獲得2019年諾貝爾經濟學獎的是印度裔美國學者阿比吉特·班納吉（Abhijit Banerjee）、法國出生的埃斯特·迪弗洛(Esther Duflo)、美國學者邁克爾·克雷默(Michael Kremer)三人，他們因為“在緩解全球貧困研究領域作出的突出貢獻”而榮獲這一獎項。
阿比吉特和埃斯特的著作《貧窮的本質：我們為什麼擺脫不了貧窮》中展示了他們對貧窮的研究。
首先，窮人面臨的真正問題不是吃不飽飯那麼簡單，而是沒有辦法獲得全面的營養；
第二，在健康方面，疾病預防工作即使再便宜，窮人也還是不會去做，因為他們只關心生病以後要花多少錢來治，所以窮人在健康和醫療上面的金錢和時間甚至高於中產階級；
第三，窮人家的孩子不上學不是因為沒錢，而是不願意上學；
最後，窮人一般都沒有社會保險、退休金、養老金，對他們而言，孩子是養老送終的唯一希望。所以，他們會越窮越生，惡性循環。
但是窮人之所以窮，並不是因為道德低下或者說思維方式太侷限，反而他們已經做了自己力所能及的最理性的抉擇！
今天為什麼要說這個問題，是因為越需要保險的窮人越不願意買保險，他們的能力和家庭都不具備抵抗風險的能力，出了問題就是屋漏偏逢連夜雨。
我之前寫過給自己沒錢的朋友買保險的經歷，有讀者留言說“先解決溫飽問題住房問題再買保險”。我理解這位朋友的想法，可能在他的認知裡面，保險都是騙人的，有一些人花了大筆的錢卻解決不了自己的問題，但是你買對了保險，花小錢也可以辦大事。
把給朋友孩子做的保險計劃分享給大家：
首先是社保，幼兒醫保是國家福利平時生個大病小病都能報一點，小點的病能報銷個50%-70%左右，能抵抗疾病風險。
其次是商業保險，主要有三大保險可以滿足孩子的保障需求：
1.重疾險：保障疾病收入損失，達到理賠標準，就會賠一大筆錢，用來治療、護理都行，不至於因病返貧。我給她設計了交15年保25年的重疾險，保額50萬，罹患少兒特定重疾例如白血病則保額可以累積賠到100萬。
2.小額住院+百萬醫療險：保障疾病醫療費開銷，無論大小疾病都能報，一年幾百塊，可以報銷幾百萬，解決看不起病的問題。這裡我用了太平和平安的兩款醫療險，最高可以報銷406萬元的醫療費用。
3.意外險：保障意外傷殘和意外醫療開支，只要是意外，無論是致死、致殘還是受傷入院，都可以賠錢，彌補意外損失。我挑選了帶住院津貼的產品，意外受傷入院每天能有200元的住院津貼，醫療費用可以報銷4萬元/年。
最後是互助平臺，我讓她給孩子加入了支付寶的相互寶，40歲以下惡性腫瘤+99種重大疾病可以獲得最高30萬的互助金，現在每個月的分攤費用在3元錢左右。
綜合來說，孩子最高能有130萬的重大疾病保障，406萬的住院報銷，20萬意外傷殘，4萬的意外醫療（含門診），孩子的健康風險基本上都轉移出去了，自己不需要花什麼錢。
昨天朋友跟我說孩子一直在家上網課沒有出門，一直脹氣便秘，我建議她去醫院做個檢查，不要擔心錢的問題，小問題不怕，大毛病也沒事，我已經給她規劃了周全的保障。
那這組全面保障到底花了她多少錢呢？孩子的醫保都是一直在交的，今年是250元，重疾險每年675元，小額住院每年80元，百萬醫療每年446元，意外險每年365元，相互寶大約每月3元。
總計為1816元，摺合到每個月154元，用每個月154元就獲得了百萬保障。
不懂、不會買保險會就踩坑，但其實只要買對了
保險就會成為防範家庭經濟風險的一個非常有用的金融工具，幫我們對沖掉我們無法扛住的風險。
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