是衣冠楚楚。白領西裝，自以為IB格很高喝星巴克的人。
這些人，都有一個共同點：“渣打客戶”。
渣打銀行推出的“無抵押信用貸”。最奇葩的是在14%的利率之外，他還有一行小字,“本行另收取1.25%每月的賬戶管理費”。
這一行小字，不是出現在宣傳海報，不是出現在合同正文，不是出現在廣告單下面的小字欄。
而是出現在“附錄的附錄的附錄的”風險披露手冊中。密密麻麻幾十頁，沒有任何人細看。
因此渣打小貸的實際利率是29%，最高的時候甚至到過33~36%。
白領們被忽悠在外資銀行做了一筆“理財規劃”。等他們拿到賬單時，是天價的嚇死人的利息和罰金。
對此，渣打銀行的解釋是：“專為中國市場貼身定製的信貸產品”“中國人僅適合如此檔次的信貸產品”。
消費者一拐角，跑到隔壁13~14%利率的中資銀行去了。
你TMD是不是把我們當作不會數數的黑蜀黍們了。
“全上海第一最爛商業銀行”浮名豈是白叫的。
有興趣可以看看08當年鋪天蓋地的消費者投訴案。
四）貸記卡
問：神啊，我願意付出代價。賜予我300W額度信用卡吧。
答：“付出代價”這種話可不能輕說，凡事你只要願意付費，就好辦得多。
世界上獲取300W元卡額度的最簡單方法是什麼：“浙江泰隆銀行”。
“浙江民泰銀行”。
“浙江泰隆銀行”明確表示，本行不發行信用卡。也不鼓勵信用卡業務。
但是本行有“貸記卡”。
所謂貸記卡，是指他給你100W元的額度。沒有免息期，但是從批卡那一天起，你就可以透支100W。
象我們在《信用卡的正確用法》一文中說的。絕大多數人，對於信用卡的理解是徹底錯誤的。
信用卡主要有二個功能，1）免息，2）透支
小白領吃飯刷信用卡，從來不“空當接龍”。她其實並沒有用到“透支”功能。
國內的翻譯比較雜亂，而且信用卡的發展歷史，也幾經周折。
因此人們對於“準貸記卡”“貸記卡”，都不瞭解。
“準貸記卡”，指預存五萬，才可以刷五萬。但是有免息期。
“貸記卡”，指透支五萬，沒有免息期。
用表格顯示：
免息功能
透支功能
信用卡
準貸記卡
貸記卡
近年來，隨著四大銀行主流轉向“信用卡”，向國際接軌。
可是這並不意味著“準貸記卡”“貸記卡”不存在！
因此你跑到“浙江泰隆銀行”申請辦卡。
辦信用卡是千難萬難，但是辦貸記卡卻很容易。
20W元額度起板，真的要辦100W額度單張，也很多的。
泰隆貸記卡，沒有免息期，從你刷的那天開始，就是18%利率。
瘋魔流大殺器，野心小子起步階段量身定製。
五）貸款中介
辦貸款最好的方法是什麼，是找中介。
幾乎99%的人都知道“房產中介”，可是幾乎只有1%的人知道“貸款中介”。
貸款為什麼需要中介，我們為什麼需要貸款中介？
許多人以為“買房子”“辦貸款”，就是跑到售樓處，然後乾乾淨淨的付完全款。乾乾淨淨的辦完貸款。
那是你，因為你是第一次買房子，你是首房首貸，你呵欠懶惰完全沒有挖掘自身實力。
而對於職業多軍，任何一張單子都是辛苦的。任何一張單子都是麻煩的。都是千軍萬馬中找到一絲縫隙。
那些“純潔無暇”的簡單貸款。早已離我們無限遠去。
因此我們需要“貸款中介”。貸款中介的作用，只要有二個；
1）進行財務籌劃
2）選擇銀行
如同我們在《貸款的外圍世界》這二篇寫的，貸款這一行，有無數無數的金融產品。而且許多是你根本沒有聽過，從來沒有接觸過的。
再遠一點，《截斷和再抵押》中，也有很多計算。
而“貸款中介”的作用，是根據客戶的需求，幫你設計出一套“貸款方案”。
騰挪轉移，拆屋架樑。
先幫你從整體框架上，設計出一套方案。該如何進三退一，辦卡申卡，最終限購限貸一道道檻過。
而此後，貸款中介還要做第二件事，連yevon_ou都要依賴的事:選擇銀行。
上海的工行審批權，是下放到區一級的。也就是上海不是一家ICBC，而是二十家ICBC。
上海不是32家商業銀行，而是數百家。
每一家的分行政策，有“輕微不同”。同樣一張單子，徐匯農行不能過，可能拿到了金山農行亭林鎮支行，他就可以過。
這裡面的熟路，不足以為外人道。
“貸款中介”的作用，就是不停地和各個銀行信貸員喝茶。每一個貸款中介，可能有十個熟捻的合作伙伴。
“貸款中介”才會有第一手的信息。他會告訴你，按照你這個單子，應該拿去哪家銀行做。
而貸款中介哪裡找呢，一般都是去“房產中介”店裡找。
每一個房產中介，都會有“長期合作”的貸款中介。一般凡是xx房產的單子，都會交給xx貸款行去做。
有時候你和他們“總部”比較熟。去總部簽約的時候，順便問問，“有沒有好的貸款中介”可以推薦。
一回生二回熟，幾次下來，手裡就漸漸積了更多人脈。
一個優質的“貸款中介”是非常非常重要的。甚至可以說，當你開拓新的城市市場，殺入深圳，殺入上海，殺入北京。沒有“御用貸款中介”你寸步難行。
貸款中介甚至比房產中介更重要。
評價一個貸款中介的好壞，並不是看他每年做了多少單。
對我們來說，主要關注“解藥單”。
象多軍這種徵信報告80頁的人，張張單子都是高難度，張張都是藥單。
這樣情況下，他還能幫你貸出來。才是高手!
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