前幾天，朋友找我訴苦。
朋友去年休了產假，雖然個人收入減少了，但因為先生的收入總體不錯，所以對生活也並無影響。
直到去年底，她父親被診斷出疾病，緊接做了一場手術，加上術後需要服用昂貴的進口藥物，短時間內的一筆大開支開始讓她感覺到有些吃力。
為了節省開支，平日花錢大手大腳的朋友開始學著省吃儉用，日子也還算能夠應付。
然而，最近的一場疫情讓她幾近崩潰。
疫情影響下，她先生已經停工在家兩個多月，收入只能眼巴巴地看著銳減。
一邊是孩子的日常花銷，一邊是父母的必要支出，每一筆都不是小錢。
那天，朋友告訴我，這是她有史以來，第一次感受到的中年危機。
張愛玲曾說過這樣一句話：
“人到中年，時常會覺得孤獨，因為他一睜開眼睛，周圍都是要依靠他的人，卻沒有他可以依靠的人。”
這，大概就是朋友那一刻想要說的孤獨與無助。
記得看過一句話：這世上所有焦慮，另一個名字都叫窮。
大多時候，你不得不承認，充足的金錢可以避免你陷入彷徨無助的深淵，讓你體面且自在地活著。
其實，只要你認真觀察，你會發現，你和有錢人之間的距離，有時並沒有那麼遙遠。
與他們相比，你所缺少的，只是一些思維方式。
01
複利
在印度有一個古老的傳說。
舍罕王打算獎賞國際象棋的發明人——宰相西薩班·達依爾。
國王問他想要什麼，他對國王說：
“陛下，請您在這張棋盤的第1個小格里，賞給我1粒麥子，在第2個小格里給2粒，第3小格給4粒，以後每一小格都比前一小格加一倍。請您把這樣擺滿棋盤上所有64格的麥粒，都賞給您的僕人吧！”
國王覺得這要求太容易滿足了，就命令給他這些麥粒。當人們把一袋一袋的麥子搬來開始計數時，國王才發現：
就是把全印度甚至全世界的麥粒全拿來，也滿足不了那位宰相的要求。
這就是複利，即：在每經過一個計息期後，都要將所生利息加入本金，以計算下期的利息。
這種非線性增長，往往具有巨大的力量。
計算一下，我們就會發現，雖然只有64格，但所需麥粒量卻是一個天文數字，約1844億億粒。
生活中，我們可以運用複利，來使我們的資源增值。
比較直接的運用就是存錢儲蓄，當你用長遠的眼光來看待這個問題，你就會發現，在時間的作用下，即使起初的本金不多，但長期堅持也能讓你收穫一筆不小的金額。
02
九一法則
許多人向一位富翁請求致富的方法，富翁就問他們：“如果你有一個籃子，每天早上往籃子裡放10個雞蛋，當天吃掉9個，最後會如何呢？”
結果這些人都回答：“最後籃子會被裝得滿滿的，因為每天放在籃子裡的雞蛋，比吃掉的多一個。”
富翁微笑：“致富的首要原則就是，在你的錢包裡放進10個硬幣，但最多隻能用掉9個”。
這就是九一法則，即量入為出，開支最多不超過收入的90%，要強制儲蓄10%以上收入。
要想達到財富自由，我們必須強制儲蓄。哪怕你只收入一塊錢，也要把10%存起來。
只有儲蓄，積少成多，然後通過適當的投資，提高利率，才能充分發揮複利效應，讓錢生錢，最終實現被動收入超過開支。
當然，這裡的9：1，並不是固定不變的，可以根據具體的情況來調整。
03
投資
自媒體人方獨有個親戚，以前家裡擺著臺空調，但總是不開。
南方的冬天冷，家裡幾個人認為，冬天穿多點就行了，捨不得開空調，一直凍到三個人感冒了才心安理得地打開：“你看，我都感冒了，當然就要開空調了。”
一臺空調，價值兩三千塊錢。按照他們家這樣的省法，可能用到空調罷工了，電費還用不到一臺空調的錢。
他們以為自己是賺了，但其實卻是虧了。
這就涉及到投資，即能使資源增值和管理能力提升的投入行為。
貧窮不可怕，可怕的是缺乏投資思維。
例如，一件物品買回來，就應該發揮他應有的價值。
對於富人來講，空調使得他們不再拘束於天氣的左右，給了他們更加優越的工作環境，從而提高工作的效率，創造比這個電費高得多得多的價值。
而窮人卻常常本末倒置：先扛著，實在扛不住了再開。
他們從一開始，就缺乏了“投資”的思維。
04
心理賬戶
有這樣一個實驗：
情境A：你打算去劇院看一場演出，票價是100元。當你到達劇院的時候，發現自己丟了一張100元的鈔票，你是否會買票看演出？
情境B：你打算去看一場演出而且花了100元買了一張票，在你到達劇院的時候，發現門票丟了。如果你想看演出，必須再花100元買票，你是否會買票？
實驗結果顯示：
在A情境中（丟了100元），88%的調查對象會選擇買票，12%的人選擇不會。
在B情境中（丟了門票），46%的調查對象選擇會買票，54%的人選擇不會。
這就是心理賬戶，即存在於人頭腦裡的一種虛擬賬戶，人們會把在現實中客觀等價的支出或收益，在心理上劃分到不同的賬戶中。
丟失100元和丟失門票，在客觀的價值計算上是等價的。但在人們心理中，屬於不同的心理賬戶。
生活中，我們可以運用心理賬戶，統籌收支。
心理賬戶管理的原則是：分類管理，獨立核算，平衡發展，除特殊情況外，互不挪用。
每得到一筆收入，我們則根據分配原則，分配到對應賬戶中。
這樣就可以避免我們按習慣或者憑一時的喜好盲目消費。
05
機會成本
臺灣作家吳淡如在簽名時，常會寫上“有夢就追”四個字。
一直到有一天，一位女士找到她抱怨，都是因為吳淡如，才導致這位女士的先生待業在家多年。
原來，這位女士的先生，受到吳淡如的鼓勵，有夢就追，辭職創業，不料失敗後一蹶不振，不想上班，宅在家中，全靠女士的收入過活。
選夢想，還是選麵包？這是一個很現實的問題。
吳淡如這麼說：“追夢的本身是個賭博，但也不是單純的賭博。你的才華愈高、想法愈周全、技術愈無懈可擊、經驗愈豐富、付出的努力愈多，或者人緣愈好，贏的幾率就愈大。”
這就涉及到機會成本，即面臨多個方案做取捨時，被捨棄方案中價值最高者對應的損失。
假設你有一萬元，可以選擇買一個筆記本電腦，也可以選擇做一次長途旅行或者投資自己去參加培訓。
但一旦選擇了其中一種，比如說買電腦，其他的選擇就被排除了。那麼其他選擇可能帶來的益處，也將一併消失。
消失的這部分中，價值最高的，比如說投資自己參加培訓，後續可以漲薪的價值，就是機會成本。
面對任何一個抉擇，你都可以試著去量化機會成本，這樣你的決策就會逐漸趨向理智。
06
風險分散
安然公司(Enron Corporation)成立於1930年，在2000年《財富》世界500強中排名第16位，曾是美國最大的天然氣採購商及出售商。
《財富》雜誌自1996～2001年，連續6年將安然評為“美國最具創新精神公司”，並在2000年將安然評為“全美100最佳僱主”。
在這樣的背景下，很多安然公司的員工會持有大量安然的股票，認為這是最安全、回報最高的投資。
但實際上，安然公司持續多年進行財務造假，於2001年宣告破產。
破產前一年，安然公司的股票為每股90美元，破產後卻不到1美元。
破產後，安然公司的2萬名員工，不僅失去了工作和收入，而且投資於該公司股票的退休儲蓄金全部泡湯，損失高達數十億美元。
這就涉及到風險分散，即將資源分散配置以降低風險。
俗話所說的“雞蛋放在不同的籃子裡”，就是風險分散原則的另一種表述。
為了實現最優資源配置，我們需要遵循風險分散原則進行理財，分散購買各類資產，例如投資房產，購買貨幣基金等。
07
結語
中年危機中的“危機”，拆開來看，兼具危險和機遇。
大多情況下，人們容易把注意力放在危險上，而不是機遇上。
事實上，兩者有著同等重要的地位。
當我們更加關注“機遇”，更理性地對待金錢，我們就能更輕鬆地度過危機。
希望今天介紹的6個經濟學概念，可以對你有所啟發，讓你更快擺脫經濟上的窘迫，實現財務自由。
你認為，還有哪些重要的經濟學概念是值得我們學習的呢？歡迎留言分享。
閱讀更多 精讀君 的文章
