疫情當前，美聯儲宣佈緊急降息50個基點，緊隨而來的是美股、美債的下跌，經歷了自金融危機以來最糟糕的一週。
同時全球多國降準降息，資本市場受到很大影響，那我們如何做好理財規劃？
今天我們將從理財保險的角度來講講如何長期鎖定收益？
- 為什麼考慮投保年金險？
- 年金險要怎麼選？
- 看案例：招盈金生
- 如何用招盈金生完成理財目標？
為什麼考慮投保年金險？
年金險具備別的理財產品沒有的優勢，我們來看看各種投資方式的對比圖：
年金保險的優勢在於，超長期的穩定收益。
- 跟信託百萬級別的加入門檻相比，年金的加入門檻稍低一些，最低甚至每年幾千元就能買到一份年金。
- 而跟國債相比，年金能夠保證足夠長時間的穩定收益，最長可保終身，而國債的5年是最長期限了，加之從利率下行的趨勢來看，國債也不能倖免。
- 至於基金、股票、私募，收益越高風險就越大的道理，相信大家都是懂的。玩股票的朋友相信對昨天（20年3月9日）一定印象深刻，美股史上第二次觸發熔斷，三大指數收跌7%。指數上漲7%可能要用個一年，跌下去僅用一天。
如果，你有一個明確的長期目的，需要一個保本、收益穩定的理財產品，可以選擇年金保險。
當然，不是所有的年金險都值得買。之前我們給大家算過，有的年金幾十年的實際收益率僅有1%+，那就沒必要了。選到好年金，才能為你帶來還不錯的收益。
年金險要怎麼選？
第一步：明確自己需求
①想做養老金儲備 → 選領取金額高的
②想做教育金儲備 → 選現金價值高/可階段性領取的
③想創造現金流的 → 選回本快的
④想做為遺產傳承的 → 選現金價值高的
第二步：篩選IRR高的產品
第三步：挑選具體產品
①選擇對應的產品類型
②選擇保費、繳費期等，確定產品
招盈金生有什麼優勢？
預定利率4.025%的年金險，陣亡得差不多了，剩下的一些“漏網之魚”，也即將相繼下架。
小七在撿漏的時候，發現竟然還有金子。
想做養老金/教育金/婚嫁金/創業金/遺產傳承規劃的童鞋都不要走，這一篇能滿足你所有願望。今天主要涉及到的內容有這些：
- 為什麼考慮投保年金險？
- 年金險要怎麼選？
- 招盈金生有什麼優勢？
- 招盈金生可以怎麼用？
為什麼考慮投保年金險？
年金險具備別的理財產品沒有的優勢，我們來看看各種投資方式的對比圖：
年金保險的優勢在於，超長期的穩定收益。
- 跟信託百萬級別的加入門檻相比，年金的加入門檻稍低一些，最低甚至每年幾千元就能買到一份年金。
- 而跟國債相比，年金能夠保證足夠長時間的穩定收益，最長可保終身，而國債的5年是最長期限了，加之從利率下行的趨勢來看，國債也不能倖免。
- 至於基金、股票、私募，收益越高風險就越大的道理，相信大家都是懂的。玩股票的朋友相信對昨天（20年3月9日）一定印象深刻，美股史上第二次觸發熔斷，三大指數收跌7%。指數上漲7%可能要用個一年，跌下去僅用一天。
如果，你有一個明確的長期目的，需要一個保本、收益穩定的理財產品，可以選擇年金保險。
當然，不是所有的年金險都值得買。之前我們給大家算過，有的年金幾十年的實際收益率僅有1%+，那就沒必要了。選到好年金，才能為你帶來還不錯的收益。
年金險要怎麼選？
第一步：明確自己需求
①想做養老金儲備 → 選領取金額高的②想做教育金儲備 → 選現金價值高/可階段性領取的③想創造現金流的 → 選回本快的④想做為遺產傳承的 → 選現金價值高的
第二步：篩選IRR高的產品
第三步：挑選具體產品
①選擇對應的產品類型
②選擇保費、繳費期等，確定產品
看案例：招盈金生
招盈金生是今天重點介紹的一款產品（3月20日下架），跟之前給大家介紹的年金產品有較大的區別。咱們先來圍觀一下這款年金長什麼樣子：
這是一款年金賬戶+萬能賬戶的組合產品。領取的年金如果暫時用不上，可以存入萬能賬戶繼續生息。
招盈金生的優點有很多，重點給大家講6點：
1、資金迴流快
第5個保單日（投保後的第5年）就可以領一筆錢，而在第6個保單日之後，每年都能領年金，直到身故，無需一定要等到55歲/60歲以後才開始返錢。
2、回本速度快
這款產品的回本速度可以說是非常優秀。
以3年期為例，第4年的現金價值就可超過已交保費。也就是說，即使在領年金之前著急用錢、需要退保，只要過了3年，退保都不會損失本金。
同時，因為回本速度快，也不擔心早逝的問題。
3、可用現金價值貸款，貸款利率低
上一段我們說，如果急用錢，3年後退保都不會損失本金。那如果不想退保，又想要一筆週轉的錢呢？
還可以選擇保單貸款。貸款利率為4.8%，在一眾保險公司的貸款利率中算低的。貸款利率越低，還款的時候需要支付的利息就越少。
4、萬能賬戶保底利率高
交納100元的開戶費，就可以開通招商仁和的萬能賬戶——招管家。
萬能賬戶有什麼用呢？簡單來說，就類似一個活期賬戶，可以隨時往裡存錢和取錢。
雖然現在看起來，這個保底利率可能跟貨幣基金相差不多。
但區別就在於，年金險的萬能賬戶保底利率是寫入合同的，之後也不會低於這個利率；而貨幣基金的利率是跟隨市場的，現在利率走低的趨勢明顯，以後貨幣基金的利率肯定也會跟著下調。
不過有一點要注意，萬能賬戶的追加和轉入，都是要給初始費用的。
從表格中，我們也能看出來，招管家的保底利率高，初始費用低。在眾多萬能賬戶中，也算良心產品了。
當然，像小七一樣精明的朋友，就連初始費用的那1%也不想出。
這款就專門針對這個問題，設計了一項獎勵：開通萬能賬戶的5年之後，初始費用會全部作為獎勵轉入保單賬戶；開通的6年之後，後面再追加的金額的初始費用，也會在每個保單週年日計入保單賬戶。
只要你的錢能在5年內不取出，那麼這個初始的手續費，就相當於不用出了。
5、全殘關懷
如果不幸全殘，年金的領取金額可翻倍，即每年可領取60%的基本保額，非常人性化。
6、實際收益率高
這部分，我們會在下一部分結合幾個規劃案例來給大家解釋。
如何用招盈金生完成理財目標？
【案例一】教育金+婚嫁金計劃
李先生為自己0歲的兒子，為兒子小李購買招商仁和招盈金生年金險：
基本保險金額：61,000萬元 繳費期限：3年年交保費：202,843.3元PS：萬能賬戶按中檔收益率（4.5%）演示
小李擁有的保障有：
- 5歲的時候領取特別生存金：121,706元
- 6歲開始每年領取生存保險金直到身故：18,300元
- 60歲的時候領取祝壽金：608,530元
- 若全殘，生存保險金翻倍
- 若身故，賠付現金價值與已交保費的較大者
那麼，如何用這款產品給孩子規劃教育金和婚嫁金呢？
先po一張各年齡節點的利益表：
教育金如何實現：
在小李30歲時，主險生存總利益是123萬，相當於30年時間達到了本金的2倍，由於這款屬於快返型年金，早期返的年金更建議不取，進入萬能賬戶生息。
如果不取年金，主險+萬能賬戶的總利益是183萬，相當於30年時間，達到了本金的3倍。
那我們實際收益率是多少呢？在這個案例裡面，兩個特殊時點的收益率用IRR函數算了一下：
這個收益是非常不錯的，主險的利益演示是固定的，也就是說合同一定會兌付的；
萬能賬戶保底3%，目前結算利率是5%，中檔收益4.5%是大概率可以達到的，綜合下來得到上面的利益演示並不難。
婚嫁金/創業金如何實現：
- 計劃小李16歲-18歲讀高中時，每年領取2萬元作為高中教育金；19歲-22歲讀大學時，每年領取6萬元作為大學教育金，共累計領取30萬元，賬戶中繼續複利生息；
- 在小李30歲時準備成家立業，保單退保可取出101萬作為婚嫁金。
這樣解決了孩子高中大學教育費和婚嫁金，共領取了131萬；如果李先生想送小李出國留學，可以提前將賬戶中錢提前取出基本能解決學費的問題；
如果後期還有閒散資金，也可以追加進萬能賬戶，對孩子未來的選擇增加經濟支持。
用這種靈活且收益高的年金險來做孩子教育金規劃，是非常合適的。
因為這筆錢，是不能有本金損失的風險，又需要有一定保值增長的作用。所以用基金、股票等高風險投資產品來做規劃，是大忌。
【案例二】養老金計劃
30歲的劉女士，為自己購買招商仁和招盈金生年金險：
基本保險金額：35,500萬元 繳費期限：5年年交保費：151,474.95元PS：萬能賬戶按中檔收益率（4.5%）演示
劉女士擁有的保障有：
- 35歲的時候領取特別生存金：151,475元
- 36歲開始每年領取生存保險金直到身故：10,650元
- 60歲的時候領取祝壽金：757,375元
- 若全殘，生存保險金翻倍
- 若身故，賠付現金價值與已交保費的較大者
同樣先來看看各年齡節點的利益表：
- 退休之前不領取年金，累積到60歲，主險+萬能賬戶可累積211萬元，是本金的近3倍；
- 累計到80歲，主險+萬能賬戶可累計500萬元，是本金的近7倍。
我們分別算了一下60歲和80歲這兩個年齡點的IRR：
在80歲時主險+萬能賬戶的收益達到了4.09%，同樣的，這裡萬能賬戶中的收益以中檔收益（4.5%）來計算的，保底3%現在結算5%，所以演示大概率可以達到這個收益是非常不錯的。
養老金如何實現：
- 劉女士養老計劃是60歲退休，開始領取養老金，每月希望有1萬的退休金，年領12萬，計劃領取20年，共領取240萬元；
- 領取到80歲時，賬戶中還有104萬可以用作傳承或他用。
計劃中共領取了256萬，是本金的3.4倍，用75萬的投入，做到了養老及傳承的功能，如果劉女士不夠用，可以根據自己情況選擇多領或少領，暫時用不上不領也是在繼續增值的。
跟市場上純養老年金相比，招盈金生做的比較靈活，可以根據需要，進行個性化的規劃和調整，不過很可惜的是，它將在3月20日下架，有這個計劃可以抓住這個機會。
雖然我們列舉了兩個案例，但每個人想法和家庭情況都各不相同，一套標準方案肯定無法滿足每個人的需求。
而且年金的投入金額比較大，所以強烈建議在配置年金之前，諮詢專業的朋友或理財師。
也歡迎選擇小七的規劃服務，包含產品分析、專屬定製、協助理賠等一對一服務。
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