小俐聊險
先說結論：是正確的廢話，不具體。
這就像是說人生想要過的好，有三大原則、四大堅守、五大突破、六大不可不知一樣，說的都是正確的廢話。
買保險不要糾結哪幾點，要關注重點：
就像我買一個東西一樣，要知道
1.它有啥用——匹配需求
2.它多少錢——符合預算
3.質保（服務）咋樣——心理安慰
這裡重點給你講講第一點吧！第二和第三點可以聯繫經紀人給你量身定製。
商業保險有啥用
我們看看它的配置邏輯就知道對應的作用，這裡推薦【底層配置邏輯】即：從上向下配置。
以家庭為單位~
意外、醫療、定壽先敲定~
重疾根據剩餘預算及偏好選擇對應類型產品~
年金是給未來【必須要花的錢】的定向儲備~
終身壽是完成上邊儲備之後的下一步打算~
第一層，站的【高】一點：
站在家庭結構之外，看每個人在家庭中的【角色扮演】，家庭中的某個人發生風險對其他人是否也都是有影響的?
答案，通常是【肯定的】，
所以，保險配置要以【家庭】為單位著手~
來自靈魂的拷問，家庭中可以把誰給砍掉？
提前問問自己，不然以後我也要問~
第二層，「ABCD組合」要配齊，是當下需要的。
A.意外險
B.定期壽險
C.醫療險
D.重疾險
1.體現身價的（A+B）組合，是留給家人的
意外險：解決意外導致的（身故+殘疾）
定期壽險：解決身故+全殘（殘疾中最嚴重的）
如果是意外導致的身故，兩個險種會有重疊責任。
如果是疾病導致的殘疾，
不好意思，保險不是萬能的~
不得不提（重點說）的定期壽險！
站著是印鈔機，躺下是人民幣，說的就是它。
定期壽險：可以以極低費率獲取較高保額，你還真有可能不知道~
它可以幫忙還房貸（負債），可以應對家庭正常開支，可以供孩子上大學，可以幫忙贍養父母。
是否，如此甚好?
買多久呢？買到孩子上完大學之後~
買多少呢?上邊提到的那些項目算一算~
2.健康保障（C+D）組合，是給自己用的。
醫療險：生病了，要住院。住院發生的醫療費用，除了社保報銷的部分，剩餘的它來管。當然，違法亂紀導致的，那自己兜著吧~
重疾險：在給客戶整理保單時，會發現這樣的現象，家庭只有重疾險，無其他險種的竟也不在少數。需要提醒的是，重疾險雖然可以用來應對治療期間發生的隱形費用（交通/營養/康復/收入損失……），但它需要滿足合同條款，才能賠到手。
要拿這筆錢，它是有條件的！
PS：含有身故責任的終身重疾險當然早晚都能拿到~
我們對疾病的懼怕，並非對疾病本身。而是來自我們對生活、對家庭有著美好的期許，我們還有好多沒做完的事情~
如果生病，房貸誰來還?
如果生病，花費會不會是無底洞?
如果生病，花錢也沒治好，老婆孩子怎麼辦?
……
……
擔心著，各種如果~
為何一定要是（C+D）組合?
因為它可以最大限度的解決那些如果.......
可以儘可能的讓醫療僅僅是醫療，家庭生活依然有序，不會被打亂。
而我們買保險也一定是想要得到「全面」的健康保障的，而非「透風撒氣」的那種吧，所以，要搭配，要組合。
醫療險來治病，花多少報多少。
重疾險來生活，買多少賠多少。
是否，如此甚好?
截止這裡，普通家庭的首要「標配」就寫完了~
小結
這四個險種，怎麼配？是有法可循的，
意外、醫療、定壽先敲定~
重疾根據剩餘預算及偏好，選擇對應類型產品~
基礎保障「ABCD」組合解決的是當下需要的，
接下來看看，是解決未來一定需要的~
第三層，就是未來一定會需要的，年金險。
問：你是否會拿給孩子準備的出國留學費用來炒股?
恐怕非理性的父母才會動用這筆錢，或者你是股神~
但，即便是股神也並不是把所有的錢都用來炒股。股神早已做好對應的儲備，因為它非常明白「滾雪球」的原理~
而這筆未來必須的需求，可以叫做【專款專用】的需求，具有定向性。在金額和時間上都沒有彈性，到了時間就要用到。
所以，要對它有要求，
首先，要求本金安全，
其次，最好還能跑贏通貨膨脹。
可以對應的保險產品，就是年金了~
如果，你有養老計劃，
如果，你有子女教育計劃，
那麼，現在是著手最好的時機，
用分期付款（積少成多）的方式，用時間來複利增值，完成定向儲備。
是否，如此甚好?
第四層，家庭資產傳承，年金/終身壽/增額終身壽。
這個，普通家庭用的少，如果需要可私聊討論。
以上就是保險的種類的配置建議。
再來回顧一下重點：
以家庭為單位；
意外、醫療、定壽先敲定；
重疾根據剩餘預算及偏好選擇對應分類產品；
年金是給未來【必須要花的錢】的定向儲備；
終身壽是完成上邊儲備之後的下一步打算；
可以參照查缺補漏了，
那麼，希望對你有幫助，祝你好運咯！
保貳代l淼淼爸
保險啊，可以說是一個既客觀，又主觀的事情。有些保險經紀人或者保險代理人把介紹保險弄成了一場“辯論賽”。有自己的觀點，論據，總結。不同的人說，只要他的“辯論”水平夠好，你聽著都會覺得有道理。
筆者認為：最重要的是你自己的思考！保險經紀人能做的，是給予你建議，協助你分析你具體的情況，協助你選擇適合你的配置。沒有一個標準答案是告訴你應該買什麼保險。
但是，基本的購買保險規律得掌握：先保人，後保錢；先保大事，後保小事；先保眼前，後保未來。一個負責，專業的保險人會跟你講清楚其中的原理，背後的邏輯。幫助你更好的思考。
不管是五大正確觀念，還是六大正確定律，記住，是“你”買保險，適合你的“觀念”或者“定律”對你來說才有用。普遍適用的觀念或定律，在具體到某一個特定的群體，個人上，是不一定依舊那麼適用的，要結合實際的進行調整。
我是保險理工男，鐵鈞，關注我給你帶來更實用的關於保險，財經，理財的思考！
鐵鈞筆記
買保險為了什麼？（此處請自行發出深度靈魂拷問，哈哈）
這個問題看似簡單，但實際上很多人都沒弄明白。他們大概知道保險有用，但是具體有什麼用，卻說不上來。總的來說，保險是一種金融工具，是用來解決問題的。如果不清楚自己買保險的目的，那麼永遠不可能買對保險。很多盲目投保的例子：有些人是看身邊人都買了，那自己也買一份；有的人是對未來沒有信心，一心寄希望於一份養老保險上；還有人是為了幫助做保險的親朋好友完成業績……（這個在我這裡不存在的）買了並不適合自己的保險，相當於白花錢。如果你想買到適合自己的保險，那麼我建議你仔細想一下自己對保險的訴求，
你是否有以下生活擔憂：
（1）擔心得了癌症，拿不出幾十萬元來治病？
（2）擔心身患大病，無法工作，導致家庭財務危機？
（3）經常開車出行，希望轉移意外風險？
（4）擔心家庭經濟支柱身故，車貸房貸撫養孩子還有贍養父母等問題無法解決？
（5）擔心社保報銷比太低，希望能夠100%報銷自費藥，進口藥？
（6）沒有合適的理財渠道，希望通過保險獲得穩健收益？
不同的問題有不同的保險解決方案，所以在買保險前，一定要清楚為什麼買保險。如果你疏忽大意或者盲目跟風，那麼可能就會買到不適合自己的產品，後續退保還會有不少損失。
有什麼保險上的問題，可以私信小悅哦
小悅選保
今天，公子想探討一個根源問題：
我們為什麼買不對保險？
一、95%的人不會買保險的根源
文章開始前，說說最近的兩個觀察：
在疫情爆發之初時，大家普遍還沒認識到疫情的嚴重性。
公子發現這麼一個現象：
很多人在外面的時候，口罩捂得嚴嚴實實的。
一進入商場、辦公室，就如釋重負，立刻把口罩摘下來。
不知道你身邊是否存在這種現象，請問這麼做合理嗎？
大家不妨想想看，
在外面的時候，空氣是流通的，
而進入室內，密閉環境，空氣的流通性較差。
嚴格來說，室內造成傳染的概率更高，
因而進入人群聚集的室內，是絕不應該把口罩摘下來的。
這是個邏輯很簡單的事情吧，但很多人會犯這個錯。
第二個事情，也跟口罩有關。
我們本次戴的口罩叫做醫用口罩，請問，醫生戴醫用口罩的最初目的是什麼？
可能很多人脫口而出的是：這還用說，醫生為了保護自己啊。
這答案肯定對，但請想想看這條邏輯，
通常情況下，患者的抵抗力差，而醫生是健康的，
對醫生無所謂的病菌，到了患者那就是致命的。
尤其是做手術時，患者的傷口更是曝露在環境下。
理論上說，醫生戴口罩除了保護自己，更是對患者的保護。
戴口罩是對自己的保護，還有是對弱者的保護，因為弱者面對的風險更高。
但是有些人會忽略這一點。
為什麼講這兩件事情呢，其實是想說，我們常說買保險保的是風險，
但在我們之中大多數人對風險的感知是有偏差的，甚至可能是恰恰相反的。
比如公子就接觸過大量案例：
孩子買了幾千上萬塊的保險，而自己卻什麼都沒有。
我們且不說，這個保費甚至可以買齊一家人的產品了。
重點是，你有沒有想過，孩子出事了，有自己砸鍋賣鐵擔著。
但自己出事了，你讓孩子出去賣藝去？
而且告訴大家一個更為驚人的事實：
這是重疾發生率表，
如果把人這一生會患重疾的概率定為1的話，
人生前20年患病的總概率不到1%。
成人患病的概率遠比孩子要高，
所以我們才說，買保險，先成人，後孩子。
上面對風險認識有偏差的情況，買錯了保險。
而更多的人是認識不到風險的存在，懷著跟風的心態去買保險。
我二姨是XX公司的代理人，她給我推薦了XX產品。
我同學二狗是XX公司的主管，他說XX產品好。
XX大V給X產品站臺，他說買它沒錯。
或是鄰居生病以後可慘了，我一定要買個保險。
如果你抱著這個想法買保險，那就是羊入狼窩。
不僅可能買貴了，還有可能買了不賠。
保險可不像口紅，喊一句“買它買它買它”就可以入手的東西。
一份終身重疾險，你要為之繳費幾十年，保障後半輩子。
如果真的發生不幸，它牽扯到在關鍵時刻能否起到作用，保護你的家庭。
所以，如何正確認識風險，並填補上風險缺口，是在購買保險之前的必修課。
那麼，我們又該怎麼認識風險這個東西呢？
二、配置保險的過程，是認識風險並填上缺口的過程
來向公子諮詢的人，很多人開口就是：
給我推薦款性價比高的產品？
或是XXX產品怎麼樣？
如果他們能看到屏幕前的我，一定會看到我臉上的黑人問號和一連串的省略號…….
朋友們，步子太大，容易扯到X。
我對你一無所知，財務狀況、健康狀況、家庭成員狀況、未來規劃一無所知。
即便我說XX產品很好，但如果你本身用不上，對你也是累贅。
就好比，去索馬里的船票一塊錢，你去嗎？
“彼之蜜糖，我之毒藥”。
保險，作為一種風險管理工具。
想要買好保險的基礎，正是風險缺口的正確認識。
那麼我們又該怎麼正確認識保險和風險的關係呢？
公子總結了下面三點。
首先，保險並不會讓“壞事情”不發生。
這個很容易理解，
買保險不影響風險發生的概率，
不管買不買保險，生老病死，天災人禍都是會發生的。
買了醫療險，不會降低我們的得病的概率；
買了意外險，不會減少車禍的數量，
買了養老金，也不能保佑我們長命百歲。
並不是說，你買了保險以後，
你就是這條街最靚的仔了，走起路來大搖大擺可以不看紅綠燈了。
該看紅綠燈還是得看的。
其次，保險是風險轉移工具。
那保險的作用是什麼呢？
保險的功能叫做風險轉移，把不可承擔或不願承擔風險轉移給保險公司。
一旦風險來臨的時候，把100%的損失，降到30%，甚至0。
再給大家看一張“草帽圖”：
在這個圖中，橫軸是我們的生命線，將人生劃分為教育期、奮鬥期、退休期三個時期，
縱軸是我們的收入支出線，反應的是了我們在不同時期的收支狀況。
我們可以看到，從奮鬥期開始，才有穩定的收入，要通過短短35年時間，完成人生的財富積累，並把這部分攢下來的盈餘去養娃、養老以及贍養老人。
可想而知，如果一場大病或是意外，你的收入線就可能就達不到預期，不足以支撐你個人及家庭的良性發展，甚至兩大風險造成了毀滅性的傷害，拖垮家庭。
而保險的作用，在於拉平你的收入曲線，花一部分小錢去保證賺到該賺的錢。
比如，如果不幸在奮鬥期發生了重疾，收入中斷，就會給這條收入曲線帶來缺口。
那麼，我們可以用醫療險，填補醫療費用的深坑。
可以用重疾險支撐家庭的日常開支，贍養父母，撫養孩子。如有餘力，多配些保額，補償3-5年的收入損失。
那麼具體來說，會給這條收入曲線帶來缺口的風險，包括哪些呢？
第三，認識風險缺口及保險功能。
買食物是要解決餓肚子的問題，買衣服是要解決冷和遮體的問題。
買保險是為了解決風險問題，所以我們首先要搞明白每個人都會面臨哪些風險，我們才知道自己需要什麼。
人生面對的風險，我們可以用下面的“風險金字塔”來呈現：
三層風險自下而上，重要程度逐步降低，優先級也依次遞減。
公子用通俗的語言，跟大家簡要介紹一下:
（1）不可預期的損失性風險
比如疾病、意外、家庭成員身故，這些都屬於不可預期的損失性風險。
對家庭經濟支柱來說，身患重病都會有3-5年失能期，源源不斷的醫療花費不說，
這期間我們要供房、要養娃、還要贍養老人，這些都不會因為我們患了大病而停止，唯一會停止的只能是我們工作和賺錢的能力。
如果家裡的經濟支柱不幸身故或者全殘，那就不僅僅是短期的收入中斷，而是永久性的收入損失了，帶來的影響更大，甚至會把整個家庭拖垮。
那麼，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔”的程度，從上到下排個序：
P1級別的通常是幾十上百萬的損失，
包括房屋重度受損、夫妻雙方一方死亡、家庭成員重疾或重度傷殘，都在此列。·
P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等，
包括車輛受損，家庭成員的一般傷殘，以及一些非重疾的大病。
P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。
包括小病小災、寵物生病啊等等。
對於普通家庭來說，建議優先配置P1、P2級別的產品。
P3級別損失，家庭也掏得起，可以風險自擔，也可以通過保險來解決。
而對於普通三口之家，一份基礎產品規劃書大概是這樣的：
（2）可預期支出性風險
在解決完損失性風險還有餘力，可以考慮支出性風險。
在前面的收入曲線中我們看到，只有奮鬥期，才有穩定的收入。
教育期和養老期只出不進，我們可以確定會有一筆確定發生的支出。
那麼做好底層保障的防護後，還有餘力，可以給這兩個時期存一筆確定的錢。
在教育期，給孩子存一筆上學或留學的錢；
在養老退休以後，給自己存一筆養老金，作為社保的補充，安享晚年生活。
（3）所有性風險
所有性風險，是有錢人的煩惱。
他們考慮的是：
我有錢了，怎麼留給後人。
包括政策、稅務、婚姻、債務、爭產等一系列問題都可能會對錢的歸屬造成影響。
這類風險通常會通過年金、終身壽險等保險配合信託工具解決，我們不做重點討論。
說到這裡，大家會發現，應對風險金字塔裡不同層級的風險，我們用到的保險產品屬性也不一樣。
而對於普通家庭來說，要堅持“保險姓保”的基本原則，優先做好疾病、意外身故這些基礎保障。
說一個簡單的道理，每年花5千塊買了份重疾險或是養老金。
如果得了病，前者能一次提供50萬的“救命”錢，而後者不僅佔用了為數不多的資金，未來養老是否能靠這5千塊，亦是存在變數。
對於保險來說，先保障，再理財。
三、明明白白買保險，靠的是你自己
那麼，買保險找誰靠譜呢？
靠親戚朋友，還是靠大V推薦？
在傳統的保險銷售場景裡，通常是通過熟人、親戚的互相介紹。
大家的想法是最本能的：
我親戚、我發小、我同學還能騙我不是？
可是殊不知，這種想法一是低估了人性的自私，二是高估了親戚、發小、同學的專業水平。
最後幡然醒悟，才發現被坑了，保險行業也被人認為是“騙子行業”。
互聯網發展起來以後，大家會選擇相信網紅、大V（可能肆公子也在其中），互聯網上買保險成為一種選擇。
可是，這些意見領袖有他們的侷限性在，而且他們的說法可信度有多少？
負責得說，保險市場的利益盤根錯節，錯綜複雜。
公子只要敢說某些產品的壞話，立刻就會有一群黑子撲上來，
吐沫星子甚至讓公子見不到第二天的太陽。
像公子這類人能做的，無非是把自己的專業，自己的從業經驗拿出來，給大家一些參考。
但落實到具體家庭，依然還是要具體問題具體分析。
我只能根據你家情況，推薦配置哪類產品，以及告訴你這類產品裡相對較好的是哪幾款。
但是你認不認可，還是更建議你自己的判斷。
最後的決定權掌握在你手上。
舉個例子，我們家庭要不要買重疾險？
互聯網上有論調稱因為重疾險的理賠標準嚴，而認為重疾險無用。
毫不避諱地說，以醫學診斷標準來看，有些重疾的定義是嚴的，其中包括大多數高發的心腦血管疾病。
但是如果大家清楚保險公司並不靠“死差”賺錢, 風險概率與定價相匹配,把某些重疾的定義得嚴，並沒有給保險公司帶來更大的利潤。
採用這套標準，純屬於歷史產物，如果更嚴就會賣便宜，如果更松就會賣貴。
消費者並沒有吃虧。
消費者真正吃虧的地方在於付出了更多品牌溢價，只聽過品牌保司的產品，
不知道還有相對便宜的重疾險，以及更便宜防癌險。
反觀如果你的家庭財務狀況，得了重疾拿不出這三五十萬，或者拿出這三五十萬會非常心疼。
那麼重疾險是你為數不多的好選擇，
再退一步，如果你還是覺得重疾險定義嚴格，定義肯定寬鬆也更便宜的防癌險也不失為一種選擇。
但如果你拋開了實際的家庭狀況，只聽到了賣保險的人說一定要買，或者噴子們重疾險一定不買這種論調，被人利用被騙的概率很高。
現在捧或罵都是一門生意，唯獨你的家庭不是一門生意，
保持自己判斷力，也相信自己的經驗，沒人能比你瞭解你的家庭。
肆大財子
購買保險的5大正確理念：
1、先做基礎保障，後做儲蓄保障
人生中一般有7大保單：重疾險、醫療險、意外險、壽險、教育金、養老金、資產傳承
我們買保險時，要分先分後。
2、先保大人，再保小孩和老人
因為小孩和老人不創造經濟收入。
3、先保大風險，後保小風險
因為家庭經濟能力無法承受大風險，而小風險我們可以承擔。
4、先保第一支柱，後保第二支柱
因為第一支柱不在了，第二支柱也很有可能扛不住。
5、先看條款，後看公司
很多人都先看公司，後看條款，甚至不看條款，這就本末倒置了。
以上，你覺得都對嗎？
墨菲先生
商業保險是在社保基礎上更完善的一層保障，商業保險真的套路太多太多，水很深。關於商業人身保險，不管是大病重疾還是意外、傷殘，如果要買一定記住，只買那種每年交一次錢的消費型保險，出事了就理賠，沒出事這錢就等於消費了，沒有任何返還或者收益，這種保險一般每年也就幾百塊錢。除此以外其他的任何所謂理財保險、分紅保險等全部都是騙人的，絕對是忽悠老百姓的！千萬不要相信業務員說的！千萬千萬記住！保險就是一份意外保證，告訴你能分紅能賺錢的都是騙人的！
小時候相當帥
買保險，其實是把自己的擔憂轉嫁給保險公司。你擔心什麼就買什麼，
擔心意外，買意外保險，
擔心大病，買大病保險，
擔心住院報銷，就買補充報銷的保險。
擔心養老，就買養老保險。
擔心沒房子住，就得去房產公司看房子
擔心生病，去醫院看醫生
缺吃少喝就去超市
缺教育，去找教育機構
打官司找法院，諮詢法律找律師。
這些都是一個道理，就是解決對應的問題，去找對應的機構，沒有啥特別的。
保險，過去中國人把保險當理財工具，其實保險還有法律工具的功能。有空細聊
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保險配置確實是一件十分專業的事情和學問，很多家庭購買保險都沒能遵從基本原則，科學配置保險的五個基本原則為：
1.先配置基礎保障（意外險/醫療險/重疾險和壽險），再配置理財；
2.先保大人，後保孩子和老人；
3.先保大風險，後保小風險；
4.先保家庭第一支柱，再保第二支柱；
5.先看條款，再看公司。
李照彬
來了，五大理念跑來啦！
以安易危
今日頭條 右上角，搜索 “馨媛日誌”，關注，回答問題，寫了關於保險購買的正確理念，作品裡也有
請查閱，參考
