2020-03-12 18:45:32 佚名

某某佩恩

近期，我們的各項理財產品的收益進入下行通道，尤其是銀行存款類產品，利率水平一再下降。中老年人是儲蓄市場的主要客戶群，對於他們來說，放棄以往的投資常備選項“定期存款”，選擇購買理財產品靠譜嗎？

01 中老年人理財，最重要的是安全

對於老年人而言，本金安全是投資理財的基礎，只有保證了安全，才能再談收益。

首先，年紀大，養老資金不容虧損。養老問題是中老年人馬上面臨或者正在面臨的問題，他們的職業生涯已經接近尾聲，新增收入有限，以往的積蓄就是未來養老的主要資金來源。

一旦投資理財出現虧損，未來養老馬上面臨困境。生活的各種開銷只會越來越多，本金虧損會直接導致老年生活水平的下降，這是我們不願看見的。

其次，本金多，一旦虧損損失慘重。人到中年，往往是個人財富的巔峰時刻，此時手中資金積累較多，投資風險也相應增加。

年輕的時候，手中積蓄少，哪怕投資虧本，虧損的實際資金額度也不多，而很多中老年人手中積蓄能達到十幾萬，甚至幾十萬，一旦虧損，損失的金額就很高了。

最後，時間少，投資翻本難度更大。年輕的時候，哪怕投資虧本，還能用時間換收益，通過拉長投資時間，重新翻本。人到老年，客觀上可用於投資的時間變少，出現虧損，戰略性翻本的可能性小了很多。

舉個例子，年輕人初入股市，完全沒有經驗，又遇到熊市，本金虧損嚴重。然而我們知道，股市是週期性的，牛市遲早會來，只要年輕人堅持學習、堅持投資，大概率能夠等到牛市，把虧損的本金賺回來。反觀中老年人，這樣的戰略空間就更小。

02 中老年人購買理財產品是否靠譜，要看三個要素

剛剛我們說，安全性是中老年人投資理財要考慮的關鍵因素，理財產品只有安全有保證，才會靠譜。具體到購買理財產品，我們重點關注三個要素。

第一，理財產品的風險等級，R3級以下的理財產品更安全

目前資管新規出臺，保本型理財產品正在逐步退出市場，有關部門不允許銀行再銷售剛兌型產品，未來，投資者需要為自己的投資決策全權負責，自擔風險。在此背景之下，中老年人購買理財產品要尤其注意它的風險等級。

理財產品的產品說明書中，通常會標誌出該產品的風險等級，總的來看，一般分為R1到R5五個風險等級，產品風險從小到大。

R3等級之下的理財產品，本金風險較小，中老年人可以重點考慮。其中，主要的產品類型包括，國債、銀行存款、受託理財、貨幣型基金、債券型基金等等。

第二，理財產品的投資期限，保證資金的流動性很重要

中老年人對於資金的流動性要求比較高，他們的生活遇到突發時間的可能性高於年輕人，往往會有一些急需用錢的時候。

而理財產品通常有封閉期，封閉期內是不允許贖回的，因此，中老年人購買理財產品一定要關注理財產品的投資期限，不能單純追求高收益，選擇那些投資期限過長的理財產品。

第三，學習理財知識，避免“飛單”“理財變保險”等理財陷阱

當前金融市場，理財產品層出不窮，各種類型的理財產品，可謂“亂花漸欲迷人眼”。然而，中老年人的理財知識往往比較匱乏，一不小心，就容易踩坑，輕則買到不適合自己的理財產品，重則本金安全都受到威脅。

例如，有些銀行經營不正規，業務人員私下承接理財銷售業務，中老年人以為在銀行售賣的產品都很安全，實則這些產品完全與銀行無關，出現問題，銀行不會承擔任何責任，此類產品就是“飛單”。

又比如，有些銀行為了自身業績，瘋狂向中老年人推銷期限過長、收益偏低的保險產品，甚至不惜採取一些欺騙的手段，很多中老年人本來想著買理財，沒想到回到家變成了保險。

為了避免這樣狀況的發生，為了買到靠譜的理財產品，中老年人學習理財知識是很必要的。

03 綜合考慮安全性和收益性，這三款理財產品比較靠譜

第一，銀行大額存單。銀行大額存單屬於存款類產品，但是同期利息會高於定期存款。同為銀行存款，都受到存款保險制度的保護，相比之下，大額存單的投資價值通常是高於定期存款的。

此外，大額存單的存期很多，3個月、1年、3年等等，中老年人可以根據自己資金使用的需求，有選擇的購買不同存期的大額存單，充分保障資金的流動性。

第二，民營銀行智能存款。民營銀行規模小、名氣小，攬儲難度大，因此比起國有銀行，民營銀行往往願意支付更高水平的存款利息，對於中老年人來說是一個很好的選擇。

當然，我們也要考到，民營銀行網點較少，如果不能熟練操作網上銀行，在民營銀行辦理業務是相對不便的，中老年人可以根據自身實際進行選擇。

第三，國債。國債以國家信用作保，安全可靠，並且通常可以保本保息，也是中老年人投資理財的較好選擇。

除此之外，國債的起購門檻很低，100元即可投資，還可以提前兌付，具有一定的流動性。目前，3年期國債票面利率為4%，5年期國債票面利率為4.27%，優於同期定期存款。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

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正好的理財筆記

朋友們好！

65歲以上老人肯定是買安全穩妥的理財產品最合適了，一般可以購買國債，銀行存款，大額存單等產品，最好是能夠按月付息的，這樣就更合適了。下面來看一下。

購買國債

現在儲蓄式國債年利率還是比較高的，而且國債產品非常安全。現在發行的儲蓄式國債3年期年利率可以達到4%，5年期國債年利率可以達到4.27%，國債起購點較低，只需要100元就可以購買了。

現在購買儲蓄式國債還是比較方便的，如果需要購買的話，只要是國債發行期間，隨時都可以到銀行營業廳去購買。如果不想去銀行營業廳的話，如果是電子式國債也可以在網上銀行或者手機銀行購買。

銀行存款

銀行存款產品也是比較安全的。銀行存款屬於普通存款，可以受到國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

現在銀行存款年利率可以由各個銀行自己制定，因此不同的銀行之間，存款利率差別還是比較大的。

一般銀行定期存款50元就可以起存，可以說投資門檻比較低。

現在一般大型銀行3年期存款年利率為2.75%，中小型銀行3年期存款年利率可以達到3.5%。

還有一些中小型銀行依託網絡發行的5年期存款產品，年利率較高，可以達到5.4%，還可以按月付息。比如下表中平頂山銀行的產品和長春農商銀行的產品。

現在銀行存款裡面，年利率最高的就是民營銀行存款產品了，現在億聯銀行5年期存款產品年利率最高的可以達到5.88%。還有一款營口沿海銀行的5年期存款產品年利率可以達到5.8%。

這些不同銀行的存款產品年利率差別較大，大家可以多研究一下，然後根據自己的需要來進行選擇。

大額存單

如果存款數額達到了20萬以上，那麼也可以考慮銀行大額存單。大額存單也屬於普通存款，受到國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

現在大型銀行20萬起購的3年期大額存單年利率可以達到3.85%，如果是中小銀行20萬起購的3年期大額存單，年利率可以達到4.125%。

一般來說，你的金額越大，存大額存單獲得利率就會越高。比如你有100萬存大型銀行大額存單，最高可以存到3年期4.125%的利率。

如果你用100萬存中小銀行3年期大額存單，年利率可以達到4.2625%，還可以按月付息。

大額存單年利率比同檔次的銀行定期存款要高一些，因此，如果存款數額大，可以考慮存銀行大額存單。

綜上所述，65歲以上老人，如果想理財的話，還是要保證安全穩妥。可以考慮投資儲蓄式國債，銀行存款，和大額存單。

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睿思天下

我的觀點是，65歲老人買理財以安全為第一要求，收益率放在其次，千萬不要本末倒置，p2p盛行的時候，很多老人家就被高利息收益所惑，聽信了利慾薰心的銷售的欺詐話術，別忘了那句話“你惦記著別人的利息，別人想著你的本金”。

買理財以前先思考一下收益率是否正常？只做看上去不高但安全的投資

按照國內目前公認的無風險利率國債1年期2.423%，3年2.625%，5年2.841%和10年3.168%，買任何理財產品之前，任何宣稱安全無風險的理財，如果一年期收益率高過這個無風險基準收益50%以上約等於3.634%，則必然是有風險的，高過100%的約等於4.846%則很有可能無法實現。

更高的收益率必然意味著更高的風險，更高的收益就是對風險的“風險溢價補償”。

所以，基於老人家無風險理財的要求，我對老人家的第一個建議就是：買國債！

國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關係。由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。那麼個人如何買國債呢？

買國債只需帶上身份證和錢到銀行諮詢購買就可以了，或者開具了國債憑證賬號的也可以在網上操作。最低1000千元，超出按千元的整數倍買。國債利息不象定期存款是統一的，不同發行期發行的國債的利息不同。

記帳式國債也分兩種，一種是在二級市場上市交易的記帳式國債，你要到證券公司去開戶買賣，跟買賣股票一樣，在交易日內隨時買賣，所以記帳式國債可以像股票那樣低買高賣賺取差價。第二種是銀行櫃檯交易記帳式國債，你只需要到工行農行中行等銀行去開國債交易帳戶，也可以低買高賣隨時交易，你也可以一直持有到期獲得穩定的票面利息。

憑證式國債（包括電子儲蓄國債）必須在國債發行期內到銀行去買，一般分額少而銀行網點多，所以憑證式國債不好買，如果要買此種國債你要時刻關注新聞聯播和報紙裡的公告，一般像新浪網易的財經版國債頻道也可以關注。憑證式國債需要一直持有到期才能收到票面利率，提前贖回利率較低。

買理財產品瞭解產品分級等級，一般只買R3級別以下的

中國金融監管借鑑國外經驗，將各種金融產品進行了風險和收益等級的劃分，老年人買之前先了解下風險等級，看看是否能承受相應風險再決定是否購買。

比如3級以下的產品本金損失最大不超過10%，所以一般人都是可以承受和可以購買的。而有些理財產品標明風險等級為R4或以上，則要想清楚了。

老年人對資金流動性要求更高，很多理財產品在規定時間之前是不能提前贖回的，買之前看好時間週期，提前規劃好資金回籠時間

中老年人對於資金的流動性要求比較高，他們的生活遇到突發時間的可能性高於年輕人，往往會有一些急需用錢的時候。

學習理財知識，避免“理財變保險”等理財陷阱

當前金融市場，理財產品層出不窮，各種類型的理財產品，普通人光看名字就看不懂。然而，中老年人的理財知識往往比較匱乏，一不小心，就容易踩坑，輕則買到不適合自己的理財產品，重則本金安全都受到威脅。

例如，有些銀行經營不正規，業務人員私下承接其它金融機構的理財銷售業務，中老年人以為在銀行售賣的產品都很安全，實則這些產品完全與銀行無關，出現問題，銀行不會承擔任何責任，此類產品就是“飛單”。

最後總結一下老年人最好的幾種投資品種：

國債：收益率 2-3%

銀行活期存款、定期存款：收益率 1-3%

銀行大額存單：收益率 2-4%

債券基金：收益率3-5%

蔣生的投資筆記

對於65歲以上的老年人來說，買理財首先以安全穩健為主。

為什麼這麼說呢？

首先，老年人年齡大了，風險過大的理財不適合。

從人的年齡來看，25-45歲之間是風險承受能力最強的時候。對於65歲的老年人已經沒有工作收入來源，有的只是以往攢下的錢和領取的養老金。並且，老年人心理承受能力不如年輕的人，所以高風險高收益的理財已經不再適合他們。

安全穩健的理財更適合老年人。

其次，老年人理財“不圖”高收益。

為什麼這麼說?你看人活一輩子，忙忙叨叨了一輩子，到了老年的時候應該是頤養天年，享受生活的時候了。老年人消費慾望比較低，生活成本也比年輕人少很多，在這種情況下，他們之前攢下的錢和領取的養老金都只是滿足自己的日常生活或一旦身體健康出現問題時候的救治，從這方面考慮，高收益高風險的理財可能會讓本金產生損失，不適合老年人的需求

最後，什麼理財產品合適呢？
銀行定期存款雖然很安全，但是收益太低，可少量配置。

與此同時，可以選擇銀行的大額存單來進行，通用作為存款類的項目，收益較高。如果資金長時間不用可以考慮配置國債產品。

莫吝金錢

65以上歲老人買安全性高的理財產品比較好或者定期存款。

一、銀行的定期存款

我們都知道錢存在銀行利息是比較低的，特別是活期存款利息幾乎可以忽略，對於很多老百姓不懂得理財的人來說，那就儘量存定期吧，把活期存款定期化，當然前提也是你的資金是閒餘資金，就是急用也是可以把定期轉換為活期取的，只不過利息就不按定期算了。我們來看看工行2019年的活期定期的利率情況，活期只有千3，就是一千塊放銀行活期一年下來就只有3塊錢，如果放定期一年是1.75%，就是17.5塊，活期定期化做法讓利息高了5倍這個樣子。